Мудрый Юрист

Порядок возврата кредита

Михеева Ирина Евгеньевна, заместитель заведующего кафедрой банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), кандидат юридических наук.

В работе рассмотрены актуальные проблемы возврата кредита, возникающие в правоприменении. Автором дано определение понятия "порядок возврата кредита" как совокупности условий возврата кредита, за исключением срока возврата кредита. В статье проанализированы основные условия возврата задолженности по кредитному договору, а именно: способы возврата кредита; порядок осуществления платежей; очередность возврата задолженности.

Ключевые слова: кредит, возврат задолженности, порядок возврата, момент возврата, платежи, очередность.

LOAN REPAYMENT PROCEDURE

I.E. Mikheeva

Mikheeva Irina E., Deputy Head of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL), Candidate of Legal Sciences.

The paper discusses topical problems of loan repayment that occurs in law enforcement. The author of this definition of "refund credit" as the sum of terms of repayment, except for the repayment period of the loan. The article analyzes the main conditions of the repayment of indebtedness under the credit agreement, namely: the methods of loan repayment; the procedure of payments; the priority of debt repayment.

Key words: credit, debt repayment, refund, return, payments, order.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

С учетом положений п. 1 ст. 408 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору является возврат заемщиком задолженности по кредитному договору (суммы кредита (основного долга), процентов за пользование кредитом, комиссий, неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ и т.д.) в порядке и сроки, которые согласованы сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом законодатель не определяет, что означает порядок возврата кредита. Из смысла указанной статьи следует, что порядок возврата кредита включает в себя все иные условия возврата, за исключением срока возврата, поскольку срок возврата кредита выделен отдельно.

Таким образом, с учетом положений главы 42 ГК РФ порядком возврата кредита следует признать совокупность следующих условий возврата задолженности по кредитному договору, согласованных сторонами: способы возврата денежных средств, порядок осуществления платежей, очередность возврата задолженности по кредитному договору при недостаточности денежных средств для погашения всей задолженности, момент возврата, валюта платежа и место возврата задолженности.

Проанализируем отдельные основные условия, характеризующие порядок возврата задолженности по кредитному договору (далее - задолженность).

Способы возврата

Возврат задолженности может осуществляться способами, предусмотренными соглашением сторон, с учетом банковских правил <1>.

<1> Правила возврата предоставленных заемщику денежных средств, установленные в п. 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П), с 22 ноября 2015 г. утратили силу в связи с изданием указания Банка России от 12 октября 2015 г. N 3817-У "О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России" // Вестник Банка России. 2015. 12 ноября. N 102.

Однако в связи с отсутствием иного специального нормативного акта, регулирующего порядок возврата кредита, кредитные организации по ряду вопросов продолжают использовать правила указанного Положения. Далее в работе по вопросам возврата задолженности будут использоваться нормы Положения N 54-П в части, не противоречащей другим нормативным актам и судебной практике.

Возврат задолженности осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке; физическими лицами как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами без ограничения суммы.

В рамках действующего правового регулирования возврат задолженности в безналичном порядке может осуществляться одним из следующих способов:

а) путем перевода денежных средств посредством списания их с банковского счета заемщика, открытого в другом банке, на основании платежного требования либо инкассового поручения банка-кредитора;

б) путем перевода денежных средств посредством списания их с банковского счета заемщика, обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования/инкассового поручения/банковского ордера банка-кредитора. Списание кредитором с банковского счета заемщика задолженности в обоих указанных случаях допускается при соблюдении следующих условий:

<2> Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" // Вестник Банка России. 2012. N 34.

Неоднозначно разрешается вопрос относительно списания денежных средств с текущего счета физического лица без распоряжения последнего. Так, в Постановлении от 4 декабря 2015 г. N 306-АД15-12206 ВС РФ указал, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит нормам ГК РФ и нормативным актам Банка России <3>. Иной вывод ВС РФ высказал в своем Определении от 11 октября 2016 г. N 59-КГ16-14, где был сделан противоположный вывод <4>;

в) путем перевода денежных средств с банковского счета клиента на основании его письменного распоряжения (платежного поручения);

г) путем перевода заемщиком - физическим лицом денежных средств без открытия счета на основании их письменных распоряжений, через органы связи или другие кредитные организации.

<3> См.: Постановление ВС РФ от 4 декабря 2015 г. N 306-АД15-12206 // ИПС "КонсультантПлюс".

Безакцептное списание действующим законодательством РФ и банковскими правилами не предусмотрено, используется понятие "без распоряжения владельца счета". - Прим. авт.

<4> См.: Определение ВС РФ от 11 октября 2016 г. N 59-КГ16-14 // СПС "КонсультантПлюс".

Погашение (возврат) задолженности в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке, вне зависимости от того, кто является заемщиком;

д) наличные денежные средства могут вноситься заемщиком - физическим лицом в кассу кредитора, через банкомат, платежные терминалы и другие программно-технические средства <5>.

<5> См.: п. 1.1 Положения Банка России от 24 апреля 2008 г. N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2008. N 29 - 30.

Порядок осуществления платежей

Погашение задолженности может осуществляться единоразово, в конце срока пользования кредитом и периодически - частями в сроки, установленные кредитным договором.

При возврате задолженности периодически в зависимости от расчета суммы частичного платежа выделяют аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитному договору.

Как дифференцированные, так и аннуитетные платежи могут включать часть кредита (основного долга), проценты за пользование кредитом, в отдельных случаях - банковские комиссии.

Указанные платежи осуществляются заемщиком по согласованному сторонами графику возврата задолженности по кредитному договору.

А. Аннуитетный платеж.

В действующем российском законодательстве отсутствует легальное определение понятия "аннуитетный платеж".

При этом указанное понятие используется в Постановлении Правительства Российской Федерации от 13 марта 2015 г. N 220 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)" <6>, в котором предусмотрено погашение кредита (займа) равными ежемесячными (аннуитетными) платежами в течение всего срока действия кредита (займа) (за исключением первого и последнего месяцев) без возможности увеличения остатка ссудной задолженности. Изменение размера аннуитетного платежа допускается в случаях, предусмотренных кредитным договором (договором займа).

<6> URL: http://www.pravo.gov.ru.

С учетом изложенного под аннуитетным платежом следует понимать вариант платежа, согласованный сторонами и включающий часть кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных за истекший процентный период, комиссий, при котором размер периодического платежа предполагается постоянным в течение всего периода кредитования, за исключением первого и последнего платежа, которые могут отличаться от остальных в связи с возможным различием в процентном периоде.

Сумма аннуитетного платежа может быть изменена при досрочном возврате заемщиком части кредита, в том случае, если заемщик выбирает вариант уменьшения суммы аннуитетного платежа, а не сокращения срока возврата кредита.

График погашения при аннуитетных платежах будет содержать равные суммы, включающие часть кредита, проценты за пользование кредитом и комиссии (если предусмотрены).

Согласно банковским правилам проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по кредиту (основному долгу). Соответственно, при аннуитетных платежах в расчет задолженности, как уже было указано, должны включаться часть кредита и проценты, начисленные на остаток имеющейся задолженности только за истекший период пользования кредитом. Уплата процентов за пользование кредитом при аннуитетных платежах авансом, т.е. за период, за который пользование кредитом еще не осуществлялось, не предусмотрена.

Однако в судебной практике имеются примеры споров, при рассмотрении которых судом выявлялись случаи, когда при аннуитетных платежах кредитные организации в начальные платежи включали проценты, начисленные за будущие периоды. Президиум ВАС РФ при обобщении судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, сделал вывод о правомерности удовлетворения требований заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Из материалов указанного дела следует, "...что между предпринимателем и банком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заемщиком досрочно. Истец представил расчет, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно" (информационное письмо N 147 (п. 5)).

При этом следует учитывать, что только в тех случаях, когда в начальные периоды заемщиком уплачиваются проценты за будущие периоды, задолженность заемщика подлежит перерасчету и возврату заемщику. В случае если проценты начислялись на остаток задолженности по кредиту и уплачивались только за истекший период, то сумма уплаченного аннуитетного платежа не подлежит перерасчету.

В целом порядок расчета суммы платежа, при котором проценты уплачиваются за будущие периоды, не свойственен для аннуитетного платежа. Подобные ситуации возникают только в результате недобросовестных действий кредитных организаций.

Аннуитетные платежи, как правило, используют при потребительском кредитовании, поскольку это имеет свои преимущества для заемщиков-граждан:

Б. Дифференцированный платеж.

Действующее российское законодательство не содержит определения понятия "дифференцированный платеж".

При этом в банковской практике расчет суммы дифференцированных платежей осуществляют следующим образом: сумму кредита делят на количество тех месяцев, в течение которых будет осуществляться выплата задолженности заемщиком, и суммируют с величиной процентов, начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

Размер дифференцированных платежей изменяется в зависимости от изменения суммы кредита (основного долга), поэтому при частичном досрочном возврате кредита размер дифференцированных платежей меняется <7>.

<7> Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный). М.: Статут, 2014.

Под дифференцированным платежом следует понимать вариант платежа, согласованный сторонами и включающий сумму кредита, процентов за пользование кредитом за истекший процентный период, комиссий (если предусмотрены), при котором размер периодического платежа изменяется в течение всего периода кредитования, уменьшаясь к концу периода кредитования за счет равномерного погашения основного долга.

Уменьшение каждого последующего платежа в отличие от аннуитетного платежа обусловлено тем, что в первые процентные периоды уплачивается большая сумма кредита (основного долга).

График погашения при таких платежах будет содержать различные суммы, включающие кредит и проценты, которые к концу срока кредитования будут уменьшаться за счет уменьшения общей задолженности по кредиту (остатка задолженности) и, соответственно, проценты за пользование кредитом.

Судебные споры по дифференцированным платежам не содержат специфики, связанной с кредитованием.

Очередность возврата задолженности по кредитному договору при недостаточности денежных средств для погашения всей задолженности.

По кредитному договору у заемщика имеется обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. При неисполнении либо ненадлежащем исполнении указанных обязанностей у заемщика могут возникнуть обязательства по уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, убытков, судебных издержек (в случае если кредитор обратится в суд за взысканием с заемщика задолженности), а также иных платежей, предусмотренных ГК РФ и соглашением сторон. Указанные обязательства могут возникнуть как отдельно, так и в совокупности.

В случае перевода заемщиком кредитору денежных средств в размере, недостаточном для погашения всех его обязательств, денежные средства должны быть направлены на погашение той задолженности, которая подлежит первоочередному возврату с учетом требований закона и соглашения сторон.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью при отсутствии иного соглашения, погашает:

Учитывая предусмотренную в законе оговорку о возможности изменения очередности погашения денежного обязательства, в банковской практике длительное время кредитные организации, злоупотребляя своим правом, включали в кредитные договоры условия о возможности изменения кредитором очередности, в том числе первоочередном погашении неустойки и процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Вопрос о возможности изменения очередности погашения денежного обязательства оставался спорным.

Так, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 20 октября 2010 г. N 141 "О некоторых вопросах применения положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" <8> суд отмечает, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ) <9>.

<8> Вестник ВАС РФ. 2010. N 12.
<9> В Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)" установлен специальный порядок погашения задолженности по договорам потребительского кредита при недостаточности у заемщика-гражданина денежных средств для погашения всей задолженности.

Указанная позиция была подтверждена Пленумом ВС РФ, который указал следующее: "...исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ" <10>.

<10> См.: п. 47 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" // Бюллетень ВС РФ. 2016. N 5.

Литература

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований" (книга 5) (том 1) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2006.

  1. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2011. 736 с.
  2. Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный). М.: Статут, 2014.