Мудрый Юрист

Понятие личного страхования в Российском праве

Митричев И.А., канд. юрид. наук, доцент кафедры предпринимательского права УрГЮУ.

В статье рассматриваются основы личного страхования и вопросы, которые возникают при исследовании правового регулирования личного страхования. Определяется содержание понятия личного страхования, его отграничение от схожих и смежных понятий.

Ключевые слова: личное страхование, договор личного страхования, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, объект страховой охраны, объект страхования, имущественный интерес, страховой интерес.

The concept of personal insurance in Russian Law

I.A. Mitrichev

At the article author considers fundamental principles of the personal insurance and some questions which has been arised at time of research of legal regulation personal insurance. Also it defines the value of separating the property insurance from personal insurance for science civil law and judicial practice.

Key words: personal insurance, insurance coverage, insurability, insurable interest, personal insurance contract, medical insurance, life insurance, accident insurance.

Понятие личного страхования, как и вообще страхования, не является чисто юридическим. Указанное понятие является сложным и в практическом плане менее используемым, чем имущественное страхование, что является прямым следствием экономико-политических процессов, начавшихся в 90-е годы XX века.

При установлении личного страхования исследователям приходится, во-первых, определяться, с какой из точек зрения о страховании необходимо говорить (так, выделяются экономические и юридические точки зрения <1> на страхование, социально-экономический, финансовый и юридический аспекты страхования выделяет М.А. Елкин <2>; о многоаспектности страхования также говорится в учебном пособии "Страховое право России" под редакцией В.С. Белых <3>). Во-вторых, необходимо определять содержание понятия страхования и его соотношение с понятием страхового дела. В-третьих, провести разграничение имущественного и личного страхования. В-четвертых, потребуется разрешать вопрос о месте социального страхования, то есть дать ответ: входит ли социальное страхование в личное страхование или нет.

<1> Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр "Пресс", 2004. С. 19.; Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997. С. 436.
<2> Елкин М.А. Система правового регулирования страхования в Российской Федерации (финансово-правовой аспект): Дис. ... канд. юрид. наук: М., 2003. С. 15.
<3> Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России. М.: Норма, 2009. С. 17.

В-пятых (хотя это и будет сугубо юридический вопрос), придется установить структуру нормативных актов, регулирующих личное страхование. В-шестых (опять же специально для юристов), потребуется провести разграничение между личным страхованием и договором личного страхования.

Постараемся в данной статье дать базовые ответы на поставленные выше вопросы, определить основы для научной дискуссии.

1. Для достижения поставленных целей статьи в дальнейшем страхование будет пониматься с юридической точки зрения, если не будет оговорено иное.

Говоря о юридической природе страхования (или, иными словами, о страховании с юридической точки зрения <4>), абсолютное большинство ученых-правоведов придерживается позиции, что страхование есть правоотношение. В.И. Серебровский, занимавшийся проблемой юридической природы страхования, в трудах которого данный вопрос получил развернутое обоснование и разрешение, писал: "С юридической точки зрения страхование является правоотношением" <5>.

<4> Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997. С. 328.
<5> Серебровский В.И. Указ. соч. С. 328.

2. Существует множество подходов к определению страхования:

1) страхование понимается как способ: "Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)" <6>;

2) страхование понимается как форма: "Страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками" <7>;

3) страхование понимается как метод: "Страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц" <8>;

4) страхование понимается как регулятор: "Страхование - официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними" <9>;

5) страхование понимается как совокупность мероприятий: "Страхование - это вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе статистически уловимого события" <10>;

6) страхование понимается как экономические отношения. Такой подход является господствующим. Страхование понимается как система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни <11>.

<6> Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2003. С. 14.
<7> Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; Л.: Академия наук СССР, 1947. С. 16, 19.
<8> Коньшин Ф.В. Государственное страхование в СССР. М.: Госфиниздат, 1949. С. 12.
<9> Страхование и управление риском: Терминологический словарь. М.: Наука, 2000.
<10> Советский экономический словарь. М., 1990. С. 291.
<11> Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: ЮНИТИ, 1999. С. 16.

Существует три основных подхода к разрешению проблемы соотношения страхования и страхового дела: 1) страхование является частью страхового дела как сферы деятельности страховщиков (потому что страховщики занимаются страхованием, а сфера деятельности страховщиков - это страховое дело); 2) страховое дело является частью страхования, поскольку страховщики не единственные участники страхования; 3) страхование и страховое дело - самостоятельные понятия и пересекаются только в части взаимодействия страхователей и страховщиков. Вероятнее всего, именно последняя точка зрения является верной, что будет показано далее.

3. Следствием сложности понятия страхования, его многогранности является отсутствие единой классификации страхования <12>. Однако деление страхования на личное и имущественное присутствует в любой классификации.

<12> Страховое дело: Учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. Мн.: БГЭУ, 2001. С. 16.

Основанием для такого деления является понятие объекта страховой защиты, под которым понимается "обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному или иному лицу - выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем" <13>.

<13> Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Издательство В. Асланова "Юридический центр "Пресс", 2004. С. 38.

В теории гражданского права объекты имущественных отношений и объекты неимущественных отношений различаются. В качестве объектов имущественных отношений "могут выступать вещи и комплексы вещей, деньги, ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права, работа, ее результаты, услуги" <14>. Объектами неимущественных отношений являются блага и свободы участников гражданского общества: естественное право на жизнь, здоровье, неприкосновенность личности, имя, честь, достоинство и т.п. Однако при этом в соответствии с п. 1 - 3 ст. 4 Закона о страховом деле и ст. 934 ГК РФ не все объекты неимущественных отношений могут быть "обеспечены" <15> страховой защитой: 1) в качестве объектов страховой защиты в личном страховании выступают лишь объекты неимущественных отношений, связанные исключительно с физическими лицами; 2) этими объектами неимущественных отношений являются лишь такие блага, как жизнь или здоровье.

<14> Гражданское право: Учебник. Ч. 1 / Под общ. ред. проф. Т.И. Илларионовой, Б.М. Гонгало, В.А. Плетнева. М., 1998. С. 5.
<15> Речь не идет об обеспечении обязательств.

Таким образом, возможно рассматривать понятие "объект страховой защиты" в имущественном и личном страховании как синоним понятия "объект имущественных отношений" и "объект неимущественных отношений" соответственно.

4. В литературе высказывается критическая точка зрения в отношении включения социального страхования в личное, поскольку социальное страхование "предназначено для обеспечения социальной защиты населения" <16>. Таким образом, производится отождествление социального (государственного социального) страхования и государственного социального обеспечения.

<16> Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 12.

Данный вывод поддерживается не всеми учеными <17>, однако при этом социальное страхование отделяется от личного страхования <18>.

<17> См.: Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. Изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2003. С. 86 - 88.
<18> Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. С. 86 - 88.

На основании изложенного можно с уверенностью говорить о неоднозначном отношении различных ученых к включению социального страхования в личное страхование. При этом все же правильно включать социальное страхование в личное страхование.

Данный вывод основывается на следующем:

1) в настоящее время объекты страховых отношений, которые могут относиться к социальному страхованию, законодательно отнесены к личному страхованию (см.: п. 1 - 3 ст. 4 Закона о страховом деле);

2) социальное страхование имеет все элементы, позволяющие его относить именно к страхованию (например, наличие страхового риска, производство страховых выплат в результате наступления страхового случая и т.д.);

3) социальное страхование (как разновидность личного страхования) отличается от государственного социального обеспечения (см., например, Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 166-ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в РФ");

4) споры, как видно, касаются исключительно вопроса включения в личное страхование обязательного социального страхования, что связано с более широким обсуждением, можно ли считать правоотношения по обязательному страхованию гражданско-правовыми отношениями. В литературе нет единства относительно правоотношений по обязательному страхованию (и в том числе по обязательному государственному страхованию) <19>.

<19> См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 234; Худяков А.И. Страховое право. С. 202, 204; Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 133 - 136; Суворова М.Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. N 4. С. 135.

5. Законодательство о личном страховании основывается на Конституции РФ. Данная формулировка означает, что непосредственно в Конституции нет норм, которые бы регулировали личное страхование, однако в ней заложены правовые основы для регулирования личного страхования. Одной из таких основ является норма ст. 7 Конституции РФ, согласно которой Россия является социальным государством, политика которого должна быть направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, а также охрану жизни и здоровья человека.

Однако далее стройной иерархической структуры источников регулирования личного страхования обнаружить не удается. Так, среди источников регулирования личного страхования обычно называют Гражданский кодекс РФ. Вместе с тем Гражданский кодекс регулирует отношения по заключению и исполнению договоров личного страхования. Помимо отношений по заключению и исполнению договоров личного страхования, к личному страхованию относятся нормы, регулирующие основания и порядок получения лицензий страховыми организациями на осуществление личного страхования, а также нормы, регулирующие порядок формирования и размещения страховых резервов по отдельным видам личного страхования. Перечисленные группы норм не относятся к гражданскому законодательству. Основным нормативным актом в этой части будет Закон об организации страхового дела.

Кроме того, в отношении обязательных видов социального страхования (медицинского, пенсионного, социального страхования) приняты федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе об организации страхового дела, и в ГК РФ. Более того, ст. 969 и 970 ГК РФ установлено субсидиарное применение правил Гражданского кодекса к подобным видам страхования.

Таким образом, поскольку отношения в личном страховании существенно различаются, они регулируются нормативными актами, которые не образуют единой иерархической структуры, которую можно было хотя бы условно назвать "законодательство о личном страховании".

6. В части разграничения понятий личного страхования и договора личного страхования необходимо отметить следующее.

Понятие договора личного страхования согласно концептуальному разграничению нормативных актов страхового права относится к ГК РФ, а легальное понятие личного страхования отнесено законодателем к сфере действия Закона об организации страхового дела. Отсюда обнаруживается определенное противоречие между двумя названными нормативными актами.

Так, ГК РФ в ст. 934 определяет, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

К определению следует относить и второй абзац п. 1 ст. 934 ГК РФ: "...право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор".

Как видно из изложенного, Гражданский кодекс РФ не выделяет отдельные виды договора личного страхования. Вместе с тем, исходя из положений п. 7 и п. 1 - 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела, необходимо выделять несколько видов договоров личного страхования. Причем объекты страхования, страхуемые по указанным договорам, значительно отличаются друг от друга. Более того, если говорить о такой разновидности личного страхования, как страхование жизни, то оно и по своей природе отличается от иных видов личного страхования <20>. Как следует из преамбулы Положения о правилах формирования страховых резервов, указанным нормативным актом регулируются правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, устанавливающие виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с Банком России методов расчета страховых резервов.

<20> См., например: Положение Банка России от 16 ноября 2016 г. N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (далее - Положение о правилах формирования страховых резервов).

Таким образом, было бы неправильно исследовать правовое регулирование личного страхования исключительно через призму договора личного страхования. Правоотношения по личному страхованию не являются сугубо гражданско-правовыми, среди них имеются административные, финансовые правоотношения. В некоторых, особо оговариваемых, случаях правоотношения по личному страхованию являются правоотношениями социального обеспечения. Следовательно, более правильно применять к регулированию отношений по личному страхованию универсальный инструмент - страховое право, которое для изложенных целей следует понимать как часть предпринимательского права.