Мудрый Юрист

Особенности оформления договора банковского счета, открываемого для расчетов с использованием банковских карт

Сайфуллин Р.Р., "Запсибкомбанк" ОАО.

Крупная розница, большие объемы эмиссии банковских карт - к этому стремятся многие банки. Широкое распространение банковских карт требует их адекватной правовой регламентации, для того чтобы защитить законные интересы всех участников этих отношений, что, в свою очередь, способствует дальнейшему внедрению банковских карт в повседневную жизнь. Когда количество клиентов банка - держателей банковских карт исчисляется тысячами, когда они рассредоточены по большой территории для соблюдения требований законодательства в части правового оформления отношений, возникающих при работе с банковскими картами, безусловно, требуются особые решения.

Регулирование эмиссии и эквайринга банковских карт осуществляется банками на основании операционных правил международных платежных систем, где подробно описаны основные мероприятия, которые должны осуществляться банками в этой сфере, в том числе и мероприятия правового характера, включающие обязательные и рекомендуемые условия, которые должны содержаться в договоре с клиентом. Вместе с тем российские банки подвержены влиянию требований отечественного законодательства и должны строго ему соответствовать. Касательно банковских карт можно отметить, что регулирование этой сферы отношений в России весьма скудное и представлено немногочисленным документами ЦБ РФ. На наш взгляд, это, конечно, некорректно, гораздо логичнее было бы закрепить все основные аспекты правового характера как минимум в положениях ЦБ РФ, чтобы установить единообразие, поскольку сейчас каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные нормативные документы, в которых отражает особенности осуществления расчетов с использованием карт. Но далеко не каждый банк отличается полнотой этих документов с точки зрения закрепления прав и обязанностей клиента и банка.

Касательно правового оформления отношений, возникающих между владельцем счета - держателем банковской карты и банком, ее выпустившим, отметим, что эти отношения должны осуществляться на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Это непосредственно следует из указаний банковского законодательства: п. 1.1.1 Положения Центрального банка Российской Федерации N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", абз. 2 п. 1.6 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Следование нормам международно-правового регулирования расчетов с использованием банковских карт в совокупности с требованиями национального законодательства порождает необходимость включения в договор банковского счета, заключаемый с владельцем счета - держателем карты, огромного количества условий. А если еще учесть желание банка адекватно отразить в договоре условия предоставления различных сервисов и услуг, то объем договора увеличивается еще больше и составляет двадцать и более страниц.

Подписание такого договора с клиентом возможно, когда речь идет о небольших объемах эмиссии. Но при ее увеличении оформление такого договора становится фактически нереальным. В этой ситуации многие банки, столкнувшиеся с этой проблемой, при заключении договоров использует схему договора присоединения. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, основываясь на концепции договора присоединения, договор банковского счета, открываемый для расчетов с использованием банковских карт, фактически состоит из двух частей. Одна часть представляет собой бланк договора на одной странице, включающий в себя только существенные условия договора, реквизиты сторон и оговорку, что обслуживание счета осуществляется в соответствии с тарифами банка и неким документом, который может быть назван как правила пользования банковскими картами (далее по тексту - Правила), а также что клиент ознакомлен и согласен с тарифами банка и Правилами. Вторая часть договора состоит из указанных тарифов банка (включают в себя все возможные платы и комиссии, оплачиваемые владельцем счета) и Правил, которые являются той стандартизированной частью договора, принимаемой клиентом не иначе как путем присоединения к ним целиком со всеми условиями. Условия, включенные в состав Правил, являются стандартными условиями обслуживания для всех держателей карт и не могут применяться или не применяться по усмотрению банка для каких-либо определенных клиентов.

Таким образом, использование описанной схемы договора присоединения позволяет значительно упростить документооборот и минимизировать трудозатраты банка по оформлению договора. Что особенно актуально для выдачи карт в рамках реализации зарплатных проектов, где выдача карт происходит в больших количествах с выездом на предприятие. Имеющаяся практика показывает, что лишь редкие клиенты желают ознакомиться с Правилами и тарифами банка, поэтому практического смысла прикладывать Правила к договору каждого клиента нет. С юридической точки зрения данный порядок также представляется обоснованным, так как схема договора присоединения допускает физическое отсутствие Правил и тарифов в качестве приложений к договору, при условии предоставления клиенту возможности для их ознакомления. Для повышения информированности клиента возможно использование памяток, содержащих основную информацию по использованию банковской карты. На наш взгляд, достаточно разместить условия обслуживания держателей банковских карт, в том числе Правила, тарифы банка в местах обслуживания клиентов банка (доски объявлений, клиентские папки), на вывесках банка, при этом полезно предусмотреть подобный пункт в тех же Правилах. В результате анализа имеющейся судебной практики можно утверждать, что при наличии в договоре ссылки на Правила с указанием "клиент ознакомлен и согласен с тарифами банка и Правилами" и соответствующей подписи клиента в договоре суды признают тарифы и Правила в качестве части договора и распространяют их действие на отношения с клиентом банка по договору. Для желающих дважды обезопасить банк от возможных недоразумений можно включить аналогичную оговорку про Правила и тарифы банка в некий документ, подписываемый при получении карточки и это подтверждающий.

Нередки случаи, когда у банка возникает необходимость внесения изменений в условия обслуживания банковских карт, т.е. заходит речь о внесении изменений в договор банковского счета. Изменения в договор в данной ситуации можно подразделить на два вида. Первые связаны с необходимостью внесения изменений в один или несколько договоров, например при изменении фамилии или прочих реквизитов (паспортных данных) владельца счета. В этой ситуации особенных сложностей заключить дополнение с владельцем счета не возникает. Второй вид связан с изменением условий обслуживания всех держателей карт. Причины этого могут быть различны: изменение технических особенностей обслуживания карт; появление новых услуг или же связанные с требованиями нормативных актов, регламентирующих эмиссию и эквайринг банковских карт. Например, для учета операций, совершаемых с использованием банковских карт, в соответствии с нормативными документами ЦБ РФ использовались балансовые счета 42308, 42608. Но после внесения изменений в порядок ведения бухгалтерского учета выходят разъяснения ЦБ РФ N 85-Т от 10 июня 2005 г., в соответствии с которыми остатки с балансовых счетов 42308, 42608 перечисляются на счета балансового счета 40817, 40820 соответственно. В данном случае подписывать дополнительное соглашение к договору банковского счета каждого клиента не представляется возможным ввиду огромных нереальных трудозатрат со стороны банка, а также ввиду отсутствия физической возможности уведомить каждого клиента явиться в банк. Но если обратиться к положениям ГК РФ об изменении и расторжении договора, то в соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Следовательно, применима следующая схема. В договор, в данном случае в текст Правил, включается условие о том, что в случае возникновения необходимости у банка внесения изменений и дополнений, касающихся условий пользования карточками, включая изменение и дополнение самих Правил, тарифов банка или иных условий обслуживания карточек, появление новых услуг, банк размещает информацию о таких изменениях и дополнениях для публичного обозрения в местах обслуживания клиентов в банке. При этом в случае несогласия клиента с вносимыми банком изменениями клиент может в определенный срок прекратить договорные отношения с банком. В случае если клиент договорные отношения с банком в оговоренные сроки не прекратил, изменения и дополнения, предложенные банком, считаются акцептованными клиентом и вступают в силу. Возможны случаи, когда банки сильно ограничены во времени по внесению каких-либо изменений, так как сроки эти регламентируются ЦБ РФ. Логично предусмотреть в Правилах условие, что если изменения вызваны изменениями нормативных актов ЦБ РФ, в том числе связаны со сменой плана счетов, то такие изменения вступают в силу в срок, указанный банком в объявлениях, размещенных для публичного обозрения в местах обслуживания клиентов в банке.

Помимо отмеченного, в процессе работы банки сталкиваются с проблемой расторжения договора банковского счета. Общие положения ГК РФ об изменении и расторжении договора предусматривают возможность одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, то в таких случаях договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Но что касается одностороннего расторжения договора банковского счета, то тут законодатель защищает интересы владельца счета как потребителя банковских услуг. В ст. 859 ГК РФ установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут только в двух случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом, или при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Но в обоих случаях предусмотрен судебный порядок расторжения договора банковского счета, т.е. только судом и только в указанных случаях. Указанный порядок, на наш взгляд, весьма справедлив, но не достаточно гибок. Речь идет о тех случаях, когда клиент открыл банковский счет, получил к нему банковскую карту и через некоторое время использовал весь (или почти весь) остаток на счету, а про карту забыл. Данная ситуация весьма распространена при выдаче карт в рамках зарплатных проектов: после увольнения сотрудников с предприятия отнюдь не все продолжают пользоваться картами в повседневной жизни. Можно привести несколько примеров, но результат один - при увеличении объема эмиссии банковских карт количество неработающих "мертвых" счетов также увеличивается. С такими клиентами - владельцами неработающих счетов достаточно сложно как-то связаться, а уговорить явиться в банк и написать заявление на расторжение договора вовсе нереально. Вот и получается такая ситуация, что безукоризненное следование букве закона имеет свои издержки в форме тысяч "мертвых" счетов, раздувающих баланс банка, искажающих отчетность, но закрыть такие счета нельзя.

На наш взгляд, есть выход из этой ситуации, отличающийся от простого закрытия счетов, осуществляемого с нарушением законодательства. В договоре следует предусмотреть прекращение действия договора при наступлении определенного события, к каковым можно отнести такой юридический факт, как прекращение срока действия карточки. Соответственно договор будет действителен в течение срока действия карточки, а также может быть пролонгированным на новый срок в случае ее перевыпуска. В тексте договора или Правил также следует указать, что перевыпуск карточек на новый срок осуществляется в том случае, если владелец счета за один календарный месяц до окончания срока действия карточки письменно не уведомил банк о своем желании прервать договор и при условии наличия на счете доступного остатка в сумме, достаточной для оплаты обслуживания карты на новый срок. Таким образом, клиент, забывший вовремя получить новую карточку, сможет в любое удобное для него время явиться в банк и получить новую карточку для беспрепятственного распоряжения денежными средствами на его счету. В случае, когда денежных средств для оплаты вознаграждения банка за обслуживание СКС недостаточно, карточка на новый срок не перевыпускается, договор банковского счета прекращает свое действие. При закрытии счетов и отсутствии указаний их владельцев о выдаче остатка денежные средства с закрываемых банком счетов следует переводить на счет 47422 "Обязательства по прочим операциям", при невостребовании которых клиентом в течение трех лет банк вправе зачислить эту сумму на доходы банка. В случае востребования клиентом остатка своих средств эти средства подлежат выдаче согласно указаниям клиента. Прекращение действия договора в связи с истечением срока действия и отказом сторон от продления его на следующий срок является для банка основанием для закрытия счета клиента (п. 4 ст. 859 ГК РФ).