Мудрый Юрист

Досрочное прекращение договора ОСАГО: проблемы возврата страховой премии

Овчинникова Юлия Сергеевна, научный сотрудник сектора гражданского права, гражданского и арбитражного процесса Института государства и права РАН. Преподаватель курса гражданского права в Академическом правовом университете. Кандидат юридических наук. Специалист по проблемам прав собственности, страховому праву.

Родилась 8 октября 1974 г. в Москве. Окончила в 1997 г. Московскую государственную юридическую академию.

Автор ряда публикаций в юридических журналах.

При досрочном расторжении договора ОСАГО часто возникают правовые проблемы, связанные с возвратом страховой премии страхователю. Такая ситуация вызвана в том числе тем, что законодательством не установлен порядок расчета страховой премии, подлежащей возврату страховщиком страхователю при досрочном прекращении договора ОСАГО.

Вопрос досрочного расторжения договора ОСАГО регулируется ст. 958 Гражданского кодекса РФ и п. 33 - 36 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (далее - Правила).

Гражданский кодекс закрепляет принцип: если досрочное расторжение договора страхования происходит по вине страхователя или по его инициативе - страховая премия не подлежит возврату. В остальных случаях страховая премия возвращается лишь частично, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Тот же принцип применяется и при досрочном расторжении договора ОСАГО. Так, Правила четко разграничивают основания прекращения договора ОСАГО с точки зрения возвращения страхователю страховой премии: в некоторых случаях страховая премия не выплачивается, в некоторых - выплачивается пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Так, страховая премия не возвращается в случаях прекращения договора в результате ликвидации юридического лица - страхователя, в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора ОСАГО, в случае отказа страхователя от продления договора ОСАГО и, наконец, в случае предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени риска.

Данная норма является диспозитивной, т.е. договором может быть предусмотрено, что и в перечисленных случаях страховая премия частично возвращается страхователю.

При этом наиболее распространенными основаниями для расторжения договора ОСАГО являются неуплата страхователем страховой премии при продлении срока действия договора ОСАГО и отказ страхователя от продления договора ОСАГО.

Договор со страховщиком считается продленным без дополнительного оформления, если страхователь не уведомил страховщика в указанный срок об отказе от продления срока действия договора ОСАГО. При этом страхователь обязан произвести страховую выплату не позднее чем за 30 дней с момента вступления в силу продленного договора. В противном случае, т.е. в случае просрочки уплаты страховой премии более чем на 30 дней, действие договора ОСАГО прекращается. Страховая премия в этом случае возврату не подлежит.

Страховая премия не возвращается и при отказе страховщика от продления договора ОСАГО. Для такого отказа могут быть разные причины, в том числе отказ от вождения, консервация транспортного средства, ремонт на длительный срок.

Отказ страховщика от продления договора не стоит отождествлять с заменой собственника транспортного средства. В последнем случае речь идет о передаче права собственности на транспортное средство другому лицу на основании договора купли-продажи. При замене собственника транспортного средства, в отличие от отказа от договора, страховая премия возвращается. Причем при смене собственника транспортного средства договор ОСАГО должен быть заключен заново, а, соответственно, договор с предыдущим собственником расторгнут.

Что касается предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени риска, то здесь налицо вина страхователя. Так, согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Речь идет об односторонней реституции, т.е. восстановлении в первоначальном состоянии лишь невиновной стороны. В этом случае страховщику должна быть возвращена страховая выплата, а страховая премия взыскана в доход государства.

Перечень оснований прекращения договора ОСАГО, по которым страховая премия не возвращается, исчерпывающий и расширению не подлежит. Это означает, что при прекращении договора ОСАГО по другим основаниям страховая премия должна быть возвращена страхователю. Если в договоре будет предусмотрено иное, такое положение договора будет считаться недействительным.

Так, страховая премия возвращается при прекращении договора ОСАГО по причине смерти гражданина-страхователя, отзыва лицензии страховщика и (или) ликвидации последнего, замены собственника транспортного средства, полной гибели (утраты) транспортного средства, указанного в страховом полисе, а также в иных случаях.

Под "иными случаями" подразумевается существенное нарушение договора одной из сторон, существенное изменение обстоятельств и соглашение сторон.

В случае существенного нарушения условий договора страховщиком применяется п. 2 ст. 450 ГК РФ. При этом страхователь может потребовать расторжения договора и возмещения убытков. Речь идет, например, о невыплате страхового возмещения в результате страхового случая. При этом страхователь вправе потребовать возвращения страховой премии не пропорционально периоду действия договора, а полностью. Это связано с тем, что основной составляющей убытков являются расходы контрагента. В свою очередь, страховая премия является основным расходом страхователя.

В законодательстве (п. 34 Правил и п. 3 ст. 958 ГК РФ) действует правило - страховая премия возвращается пропорционально времени, в течение которого действовал договор ОСАГО (или что то же самое - за неистекший срок действия договора обязательного страхования.) Однако проблема состоит в том, что при этом не установлен порядок возврата и расчета части страховой премии, подлежащей возврату.

Основной вопрос, который возникает при возврате страховой премии страхователю: учитывать ли при этом расходы и выплаты, произведенные страховщиком в ходе заключения и сопровождения договора, или иначе - вычитать или нет из подлежащей возврату суммы расходы и выплаты страховщика?

Общая сумма полученной страховщиком страховой премии распределяется следующим образом:

77% направляется на формирование страховщиком страховых резервов, предназначенных непосредственно для осуществления текущих страховых выплат;

3% используется для формирования средств профессионального объединения страховщиков - Российского союза автостраховщиков (РСА) для осуществления компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших (на основании ст. 18 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об обязательном страховании);

20% страховой премии предназначено для покрытия расходов страховой организации, связанных с заключением и сопровождением договоров. Данные расходы обусловлены выдачей страхователю страхового полиса, специального знака государственного образца, бланков извещений о дорожно-транспортном происшествии, Правил обязательного страхования и др.; оплатой комиссионного вознаграждения страховым агентам; ведением информационного учета сведений о договорах обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, страховых случаях, транспортных средствах и их владельцах; подготовкой статистических и иных сведений по обязательному страхованию (ст. 30 Закона об обязательном страховании).

На практике страховщики возвращают страхователю страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовал договор ОСАГО, но из этой суммы удерживают 23%, т.е. те средства, которые распределяются в фонд компенсационных выплат и расходуются на заключение и сопровождение договора. Если договор ОСАГО действовал, например, полгода, страхователю возвращается не половина от 100% уплаченной страховой премии, а половина от 77% страховой премии.

Против удержания страховщиками 23% при расторжении договора ОСАГО активно выступали автовладельцы.

Так, первый судебный процесс прошел в 2003 г. в Екатеринбурге. Владелец транспортного средства В.Р. Селянинов заключил договор ОСАГО со страховой фирмой "Уралрос", а через месяц отказался от продления договора. В страховой фирме Селянинову отказались рассчитать сумму возврата денежной суммы за неиспользованный период договора без вычета 23%, после чего последний обратился в Октябрьский суд г. Екатеринбурга. В качестве обоснования своих требований он привел ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Требования истца были удовлетворены судом, который обязал "Уралрос" выплатить причитающиеся ему деньги без вычета 23%.

После этого в Екатеринбурге и Москве прошло много судебных процессов, большинство из которых автомобилисты выигрывали. Однако, несмотря на проигранные процессы, РСА все еще не собирался удалить этот пункт из Методических рекомендаций <1>.

<1> Методические рекомендации РСА имеют не обязательный, а рекомендательный характер. В связи с этим их нельзя рассматривать в качестве нормативного акта.

Через некоторое время депутат Государственной Думы В.В. Похмелкин обратился к Генеральному прокурору РФ В. Устинову с просьбой принять меры прокурорского реагирования для отмены положений Методических рекомендаций, предусматривающих при расчете страховой премии, подлежащей возврату в случае досрочного прекращения действия договора ОСАГО, удержание нагрузки, а также отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат как противоречащих федеральным законам и иным нормативным актам РФ. Генеральная прокуратура признала незаконным удержание страховыми компаниями в свою пользу 23% при расторжении договора ОСАГО. В письме Генерального прокурора отмечено, что применение положений Методических рекомендаций РСА "приводит к нарушению законных прав и интересов граждан, являющихся страхователями". При этом в письме имеется ссылка на п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в которых установлено, что при досрочном прекращении договора ОСАГО страховщик должен возвратить страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора (кроме тех оснований прекращения договора, по которым страховая премия не возвращается).

На первый взгляд позиция Генеральной прокуратуры бесспорна. Однако против этой точки зрения небезуспешно высказывались многие юристы, пользуясь следующей аргументацией.

Во-первых, в законодательстве (п. 34 Правил и п. 3 ст. 958 ГК РФ) действует правило, по которому страховая премия возвращается пропорционально в течение времени, в период которого действовал договор ОСАГО, при этом не установлен порядок расчета части страховой премии, подлежащей возврату, в том числе прямо не указано, подлежит ли удержанию страховщиком часть страховой премии для покрытия последним своих расходов.

Во-вторых, 3% страховой премии расходуется страховщиками на выплаты в фонд РСА, предназначенный для выплат возмещения потерпевшим в ДТП. Речь идет о так называемом резерве компенсационных выплат.

Компенсационные выплаты установлены Законом в интересах потерпевших и выплачиваются последним в случаях применения к страховщику процедуры банкротства, неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, отсутствия договора ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, а также в случае отзыва у страховых организаций лицензии на осуществление страховой деятельности. В случае отзыва лицензии у страховой организации или в случае применения к страховщику процедуры банкротства компенсационные выплаты должны осуществляться за вред, причиненный не только жизни или здоровью, но и имуществу потерпевших.

При этом резерв гарантий РСА предназначен для выплат по договорам ОСАГО в случае отзыва лицензии у страховой организации или в случае применения к страховщику процедуры банкротства, в то время как резерв текущих компенсационных выплат - для выплат по другим основаниям.

Таким образом, компенсационные выплаты установлены в интересах потерпевших и 3%, уплачиваемые страховщиками в фонд РСА, - основной источник этих выплат.

В-третьих, необходимо обратить внимание, что досрочное прекращение договора по инициативе одной стороны, за исключением некоторых случаев, влечет гражданско-правовую ответственность в форме убытков для стороны, по инициативе которой расторгается договор <2>. Но даже в исключительных случаях, когда гражданско-правовая ответственность не наступает, Гражданский кодекс предусматривает обязательную оплату расходов стороне, с которой расторгается договор.

<2> Безусловно, речь не идет о случаях, когда договор расторгается по причине нарушения его условий одной из сторон.

Так, при возмездном оказании услуг заказчик вправе отказаться от исполнения договора только при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ). Если хранение прекращается до истечения обусловленного срока по обстоятельствам, за которые хранитель не отвечает, он имеет право на соразмерную часть вознаграждения (п. 3 ст. 896 ГК РФ). При этом в вознаграждение за хранение включаются также расходы хранителя. При досрочном расторжении договора по инициативе заказчика последний должен уплатить подрядчику часть цены пропорционально части работы, выполненной до получения извещения об отказе заказчика от исполнения договора (ст. 717 ГК РФ).

Досрочное прекращение договора ОСАГО как раз относится к исключительным случаям и гражданско-правовую ответственность не влечет. Однако, поскольку законодательство вопрос оплаты расходов страховщика не регулирует, данные нормы ГК РФ можно применять по аналогии.

С приведенными аргументами в пользу удержания страховщиками при расторжении договора ОСАГО 23% можно согласиться. Однако необходимо обратить внимание и на контраргументы. Основной из них: почему при расторжении договора через, допустим, 6 месяцев страховщик получает страховую премию такую же, как если бы работал целый год? Речь идет о том, что, когда возвращается страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовал договор, возвращается и часть суммы (целиком она составляет 20% страховой премии), которая рассчитана для покрытия расходов страховщика по заключению и сопровождению договора.

Для ответа на данный вопрос надо исходить из основных начал гражданского законодательства, а именно из принципов равенства участников гражданско-правовых отношений и свободы договора (ст. 1 ГК РФ). Комментируя принцип свободы договора, Конституционный Суд РФ указал, что в данном случае предполагается соблюдение принципа равенства сторон. В свою очередь, в силу ст. 15 (ч. 2), 17 (ч. 3), 19 (ч. 1 и 2) и 55 (ч. 1 и 3) Конституции РФ и исходя из общеправового принципа справедливости защита прав и обязанностей сторон в договоре должна осуществляться на основе соразмерности и пропорциональности, с тем чтобы был обеспечен баланс прав и законных интересов всех сторон в договоре (см. Определение КС РФ от 25 декабря 2003 г. N 512-0; Постановление КС РФ от 21 апреля 2003 г. N 6-П).

Баланс прав и законных интересов страховщика и страхователя может быть достигнут только при учете расходов страховщика по заключению и расторжению договора.

При этом необходимо отличать длящиеся и единовременные расходы страховщика. Единовременные расходы страховщик несет при заключении договора. Длящиеся расходы имеют место в течение всего срока договора.

К единовременным расходам относятся: 3% от страховой премии, перечисленные в Российский союз автостраховщиков для формирования средств в целях осуществления компенсационных выплат; расходы, связанные с выдачей страхователю страхового полиса, специального знака государственного образца, бланков извещений о дорожно-транспортном происшествии, Правил обязательного страхования, расходы по оплате комиссионного вознаграждения страховым агентам и другие расходы, связанные с заключением договора ОСАГО.

С нашей точки зрения, наиболее справедливым было бы удержание из возвращаемой суммы вместо обсуждаемых 23% только единовременных расходов. С одной стороны, потому, что единовременные расходы предполагают действие договора в течение года. С другой стороны, этими средствами страховщик не обладает на момент незапланированного расторжения договора. При этом в единовременные расходы входят и 3%, уплачиваемые в фонд компенсационных выплат РСА.

Что касается длящихся расходов, которые имеют место в течение всего срока договора, то они удерживаться не должны. Такие расходы могут быть покрыты за счет страховой премии, а точнее, той ее части, которая при расторжении договора не возвращается страховщиком.

Таким образом, более правильным было бы удержание страховщиком не 23%, а суммы, затраченной страховщиком на единовременные расходы.

Таковы, на наш взгляд, основные проблемы возврата страховой премии, возникающие при досрочном прекращении договора ОСАГО.