Мудрый Юрист

Соотношение объекта и предмета имущественного страхования

Демидова Галина Степановна, кандидат юридических наук, доцент, заведующая кафедрой гражданского права и процесса Южно-Уральского государственного университета.

Когденко Наталья Юрьевна, кандидат юридических наук.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования является достижение "соглашения сторон об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования". Неоднозначная формулировка данной статьи породила дискуссии о том, что является объектом страхования - имущество или интерес.

Практика также демонстрирует различные подходы. ОАО "Страховая акционерная компания "Энергогарант" в типовом договоре страхования имущества в качестве объектов страхования указывает:

  1. имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, а также имущественные интересы банка, связанные с возможностью наложения взыскания на это имущество;
  2. застрахованное имущество, являющееся предметом залога банка <1>.
<1> Договор страхования имущества ОАО "Страховая акционерная компания "Энергогарант", Правила страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц, утвержденные Приказом от 11 июля 2005 г. N 196.

ОАО "Военно-страховая компания" в п. 2 комбинированного договора страхования от 11 декабря 2006 г. объектами страхования называет имущественные интересы страхователя, связанные:

с утратой жизни и трудоспособности;

с утратой или повреждением недвижимого имущества;

с утратой или ограничением права собственности.

В Постановлении ФАС Уральского округа в качестве объекта страхования указаны имущественные интересы страхователя (ООО "Агропромышленное предприятие "Развитие"), связанные с владением, распоряжением и пользованием застрахованным имуществом (товарно-материальными ценностями) <2>. В Постановлении ФАС Московского округа объектом страхования называется имущество ЗАО "ФАМГ", в том числе административно-складское здание <3>.

<2> Постановление ФАС Уральского округа от 24 января 2006 г. по делу N Ф09-4267/05-СЗ.
<3> Постановление ФАС Московского округа от 21 июня 2006 г. по делу N А40/5245-06.

Исследуя работы известных цивилистов, можно выделить пять возможных объектов страхования:

В научных трудах 90-х гг. прошлого века объектами личного страхования называли жизнь и здоровье людей, объектом страхования имущества считали имущество <4>. Данная позиция подвергалась критике и в обоснование доводов пояснялось: "когда страховщик заключает страхование, то он не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а обязывается только возместить тот ущерб, который может понести страхователь" <5>.

<4> Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика) М.: Анкил, 1993. С. 15, 17, 47.
<5> Серебровский В.И. Страхование. Избранные труды по наследственному и страховому праву М.: Статут, 1997. С. 491.

Это важное пояснение, поскольку и сегодня страховщик не обязуется восстанавливать застрахованное имущество.

Относительно теории, сторонники которой утверждают, что в качестве объекта страхования выступает страховая выплата, необходимо подчеркнуть, что страховая выплата как действие не может быть объектом страхования, поскольку объектом является то, на что действие направлено. Отсюда страховая выплата - это способ удовлетворения страхового интереса.

Если все же согласиться с изложенной позицией, то в качестве объекта будет признана одна из составляющих содержания обязательства - страховая выплата, что приводит к поглощению объекта страхования содержанием как элементом структуры правоотношения. Кроме того, в большинстве случаев договор страхования является рисковым договором, т.е. мы не можем знать заранее возникнет ли у страховщика обязанность произвести страховые выплаты. Следовательно, вполне обоснованна точка зрения Н.В. Корниловой: если признать, что интерес страхователя состоит в страховой выплате, то тогда страховое обязательство до момента возникновения у страховщика такой обязанности будет безобъектным <6>. Более того, в случае ненаступления страхового случая объект страхования в виде страховой выплаты будет отсутствовать, что недопустимо.

<6> Корнилова Н.В. Развитие страховых понятий в современном законодательстве: Дис. ... канд. юрид. наук. Хабаровск, 2002. С. 146.

Иной подход к определению объекта страхования заключается в отождествлении со страховой услугой. Б.С. Шац полагает, что страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска. Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом договора как личного, так и имущественного страхования <7>.

<7> Шац Б.С. Об объекте страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 2.

В.Б. Гомеля пишет: "Наличие у страховой услуги стоимости и цены, с одной стороны, полезности и потребительской стоимости для покупателя, с другой - с точки зрения экономической теории делают страховую услугу товаром, точнее, страховым товаром. Именно этот товар в условиях рыночной экономики и является предметом спроса и предложения на страховом рынке и средством удовлетворения платежеспособной потребности в страховой защите имущественных интересов страхователей, определенных в страхуемых ими объектах" <8>.

<8> Цит. по: Демидова Г.С. К вопросу о характере и признаках договора страхования // Вестник ЮУрГУ. 2003. N 10. С. 87.

Мы не можем согласиться с предложенным Б.С. Шац пониманием объекта страхования, поскольку здесь происходит отождествление страховой услуги с целью страхования - предоставлением страховой защиты. Кроме того, объект и предмет страхования различны, соответственно, страховая услуга не может выступать одновременно в качестве указанных категорий.

К оригинальному решению поставленной задачи пришел С.В. Дедиков, выделив в качестве единого подлинного объекта страхования, в том числе имущественного, благосостояние субъекта (совокупность имущества и имущественных прав, объем активов). Причем объектом страхования в широком смысле, по мнению автора, является уровень благосостояния, а в узком - то имущество или то событие, с которым страхователь или выгодоприобретатель связывает возможность проявления конкретных рисков <9>.

<9> Дедиков С.В. Объект имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. N 3. С. 34.

С нашей точки зрения, подобная конструкция внутренне противоречива, поскольку объект страхования - благосостояние - представлен в виде имущества и страхового события.

Согласно теории В.И. Серебровского единственным объектом страхования является интерес <10>. К слову, заметим, что изначально В.И. Серебровский придерживался точки зрения, в соответствии с которой предметом страхования являлся имущественный интерес страхователя в целостности страхуемого имущества <11>.

<10> Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997. С. 372.
<11> Серебровский В.И. Страхование. М.: Финиздат, 1927. С. 78 - 79.

Данная теория закреплена и на законодательном уровне. Верно подчеркнула Р. Тузова, что в действующей редакции ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" изложены в качестве тождественных понятий объект и имущественный интерес <12>. В литературе иногда высказывается мнение о необходимости дополнить ст. 128 ГК РФ "особым объектом гражданских прав - страховыми интересами" <13>.

<12> Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция. 2001. N 12. С. 21.
<13> Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2003. С. 80.

Обобщая представленные точки зрения, мы приходим к логичному выводу: объектом не могут выступать одновременно разноплановые явления, такие, как страховой интерес и имущество.

На сегодня в цивилистике нет единой трактовки понятий "объект" и "предмет" страхования, часто используемых как синонимы.

Понятие "объект" шире категории "предмет", поскольку последнее явление ограниченное. С точки зрения русского языка предмет - это всякое материальное явление, вещь, а объект - явление, предмет, на который направлена деятельность <14>.

<14> Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка. М., 1997. С. 441, 580.

Применительно к страховым правоотношениям предметом будет выступать то, что застраховано, а в качестве объекта - то, на что направлено страхование.

Однако А.А. Иванов полагает, что нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, поскольку ст. 942 ГК РФ не использует термина "предмет договора страхования" <15>. Это мнение вызывает сомнения.

<15> Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2001. С. 50.

Не ясна позиция по данному вопросу и С.В. Дедикова. Он указывает, что договоры имущественного страхования следует квалифицировать как "каузальные сделки, т.е. имеющие в своем основании конкретный факт материального мира - наличие объекта страхования и страхового интереса" <16>. Союз "и" означает, что объект страхования отличен от страхового интереса. Не предполагает ли С.В. Дедиков, что страховой интерес - это предмет страхования? В любом случае подобные неточности не допустимы.

<16> Дедиков С.В. Договоры имущественного и морского страхования: сравнительное исследование // Хозяйство и право. 2006. N 4. С. 30.

Заслуживает внимания умозаключение О. Паутовой, которая под объектом страхования понимает страховой интерес, а под предметом страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму <17>. Мы не согласны с такой позицией, поскольку указанное обязательство страховщика составляет содержание предмета договора страхования.

<17> Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // ЭЖ-Юрист. 2006. N 15. С. 17.

По мнению Г.Ф. Шершеневича, объектом страхования является имущество <18>.

<18> Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права. М., 1994. С. 222.

Более близкой представляется позиция В.И. Серебровского, в соответствии с которой, как было уже указано, объектом страхования в любом случае является интерес <19>. Логика рассуждений следующая. Если бы объектом страхования, т.е. защиты, являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и российское, требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

<19> Серебровский В.И. Указ. соч. С. 372.

Взгляд на имущественный (страховой) интерес как на объект страхования нашел отражение в ст. 4 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которая называет имущественный интерес единым объектом для всех видов страхования.

Воспринят указанный подход и практикой: в соответствии с п. 13 Правил страхования транспортных средств ОСАО "Ингосстрах" <20> объектом страхования по договору страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством.

<20> Правила страхования транспортных средств, утвержденные генеральным директором ОСАО "Ингосстрах" 5 мая 2005 г.

По нашему мнению, объектом имущественного страхования выступает страховой имущественный интерес, а в качестве предмета имущественного страхования - "то, что застраховано" (т.е. собственно имущество, имущественная ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности).

Пункт 2 ст. 929 ГК РФ предусматривает три вида имущественного страхования: страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательского риска. Что будет предметом последних двух видов страхования?

Во избежание подобных неопределенностей, подмены понятий предмета страхования его объектом и страховым риском предлагаем вслед за Р.В. Беловым в качестве предмета страхования гражданской ответственности выделять саму гражданскую ответственность, при страховании предпринимательских рисков предметом считать нормальные условия осуществления такой деятельности <21>.

<21> Белов Р.В. Страховой интерес как объект страхового правоотношения // Вестник "ТИСБИ". 2006. N 2. С. 35.

Наиболее часто отождествление объекта и предмета страхования встречается в договорной практике, а в некоторых случаях суд по собственной инициативе употребляет понятия в ином значении, чем отмечалось в договоре.

Так, брокерская фирма обратилась с иском к российскому страховому обществу о взыскании суммы страхового возмещения <22>. Материалами дела установлено, что у истца было украдено имущество, что послужило причиной его обращения к страховой компании с требованием о выплате страхового возмещения. Ответчик отказал в возмещении ущерба, сославшись на невозможность признания данного случая в качестве страхового.

<22> Корнилова Н.В. Развитие страховых понятий в современном законодательстве: Дис. ... канд. юрид. наук. Хабаровск, 2002. С. 147 - 148.

Одним из объектов страхования согласно п. 2.1 договора страхования от огня и других опасностей, были названы имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом в результате противоправных действий.

Проанализировав используемую судом терминологию, обнаруживаем, что он употребляет как тождественные понятия "объект страхования" и "предмет страхования", подразумевая под ними застрахованное имущество, что никак нельзя признать верным.

Не менее интересен вопрос о том, включает ли понятие "имущество", рассматриваемое нами в качестве предмета страхования, имущественные права.

К.Е. Турбина прямо указывает, что предметом интереса участников гражданского оборота являются имущественные права и обязательства <23>. Следует ли отсюда возможность страхования имущественных прав по договору имущественного страхования?

<23> Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Финансы. 2000. N 11. С. 47 - 48.

В литературе справедливо отмечено, что понятие "имущество" является собирательным и поэтому необходимо правильно определять его содержание применительно к конкретным правоотношениям <24>.

<24> См.: Ломидзе Э. Значение содержания страхового интереса для выбора вида имущественного страхования // Хозяйство и право. 2005. N 11. С. 24.

С.В. Михайлов по этому поводу поясняет, что страхование имущества по различным страховым титулам объясняется тем, что в состав имущества наряду с вещами входят имущественные права, и, строго говоря, подлежащий страховому возмещению ущерб здесь претерпевают именно эти права: право на получение арендной платы, платы за хранение. При этом данные случаи он относит к страхованию имущества <25>.

<25> Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М.: Статут, 2002. С. 111.

Определимся с понятием имущества в ст. 930 ГК РФ. С точки зрения А.А. Иванова, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, следует понимать не только вещи, но и деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением тех прав, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательского риска <26>.

<26> См.: Гражданское право: Учебник. Т. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2001. С. 528 - 529.

Т.С. Мартьянова также считает, что в качестве имущества может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, за исключением тех, которые являются объектами иных видов имущественного страхования <27>.

<27> См.: Гражданское право: Учебник. Т. 2. Полутом 2 / Под ред. Е.А. Суханова. М.: БЕК, 2002. С. 187.

Общий посыл включения имущественных прав в понятие "имущество" содержит ст. 128 ГК РФ. В.А. Белов отмечает, что в ч. 2 ГК РФ встречается ряд положений, которые не позволяют назвать предписание указанной нормы случайностью, а, напротив, свидетельствуют о намеренном, осознанном и весьма последовательном проведении концепции, согласно которой имущественные права есть не что иное, как разновидность имущества (п. 4 ст. 454, п. 2 ст. 567, п. 1 ст. 572 ГК РФ) <28>.

<28> Белов В.А. Правопреемство в связи с законодательной концепцией квалификации имущественных прав как объектов гражданских прав // Законодательство. 1998. N 6. С. 84.

Если исходить из понимания имущества в широком смысле, включающего имущественные права, то вероятно возникновение некоторых проблем при страховании.

Л.А. Чеговадзе к числу проблемных вопросов относит "идеальность" права, что обусловлено самой природой правоотношения. Поскольку объектом субъективного гражданского права могут быть не только вещи, но и требования определенного действия, автор видит выход в выделении объекта права - требования о выполнении работ оговоренной стоимости. Указанные требования материальны и всегда могут быть оценены. В данном случае речь идет об имуществе не как о совокупности вещей, а как о совокупности возможностей в отношении каких-либо благ материального характера <29>.

<29> Чеговадзе Л.А. Структура и состояние гражданского правоотношения. М.: Статут, 2004. С. 17 - 19.

Далее Л.А. Чеговадзе заключает, что имущественное право небезосновательно включено законодателем в ст. 128 ГК РФ, однако не потому, что может быть самостоятельным объектом гражданских прав, а потому, что часть гражданского оборота составляют сделки, направленные на установление имущественных прав иной принадлежности (исполнительские сделки) <30>.

<30> Чеговадзе Л.А. К дискуссии о природе имущественного права // Законодательство. 2003. N 11.

Выводы понятны и логичны, но стоит обратить внимание на следующее. В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является достижение соглашения сторон о страховой сумме, определяемой исходя из действительной стоимости имущества в месте его нахождения. В связи с этим могут возникнуть некоторые затруднения при определении действительной стоимости имущественного права. Но несмотря на то, что данные бухгалтерского учета, вероятно, не содержат стоимости (к примеру, права арендодателя на получение арендной платы), определить ее в силах эксперты-оценщики.

Следующая проблема, вытекающая из формулировки п. 1 ст. 942 ГК РФ, - это определение "места нахождения" имущественного права. Его ценность сопряжена с оценкой имущественного положения должников обязательственного правоотношения, определяемой исходя из бухгалтерских и других документов. Наивно полагать, что какой-либо субъект предоставит документы, затрагивающие его финансово-хозяйственную деятельность, не связанную с договором страхования. Решение данной проблемы возможно путем включения в формулировку п. 1 ст. 942 ГК РФ действительной стоимости не только имущества в месте его нахождения, но и имущественного права (без привязки к месту его нахождения).

Статья 958 ГК РФ в качестве одного из оснований досрочного прекращения договора страхования называет гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом Э. Ломидзе <31> обращает внимание на то, что понятие "гибель права" ни разу не встречается в формулировках норм ГК РФ. Скорее всего, законодатель, формулируя нормы, не предусматривал включение в понятие "имущество" имущественных прав, подлежащих страхованию.

<31> Ломидзе Э. Значение страхового интереса для выбора вида имущественного страхования // Хозяйство и право. 2005. N 11. С. 23.

В качестве противоположного аргумента можно привести ст. 960 ГК РФ, указывающую на судьбу договора страхования при переходе права на застрахованное имущество по аналогии с нормой ст. 958 ГК РФ.

На сегодняшний день убытки (реальный ущерб и упущенная выгода) арендодателя, вызванные неполучением арендной платы ввиду нарушения арендатором своих обязательств, будут застрахованы по договору предпринимательского риска.

Представляется, что грань, отличающая в данном случае договор страхования имущества от договора страхования предпринимательского риска, не совсем видна.

При страховании предпринимательского риска страхуется, во-первых, убыток страхователя в его полном объеме, во-вторых, может быть застрахован риск только страхователя и только в его пользу. При страховании же имущества, во-первых, страхуется только реальный ущерб, во-вторых, выгодоприобретателем может быть лицо, отличное от страхователя <32>.

<32> Демидова Г.С. Страхование предпринимательских рисков // Материалы международной V научной конференции молодых ученых "Актуальные проблемы частноправового регулирования". Самара, 2006. С. 176.

Таким образом, имущественные права чаще всего выступают предметом страхования по договору страхования предпринимательского риска. При этом страховое возмещение представляет собой разницу между суммой, за которую, к примеру, право арендатора могло быть отчуждено на момент заключения договора страхования, и суммой, за которую оно может быть отчуждено после наступления страхового случая.

В заключение необходимо отметить, что сформулированные на сегодняшний день правила ст. ст. 942, 958 ГК РФ не позволяют корректно применять нормы закона к страхованию имущественных прав по договору страхования имущества.