Мудрый Юрист

Организационно-правовые аспекты участия системообразующих кредитных организаций в реализации приоритетных национальных проектов (на примере ОАО "внешторгбанк")

Рудовол И.П., кандидат юридических наук, Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского.

Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 гг.) <1> предусмотрена в целях повышения благосостояния населения и уменьшения бедности реализация приоритетных национальных проектов в сфере здравоохранения, образования, обеспечения жильем населения и развития агропромышленного комплекса. Указанной Программой отмечается ряд проблем, связанных с имеющимися значительными диспропорциями между потребностями населения в жилье и возможностями приобретения жилья, отсутствием системы долгосрочного жилищного кредитования, недостаточными объемами жилищного строительства, не удовлетворяющими платежеспособный спрос населения, низким качеством жилищных и коммунальных услуг, высоким уровнем износа коммунальной инфраструктуры, низкими темпами обеспечения граждан жилыми помещениями социального использования и исполнения государственных обязательств перед отдельными категориями граждан по обеспечению их жильем.

<1> Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы), утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. N 38-р // ИПС "КонсультантПлюс".

На первом этапе реализации приоритетного национального проекта выделены следующие направления:

повышение доступности жилья;

выполнение государственных обязательств перед отдельными категориями граждан;

увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования;

увеличение объемов жилищного строительства и модернизация коммунальной инфраструктуры.

Для повышения доступности жилья молодым семьям и молодым специалистам на селе, нуждающимся в обеспечении жильем или улучшении жилищных условий, предусматривается реализация следующих мер:

предоставление субсидий молодым семьям на приобретение жилья (строительство индивидуального жилья) или оплату первого взноса при получении ипотечного кредита в размере 40 процентов от средней стоимости стандартного жилья, в том числе 10 процентов - за счет федерального бюджета, 30 процентов - за счет средств региональных или местных бюджетов;

страхование ипотечных жилищных кредитов для молодых семей с целью снижения размера первоначального взноса при получении ипотечного кредита (формирование уставного капитала соответствующей организации за счет средств федерального бюджета или субсидирование расходов граждан на уплату страховой премии);

предоставление молодым специалистам на селе субсидий на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья, в том числе на погашение первого взноса при получении ипотечного кредита (субсидирование от 10 до 50 процентов от средней стоимости стандартного жилья за счет средств федерального бюджета дифференцировано по регионам при условии долевого финансирования со стороны региональных или местных бюджетов).

Целью реализации направления по выполнению государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан является обеспечение возможности приобретения жилья гражданами, перед которыми Российская Федерация имеет обязательства по обеспечению жильем или улучшению жилищных условий. Основными мерами, осуществляемыми по данному направлению, являются:

предоставление субсидий на приобретение жилья гражданам, перед которыми имеются обязательства Российской Федерации по обеспечению жильем (уволенные и увольняемые военнослужащие, граждане, переселяемые с комплекса "Байконур", из северных территорий, вынужденные переселенцы, пострадавшие вследствие радиационных аварий и катастроф);

выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем ветеранов и инвалидов - очередников на улучшение жилищных условий, перед которыми Российская Федерация взяла на себя обязательства по улучшению жилищных условий в процессе разграничения полномочий.

В целях обеспечения условий для увеличения предложения жилья соответственно увеличивающемуся платежеспособному спросу населения, а также повышения качества предоставляемых коммунальных услуг необходима реализация следующих мероприятий, направленных на увеличение объемов жилищного строительства и модернизацию коммунальной инфраструктуры:

обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой, в том числе путем предоставления государственных гарантий и субсидирования (до 50 процентов) процентных ставок по кредитам на реализацию проектов по подготовке земельных участков коммунальной инфраструктурой на условиях долевого финансирования с региональными и местными бюджетами; предоставление средств федерального бюджета на условиях долевого финансирования с региональными и местными бюджетами и частными инвесторами;

создание револьверного фонда, оказывающего поддержку муниципалитетам и коммунальным предприятиям в осуществлении заимствований;

сокращение административных барьеров, связанных с доступом застройщиков на рынок жилищного строительства, развитие рыночной инфраструктуры, повышение эффективности градостроительного и антимонопольного регулирования в сфере жилищного строительства.

В 2005 г. в Российской Федерации общая сумма выданных ипотечных кредитов составила около 50 млрд. рублей, тогда как в развитых странах объемы ипотечного кредитования обеспечивают до 20 - 30 процентов валового внутреннего продукта.

В целях увеличения объемов ипотечного жилищного кредитования необходимо обеспечить создание условий для увеличения предоставления долгосрочных ипотечных кредитов населению на основе развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных кредитов путем реализации следующих мер:

увеличение в 2006 - 2008 гг. уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на 14,2 млрд. рублей, а также предоставление государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям указанного акционерного общества на сумму до 58 млрд. рублей;

завершение формирования нормативной правовой базы для выпуска ипотечных ценных бумаг;

формирование инфраструктуры системы ипотечного жилищного кредитования и рынка ипотечных ценных бумаг.

Принимая во внимание темпы развития банковской системы России (активы банковской системы по отношению к ВВП увеличились с 35% в 2001 г. до 45% в 2006 г.), приходится констатировать, что объем кредитования банками населения недостаточен для решения государственных задач (в первую очередь это касается банков с долей участия государства в уставном капитале).

В целях повышения роли группы ВТБ в реализации проектов "Доступное и комфортное жилье", "Развитие АПК", "Образование" и "Здоровье", то есть в тех областях, где важнейшее место отводится отечественному банковскому сектору, - в ОАО "Внешторгбанк" создан постоянно действующий коллегиальный орган - Комиссия по реализации приоритетных национальных проектов. В состав Комиссии вошли руководители основных подразделений ОАО "Внешторгбанк", что позволит сформировать единую политику банка по участию в реализации национальных проектов. Работа Комиссии призвана способствовать выработке концептуальных основ и согласованных предложений по реализации приоритетных национальных проектов, ускорению принятия решений по кредитным сделкам, инвестиционным и иным операциям, связанным с участием ВТБ в национальных проектах. На данный орган также возложено обеспечение организационного взаимодействия ОАО "Внешторгбанк" с органами государственной власти, межведомственными рабочими группами по приоритетным национальным проектам при Совете при Президенте Российской Федерации и другими организациями по вопросам реализации национальных проектов.

Деятельность ОАО "Внешторгбанк" по реализации приоритетных национальных проектов основывается на двух основополагающих принципах, а именно: учете утвержденных Президиумом Совета при Президенте Российской Федерации направлений, основных мероприятий и параметров по каждому из четырех национальных проектов и соответствии реализуемого проекта ресурсным возможностям и продуктовой политике ОАО "Внешторгбанк".

Участие ОАО "Внешторгбанк" в реализации приоритетных национальных проектов, помимо очевидной цели содействия ведущего российского банка в решении важнейших задач социально-экономического развития России, будет способствовать созданию коммерчески эффективных механизмов частногосударственного партнерства.

Комиссией ОАО "Внешторгбанк" по реализации приоритетных национальных проектов 24 августа 2006 г. утверждена Концепция участия Группы Внешторгбанка в реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Согласно упомянутой Концепции целями участия Группы Внешторгбанка в реализации приоритетного национального проекта "Доступное жилье" являются: содействие государству в решении важнейших задач социально-экономического развития России; создание коммерчески эффективных механизмов частногосударственного партнерства; расширение присутствия Группы на основных сегментах финансового рынка (корпоративного кредитования, ипотеки, инвестиционно-банковских услуг и др.); выход на новые региональные рынки и (или) увеличение масштабов операций на существующих; упрочение репутации ВТБ как социально ответственного банка общенационального масштаба.

К числу первоочередных мероприятий Группы Внешторгбанка по реализации национального проекта "Доступное жилье" по направлению "Расширение программы ипотечного кредитования" отнесены: внедрение новых и оптимизация существующих продуктов банка по кредитованию населения на цели приобретения жилья, улучшения жилищных условий, индивидуального жилищного строительства (5 вариантов ипотеки); разработка и продвижение совместно с ВТБ-Росно продуктов по страхованию рисков при ипотечном кредитовании. По направлению "Рефинансирование и секьюритизация ипотечных кредитов" - выпуск ценных бумаг с ипотечным покрытием, организация выпуска ипотечных облигаций для других кредитных организаций, организация выкупа (рефинансирование) ипотечных кредитных портфелей у других банков, создание системы рефинансирования ипотечных кредитов для граждан-заемщиков других банков. По направлению "Финансирование жилищного строительства и предприятий ЖКХ" - организация финансирования проектов создания и модернизации производственных мощностей индустриального домостроения (в том числе - малоэтажного); вложение инвестиций в оснащение инженерной инфраструктурой участков, выделяемых под жилищное строительство; обеспечение роста объемов кредитования строительства доступного много- и малоэтажного жилья; расширение участия банка в инвестировании проектов реконструкции и модернизации коммунальной инфраструктуры; вхождение в капиталы промышленно-строительных, инвестиционных и страховых компаний, предприятий ЖКХ и других участников реализации национального проекта. По направлению "Содействие реализации федеральных, региональных и местных жилищных программ" - организация банковского обслуживания и участие в софинансировании специальных ипотечных программ (для молодых семей, для военнослужащих и т.п.), реализуемых с привлечением средств или гарантий федеральных, региональных и муниципальных бюджетов; организация финансового контроля (по проектам, в реализации которых участвует банк) за целевым использованием средств федерального, региональных и местных бюджетов в реализации национального проекта; организация привлечения внешнего финансирования для реализации федеральных, региональных и местных жилищных программ; финансовое, организационное и консультационное сопровождение проектов и программ, реализуемых федеральными, региональными и местными органами власти.