Мудрый Юрист

Храним ли мы деньги в "сберегательной кассе"?

Артемов В.В., юрист.

Не так давно, еще до появления современной рыночной банковской системы, в целях привлечения денежных средств населения Сберегательный банк проводил широкую рекламную кампанию, используя такой известный слоган: "Храните деньги в сберегательной кассе".

Большинство людей воспринимало данный призыв буквально и отождествляло вклад не только с получением дополнительного дохода, но и с возможностью обеспечить материальную сохранность своих денежных средств, передав их на хранение кредитной организации. В связи с этим совершенно справедливо возникает вопрос: действительно ли банк, принимая денежные средства во вклады, оказывает вкладчикам услугу по их хранению?

Действующее в тот период времени гражданское законодательство на самом деле применяло понятие "хранение" при регулировании отношений банковского вклада. Статья 395 Гражданского кодекса РСФСР определяла, что граждане могут хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик также использовали понятие "хранение", только исходя не из права вкладчика, а из обязанности банка: "По договору банковского вклада банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства..." <*> Банковское законодательство определяло договор банковского вклада из его целевой направленности. Согласно ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" <**> вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Однако ст. 27 данного Федерального закона, указывая, что на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, в определенных случаях может быть наложен арест, по сути, противопоставляет хранение и нахождение денежных средств во вкладе. Действующий Гражданский кодекс РФ, вступивший в силу с 1 марта 1996 года, регулируя отношения банковского вклада, уже не применяет понятие "хранение". Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Данное противоречие между гражданским и банковским законодательством в отношении целевой направленности договора банковского вклада в научной правовой среде остается практически без внимания. Рассуждения относительно цели заключения данного договора между банком и вкладчиком в существующих научных работах возникают в ходе рассмотрения другой правовой проблемы, используя понятие "хранение" как аксиому - не подвергая сомнению обязанность банков по хранению денежных средств, находящихся во вкладах. Например, А. Эрделевский, кандидат юридических наук, доцент МГЮА пишет <***>, что договор банковского вклада как договор возмездного оказания услуг определяется следующей структурой обязательств: банк оказывает вкладчику услугу в виде действий по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов, а вкладчик за оказание данной услуги предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. То есть автор имеет в виду, что действия по обеспечению возврата суммы вклада есть услуга по хранению.

<*> Ст. 111.
<**> Данная редакция статьи является действующей.
<***> Банковский вклад и права потребителя // Законность. 1998. N 4.

Теперь обратимся к самому понятию "хранение". Хранение означает принятие хранителем мер для недопущения утраты или повреждения переданной ему вещи. Хранитель имеет право с согласия поклажедателя пользоваться переданной ему на хранение вещью, но не может ею распоряжаться, так как при хранении право собственности на вещь к хранителю не переходит. Единственное исключение из этого правила устанавливает ст. 918 ГК РФ, согласно которой, "если из закона, иных правовых актов или договора следует, что товарный склад может распоряжаться сданными ему на хранение товарами, к отношениям сторон применяются правила главы 42 настоящего Кодекса о займе, однако время и место возврата товаров определяются правилами настоящей главы". То есть в случае распоряжения вещами, хранимыми на товарном складе, правоотношение по хранению преобразуется в заемное, поэтому данное исключение только подтверждает основное правило: хранение и распоряжение вещью - понятия взаимоисключающие.

Договор банковского вклада является разновидностью возмездного договора займа. Согласно ст. 807 ГК РФ при займе деньги передаются заемщику в собственность, то есть банк (заемщик) имеет право распоряжаться полученными от вкладчика деньгами. Исходя из вышеизложенного, понятия займа и хранения денежных средств совсем разные по своей сути, так как нельзя хранить деньги и ими распоряжаться, поэтому в договоре банковского вклада не может быть элементов обязательства по хранению. Однако, несмотря на это, практически во всех договорах банковского вклада срок, через который банк обязан вернуть деньги, определяется как "срок хранения вклада".

В данном случае банки, как и банковское законодательство, употребляют термин "хранение", скорее отдавая дань традиции, чем для квалификации сделки. В подтверждение этого обратимся к истории возникновения самих банков.

"На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов (от лат. depositum - вещь, отданная на хранение) на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Таким образом, термин "депозит", то есть "поклажа", "хранение", отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Аналогичные сделки заключали с клиентами банки дореволюционной России. Как писал один из современников того времени Г.П. Неболсин: "Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которыми оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати". На этом этапе указанные отношения действительно охватывались конструкцией договора хранения. Затем депозиты стали использоваться для ссуд, поскольку банк (ростовщик) должен был вернуть ту же сумму денег, а не те же самые деньги. В результате этой метаморфозы изменилось правовое содержание рассматриваемой банковской операции. Банк получил возможность извлекать прибыль из вкладов путем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам. Заинтересованный в привлечении как можно большего количества свободных средств, пытаясь заинтересовать потенциальных вкладчиков, банк начинает выплачивать проценты по вкладам" <*>. То есть с того самого времени, как банки стали пользоваться (распоряжаться) переданными им деньгами, понятия "хранение" и "депозит" утратили свой юридический смысл.

<*> См.: Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 98 - 99.

Заблуждение относительно объекта правоотношения, возникающего между вкладчиками и банком, можно проследить не только по возможности банком распоряжаться деньгами, но и по основаниям неполучения обратно своих вложенных денежных средств.

Если исключить умышленное невозвращение денежных средств как в случае хранения, так и в случае депозита, то основания неполучения денежных средств могут быть следующими. При хранении невозврат может возникнуть только при наличии форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, массовые беспорядки, террористические акты и т.п.). Неплатежеспособность банка может повлиять на возврат полученных на хранение средств только в случае их хищения, когда у банка (хранителя) возникает обязательство по возмещению убытков <*>. Что же касается неполучения обратно внесенных денежных средств во вклад, то при сумме вклада в одном банке 100000 рублей и менее неплатежеспособность банка или обстоятельства непреодолимой силы не приведут к невозврату (частичному невозврату) денежных средств, так как согласно Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчики со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка имеют право на страховое возмещение своих вкладов. Если же вклады в одном банке составляют сумму больше 100000 рублей, то неплатежеспособность банка может привести к невозврату суммы вкладов, превышающих 100000 рублей. Для юридических же лиц банкротство банка может явиться основанием для частичного или полного невозврата внесенных на депозит денежных средств. Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание маловероятность воздействия непреодолимой силы, а также кражи или вооруженного разбоя в отношении кредитной организации, риск неполучения обратно денежных средств в случае хранения их в банке <**> гораздо ниже, чем при внесении их во вклад (депозит).

<*> Банк, являясь профессиональным хранителем, отвечает за недостачу или утрату вне зависимости от своей вины (п. 1 ст. 901 ГК РФ).
<**> Например, хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе.

Подводя итоги, следует сделать вывод, что хранение денежных средств никак не связано с передачей их банку по договору банковского вклада (депозита). В последнем случае можно говорить лишь о сохранности денег в экономическом смысле, так как начисление банком на сумму вклада процентов является защитой денежных средств от инфляции, хотя в настоящее время фактический рост потребительских цен значительно превышает среднюю ставку банковских процентов по депозитам.