Мудрый Юрист

Модели организации и развития сотрудников залоговых подразделений

"Банковское кредитование", 2014, N 3

Авторы статьи проследили эволюцию требований к компетенциям сотрудников залоговых служб и особенностей их профессионального образования. Обзор эволюции методов подготовки экспертов по оценке залогов и требований бизнес-моделей банков позволяет сформулировать два основных варианта профессионального развития сотрудников залогового подразделения и совершенствования уровня их квалификации. Какие модели профессионального развития сотрудников залоговых служб применимы в современной банковской практике?

В данной статье мы изложили свою версию истории изменения образовательных услуг и требований к компетенциям сотрудников залоговых служб. Мы убеждены, что знание истории помогает лучше понимать изменения, происходящие в оценочно-банковском партнерстве сегодня, и наполняет качеством решения и действия, выполняемые нами ради лучшего будущего. Итак, обратимся к истории.

Образование залоговых специалистов и руководителей

Сотрудники банков, на основании опыта которых впоследствии сформировалась самостоятельная функция по работе с залогами, появились в 1992 - 1995 гг. Эти специалисты входили в состав служб безопасности или кредитных подразделений и выполняли определенный функционал (табл. 1).

Таблица 1

Функции сотрудников залоговых подразделений в 1992 - 1995 гг.

Функция

Требования

Осмотр и оценка имущества, предлагаемого в залоговое обеспечение

Требования к образованию залоговика в области оценки отсутствуют

Оформление и (или) согласование договоров о залоге (в т.ч. ценных бумаг)

Система подготовки специалистов по оценке в РФ практически отсутствует

Оформление и (или) согласование договоров страхования предмета залога

-

Первичный осмотр/последующий мониторинг предмета залога (заложенного имущества)

-

Реализация предмета залога (при необходимости)

-

Из таблицы видно отсутствие системы подготовки, учебных программ и материалов и, как следствие, неочевидны качественная подготовка специалистов по оценке и результаты, которые они получали в ходе своей работы.

Одним из первых образовательно-подготовительных мероприятий в 1993 - 1994 гг. стало проведение в Санкт-Петербурге Всемирным банком первого в России семинара по оценке недвижимого имущества. Преподавание велось на английском языке без адаптации к юридическим и экономическим реалиям Российской Федерации. Позже в Москве Всемирный банк провел семинары по оценке недвижимости, оборудования, бизнеса. Обучающие материалы, как и само обучение, были на русском языке, однако адаптация к российскому законодательству, особенностям учета также не проводилась.

До конца 1990-х гг. обучение велось в основном по двухнедельным программам и касалось отдельных направлений оценочной деятельности. Подготовку оценщиков в Москве, а также совместные семинары с региональными учебными структурами во многих городах (Санкт-Петербурге, Белгороде, Новороссийске, Челябинске, Владимире, Владивостоке, Хабаровске, Кисловодске, Барнауле, Казани, Екатеринбурге, Кемерово, Иркутске) проводили несколько образовательных структур. Одной из таких структур является Центр инвестиций, оценки недвижимости и бизнеса Академии народного хозяйства при Правительстве РФ (ЦНИОБ), которую возглавлял В.М. Рутгайзер. В частности, ЦНИОБ провел семинар по подготовке антикризисных управляющих, программа которого предусматривала освоение методов оценки стоимости недвижимого имущества и бизнеса. Следует отметить, что в 1996 г. Постановлением Минтруда России от 27.11.1996 N 11 утверждена квалификационная характеристика должности "Оценщик (эксперт по оценке имущества)", а в Приложении сформулированы требования к объему знаний эксперта по оценке имущества.

Наконец в июле 1998 г. был принят Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (далее - Закон N 135-ФЗ), в том числе определявший квалификационные требования к оценщикам.

В результате описанных мероприятий по становлению образовательных услуг и формированию квалификационных требований к оценщикам и залоговикам в конце 1990-х гг. произошли следующие изменения:

"Десятилетие нулевых" в оценке стартовало с началом лицензирования оценочной деятельности в апреле 2001 г. Постановлением Правительства РФ от 11.04.2001 N 285 "О лицензировании оценочной деятельности" установлено лицензирование оценочной деятельности, а Министерством имущественных отношений (орган, осуществляющий лицензирование оценочной деятельности) в мае 2003 г. разработаны Требования к повышению квалификации в области оценочной деятельности (утв. Минимуществом России от 22.05.2003 N ЗР-4/10060). Закреплено прохождение оценщиками не реже одного раза в три года курса повышения квалификации (не длительнее одного года с начала обучения, на базе одного учебного заведения) в объеме 100 часов. Сегодня мы знаем, что лицензирование в оценочной деятельности просуществовало до июля 2006 г., однако это не помешало к середине 2000-х гг. большинству банков при формировании залоговых подразделений привлекать в такие подразделения оценщиков, имеющих практический опыт работы.

Сегодня регулирование оценочной деятельности осуществляется согласно Закону N 135-ФЗ. Статья 21 данного Закона определяет порядок профессионального обучения оценщиков, ст. 22 - функции саморегулируемой организации оценщиков в части правил и условий приема оценщиков в СРО, контроля за соблюдением оценщиками требований стандартов оценки и правил оценочной деятельности. Статья 22.2 Закона N 135-ФЗ дает СРО право в числе прочего самостоятельно проводить профессиональную переподготовку оценщиков. В табл. 2 приведены основные сходства и различия в требованиях к подготовке оценщиков и залоговиков.

Таблица 2

Сходства и различия в требованиях к подготовке оценщиков и сотрудников залоговых подразделений

Различия

Сходства

Сотрудник залогового подразделения

  1. Ответственность за полноту и достоверность информации, собранной в процессе осмотра и оценки объекта.
  2. Определение стоимости объекта оценки при сокращенном сроке реализации (экспозиции) по сравнению с типичным сроком реализации для данного вида имущества, а также формирование беспристрастного мнения о приемлемости имущества для залога исходя из степени его ликвидности и востребованности на конкурентном рынке.
  3. Обоснование значения залоговой стоимости в соответствии с нормативными документами банка.
  4. Использование определенной залоговиком стоимости в качестве начальной продажной цены имущества.
  5. В зависимости от модели организации работы в банке - участие в составлении/согласовании обеспечительной страховой документации при принятии имущества в залог
  1. Знание нормативной базы оценочной деятельности.
  2. Ответственность за качество анализа особенностей объекта, его визуального осмотра.
  3. Ответственность за качество и объем проведенных расчетов в рамках используемых подходов к оценке.
  4. Ответственность за качество составленного отчета об оценке (для оценщика)/ заключения по оценке (для залоговика).
  5. Ответственность за качество дополнительных специальных исследований в рамках проведения оценки объекта.
  6. Добровольное участие/выступление на различных семинарах, тренингах, конференциях с привлечением оценочных и залоговых специалистов России, способствующее развитию коммуникаций с ведущими профессиональными участниками рынка оценки и повышению компетентности в вопросах совершенствования работы по оценке/ залоговой работы.
  7. Оптимальное использование рабочего времени с целью оперативного и качественного выполнения оценки имущества

Оценщик

  1. Обязательное профессиональное образование в области оценки в соответствии с требованиями законодательства.
  2. Как правило, обязательное повышение уровня профессиональных знаний в части оценки, совершенствование методов работы в соответствии с общим развитием оценочной теории и практики (по требованиям СРО)

Требования к квалификации залоговых специалистов и руководителей

Теперь более подробно рассмотрим требования к эксперту по работе с залогами. Начнем с обзора функциональных обязанностей. Требования к специалисту по залогам не зависят от занимаемой должности, периодичности и необходимости их совершенствования. В данном контексте корректнее рассуждать о наборе компетенций, накапливаемых с течением времени в силу профессиональных вызовов и требований рынка. К таковым можно отнести:

Повышение уровня знаний для соответствия указанным требованиям проводится по мере возникновения необходимости путем индивидуального либо коллегиального изучения нужной информации и проведения мини-тестирования. По отдельным направлениям, таким как финансовый контроль, актуализация знаний и навыков проводится регулярно с заданной периодичностью. Целью подобных практик являются развитие и поддержание необходимого уровня личных и профильных компетенций специалистов по работе с залогами. Периодичность повышения квалификации и направления подготовки представлены в табл. 3.

Таблица 3

Периодичность повышения квалификации и направления подготовки сотрудников залоговых подразделений

Вид работы

Периодичность

Форма обратной связи

Осмотр имущества (подготовка к осмотру, анализ документов по предмету залога), объективное отражение результатов осмотра (отсутствие двусмысленности и непрозрачности в описании, неинформативных фото, некачественной идентификации и т.п.)

Ежеквартально

  • выборочная проверка руководством подразделения составленных залоговиками документов для выявления ошибок, их исправления и подготовки разъяснений по дальнейшему их недопущению;
  • выборочная проверка проведенных залоговиками расчетов стоимости оцененного имущества. Обозначение для сотрудников "зон роста" в знаниях и навыках;
  • conference-call с залоговиками, работающими удаленно, с обсуждением наиболее часто встречающихся ошибок и сложностей;
  • индивидуальные занятия со специалистами более высокой квалификации в любой доступной форме;
  • игровые методы моделирования практических ситуаций (ситуационное поведение);
  • игровые методы моделирования практических оценок (наработка нетиповых стратегий поведения при оценке, развитие профессиональной гибкости)

Оценка различных видов имущества, определение степени ликвидности имущества, формирование выводов о стоимости объекта, его характеристиках и приемлемости для залога в соответствии с нормативными документами банка

Один раз в полгода

  • выборочная проверка руководством подразделения составленных залоговиками документов для выявления ошибок, их исправления и подготовки разъяснений по дальнейшему их недопущению;
  • выборочная проверка проведенных залоговиками расчетов стоимости оцененного имущества. Обозначение для сотрудников "зон роста" в знаниях и навыках;
  • conference-call с залоговиками, работающими удаленно, с обсуждением наиболее часто встречающихся ошибок и сложностей;
  • индивидуальные занятия со специалистами более высокой квалификации в любой доступной форме;
  • игровые методы моделирования практических ситуаций (ситуационное поведение);
  • игровые методы моделирования практических оценок (наработка нетиповых стратегий поведения при оценке, развитие профессиональной гибкости);
  • сопоставление залоговой политики с внутренними нормативными документами (ВНД) банка (кредитной политикой и т.д.) и существующей арбитражной практикой, анализ изменений в законодательстве и прогнозирование возможных сценариев развития экономических показателей;
  • результирующий документ - карта залоговых рисков. Источники информации: обзоры ВАС РФ, ВНД банка, экономическая аналитика, прогнозы по отраслям и др.
  • выборочная проверка отчетов, группировка типовых ошибок при анализе отчетов;
  • семинары, организованные различными обучающими структурами;
  • тестирование специалистов на знание правил составления документации, видов рисков при страховании имущества и т.п. Хронометрирование операций и внедрение систем компенсации человеческого фактора;
  • внешние и внутренние тренинги, разъяснения профильных служб, внутреннее обучение

Актуализация залоговых рисков по видам закладываемого имущества

Верификация отчетов оценочных компаний, представленных в банк в целях подтверждения стоимости имущества, предлагаемого в залог

Составление/согласование обеспечительной и страховой документации, ведение системы учета залогов

Нетиповые залоги (объекты, не завершенные строительством, воздушные и водные суда и т.д.)

По необходимости

  • подготовка учебных материалов, практических и моделирующих кейсов;
  • при необходимости - проведение внутрибанковского семинара (очно/заочно) с предоставлением информационных, методических материалов, самостоятельным изучением дополнительной литературы, итоговым собеседованием

Рассмотрение требований и инструментов развития будет неполным в отрыве от обзора требований к руководителям залоговых подразделений.

В табл. 4 мы изложили наше понимание выработанных в практике залогового дела требований к руководителям залоговых подразделений. Они актуальны сегодня, но завтра, возможно, уже устареют, так как меняются банковские организационные модели, возрастает глубина проникновения информационных технологий, а стандартизация процедур приводит к изменению востребованных управленческих компетенций. Перечень приведенных нами видов активности, разумеется, не исчерпывающий. Специфика работы банков дополнит или сократит его, однако в целом это "портрет" компетенций, которые были востребованы до последнего времени многими банками. Однако уже сегодня можно утверждать, что привнесенные зарубежными банками технологии управления, обогатившие российский опыт, выводят на первый план наличие административных компетенций у залоговых менеджеров.

Таблица 4

Профессиональные требования к руководителям залоговых подразделений

Вид работы

Формы повышения профессионального уровня

Формирование нормативной внутрибанковской документации по всем этапам залоговой работы в соответствии с принятой в банке моделью управления залогами. Актуализация нормативной внутрибанковской документации

Самообразование, внешние конференции, семинары

Подготовка, участие в организации и проведении обучающих семинаров внутри банка по различным направлениям оценки, знанию внутренней нормативной документации, организации взаимодействия различных подразделений банка - для руководителей и региональных специалистов по залогам, сотрудников бизнес-подразделений, выполняющих части этапов залоговой работы

Индивидуальное и групповое обучение сотрудников с использованием внутренних ресурсов, а также с привлечением внешних консультантов и тренеров

Участие в группах по разработке кредитных продуктов с залоговым обеспечением

Обзор лучших практик на круглых столах, форумах, анализ периодических изданий, анализ кредитных продуктов, существующих на рынке

Участие в заседаниях коллегиальных органов банка при принятии кредитных решений

Формирование индивидуальной модели принятия решений и ее адаптация

Создание и поддержание в коллективе благоприятного морально-психологического климата, поддержка эффективной и профессиональной работы залогового подразделения и банка в целом

Индивидуальный коучинг, посещение специальных курсов и тренингов, развитие эмоционального интеллекта

Управление конфликтами

Профильные тренинги, специализированная литература и практика общения, деловые игры, командообразование

Формирование отчетности залогового подразделения, ее анализ и предоставление информации менеджменту банка и смежных подразделений

Систематическая адаптация форм отчетности, повышение ее аналитичности, автоматизация

Оптимизация рабочего процесса, внесение предложений руководству по совершенствованию залоговой работы в банке, повышение собственного профессионального уровня

Прикладной анализ, внедрение лучших практик рынка

Обеспечение контроля: личный контроль и ответственность за качественное и своевременное выполнение возложенных на залоговое подразделение обязанностей, участие во внутрибанковских мероприятиях, совещаниях по залоговым вопросам, обеспечение своевременного и объективного продвижения специалистов залогового подразделения по карьерной лестнице

Профильные тренинги, специализированная литература и практика

Две модели профессионального развития сотрудников залоговых подразделений

Обзор эволюции методов подготовки экспертов по оценке залогов и требований бизнес-моделей банков позволяет сформулировать два основных варианта профессионального развития сотрудников залогового подразделения и совершенствования уровня их квалификации (см. рисунок).

Модели профессионального развития сотрудников залоговых подразделений

------------------------------------¬ ------------------------------------¬
¦ Вариант 1 ¦ ¦ Вариант 2 ¦
¦ Нет системы планирования карьеры ¦ ¦ Есть система планирования карьеры ¦
L------------------------------------ L------------------------------------
------------------------------------¬ ------------------------------------¬
¦ Основа модели ¦ ¦ Основа модели ¦
¦ Текучка кадров, отсутствие у ¦ ¦ Творческий подход руководителя к ¦
¦ руководителя подразделения ¦ ¦ "взращиванию" активного, ¦
¦ времени на собственное развитие и ¦ ¦ устремленного к достижению нового ¦
¦ профессиональный рост ¦ ¦ уровня знаний профессионала. ¦
¦ сотрудников, нерациональная ¦ ¦ Обязательно участие руководителя ¦
¦ организация рабочего времени, ¦ ¦ и наиболее творческих и ¦
¦ нежелание оптимизировать рабочее ¦ ¦ целеустремленных специалистов в ¦
¦ время при необходимости ¦ ¦ различных тренингах и обучающих ¦
¦ привлечения дополнительных ¦ ¦ семинарах внутри банка, во ¦
¦ специалистов. ¦ ¦ внешних обучающих и дискуссионных ¦
¦ ¦ ¦ мероприятиях. ¦
¦ ¦ ¦ ¦
¦ Развитие модели ¦ ¦ Развитие модели ¦
¦ Рядовые сотрудники покидают банк ¦ ¦ Сотрудники подразделения, ¦
¦ с небольшим повышением в уровне ¦ ¦ получающие помимо заработной ¦
¦ оплаты труда. У них отсутствует ¦ ¦ платы еще и моральное ¦
¦ стремление повышать свой ¦ ¦ удовлетворение от творческого ¦
¦ профессионализм и делать карьеру, ¦ ¦ труда, повышающие свой ¦
¦ потерян интерес к залоговой ¦ ¦ профессиональный уровень, ¦
¦ работе. Банк вынужден либо ¦ ¦ работают увлеченно, выполняют ¦
¦ набирать рядовых специалистов, не ¦ ¦ больше, чем при отсутствии ¦
¦ имеющих опыта работы в банке, ¦ ¦ инициативы и творчества. ¦
¦ либо за большие деньги нанимать ¦ ¦ Руководителю легче повышать ¦
¦ специалиста, имеющего опыт работы ¦ ¦ должность и уровень оплаты труда ¦
¦ в другом банке, который не всегда ¦ ¦ таких сотрудников. ¦
¦ приемлем для данного банка ¦ ¦ Сотрудники перемещаются по ¦
¦ ¦ ¦ карьерной лестнице внутри данного ¦
¦ ¦ ¦ банка ¦
L------------------------------------ L------------------------------------

Рисунок

На рынке существуют обе модели организации и развития сотрудников залоговых подразделений, и выделить более или менее успешную модель затруднительно, так как необходим адекватный контекст. В одних банках сознательно создана агрессивная среда в отношении персонала, и она оправдывает себя в условиях кризиса, необходимости существенного сокращения затрат, стандартизации и упрощения процедур, активного наращивания портфеля. В других банках - с эволюционным развитием портфеля, долгосрочной кадровой политикой или в иных условиях - развитие сотрудников и карьерное планирование реализованы на деле. Наш опыт также показывает, что развитие персонала и идеи карьерного лифта в первую очередь должны поддерживаться и продвигаться функциональным руководителем. Роль team-лидера в данном направлении бесспорна.

Мнение. П.М. Юров, ОАО Банк ВТБ, Департамент региональной сети, директор

Бесспорно, кадровая политика большинства кредитных организаций сформирована с акцентом на наличие у кандидатов образования в сфере оценки. Практически во всех банках, где присутствуют залоговые службы, соискатели без профильного образования (повышения квалификации) если и рассматриваются на вакантные позиции, то в последнюю очередь. При таком подходе банки, с одной стороны, ограничивают себя в выборе кандидатов, с другой - страхуются, перекладывая часть ответственности при определении уровня квалификации на элемент образования. И здесь у многих работодателей возникает мнимое ощущение, что подобные специалисты наиболее полно соответствуют требованиям позиции залоговика. Рассмотренные в статье сходства и различия в требованиях к подготовке оценщиков и сотрудников залоговых подразделений как раз наглядно демонстрируют нам нюансы профессиональной подготовки двух близких профессий.

Что касается двух моделей профессионального развития залоговиков, не могу не отметить важную особенность второго варианта. Творческий подход руководителя к организации различного рода мероприятий должен быть сопряжен с активной поддержкой со стороны рядовых сотрудников. Во-первых, это порождает внутреннюю конкуренцию в коллективе, во-вторых, это колоссальная мотивация, в-третьих, это гарантированно повышает корпоративную сплоченность.

Если говорить о первом варианте, то он, несомненно, зачастую присущ отечественным организациям. Вопрос лишь в степени агрессивности среды, цель которой - кратковременное сокращение издержек, сопровождаемое повышенными операционными рисками.

В целом задача профессионального развития залоговика в текущих реалиях вполне решаема даже в отсутствие активности со стороны непосредственного руководства. В последние несколько лет благодаря повышенному вниманию к залоговой тематике появился целый ряд мероприятий, публикаций и книг, в социальных сетях созданы профессиональные сообщества, и хотя самостоятельное образование требует усилий и времени, оно обеспечивает соответствующий результат.

Е.Г.Вираховская

Начальник

отдела по работе

с залоговым обеспечением

Банк ИНТЕЗА

Д.В.Минимулин

К. э. н.,

старший научный сотрудник

Институт ИТКОР,

начальник

департамента залогов

ОАО Банк "Открытие"