Мудрый Юрист

Проблемы регулирования платежных систем (мировой опыт)

Диденко Валентина Юрьевна, доцент Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситета), Financial University, кандидат экономических наук, доцент.

В статье рассмотрены целевые установки регулирования платежных систем. Проанализированы особенности совершенствования платежных систем в мировом пространстве. В анализе особенностей совершенствования платежных систем сделан акцент на основных конфигурациях платежных систем. Проведено соответствие целевых установок регуляторов тем изменениям, которые происходят в платежных системах.

Ключевые слова: платежная система, Банк России, платеж.

Payment System Regulation Problems (International Experience)

V.Yu. Didenko

Didenko Valentina Yu., Assistant Professor of the Department of Financial Markets and Banks of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Candidate of Economic Sciences, Assistant Professor.

In article the target installations of regulation of payment systems are considered. Features of perfection of payment systems in the world space are analyzed. In the analysis of the features of improving payment systems, emphasis is placed on the basic configurations of payment systems. Conformity of the target settings of the regulators to the changes that occur in payment systems is made.

Key words: payment system, Bank of Russian Federation, payment.

Регуляторы, помимо влияния на рынки, обладают способностью стимулировать спрос на платежные продукты и появление инноваций в платежных системах. Основными стимулами для модернизации платежных систем выступают появляющиеся новые технологии, которые упрощают процесс проведения платежей, меняющиеся в связи с этим потребности потребителей платежных услуг и совершенствование нормативно-правового регулирования <1>. Последнее, в свою очередь, направлено на содействие безопасности не только внутристрановых платежных систем, но и в мировом пространстве. Поэтому совершенствование нормативно-правовой базы функционирования платежных систем является вопросом стратегической важности мирового масштаба <2>.

<1> Шамраев А.В. Законодательство о национальной платежной системе и его влияние на развитие платежных инноваций // Банковское право. 2011. N 5. С. 13 - 20.
<2> Достов В.Л., Шуст П.М. Анализ страновых подходов к национальным платежным системам и их применимость в условиях России // Банковское право. 2014. N 3. С. 10 - 17.

Прежде чем перейти к анализу соответствия целей регулирования и направлений совершенствования платежных систем, обозначим основные типы платежных систем, которые являются объектом данной работы. Основной критерий классификации платежных систем - по типу транзакций, когда они делятся на крупные, или оптовые, и розничные.

Комитеты Банка международных расчетов играют важную роль в управлении Базельским процессом, а в их составе присутствуют руководители центральных банков, в связи с этим исследование процесса нормотворчества и регулирования платежных систем в наднациональном пространстве следует начинать именно с него.

В соответствии с Уставом <3> (2014 г.) Комитета по платежам и инфраструктуре рынка Банк международных расчетов выделяет следующую цель регулирования - развитие надежности и эффективности платежных, клиринговых, расчетных и сопутствующих процессов в условиях формирования финансовой стабильности и расширения границ экономики, а также мониторинг и анализ развития в данных процессах внутри стран и в межстрановом пространстве. Данная цель достигается посредством следующих блоков задач:

<3> Устав Комитета по платежам и инфраструктуре рынка Банка международных расчетов. 2014. URL: http://www.bis.org/cpmi/charter.pdf (дата обращения: 15.04.2017).

Значение ассоциаций в регулировании любой области финансовой политики и в платежной политике, в частности, достаточно высокое, поскольку они совершают координацию платежной деятельности, чтобы учесть интересы всех ее участников. На наш взгляд, в данном случае показателен опыт регулирования в Канаде.

В соответствии с разделом 5 Закона о платежах Платежной ассоциации Канады их законодательным мандатом выступают безопасность и надежность платежей, удовлетворенность потребностей пользователей <4>. Однако они осуществляют управление только ключевыми, стратегически важными для экономики платежными системами. Стоит заметить, что национальная платежная система является, в понимании ассоциации, основой канадской финансовой системы, и этот факт ясно отражен в нормативно-правовых актах и в структуре финансовой системы.

<4> Canadian Payments Act. R.S., 1985. C-21. S. 1; 2001. C. 9. S. 218. URL: http://laws-lois.justice.gc.ca/eng/acts/C-21/ (дата обращения: 15.04.2017).

Если проводить исследование процесса регулирования на уровне центральных банков, то, на наш взгляд, погруженность в нормотворчество с их стороны зависит от эволюции их развития, от продолжительности его исследования. В этой связи следует обратить внимание на опыт Австралии в регулировании платежной системы центральным банком, которое изложено в общих чертах в Законе о резервном банке <5>. Несмотря на достаточно типичные задачи регулирования, такие как контроль рисков, содействие развитию конкуренции, стоит обратить внимание на факт наличия презумпции саморегулирования платежной индустрии. Вопрос саморегулирования любого вида экономической деятельности является достаточно дискуссионным: необходима ли только государственная саморегулируемая организация либо следует создавать коммерческие саморегулируемые организации? Каков состав их участников и уместно ли соединять в целях саморегулирования представителей и стратегических платежных систем, и мелких розничных платежных систем, которые используют в своей деятельности платежную инфраструктуру?

<5> Reserve Bank Act. Australia. 1959. URL: https://www.legislation.gov.au/Details/C2015C00201 (дата обращения: 15.04.2017).

Следующим немаловажным вопросом в регулировании платежных систем на уровне центральных банков выступают общественные интересы, в Австралии также юридически оформлена декларация общественных интересов в Законе о регулировании платежных систем (1998) <6>.

<6> Payment Systems (Regulation) Act. Australia 1998. URL: https://www.legislation.gov.au/Details/C2016C00591 (дата обращения: 15.04.2017).

Инфраструктура платежного рынка также нуждается в детальной нормотворческой работе со стороны центральных банков. В Австралии Закон о платежной системе и неттинге существует с 1998 г., на базе которого совершается идентификация системности сбоев в финансовой системе и устранение их последствий <7>.

<7> Payment Systems and Netting Act. Australia. 1998. URL: https://www.legislation.gov.au/Details/C2017C00077 (дата обращения: 15.04.2017).

Регулирование платежных систем центральными банками затрагивает не только их функционирование на территории государства. Вопрос интеграции национальной платежной системы в мировое платежное пространство достаточно ярко представлен в Европейском союзе <8>. Создание первой Директивы о платежных услугах было направлено на формирование нормативной базы регулирования платежных услуг в Европейской союзе (в 2009 г. Соединенное Королевство в составе Европейского союза) как основы европейской нормотворческой деятельности в области платежных услуг <9>. Вторая Директива о платежных услугах, представленная в 2016 г., делает более значительное погружение в интеграционные процессы, что является основой для пространства SEPA в целом, а также, в частности, улучшения рыночной эффективности, защиты и безопасности клиентов платежных услуг, формирования конкуренции на платежном рынке <10>.

<8> Directive 2009/110 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC OJ L 267, 10 2009. URL: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2009:267:0007:0017:en:PDF (дата обращения: 15.04.2017).
<9> Directive 2007/64/EC of the European Parliament and of the Council of 13 November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC. URL: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2007:319:0001:0036:en:PDF (дата обращения: 15.04.2017).
<10> Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) N 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC (PSD 2). URL: http://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:32015L2366 (дата обращения: 15.04.2017).

Рассмотрев цели и задачи макроэкономического регулирования платежных систем, перейдем к анализу основных особенностей в совершенствовании элементов платежных систем, происходящих в течение 10 лет.

Цели государственного регулирования национальных платежных систем могут быть достигнуты в полной мере при их всестороннем учете при предоставлении платежных услуг потребителям. В нашем анализе представлены розничные платежные системы стран. До 2005 г. розничные системы специализировались на децентрализации и автоматическом клиринге транзакций, что отражалось на задержках их проведения (на следующий день), управлении системой по типу принятия минимальных рисков. Спустя 10 лет ключевые платежные системы существенно изменили свою функциональность. Оптовые платежные системы наряду с улучшением розничных систем с пакетным режимом имеют существенные улучшения: поддержка внутридневных расчетов в пакетном клиринге, урегулирование переводов до их отправки конечному получателю, ускоренные переводы.

Чтобы полностью реализовать цели государственного регулирования в платежной практике, необходимо наличие нескольких платежных систем в стране, которые бы обеспечивали общесистемные требования к проведению платежей. Анализ показал, что в платежной системе страны (анализ проводился на примере 20 стран) присутствуют следующие основные конфигурации, ядром которых является оптовая платежная система:

Применение метода урегулирования расчетов до момента их отправки и ускоренное проведение платежей основаны на пакетном режиме с интеграцией в систему расчетов с центральным банком. В данном случае используются автоматические сообщения с целью задержки процесса обмена информацией по платежам для их немедленного регулирования. Также данный метод предполагает многофункциональную систему клиринга.

Следующей особенностью является наличие децентрализованных систем, функционирующих в пакетном режиме и проводящих розничные платежи. Данная конфигурация предполагает наличие синтеза децентрализованной системы и ускоренной розничной платежной системы либо другой специализированной платежной системы, проводящей расчеты в пакетном режиме. Такую конфигурацию поддерживают такие страны, как Бразилия, Австралия, которые сделали акцент на совершенствовании ключевых платежных систем, оставив при этом децентрализованные розничные системы, работающие в пакетном режиме. В Австралии децентрализованная платежная система имеет теперь внутридневной расчет, а процесс урегулирования пакетов происходит пять раз в день. Также происходит формирование ускоренной платежной системы с возможностью проведения большего количества денежных переводов по собственной оригинальной схеме. Что касается Бразилии, то ее децентрализованная система проводит расчеты на следующий день, а ускоренная платежная система направлена в основном на обслуживание межфирменных денежных переводов (см. табл. 1).

Таблица 1

Основные конфигурации децентрализованных розничных платежных систем с пакетным режимом

Страна

Децентрализованная платежная система с пакетным режимом

Ускоренная платежная система

Австралия

Канада

Бразилия

Можно сделать вывод, что основным трендом в платежных системах является внедрение разностороннего функционала платежной системы. Однако децентрализованные системы не могут этого себе позволить по причине отсутствия в них централизации. Поэтому акцент следует смещать в сторону их интеграции с ускоренными платежными системами, которые имеют возможность улучшения функционала и управления рисками. В этом случае необходимо понимать, что ускоренная платежная система может принять ограниченные объемы транзакций и готова совершать обработку далеко не всех платежей, как, например, в Бразилии было передано только направление межфирменных денежных переводов, в то время как Австралия не стала соединять децентрализованную систему с ускоренной для межфирменных переводов, создав для них централизованную отдельную систему.

В целом можно отметить, что межфирменные переводы нуждаются в первую очередь в отдельных децентрализованных системах, сосредоточенных на удовлетворении таких потребностей клиентов - юридических лиц, как своевременность доставки платежа, необходимая им индивидуальная функциональность.

В основном в анализируемых ключевых платежных системах модернизация ведется в части функционирования их ключевых элементов. Например, открыт прямой доступ к оптовым платежным системам и усовершенствована функциональность как оптовых, так и пакетных розничных систем с централизованной архитектурой, используется мониторинг системы в режиме реального времени, автоматизация платежных сообщений и платежной информации, обеспечивается взаимодействие между ключевыми платежными системы. Системы ускоренных переводов и расчеты в пакетных розничных системах улучшили скорость доступа к средствам для получателей платежей, а также скорость осуществления платежей.

В части процессов управления рисками проведена работа на предмет совместимости систем, расширения их загруженности путем одновременного вовлечения в систему большего количества клиентов и увеличения объемов платежей.

В целом улучшение условий проведения платежей в системах благоприятно отразилось на реализации целей по их государственному регулированию.

Цель государственного регулирования определяет задачи модернизации элементов ключевых платежных систем, а реализация задач зависит от характеристик и функционала платежных инструментов, которые имеются в отдельной стране.

В мировой практике сложилось несколько направлений совершенствования платежных систем с учетом национального государственного регулирования платежных систем:

На основе данных направлений совершенствования можно выделить следующие базовые конфигурации, присущие системам, которые дают возможность для развития межстрановых платежных отношений и интеграции в мировое платежное пространство, представленные в таблице 2.

Таблица 2

Оптовые платежные системы с автоматизированным клиринговым центром

Автоматизированный клиринговый центр с системой ускоренных переводов

Обмен платежной информацией в системах до отправки платежа конечному потребителю с системой ускоренных переводов

Расширенный функционал оптовых платежных систем для вовлечения розничных транзакций

Автоматизированный клиринговый центр способствует сокращению издержек на поддержание ликвидности за счет эффективного неттинга

Обмен платежной информацией с целью встречного погашения обязательств

Функциональный неттинг

Ускоренные переводы дают возможность совершать платежи в реальном времени

Своевременность доставки платежа в сжатые сроки с системой ускоренных переводов

Снижение кредитного риска

Снижение кредитного риска

Снижение кредитного риска

Завершая проведенный анализ, можно утверждать, что цели государственного регулирования достигают уровня участников проведения платежей и реализовываются в ключевых платежных системах. Способом реализации целей регулирования служит внедрение разностороннего функционала платежной системы. Основным недостатком модернизации функционала является тот факт, что децентрализованные системы не могут этого себе позволить по причине отсутствия в них централизации. Единственным, вероятно, способом решения выступает интеграция децентрализованных систем с ускоренными платежными системами. Однако следует принимать во внимание то, что ускоренная платежная система может принять ограниченные объемы транзакций и готова совершать обработку только отдельных платежей (Бразилия, Австралия). Что касается улучшения условий проведения платежей, то они в системах благоприятно отразились на реализации целей по их государственному регулированию: несрочные платежи в пакетных системах становятся менее затратными, что позволяет увеличить прибыль на платежном рынке и более полно удовлетворить потребности конечного пользователя.

Литература

  1. Достов В.Л. Анализ страновых подходов к национальным платежным системам и их применимость в условиях России / В.Л. Достов, П.М. Шуст // Банковское право. 2014. N 3. С. 10 - 17.
  2. Шамраев А.В. Законодательство о национальной платежной системе и его влияние на развитие платежных инноваций // Банковское право. 2011. N 5. С. 13 - 20.