Мудрый Юрист

Криминологический анализ мошенничества в сфере страхования

Быков Ю.М., аспирант кафедры криминологии, психологии И уголовно-исполнительного права Московской государственной юридической академии.

Разработка эффективных мер предупреждения мошеннических действий в сфере страхования находится в прямой зависимости от объективных закономерностей их совершения, количественных и качественных сторон этих явлений, механизма совершения преступлений, познание которых необходимо для успешного предупреждения преступлений. В этой связи следует указать на необходимость проведения анализа мошенничества в рамках его криминологической характеристики, под которой понимается "совокупность данных (достаточная информация) об определенном виде (группе) преступлений либо конкретном особо опасном деянии, используемых для их предупреждения" <*>. Как справедливо отмечает А.И. Долгова, общими задачами анализа преступности в криминологии является выявление ее закономерностей с тем, чтобы перейти к анализу закономерностей ее детерминации, причинности, определить закономерности ее подверженности различным воздействиям и соответственно правильно построить борьбу с преступностью в конкретных условиях места (государства, региона государства) и времени <**>. Кроме того, в процессе анализа учитываются закономерности преступности и ее изменений, что позволяет точнее оценивать особенности преступности в конкретных условиях, своевременно выявлять новые тенденции и специфические соотношения ее различных структурных элементов. В свою очередь, выявление общих и частных тенденций в уровне и структуре преступности имеет исключительное значение для реалистичной оценки состояния преступности, ее прогноза на ближайшее и отдаленное будущее, разработки стратегии и тактики борьбы с преступностью, расчета сил и средств для обеспечения правоохранительной деятельности <***>.

<*> Криминология: Учебник / Под ред. акад. В.Н. Кудрявцева, проф. В.Е. Эминова. М.: Юрист, 1995. С. 211.
<**> Криминология: Учебник для ВУЗов / Под ред. проф. А.И. Долговой. М.: Издательство "НОРМА", 2002. С. 107 - 108.
<***> Криминология: Учебник / Под ред. акад. В.Н. Кудрявцева, проф. В.Е. Эминова. М.: Юрист, 2004. С. 85.

Криминологический анализ конкретного вида преступности подлежит рассмотрению в последовательности изучения преступности в целом, тенденций тождественных преступлений и показателей выделенного вида преступности, поскольку в данном случае можно выявить характерные особенности изменений криминологической характеристики изучаемой проблемы.

Сказанное позволяет отметить, что происходящие в последнее время в России в целом позитивные изменения на рынке страхования создают благоприятную почву для совершения различных преступлений в этой сфере. Как отмечает В.Н. Агрененко, в 1993 г. органами внутренних дел в этой сфере выявлено 167 преступлений, в 1994 г. - 210, в 1995 г. - 311, в 1996 г. - 522, в 1997 г. - 739, в 1998 г. - 988, в 1999 г. - 736, в 2000 г. - 898, в 2001 г. - 814, в 2002 г. - 615 <*>. По данным ГИЦ МВД РФ, в 2003 г. число преступлений в страховой сфере составило 794 преступления, в 2004 г. было выявлено уже 1798 преступлений, а в 2005 г. - 3054 <**>. Доля хищений, совершаемых путем мошенничества, в структуре указанных преступлений достаточно велика, что подтверждается анализом структурно-динамических данных о преступности в сфере страхования за период 1997 - 2005 годов, представленных в таблице 1.

<*> Агрененко В.Н. Предупреждение преступлений, совершаемых в сфере страхования. Автореф. ... канд. юрид. наук. М., 2003. С. 3.
<**> Сводный отчет ГИЦ МВД РФ. Ф. 050 КН. 6. Сведения о выявленных в отраслях народного хозяйства преступлениях экономической направленности, следствие по которым обязательно, за 2002 - 2005 гг.

Таблица 1. Динамика преступлений в сфере страхования в 1998 - 2005 гг.

Годы         
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
Выявлено     
преступлений
в отчетном
периоде
988 
736 
898 
814 
615 
795 
1802
3207
В том числе  
хищений
чужого
имущества,
совершенных
путем
мошенничества
435 
234 
186 
258 
229 
185 
564 
734 
Удельный вес 
в % от общего
количества
преступлений
44,0
31,8
20,7
31,7
37,2
23,3
31,3
22,9

Как свидетельствуют данные таблицы, в настоящее время имеет место весьма негативная тенденция роста преступлений в сфере страхования, причем среди них стабильно высока (не менее 20% ежегодно) доля хищений, совершаемых путем мошенничества. Отмеченный в 2004 - 2005 гг. рост преступности в страховой сфере обусловлен в первую очередь принятием Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и как следствие - вовлечением в орбиту страхования около 25 млн. автовладельцев. На предполагаемое отрицательное влияние Закона об ОСАГО на состояние преступности в сфере страхования, и мошенничества в частности, указывали многие эксперты <*>. Как видим, их ожидания оправдались в полной мере.

<*> Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., Издательство "ДЕЛО", 2003. С. 213.

Соловиченко М. Страховщики от мошенничества не застрахованы // Финансовая газета. 2002. N 5.

Следует отметить, что зарегистрированное увеличение числа мошеннических действий в сфере страхования происходит на фоне роста числа хищений, совершенных в финансово-кредитной системе, что связано не столько с активизацией деятельности правоохранительных органов, сколько с существующей тенденцией дальнейшей криминализации всего финансово-хозяйственного комплекса страны. Так, по данным ГИЦ МВД РФ, в 2002 г. было зарегистрировано 32584 хищения (из них 16298 случаев мошенничества), совершенных в отношении объектов финансов, кредита, страхования, пенсионного обеспечения и общественных объединений, в 2003 г. - 35886 (соответственно 19188 случаев мошенничества), в 2004 г. - 45434 (24633), в 2005 г. - 56354 (31345) <*>.

<*> Отчет о работе органов внутренних дел по раскрытию преступлений по России за 2002 - 2005 гг. Ф. 041 КН. 3. Раздел 1.

Мошеннические действия в сфере страхования могут совершаться, во-первых, руководителями страховых компаний; во-вторых, страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами и, в-третьих, страховыми посредниками (агентами и брокерами). В то же время статистика ГИЦ МВД РФ не дифференцирует мошеннические действия в зависимости от субъекта страховых отношений, однако существуют официальные данные о хищениях, совершенных в финансово-кредитной системе, которые содержат информацию о мошеннических действиях, совершенных в отношении страховых компаний <*>.

<*> Дмитриев Д.Б. Мошенничество в сфере обязательного социального страхования. Автореф. ... канд. юрид. наук. Ростов-на-Дону, 2004.

Таблица 2. Сведения о хищениях, совершенных путем мошенничества в отношении страховых компаний.

Отчетный период
     Число преступных      
посягательств, направленных
против страховых компаний
% от общего числа мошеннических
действий в сфере страхования
2002 г.        
182                        
79,5                           
2003 г.        
176                        
95,1                           
2004 г.        
446                        
81,7                           
2005 г.        
648                        
88,3                           

Данные, приведенные в таблице 2, характеризуют количественную сторону мошенничества, совершаемого страхователями, иными заинтересованными лицами, а также страховыми посредниками (именно их действиями причиняется ущерб страховым компаниям). Соответственно доля преступных посягательств, совершенных руководителями страховых компаний, в 2002 г. составила 20,5% от общего числа мошеннических действий в сфере страхования (47 преступлений), в 2003 г. - 4,9% (9 преступлений), в 2004 г. - 18,3% (118 преступлений), в 2005 г. - 11,7% (86 преступлений). Однако более низкий уровень распространенности преступлений, совершаемых руководителями страховых компаний, вовсе не указывает на меньшую общественную опасность этих деяний. Напротив, по мнению специалистов, по тяжести преступных последствий (в том числе размеру имущественного ущерба) действия недобросовестных страховщиков многократно опаснее преступных посягательств, совершаемых страхователями, иными заинтересованными лицами и страховыми посредниками.

Мошеннические действия, совершаемые страхователями и иными заинтересованными лицами с целью незаконного получения страховой выплаты, зависят от специфики страхования, которая может быть охарактеризована с различных позиций на основании таких критериев, как форма и вид страхования, объект страховой защиты. Как показывают результаты изучения уголовных дел, более половины рассматриваемых преступлений совершается при такой форме, как добровольное страхование (61,7% от общего количества дел, возбужденных по статье о мошенничестве в 2003 - 2005 гг.). При этой форме страхования наибольшее количество преступных посягательств имеют место при осуществлении имущественного страхования (72,3% преступлений от всех изученных уголовных дел по статье о мошенничестве при добровольной форме страхования) и личного (24,7%).

В 2003 - 2005 гг. возросло число мошенничеств, совершаемых при проведении обязательного страхования. До указанного периода доля этих преступлений составляла менее 10% от общего количества изученных уголовных дел, возбужденных по статье о мошенничестве. В настоящее время этот показатель увеличился до 33,3%. Наибольшее количество преступных посягательств совершается в области обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев - около 70% всех изученных уголовных дел; на втором месте следует мошенничество в сфере обязательного социального страхования <*>.

<*> Бизнес. 2005. 15 февр.; http:www.insur-today.ru/press/10009.

Анализ материалов уголовных дел, возбужденных по факту мошенничества в области имущественного страхования в 2003 - 2005 гг., показывает, что на специфику совершения мошеннических действий при имущественном страховании существенное влияние оказывает объект страхования. Наиболее распространенными объектами страхования, с которыми совершаются мошеннические действия с целью получения страховой выплаты, являются: автомобиль - 39,4%, гражданская ответственность (в подавляющем большинстве - ответственность автовладельцев) - 24,5%; теле-, видео-, аудиоаппаратура - 9,3%; дома, дачи, здания и сооружения - 6,3%; грузы - 5,6%; бытовая техника - 5,2%; золотые и драгоценные изделия - 4,4%; домашние животные - 3,7% и др.

По данным Всероссийского союза страховщиков, в нашей стране 70% всех случаев страхового мошенничества сконцентрировано в сфере автострахования. Росту "классических" мошенничеств - инсценировки ДТП и завышению оценки ущерба - способствовало введение Закона об ОСАГО, когда существенно возросло количество лиц, пользующихся услугами страховых компаний <*>. Данное утверждение подтверждается проведенным анализом уголовных дел, поскольку сумма двух первых показателей составляет 63,9%.

<*> Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., Издательство "ДЕЛО", 2003. С. 125 - 132.

Действия, направленные на совершение мошенничества с застрахованным объектом, осуществляются страхователями и иными заинтересованными лицами различным путем в зависимости от объекта страхования и вида застрахованного имущества (при имущественном страховании). В частности, противоправные действия с автомобилями с целью незаконного получения страхового возмещения совершаются, по мнению экспертов, в основном путем поджога (9,2% от всех противоправных действий, связанных с застрахованными автомобилями); фиктивного угона (65,5%); инсценирования аварий с макетами или с уже поврежденными автомобилями (18,3) <*>. Мошеннические действия в отношении застрахованного имущества граждан и организаций осуществляются путем: инсценировки краж застрахованного имущества - 44,3% от всех противоправных действий, связанных с застрахованным имуществом; поджога - 19,9%; инсценировки грабежей, разбойных нападений, хулиганских действий - 9,7%; страхования одного имущества с последующей инсценировкой страхового случая с другим имуществом - 6,8%; искусственного увеличения размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу, - 13,4%.

<*> Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., Издательство "ДЕЛО", 2003. С. 101 - 106.

В области личного страхования подавляющее большинство мошеннических действий совершается при страховании граждан, выезжающих за рубеж, а также при добровольном медицинском страховании. По некоторым оценкам, на долю указанных подвидов страхования приходится около 60% всех преступных посягательств в области личного страхования. Далее следует страхование от несчастных случаев (17%) и страхование жизни (12%). По мнению ученых, наиболее распространенными способами мошенничества при страховании здоровья, в частности, являются: фальсификация наступления страхового случая вследствие подделки документов (около 44,4%); умышленное причинение вреда собственному здоровью - 12,2%; заключение договора страхования после причинения вреда здоровью - 41% <*>.

<*> Бизнес. 2005. 15 февр.; http:www.insur-today.ru/press/10009.

Изложенное свидетельствует о многообразии видов мошеннических действий страхователей и иных заинтересованных лиц, а также широком наборе способов и приемов их совершения. Это обусловлено в первую очередь многообразием видов страхования, наличием различных страховых рисков (кража, уничтожение, повреждение застрахованного имущества; несчастный случай, болезнь, и т.д.), разнообразием объектов страхования (автомобиль, ответственность, недвижимое имущество, грузы и т.п.), что, без сомнения, накладывает определенный отпечаток на особенности совершения рассматриваемых преступлений.

К третьей группе субъектов, которые совершают мошенничество в сфере страхования, относятся страховые посредники (страховые агенты и брокеры), которые зачастую являются соучастниками преступных посягательств, совершаемых страхователями и иными заинтересованными лицами. Причем чаще в мошенничестве участвуют именно агенты, поскольку они при заключении договора страхования выступают от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограниченна. В то же время страховой брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет более широкую гражданско-правовую ответственность, нежели агент.

Согласно результатам исследования, проведенного специалистами компании "Росгосстрах", примерно половина мошенничеств совершается с участием сотрудников страховых компаний, подавляющее большинство из которых составляют страховые агенты <*>. В частности, по информации специалистов службы безопасности одной из крупнейших страховых компаний, "оформление страхового полиса на угнанный автомобиль задним числом, по сути, невозможно без соучастия в этой схеме агента компании" <**>.

<*> Газета. 2005. 17 февр.; http:www.insur-today.ru/press/10072.
<**> Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., Издательство "ДЕЛО", 2003. С. 8.

В то же время следует констатировать, что точная информация о мошеннических действиях страховых посредников в информационных источниках отсутствует. Не содержится подобных данных и в ГИЦ МВД РФ. Указанное обстоятельство объясняется тем, что большинство страховых компаний не стремится афишировать факты преступных действий со стороны собственных сотрудников, что может иметь негативные последствия для деловой репутации страховой компании. В то же время некоторые страховщики ведут активную борьбу с подобными правонарушениями и не скрывают решительности своих намерений. Так, в 2004 г. на основе материалов, представленных сотрудниками службы безопасности страховой компании "Росгосстрах", было возбуждено 230 уголовных дел, причем половина из них - против сотрудников страховой компании.

Проведенный анализ состояния мошенничества в сфере страхования показывает, что в последние годы наметилась негативная тенденция к росту числа преступных посягательств. Уровень числа зарегистрированных преступлений в 2005 г. вырос по сравнению с 1998 г. более чем в три раза. Мошеннические действия совершаются всеми участниками страховых отношений - руководителями страховых компаний, страхователями, выгодоприобретателями, застрахованными лицами, а также страховыми посредниками. Об общественной опасности мошенничества в сфере страхования свидетельствует не только рост числа зарегистрированных преступлений, но и высокий уровень латентности указанных деяний.

По расчетам экспертов МВД РФ, такие преступления обладают высоким уровнем криминальной латентности, которая составляет 93 - 95%. По данным экспертных оценок, около 10% выплат в этой сфере делается в пользу мошенников <*>. По мнению Председателя Комитета ВСС по вопросам безопасности страховой деятельности и борьбе со страховым мошенничеством Е. Потапова, "ежегодно страховщики теряют до 15 млрд. рублей из-за недобросовестности клиентов и сотрудников. Некоторые крупные компании заявляют, что на выплаты мошенникам приходится до 10% сборов по автострахованию. В целом по рынку называют цифру в 20%, однако определить точную сумму ущерба пока не представляется возможным. Причем статистика раскрываемости балансирует на уровне 10 - 15%" <**>.

<*> Статистика раскрываемости страхового мошенничества не превышает 15%. М3m. 2005. 16 февр.; http:www.insur-today.ru/press/10085.
<**> Сборник ГИАЦ МВД РФ. Состояние преступности в России за 2005 г. С. 37.

Представляется, что уровень латентности мошенничества в сфере страхования гораздо выше, чем указывают эксперты МВД РФ и другие ученые. Как было установлено, около 24,5% мошеннических действий совершаются в области ОСАГО. Согласно данным ГИАЦ МВД РФ в 2005 г. было зарегистрировано 223342 дорожно-транспортных преступления <*>. Иными словами, имело место 223342 страховых случая, по которым потерпевшие обращались в страховые компании за получением страховой выплаты, поскольку страхование автогражданской ответственности является общеобязательным. Так как практически все эксперты сходятся во мнении, что на долю мошенников в этой сфере приходится не менее 10% выплат, то в 2005 г. имело место 22334 случая выплат в пользу мошенников. Если сопоставить указанное число с количеством выявленных в 2005 г. мошеннических действий в сфере страхования, то можно прийти к выводу о том, что латентность только мошенничества в области ОСАГО составляет около 3000%.

<*> Бизнес. 2005. 15 февр.; http:www.insur-today.ru/press/10009.

С определенной долей условности можно утверждать, таким образом, что для мошенничества в сфере страхования характерна гиперлатентность, балансирующая на уровне около 10000%. Указанное утверждение подтверждается и результатами работы служб безопасности некоторых страховых компаний. Так, в 2004 г. компанией "Росгосстрах" было установлено 150 тыс. случаев мошенничества. 108679 из них выявлены во время предстраховой проверки (до заключения договора страхования), 46 тыс. относятся к стадии страховой выплаты. Из них 44% (20357) дел - по автострахованию, по страхованию имущества - 38% (17558), по медицинским страховкам - 11% (5510), 5% (2575) - по другим видам. Однако в результате было возбуждено только 230 уголовных дел <*>.

<*> Соловиченко М. Страховщики от мошенничества не застрахованы // Финансовая газета. 2002. N 5.

Причины латентности указанных преступных посягательств видятся, по крайней мере, в следующем:

Таким образом, следует еще раз отметить, что активное развитие института страхования, имеющее место в настоящее время в России, с неизбежностью влечет рост числа мошенничеств в этой сфере деятельности. В связи с этим комплексное изучение проблемы мошенничества в страховой сфере, основанное на анализе как уголовно-правовых, так и криминологических аспектов, является необходимым шагом для разработки эффективных мер предупреждения преступных действий, научно обоснованных методов общей и специальной криминологической профилактики.