Мудрый Юрист

Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или "финтех" как новая реальность

Ручкина Гульнара Флюровна, руководитель Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситета), доктор юридических наук, профессор.

Финансовые технологии становятся серьезной альтернативой традиционному банку как субъекту рынка банковских услуг. В то же время развитие новых финансовых технологий вызывает много правовых проблем, связанных с неготовностью к кардинальным переменам, отсутствием правового обеспечения новых технологических процессов банковской сферы. Российское законодательство имеет слабое превентивное воздействие на генезис банковских инноваций. В национальном праве отсутствует система регулирования процесса создания и внедрения новых банковских технологий.

Ключевые слова: технологии в финансовой сфере, новые банковские технологии, блокчейн, кибербезопасность, конкурентные отношения, развитие финансового рынка, банковские инновации.

BANKING ACTIVITY: TRANSFER TO NEW OPERATION MODEL OR FINTECH AS NEW REALITY

G.F. Ruchkina

Ruchkina Gulnara F., Head of the Department of Legal Regulation of Economic Operations of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Doctor of Law, Professor.

Financial technologies skills become a serious alternative to the traditional bank, as a subject of the banking services market. At the same time, the development of new financial technologies causes many legal problems related to the lack of readiness for cardinal changes, the lack of legal support for new technological processes in the banking sector. Russian legislation has a weak preventive effect on the genesis of banking innovations. In the national law of Russia the problem is that the norms are not regulate the process of creating and introducing new banking technologies.

Key words: technology in the financial sector, new banking technologies, blockchain, cyber security, competitive relations, development of the financial market and banking innovations.

Современный финансовый кризис, сопутствующий ему банковский кризис, последствием которых явилось сокращение темпов экономического развития, доходов организаций и физических лиц, стали главной причиной, обусловливающей переход на новую модель осуществления банковской деятельности. Необходимость серьезных перемен в банковской сфере России усиливается существованием внутренних социально-экономических проблем: инфляция, продолжающийся отток капитала за границу, неразвитость рынка предоставления банковских услуг (уменьшение объемов банковского кредитования, сокращение банковских вкладов), недостаточная капитализация банков, несовершенная конкуренция, - все это обостряет существующие проблемы и негативно сказывается на поступательном развитии банковской деятельности.

Современная политическая обстановка и сформировавшаяся за последние два с лишним десятилетия зависимость российского финансового сектора от внешнего капитала внесли коррективы в запланированную модернизацию банковского сектора <1>, увеличив присутствие в нем государства.

<1> Распоряжение Правительства РФ от 17 ноября 2008 N 1662-р "О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года" // Собрание законодательства РФ. 2008. N 47. Ст. 5489.

Председатель Банка России Э.С. Набиуллина отметила, что "банковский сектор во всем мире переживает серьезную трансформацию после последнего глобального кризиса: ужесточилось регулирование, выросла нагрузка на капитал, что сделало банки непривлекательными для инвестирования во многих странах. Отдельный вызов для банковской системы связан с очень быстрым развитием технологий в финансовой сфере - "финтех" трансформирует форматы взаимодействия клиентов и финансовых институтов... Специфическими типами вызовов являются: слабая экономическая динамика, объективно сужающая возможности банков получать доходность; высокая долговая нагрузка в традиционных для банковского кредитования секторах; сохраняющиеся ограничения доступа на внешние финансовые рынки; наличие слабых игроков; приоритетное финансирование зачастую не конкурентоспособных проектов, а бизнеса собственников финансовых институтов..." <2>.

<2> Выступление на пленарном заседании XXV Международного финансового конгресса "Перспективы развития финансового рынка", проходившего в июне 2016 года в Санкт-Петербурге.

Развитие информационных технологий в XXI веке не могло не коснуться финансовой сферы. Стартапы в сфере финансовых технологий ("финтех") набирают большую популярность и становятся, по мнению многих аналитиков, серьезной альтернативой традиционному банку как субъекту рынка банковских услуг <3>. В то же время развитие новых финансовых технологий вызывает множество правовых проблем, связанных с неготовностью к кардинальным переменам, отсутствием правового обеспечения новых технологических процессов банковской сферы.

<3> [Электронный ресурс]. URL: http://www.forbes.ru/mneniya/infographics/324467-finansovyi-muraveinik-chto-predstavlyaet-soboi-fintech-industriya.

Как отмечают финансовые эксперты, в развитых странах Европы и США сложилась такая ситуация, при которой кредитные организации по своим доходам уступают ведущим интернет-компаниям, оказывающим финансовые услуги. Происходит это потому, что крупные интернет-компании готовы предоставить больший пакет финансовых, в т.ч. банковских услуг, чем банк. Это приводит к тому, что банк становится просто "хранилищем счетов клиентов", снижаются доходы, что приводит к его ликвидации <4>.

<4> Портал "Банки.ру": [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru.

Аналитики PwC полагают, что в ближайшее время "финтех" затронет большинство сфер финансовых услуг (см. рисунок) <5>.

<5> Аналитический отчет PwC [Электронный ресурс]. URL: pwc.com/fintechreport.

Рис. 1

Снижение доходов кредитных организаций стало общемировой тенденцией в связи с появлением компаний "финтех". Это вынуждает банки прибегать к различным методам экономии, в т.ч. сокращению персонала, офисов и т.д. В Европе на одного сотрудника традиционного банка приходится 200 клиентов. Для безубыточности, по некоторым оценкам, в ближайшее время будет нужно примерно 400 клиентов на сотрудника (в Сбербанке, по словам Германа Грефа, - 470). Для сравнения: в современных онлайн-банках и финтех-компаниях этот показатель начинается от 1 200, отдельные достигают уровня эффективности в 10 000 и выше <6>.

<6> Портал "Банки.ру": [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru.

Как отметила Э.С. Набиуллина, "для банковской индустрии "финтех" - огромнейший вызов, банки могут попасть в ловушку, потому что сейчас банкиры жалуются на низкие ставки, на жесткое регулирование и так далее, а в это время сзади незаметно подкрались финансовые технологии" <7>.

<7> [Электронный ресурс]. URL: https://rg.ru/2016/10/13/cb-finansovye-tehnologii-sdelaiut-nenuzhnymi-bankovskie-otdeleniia.html.

Одной из перспектив развития финансовых технологий для финансовой сферы является снижение численности занятого населения в данной сфере. На сегодняшний день в финансовой сфере занято около 1 млн чел., однако, в связи с развитием технологий "блокчейн", онлайн-банкинга через 10 лет численность работников финансовой сферы уменьшится на 30 - 40%.

Блокчейн (распределенный реестр) - это основная система, на которой основывается будущее банковской системы. По сути, блокчейн представляет собой новую форму базы данных, позволяющую широкой группе участников получать практически одновременный совместный доступ к общим данным, с беспрецедентным уровнем конфиденциальности <8>. Блокчейн полностью децентрализован (основная особенность технологии): данные хранятся не на одном информационном ресурсе, а у каждого из участников базы данных. Это исключает доминирующее положение какого-либо из субъектов. Кроме того, информация сохраняется без последующего удаления или изменения, что исключает предполагаемую недобросовестность контрагентов. Еще одной особенностью является отсутствие каких бы то ни было посредников, например государственных органов, нотариусов и т.д., что лишает государство инструмента контроля в данной сфере.

<8> [Электронный ресурс]. URL: https://geek-times.ru/company/wirex/blog/284544.

Соответственно, у банков появляется возможность переноса главных операционных и финансовых систем, а также систем оценки рисков на новую платформу коллективной работы с данными на базе блокчейна, что существенно ускорит бизнес-процессы кредитных организаций. Однако блокчейн - это технология, которая официально не признана большинством стран. Основными проблемами внедрения технологий распределенных реестров являются:

Помимо этого, блокчейн предусматривает, что участники правоотношений обладают полным объемом информации обо всех операциях, что невозможно в условиях поддержания конкурентных отношений, а также противоречит законодательству о персональных данных.

Главной проблемой, затрудняющей внедрение технологии "блокчейн", позволяющей банкам ее использовать, является отсутствие правовой регламентации, поскольку одним из направлений, по которым может использоваться блокчейн, является оптимизация финансовой отчетности кредитной организации. В этой связи Банк России в 2017 году создает так называемые регулятивные песочницы, которые дадут банкам и другим участникам финансовых рынков протестировать новые технологии без рисков нарушить закон и быть привлеченными к ответственности <9>.

<9> [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/09/22/658024-sozdast-platformu-bankov.

Развитие "финтеха" в целом в России происходит при поддержке Банка России. В условиях повышенных кредитных рисков со стороны заемщиков ужесточение регулирования сопровождается ускоренной консолидацией в финансовой сфере. Банк России по возможности избавляется от небольших низкорейтинговых банков, которые не могут адаптироваться к новым требованиям, автоматизировать бизнес-процессы и внедрить передовые системы риск-менеджмента. Необходимость обеспечения более высокого качества банковских продуктов, скорости обработки информации, технологическая модернизация вследствие реализации инновационной банковской деятельности, инвестирования в инновационные технологии должны стать важнейшим направлением в работе каждого банка. Регулятор заинтересован в максимальной автоматизации процессов под его полным контролем в финансовом секторе, так что даже готов пойти на некоторые риски, связанные с быстрым внедрением новых финансовых технологий.

Формирование массового спроса на продукты и услуги - это вызов и для традиционных финансовых институтов. Ведь их главные компетенции заключаются в основном в риск-менеджменте, комплаенсе и контроле за операциями, а остальное - научить клиентов пользоваться услугами, объяснить, в чем преимущества и ценность, уходит на второй план <10>.

<10> Разумный Е. "Транснефть" предъявила претензии ФАС // Ведомости. 28.04.2017. N 4312.

При этом некоторые представители интернет-компаний и компаний "финтех" полагают, что "финтех - это не война всех со всеми, а диалог" <11>. Так, в апреле 2016 года Банк России объявил о создании в своей структуре департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов, задачами которого являются изучение, анализ перспективных финансовых технологий и разработка предложений по их применению, развитие проектного и процессного управления в Банке России. Как отметила заместитель председателя Центрального банка Российской Федерации Ольга Скоробогатова, "скорость развития инноваций и появление новых технологий в современном мире определяют развитие новых бизнес-моделей и экосистем" <12>.

<11> Интервью вице-президента блока по развитию цифрового и нового бизнеса "Вымпелкома" Джорджа Хелда // Ведомости. 23.12.2016. N 4231.
<12> Официальный сайт Банка России: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru.

В целях организации взаимодействия традиционных финансовых институтов с новыми интернет-компаниями "финтех" в декабре 2016 года представители Банка России и крупнейшие участники финансового рынка приняли решение об учреждении ассоциации развития финансовых технологий (ассоциации "Финтех").

Как отмечено в уставных документах ассоциации, основными целями ее работы станут разработка и внедрение новых технологических решений для обеспечения развития российского финансового рынка, а также создание условий для цифровизации экономики Российской Федерации (ассоциация начала свою работу в феврале 2017 года). В число учредителей ассоциации "Финтех" помимо ЦБ РФ вошли Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, банк "Открытие", Национальная система платежных карт и Киви Банк <13>. Также члены ассоциации развития финансовых технологий ("Финтех") будут иметь преимущество при использовании новых банковских технологий и продуктов, созданных с помощью "финтеха" <14>.

<13> Портал Банки.ру: [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9520927.
<14> [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=9646567.

Первыми результатами работы ассоциации стало решение о внедрении системы "Мастерчейн" на основе технологии "блокчейн" в промышленную эксплуатацию в 2018 году. В настоящее время к запуску собственных проектов на "Мастерчейн" готовят три банка, а также Центробанк и Qiwi. Банк России готовит проект нормативного правового акта, регулирующего системы обмена сообщениями в "блокчейн", "Открытие" - единый сервис по учету мошенников, Альфа-банк - систему обмена цифровыми аккредитивами, Сбербанк - "пилоты" по обмену доверенностями и факторингу, Qiwi - процессинг быстрых транзакций на "блокчейн".

"Финтех" сегодня уже являются реальностью, поэтому задачей Банка России и крупнейших банков стало обеспечение внедрения данных технологий как в бизнес-процесс, так и в правовое поле. Думается, банки должны стать инфраструктурой для "финтеха", что обеспечит оптимизацию банковской деятельности, поскольку самостоятельно "финтех" не обладают достаточным ресурсом, в первую очередь правовым, для обеспечения безопасности, соблюдения и защиты интересов, в том числе государственных.

Новые банковские технологии: по пути правового дефицита.

Значительные изменения, происходящие в банковском секторе, оказывают благоприятное влияние на совершенствование конкурентных отношений на рынке банковских услуг. Конкуренция заставляет кредитные организации проявлять постоянную заботу не только о сохранности капитала своих клиентов, но и о его росте и приумножении. Новые банковские технологии выполняют роль катализатора, способствующего расширению финансово-хозяйственной деятельности банковских контрагентов, повышению ее доходности.

Достижение финансовых успехов в банковской сфере связано с политикой непрерывных нововведений, инноваций. Внедрение кредитными организациями новых банковских технологий, обеспечивающих значительное повышение эффективности их деятельности, следует рассматривать как фактор повышения их конкурентоспособности. При этом инновационные технологии в банковской сфере должны обладать не только новизной и рыночной востребованностью, но и коммерческой реализуемостью. Последнее особенно чувствительно к отсутствию нормативного регулирования.

Банковские инновации представляют собой новые банковские продукты и услуги, положительно влияющие на всю финансовую сферу, повышающие деловую активность хозяйствующих субъектов, способствующие получению доходов кредитных организаций, в результате как обновления процесса обслуживания клиентов, так и содействия последним в получении дополнительной прибыли.

При этом к инновационной деятельности в банковской сфере следует относить не только нововведения в разработанных и предоставленных банковских продуктах, но и активное внедрение новых организационных решений, гарантирующих кредитным организациям их устойчивое положение на рынке за счет конкурентных преимуществ.

С одной стороны, высокий уровень конкуренции среди банков заставляет кредитные организации активно развивать сферу банковских услуг, внедряя разнообразные современные технологии, с другой - стремиться исключать риски, связанные с возможными последствиями реализации таких нововведений, посредством принятия адекватных мер защиты, в том числе посредством развития эффективной системы корпоративного управления.

Разработка и внедрение инновационных банковских продуктов связаны с вовлечением финансовых, материальных и других ресурсов. При этом финансовая и функциональная отдача от них наступает (если наступает) через определенный период времени. Соответственно, перед принятием решений требуется проводить глубокий комплексный анализ, позволяющий минимизировать все имеющиеся риски, в том числе и правовые.

Учитывая сложности с регулированием банковских инноваций, Банк России установил требования к системе управления правовыми рисками, к которым отнес, в частности, несовершенство правовой системы (например, противоречивость законодательства, отсутствие правовых норм по регулированию отдельных вопросов, возникающих в деятельности кредитной организации) <15>.

<15> Указание Банка России от 15 апреля 2015 г. N 3624-У "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы" // Вестник Банка России. 2015. N 51.

Следует согласиться с Д.Г. Алексеевой, которая утверждает, что действующее законодательство, регулирующее банковскую деятельность, зачастую не только не помогает снизить или исключить правовой риск, но и в связи с недостаточностью и явной противоречивостью многих вновь принимаемых нормативных актов в значительной мере затрудняет решение этой задачи <16>.

<16> Алексеева Д.Г. Управление правовыми рисками при выпуске банковской гарантии // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2016. N 2. С. 78 - 98.

Сложность нормирования банковской деятельности связана с комплексным характером отношений в этой сфере. Деятельность кредитных организаций не ограничивается исключительно систематическим извлечением прибыли. В соответствии с законодательством Российской Федерации на банки возложены публично-правовые обязанности (страхование вкладов физических лиц, применение контрольно-кассовой техники, обязанности в сфере антимонопольного контроля, соблюдение требований законодательства о рекламе банковских услуг, обязанности при открытии и обслуживании банковских счетов), и они выполняют публично-правовые функции (функции агентов валютного контроля, противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма, контроль над соблюдением порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью) <17>.

<17> См.: Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. Глава VI. М.: Юриспруденция, 2010. 280 с.

Российское законодательство имеет слабое превентивное воздействие на генезис банковских инноваций. В национальном праве отсутствует система регулирования процесса создания и внедрения новых банковских технологий. Если традиционные банковские продукты имеют достаточно полную регламентацию, то инновации, как правило, не имеют четкого законодательного регулирования (в том числе разрешений и запретов), относясь к договорным конструкциям, определяемым как "иные сделки".

Речь идет прежде всего о сделках на финансовом рынке, связанных с производными финансовыми инструментами (форвард, опцион, своп, фьючерс и производные от них), которые, не являясь ценными бумагами, а представляя собой их производные, тем не менее считаются объектами гражданских прав (ст. 128 ГК РФ).

Значительный приток в банковскую сферу инноваций развивает данный сегмент рынка, но при этом создает условия правовой незащищенности его участников. Сглаживая недостатки и пробелы законодательства, кредитные организации, в силу своих возможностей, организуют систему управления правовыми рисками в рамках, установленных Банком России. Особенно это актуально при внедрении на рынок инновационных продуктов.

Работая в этой парадигме, специалисты банка преследуют прежде всего цель максимальной защиты интересов кредитной организации, зачастую не учитывая интересы своих контрагентов. Предлагая новый продукт клиенту или переходя на новые технологии, кредитные организации исходят из принципа достижения наибольшей выгоды для себя, а не заботы об интересах клиента. Банки не воспринимают банковскую операцию как юридический факт <18>, устанавливающий прежде всего обязанность кредитной организации обеспечивать сбережение средств своих клиентов.

<18> Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. М.: НИМП, 2001. С. 63.

В отличие от банков, их клиенты не столь защищены от негативного влияния недостаточности законодательного регулирования отношений, складывающихся по поводу новых банковских технологий. В частности, большие дефекты регулирования обнаруживаются в сфере дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Необеспеченность техническими средствами безопасности и правовая незащищенность касаются в первую очередь клиентов, пользующихся системами электронного банкинга (интернет-банкинга <19> и мобильного банкинга <20>).

<19> Интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через веб-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними (письмо Банка России от 31 марта 2008 г N 36-Т "О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга" // Вестник Банка России. 2008. N 16).
<20> Управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов.

На сегодняшний день отсутствуют правовые механизмы, позволяющие клиентам банка востребовать средства, потерянные в результате хищения с использованием новых технологий, получить компенсацию в случае программных сбоев и утечки конфиденциальной коммерческой информации или сведений, содержащих личные данные.

Серьезным недостатком является отсутствие законодательно закрепленной обязанности банка предоставлять клиенту перед заключением договора полную и подробную информацию о новом продукте или инновационной технологии, особенно в части, связанной с рисками при их потреблении или использовании. Формальное соблюдение кредитной организацией законодательства не гарантирует достаточно корректного ее поведения с клиентом.

Умелое манипулирование новизной и удобством пользования банковским продуктом за счет снижения трудозатрат самого клиента при расчетах с использованием новых банковских технологий на фоне дефицита специальных знаний в финансовой сфере у последнего, умалчивание сведений о рисках, исходящих от самой кредитной организации и от мошенников, работающих в сфере высоких технологий, позволяют банку продавать не до конца разработанную (как технически, так и нормативно) услугу.

Отсутствует единообразная арбитражная судебная практика, на которую могли бы ориентироваться клиенты банков при дефиците специальных правовых норм, защищающих их интересы. Если бы арбитражные суды придерживались практики удовлетворения требований за счет кредитных организаций по возмещению убытков, возникших в результате потребления нового банковского продукта или использования новой технологии, это значительно повысило бы уровень правовой защищенности клиентов банков.

Федеральный законодатель, указав на презумпцию невиновности банков в случае причинения ущерба клиентам в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности (ст. 27 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 (в ред. от 3 июля 2016 г.) "О банках и банковской деятельности") <21>, остается безучастным к спорам о возмещении ущерба от внедрения новых технологий.

<21> Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

В то же время можно наблюдать относительное усиление законодательной защиты клиентов (физических лиц) кредитных организаций. Правоприменительная практика свидетельствует о многочисленных фактах привлечения территориальными органами Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека кредитных организаций к административной ответственности за нарушение прав потребителей.

Такая "гуманизация" законодательства не коснулась правовых норм, регулирующих отношения между кредитной организацией и хозяйствующими субъектами (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) при предоставлении услуг с использованием новых технологий.

При этом государство не отрицает необходимости внедрения передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество предоставляемых услуг и расширить их перечень. Правительство Российской Федерации и Банк России обязались обеспечить формирование нормативной базы, а также общие условия для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий <22>. Однако данное нормирование идет медленно, серьезно опаздывая за процессом интенсивной технологической модернизации банковской деятельности, и направлено прежде всего на установление требований к перечню, формам и порядку составления и представления форм отчетности кредитных организаций и использованию ими технологических мер защиты информации.

<22> Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 5 апреля 2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" // Вестник Банка России. 2011. N 21.

Литература

  1. Алексеева Д.Г. Управление правовыми рисками при выпуске банковской гарантии / Д.Г. Алексеева // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2016. N 2. С. 78 - 98.
  2. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография / Л.Г. Ефимова. М.: НИМП, 2001. 654 с.
  3. Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации / А.Я. Курбатов. М.: Юриспруденция, 2010. 280 с.