Мудрый Юрист

Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации *

А.Я. КУРБАТОВ

<*> Статья написана при информационной поддержке компании "КонсультантПлюс".

Курбатов А.Я., зам. декана факультета права Государственного университета - Высшей школы экономики, кандидат юридических наук.

I. Общие вопросы функционирования электронных платежных систем 1. Понятие и операции электронных платежных систем

Функционирование электронных платежных систем (далее - ЭПС) на территории Российской Федерации насчитывает уже почти 10 лет. Возникновение первых из них относят к 1998 году (Assist, CyberPlat, WebMoney Transfer).

Нормативного определения понятия ЭПС действующее российское законодательство не содержит.

В практической деятельности под этим понятием понимаются платежные механизмы, при использовании которых платежи за товары, работы, услуги или получение наличных денег в кредитных организациях осуществляется дистанционно с помощью определенных технических устройств и каналов связи.

Через ЭПС совершается целый ряд операций, среди которых необходимо выделить:

  1. принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги;
  2. операции с использованием банковских карт, в том числе получение наличных денег через банкоматы, а также с использованием платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций;
  3. операции с использованием виртуальных денежных единиц ("электронных денег").

Тем самым правовое регулирование деятельности ЭПС осуществляется не по субъектному критерию, а через регулирование осуществляемых через них операций. При этом, учитывая отличия в правовом регулировании этих операций, они требуют раздельного анализа.

2. Субъектный состав ЭПС

По российскому законодательству субъектами права и соответственно носителями прав и обязанностей в правоотношениях признаются физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, а также субъекты, обладающие статусом юридического лица (п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса РФ).

Соответственно, с точки зрения правового регулирования, которое осуществляется через наделение субъектов правами и обязанностями, ЭПС представляет собой совокупность: субъектов, обеспечивающих проведение платежей; получателей платежей - организаций, реализующих товары (услуги), а в ЭПС, использующих виртуальные денежные единицы, еще и потребителей, которые должны быть зарегистрированы в этих ЭПС.

Среди субъектов, обеспечивающих проведение платежей, необходимо выделять: в ЭПС, в которых не используются карты или виртуальные денежные единицы, - кредитные организации, обслуживающие счета получателей платежей; в остальных ЭПС - эмитентов банковских и иных платежных карт либо виртуальных денежных единиц, а также агентов и субагентов указанных субъектов, которых может быть достаточно много и которые объединяются понятием "операторы ЭПС".

3. Юридически значимые виды ЭПС

Выделение указанных выше операций предопределяет и разграничение ЭПС на виды. По данному критерию можно выделить:

  1. ЭПС, осуществляющие переводы денежных средств;
  2. ЭПС, использующие банковские и иные платежные карты;
  3. ЭПС, использующие виртуальные денежные единицы.

При этом многие ЭПС одновременно осуществляют операции как с платежными картами, так и с виртуальными денежными средствами. Экономисты называют такие ЭПС "платежными шлюзами".

ЭПС, использующие виртуальные денежные единицы, необходимо разделять на закрытые и открытые. В закрытых ЭПС виртуальные денежные единицы используются только один раз для урегулирования обязательств между эмитентом и потребителем, а в открытых - между любыми участниками ЭПС неограниченное количество раз.

Важным с юридической точки зрения является деление ЭПС по территории деятельности на международные и национальные (российские).

Эмитенты международных ЭПС, которые не имеют на территории Российской Федерации агентов и к которым доступ осуществляется только по каналам связи (например, E-gold), по общему правилу, не попадают под юрисдикцию российского государства, а это имеет решающее значение для некоторых вопросов, например, для защиты прав потребителей, которая в таком случае должна осуществляться по месту нахождения эмитента и по действующему там законодательству.

В то же время необходимо учитывать, что к отношениям резидентов-потребителей с эмитентом зарубежной ЭПС, использующей являющиеся предоплаченными финансовыми продуктами виртуальные денежные средства или платежные карты, в силу ст. 1211 Гражданского кодекса РФ применимо российское право как право места нахождения заимодавца (в данном случае это потребитель, вносящий деньги в ЭПС), если иное не установлено договором.

4. Основные проблемы правового регулирования функционирования ЭПС

Основные проблемы правового регулирования ЭПС связаны с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и о документах в электронной форме.

Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон.

Например, виртуальные денежные единицы, используемые в ЭПС, называют и электронными деньгами, и электронными купюрами, и цифровой наличностью, и цифровыми ценными бумагами, и электронными чеками, и билетами, и ордерами, и сертификатами, и предоплаченными картами в электронном виде, а также целым рядом других понятий.

В результате смешиваются разные по правовой природе явления: деньги, ценные бумаги, документы, платежные карты. Это затрудняет квалификацию складывающихся отношений и выбор правовых норм для применения к ЭПС, поскольку с точки зрения правового регулирования это совершенно разные объекты.

Автор выбрал для их обозначения понятие виртуальных денежных единиц, поскольку, как будет показано далее, остальные обозначения искажают их правовую природу.

На сегодняшний день, практически каждая ЭПС использует свой вариант правовой квалификации отношений, возникающих из ее деятельности. При этом в этих конструкциях зачастую преобладают технические, а не правовые аспекты.

Причем некоторые подходы являются с юридической точки зрения неприемлемыми.

Например, нельзя применительно к случаям установки потребителю компьютерной программы говорить о ее купле-продаже и о переходе на нее права собственности к потребителю. Компьютерная программа является объектом авторского права (а не вещного) и, соответственно, предоставляется в пользование на основании лицензионного соглашения.

Также недопустимо применительно к виртуальным денежным единицам употреблять термин "право собственности", поскольку они не существуют в физически осязаемой форме и, соответственно, к ним применяются положения обязательственного права, а не вещного.

Кроме того, используемые понятия, обозначающие содержание деятельности ЭПС, в частности, по осуществлению платежей, порождают вопросы о том, является ли данная деятельность банковской, а осуществляемые в ее рамках операции - расчетными и, соответственно, должна ли соблюдаться вся система требований к этим видам деятельности.

Отсутствие единых подходов в решении ключевых вопросов функционирования ЭПС является сдерживающим фактором для их развития, поскольку, например, защита прав потребителей на сегодняшний день зависит целиком от самой ЭПС. Перенесение любого спора по этому поводу на рассмотрение судебных органов неизбежно выльется в длительную судебную тяжбу. Это естественным образом сдерживает потребителей в использовании ЭПС, особенно если речь идет о необходимости проведения платежей на крупные суммы.

Помимо этого, отсутствие четких правовых механизмов контроля делает эту сферу практически неподконтрольной государству. Например, основные контрольные полномочия налоговых органов привязаны к денежным средствам и банковским счетам. К деятельности ЭПС они в большинстве случаев неприменимы.

II. ЭПС и банковская деятельность 1. Понятие кредитных организаций и банковской деятельности

Понятие кредитной организации как субъекта банковской деятельности дано в ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом.

В этой же статье определено, что кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственные общества, т.е. как акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

Соответственно, отличительными признаками кредитной организации являются:

  1. статус юридического лица, т.е. организации, имеющей обособленное имущество и отвечающей по своим обязательствам этим имуществом, могущей от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 Гражданского кодекса РФ);
  2. основная цель деятельности - получение прибыли, т.е. она действует как коммерческая организация;
  3. необходимость получения специального разрешения (лицензии Банка России) на совершение банковских операций.

Основным является третий признак. Именно из него вытекает, что отличительной особенностью банковской деятельности является ее осуществление за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные лицензируемые банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (см. подпункты 1 - 4 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Данная особенность, в свою очередь, предопределяет все остальные особенности правового статуса и деятельности кредитных организаций, которые носят производный характер.

Исходя из этого, содержанием банковской деятельности следует признать осуществление банковских операций.

Выделяются два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банки создаются для осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации создаются для осуществления отдельных банковских операций, допустимые сочетания которых устанавливаются Центральным банком РФ.

2. Банковские операции, связанные с осуществлением расчетов

К банковским операциям, которые согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" могут совершать кредитные организации и которые связаны с осуществлением расчетов, относятся:

При этом ФЗ "О банках и банковской деятельности" вводит специальное (в целях данного Закона) значение понятие "банковская операция".

В этом значении данное понятие обозначает виды деятельности, которые может осуществлять только банк или иная кредитная организация.

Этим они отличаются от банковских сделок (ч. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности"), которые могут осуществлять и другие субъекты. Поэтому, хотя банковские сделки кредитные организации могут осуществлять только при наличии лицензий Центрального банка РФ, прямо в этих лицензиях они не указываются.

3. Понятие и способы расчетов

Законодательного определения понятия "расчеты" действующее российское законодательство не содержит.

Если проанализировать случаи употребления данного понятия в различных нормативных актах, то можно сделать вывод, что под расчетами понимается передача (перечисление) денежных средств во исполнение частноправовых или публично-правовых обязанностей, перечисление денежных средств их "владельцами" на другие свои счета, а также осуществление кассовых операций.

Расчеты могут осуществляться двумя способами.

Во-первых, путем передачи наличных денег (банкнот и монет) в виде личного вручения гражданину или внесения в кассу юридического лица, что является расчетами наличными деньгами.

Во-вторых, путем безналичных расчетов.

В соответствии с п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса РФ необходимым условием осуществления безналичных расчетов является открытие счета в кредитной организации. Именно использование банковского счета является ключевым признаком понятия "безналичные расчеты".

Тем самым основным критерием разграничения наличных и безналичных расчетов является использование банковских счетов в кредитных организациях. Безналичные расчеты производятся при участии кредитных организаций, а наличные - без их участия.

Однако в некоторых специальных случаях в качестве критерия выделения наличных расчетов применяется использование наличных денег (см., например, ст. 1 ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт").

В соответствии с требованиями Центрального банка РФ все юридические лица обязаны хранить свободные денежные средства на банковских счетах в кредитных организациях (п. 1 Порядка ведения кассовых операций в РФ, утвержденного решением Совета директоров Центрального банка РФ от 22 сентября 1993 г. N 40, п. 2.1 Положения Центрального банка РФ от 5 января 1998 г. N 14-П "О правилах организации налично-денежного обращения на территории Российской Федерации"). Причем законность данных пунктов подтверждена решением Верховного Суда РФ от 26 февраля 2004 г. N ГКПИ04-163.

Ранее это было установлено Указом Президента РФ от 14 июня 1992 г. N 622 "О дополнительных мерах по ограничению налично-денежного обращения".

Из указанных положений вытекает обязанность юридических лиц осуществлять расчеты в безналичном порядке, т.е. путем перечисления денежных средств с одного счета на другой в кредитных организациях. Использование юридическими лицами наличных денег действующим российским законодательством ограничивается.

Кроме того, отдельно выделяются кассовые операции. Они связаны с зачислением наличных денег на банковские счета и с получением наличных денег с банковских счетов "владельцами" этих счетов. Это понятие в законодательстве употребляется, в основном, применительно к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

4. Способы посредничества при расчетах

В действующем законодательстве на сегодняшний день вырисовываются две конструкции посредничества в расчетах организаций, не являющихся кредитными.

Первая - посредничество в принятии средств кредитной организацией.

В этом случае посреднический договор заключается коммерческой организацией с кредитной организацией, осуществляющей перечисление (зачисление) средств на счет лица - получателя средств. Предметом этого договора является перевод средств. Именно на этот случай распространяется ст. 13.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", согласно которой данная операция признается осуществлением переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов и соответственно относится к банковской операции, предусмотренной пп. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Такая конструкция может применяться только по платежам физических лиц и в определенных случаях может осуществляться без лицензии Центрального банка РФ.

Порядок осуществления таких операций на подзаконном уровне установлен указанием Центрального банка РФ от 20 июня 2007 г. N 1842-У "О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными" (далее указание N 1842-У), которое вступает в силу с 12 ноября 2007 г.

Вторая конструкция основана на заключении посреднического договора с лицом, продающим товары (выполняющим работы, оказывающим услуги), а не с его кредитной организацией. Предметом этого договора должно являться заключение договоров и совершение иных юридически значимых действий по поводу этих товаров (работ, услуг). При этом возможно участие посредника в расчетах по этим договорам.

В этих случаях посредник представляет интересы не кредитной организации, а продавца (подрядчика, исполнителя).

Данная конструкция никакого отношения к банковской деятельности не имеет и может применяться без ограничений на основании договоров поручения, комиссии и агентских договоров в отношениях с участием как юридических, так и физических лиц. В этом случае данные субъекты осуществляют расчеты просто как плательщики и получатели, в том числе через банковские счета в кредитных организациях. В рамках этих обязательств возможны уступка прав требования и перевод долга на основании общих положений гражданского законодательства.

Данные способы необходимо отличать от непосредственного осуществления самих расчетов (наличными деньгами и в безналичном порядке) без участия посредников, не являющихся кредитными организациями, от операций, связанных с использованием предоплаченных платежных карт, а также от кассовых операций кредитных организаций, т.е. операций, связанных с зачислением наличных денег на банковские счета и получением наличных денег с банковских счетов владельцами этих счетов, в том числе через банкоматы. В отличие от платежных терминалов, банкомат - это устройство, всегда принадлежащее кредитной организации. В соответствии с п. 1.3 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" под банкоматом понимается электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении средств с банковского счета клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Статья 13.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и указание N 1842-У также не распространяются на ситуации, когда платежные терминалы принадлежат самой организации, оказывающей услуги, которые оплачиваются через эти терминалы. Соответственно, данные средства должны поступать в кассу этой организации, а не кредитной, как это предписано п. 5 указания N 1842-У.

5. Операции кредитных организаций с платежными картами

В соответствии с Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт (п. 1.5).

Данные карты являются видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения их держателями физическими или юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у кредитной организации - эмитента.

Кредитные организации также вправе осуществлять на территории Российской Федерации распространение банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (п. 1.7).

При этом предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исключение составляет предоставление кредитов наличными деньгами физическим лицам - резидентам по их выбору.

Исполнение обязательств по возврату предоставленных кредитов и уплате по ним процентов в безналичном порядке также осуществляется путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации. Исключение опять же составляют физические лица, которые вправе погашать кредиты наличными деньгами через кассу либо через банкомат (п. 1.8).

При совершении клиентом, которым в данном случае может быть только физическое лицо, операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с ним не заключается (п. 1.13).

Кроме того, кредитные организации вправе осуществлять так называемый эквайринг, т.е. осуществлять расчеты с торговыми организациями или с организациями, оказывающими услуги, с использованием платежных карт или выдавать наличные денежные средства держателям платежных карт, которые не являются их клиентами. В этом случае кредитные организации действуют как расчетные агенты.

На карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) действие указанного Положения не распространяется (п. 1.2).

6. Операции ЭПС и банковское законодательство

Исходя из вышеизложенного, получается, что с точки зрения действующего российского законодательства среди операций, осуществляемых через ЭПС, необходимо выделять:

  1. операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги, которые признаются банковской операцией, предусмотренной пп. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Центрального банка РФ;
  2. операции с использованием банковских карт и оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов. Данные операции связаны с обслуживанием банковских счетов и банковских вкладов и попадают под действие банковского законодательства;
  3. иные операции с платежными картами эмитентов, отличных от кредитных организаций. Осуществление таких операций осуществляется на основании общих норм законодательства;
  4. операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формально не подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами.

III. Перевод денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов 1. Условия осуществления переводов денежных средств без открытия банковских счетов

Согласно ст. 13.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в редакции Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 140-ФЗ (далее в разделе - Статья) коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ, банковские операции по переводу денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (пп. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности") в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:

А) при наличии договора с кредитной организацией на осуществление указанных операций от своего имени, но за счет кредитной организации;

Б) при осуществлении операций по месту своего нахождения или месту нахождения ее филиалов, оборудованных стационарными рабочими местами;

В) при наличии договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим оплачиваемые услуги.

Применительно к данной статье необходимо отметить следующее.

  1. Статья распространяется и на платежи физических лиц, проводимые через ЭПС, т.е. под упоминаемыми в ней коммерческими организациями можно понимать агентов и субагентов ЭПС. Это связано с тем, что в данной статье не указывается на конкретные способы принятия денежных средств коммерческой организацией. Соответственно, это может производиться любыми не запрещенными законодательством способами, в том числе с применением технических устройств.

При этом необходимо обратить внимание, что такие операции ЭПС долгое время проводились по второй из указанных конструкций посредничества при расчетах, т.е. агенты и субагенты ЭПС работали на основании договоров с лицами, оказывающими услуги, в частности, с операторами связи. С момента вступления в силу указания N 1842-У данный порядок должен быть изменен. Это связано с тем, что предметом деятельности указанных лиц является прием наличных денежных средств от населения, что составляет суть банковской операции, предусмотренной пп. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.

  1. В качестве посредников кредитной организации могут выступать только коммерческие организации, т.е. индивидуальные предприниматели такой деятельностью заниматься не могут.
  2. В статье речь идет только о платежах физических лиц, поскольку переводы денежных средств без открытия банковских счетов для юридических лиц запрещены. Это вытекает из пп. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", где речь идет о переводах денежных средств без открытия банковских счетов только по поручению физических лиц.

При этом данная расчетная операция относится к безналичным операциям (см. письмо Центрального банка РФ от 4 января 2003 г. N 17-44/1 "О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов" и Положение Центрального банка РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации").

  1. Момент исполнения обязательств физических лиц для данного случая определен в п. 2 указания N 1842-У как момент внесения ими наличных денежных средств в кассу коммерческой организации или приема у них наличных денежных средств терминалом коммерческой организации.

2. Договорные конструкции

В статье закрепляется, что коммерческая организация должна действовать по договору с кредитной организацией от своего имени, но за счет кредитной организации. Данные признаки соответствуют признакам договоров комиссии и агентских договоров, к которым применяются правила о комиссии (п. 1 ст. 990, п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ).

Избрание законодателем такой конструкции означает следующее:

а) перед физическими лицами ответственность несет принявшая от них платеж организация (абзац 2 п. 1 ст. 990 и абзац 2 п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ);

б) в свою очередь, коммерческая организация остается ответственной за получение денежных средств перед кредитной организацией как ее комиссионер (агент) (п. 1 ст. 994, п. 1 ст. 1009 Гражданского кодекса РФ).

При этом в соответствии с п. 3 указания N 1842-У коммерческая организация с момента вступления его в силу не вправе будет поручать другим лицам прием наличных денежных средств от физических лиц, т.е. привлечение субагентов запрещается. Данный запрет установлен Центральным банком РФ в рамках реализации его полномочий по установлению порядка расчетов, закрепленных в ст. ст. 4 и 80 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)".

3. Значение данного подхода в правовом регулировании

Основное значение ст. 13.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" для рассматриваемого вопроса в том, что законодатель признал внесение денежных средств физическим лицом в коммерческую организацию, связанную с кредитной организацией договором, для их перечисления на счет получателя - банковской операцией, предусмотренной пп. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", но разрешил при указанных выше условиях осуществлять ее без получения лицензии Центрального банка РФ и, соответственно, без регистрации в качестве кредитной организации.

Этот подход является более предпочтительным, чем другие, по следующим причинам.

Если вводить лицензирование данных операций Центральным банком РФ, то тогда эмитенты ЭПС должны будут регистрироваться как кредитные организации с необходимостью соблюдения всей системы требований к деятельности кредитных организаций (экономические нормативы, резервирование, отчетность и т.д.).

Разрешение же коммерческим организациям осуществлять одну из банковских операций без лицензии Центрального банка РФ не означает признания их кредитными со всеми вытекающими последствиями.

Если данный вид деятельности полностью вывести из-под действия банковского законодательства, то это приведет к "размыванию" понятий "банковская деятельность" и "банковские операции". Кроме того, функционирование любой подобной ЭПС неразрывно связано с осуществлением операций по банковским счетам, соответственно, полностью отделить эту деятельность от деятельности кредитных организаций невозможно.

Избрание в данном случае конструкции, основанной на договорах комиссии и агентских договорах, к которым применяются правила о комиссии, по сути, означает законодательное разделение операций ЭПС по переводу денежных средств с операциями, основанными на использовании виртуальных денежных единиц, поскольку там договорная конструкция иная.

IV. Операции с платежными картами

Платежные карты принято разделять на банковские, к которым относятся расчетные (дебетовые) и кредитные, и предоплаченные карты, которые могут быть как банковскими, так и небанковскими.

На основании Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" расчетные (дебетовые) и кредитные карты представляют собой средства идентификации клиента, средства доступа к банковскому счету, а также средства оформления расчетных документов в тех случаях, когда они используются физическими лицами для расчетов за товары (работы, услуги) или для оплаты разрешенных юридическому лицу расходов (п. п. 2.3 и 2.5).

Как средство платежа они не рассматриваются.

Иными словами, такие карты являются одним из инструментов дистанционного доступа к банковскому счету.

Применительно к физическим лицам возможно также использование средств банковских вкладов. Это связано с тем, что по депозитным счетам (счетам по учету вкладов) физических лиц допускается овердрафт (кредитование счета), а также расчеты платежными поручениями (см. п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п. 1.3 Положения Центрального банка РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации").

Учитывая особый порядок документооборота по операциям с названными картами, расчеты с их использованием, по сути, представляют собой отдельную форму безналичных расчетов.

Основные разновидности банковских карт (расчетные (дебетовые) и кредитные) могут использоваться для осуществления кредитования (п. 1.5 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П), и, следовательно, они не являются предоплаченными финансовыми продуктами.

Иные платежные карты кредитных организаций и других эмитентов являются предоплаченными финансовыми продуктами. Ограничений на их эмиссию нет.

Данные карты нужно разделять с указанными выше разновидностями банковских карт, поскольку предоплаченные платежные карты могут являться носителями виртуальных денежных единиц. Такие карты бывают с энергонезависимой памятью или с микропроцессором.

Очень часто понятия предоплаченная карта и предоплаченный финансовый продукт (более широкое понятие) смешиваются, в частности виртуальные денежные единицы называют предоплаченными картами. Однако следует учитывать, что предоплаченная карта - это способ фиксации прав требований, например такой же, как ценная бумага, но не само право требования. Поэтому предоплаченная карта может быть носителем виртуальных денежных единиц, но сама ими не является.

Учитывая изложенное, следует сделать следующие выводы.

Во-первых, платежная карта объективно может существовать только в материальной форме. Правда, например, в рамках платежной системы "Рапида" используются предоплаченные банковские карты в электронном виде. Однако, по сути, это является обозначением "электронного кошелька" и виртуальных денежных единиц.

Во-вторых, поскольку речь идет об операциях по банковским счетам (банковским вкладам), платежи по не являющимся предоплаченными банковским картам, помимо банков, могут осуществлять только ЭПС, зарегистрированные как расчетные небанковские кредитные организации и имеющие соответствующую лицензию Центрального банка РФ. При этом даже такие небанковские кредитные организации не могут осуществлять эмиссию кредитных карт (п. 1.6).

Поэтому ЭПС юридически необходимо разделять на те, эмитенты платежных карт в которых являются кредитными организациями и, соответственно, могут производить расчеты по таким банковским картам, и на те, эмитенты в которых не являются кредитными организациями и по банковским картам могут получать средства только как лица, оказывающие услуги.

V. Определение правовой природы виртуальных денежных единиц и электронных кошельков через их соотношение со смежными понятиями 1. Разграничение понятия виртуальных денежных единиц со смежными понятиями Разграничение с понятием средства платежа (платежного средства)

Если говорить о юридическом понятии средства платежа (платежного средства), то необходимо учитывать следующее.

Юридически денежное обязательство гражданско-правового характера может быть погашено путем передачи кредитору практически любого имущества (т.е. вещей и имущественных прав).

Понятие средства платежа выделяется из числа иных объектов имущественных прав, поскольку обладает двумя отличительными признаками:

Во-первых, на использование имущества, попадающего в эту категорию, для погашения денежного обязательства согласие кредитора презюмируется (подразумевается).

Например, чтобы погасить денежное обязательство гражданско-правового характера за счет передачи кредитору какого-либо иного имущества, необходимо заключить соглашение об отступном (ст. 409 Гражданского кодекса РФ), а чтобы переоформить это обязательство в другое, предусматривающее иной предмет или способ исполнения, необходимо соглашение о новации (ст. 414 Гражданского кодекса РФ) и т.д. При использовании для погашения данного обязательства средств платежа получение согласия на это кредитора или заключение с ним каких-либо дополнительных соглашений не требуется.

Во-вторых, получение денежных средств кредитором (получателем) означает автоматическое прекращение денежного обязательства, а при расчетах по публичным обязательствам в безналичном порядке таким моментом по общему правилу признается вообще момент списания средств со счета должника.

Поэтому, например, с юридической точки зрения ценные бумаги являются самостоятельным объектом прав и не могут рассматриваться в качестве средств платежа. Это обусловлено тем, что их использование для погашения обязательства денежного характера допустимо только с согласия кредитора, а получение ценных бумаг кредитором (наиболее яркий пример - чек) не означает прекращения денежного обязательства.

Тем самым в соответствии с действующим российским законодательством в качестве средств платежа может выступать следующее имущество:

При этом следует учитывать, что средства платежа и деньги с юридической точки зрения являются равнозначными понятиями.

Наличная иностранная валюта при совершении с ней сделок на территории Российской Федерации выступает в качестве товара (предмета сделки).

Виртуальные денежные единицы не могут быть юридически признаны средствами платежа (деньгами) по следующим причинам.

Во-первых, каждый эмитент использует собственные виртуальные денежные единицы.

Средства платежа существуют в строго определенных законом единицах (в рублях или в иностранной валюте).

Во-вторых, фактическое получение платежа кредитором обязательно сопровождается переводом виртуальных денежных единиц в деньги, а именно: либо путем получения наличными, либо путем перевода на банковский счет (так называемый вывод средств из ЭПС). В противном случае их нельзя будет использовать нигде, кроме как в рамках конкретной ЭПС, и только в тех отношениях, в которых одной из сторон является участник системы (потребитель или организация, реализующая товары или услуги).

Средства платежа могут использоваться для погашения любых денежных обязательств между любыми субъектами.

В-третьих, виртуальные денежные единицы являются предоплаченными финансовыми продуктами, т.е. их создание, в свою очередь, само требует обеспечения. Это проявляется, в частности, в том, что при их вводе в ЭПС требуется уплата денег.

При эмиссии наличных денежных средств Центральным банком РФ или безналичных денежных средств кредитными организациями (в результате действия механизма денежного мультипликатора) прямого обеспечения не требуется (ст. 28 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Причем возможность кредитования в рамках ЭПС не изменяет правовой квалификации виртуальных денежных единиц как предоплаченных финансовых продуктов. Просто агент, заключая договор займа от имени эмитента, сам предоставляет заем потребителю. При этом следует отметить, что заем здесь может предоставлять только агент. Эмитент этого делать не может, поскольку в этом случае получится, что он предоставляет заем, чтобы тут же получить эти средства обратно взаймы (совпадение должника и кредитора в одном лице не порождает обязательств).

В-четвертых, уплата виртуальных денежных единиц может носить обезличенный характер, т.е. их получатель в отношении конкретного платежа может не знать, от кого он поступил.

В отличие от безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт, при оплате виртуальными денежными средствами товаров (услуг) не составляется расчетный документ, содержащий какие-либо сведения о плательщике.

При использовании средств платежа идентификация денежного обязательства и должника в нем является одним из условий погашения этого денежного обязательства.

Правовая природа виртуальных денежных средств

Исходя из вышеизложенного, виртуальные денежные единицы представляют собой своеобразный способ фиксации прав требования. Учет таких прав требований производится в электронной форме на специальном устройстве.

Обращением виртуальных денежных единиц следует признать уступку прав требования к эмитенту.

Исходя из этого, к ним не применяются правила о расчетах наличными деньгами, а используемые в отношении них такие понятия, как "электронные деньги", "цифровая наличность", искажают их правовую природу, и поэтому являются юридически некорректными.

По правовой природе виртуальные денежные единицы в своей определенной совокупности представляют собой долговой документ. Его передача означает лишь предпосылку для осуществления расчетов при выводе средств из ЭПС.

В связи с этим фактическим получением выручки зарегистрированной в ЭПС организацией, реализующей товары (услуги), должно признаваться получение денег через кредитную организацию, а не виртуальных денежных единиц в ЭПС.

При этом следует учитывать, что российское законодательство не запрещает и не может запрещать неоднократный переход прав требования от одного лица к другому в рамках одного обязательства. На такой конструкции строится обращение всех долговых обязательств и ценных бумаг.

Правовая природа виртуальных денежных единиц всегда одинакова вне зависимости от того, как они обозначаются в конкретных ЭПС. Различать осуществляемые с их помощью платежи необходимо по используемым средствам связи: телекоммуникационные каналы, мобильная связь, Интернет.

Разграничение с понятием денежных суррогатов

Виртуальные денежные единицы также не могут быть признаны денежными суррогатами в смысле, употребляемом в действующем законодательстве.

Во-первых, как уже сказано выше, они не являются средствами платежа (деньгами).

Во-вторых, рубль является единственным законным средством не любого платежа, а наличного. Именно эмиссия наличных денег (банкнот и монет) осуществляется исключительно Центральным банком РФ (ст. 29 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Соответственно, запрет на введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов, содержащийся в ст. 27 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", касается опять же наличных денег.

Те же безналичные деньги эмитируются кредитными организациями. Выпуск ценных бумаг и долговых документов также юридически не является выпуском денежных суррогатов.

Разграничение с понятием ценных бумаг

Классическая ценная бумага должна существовать в документарной форме.

Возможность существования ценных бумаг в бездокументарной форме российским законодательством признается только в отношении эмиссионных ценных бумаг, т.е. акций, облигаций, опционов эмитента, которые внутри одного выпуска удостоверяют одинаковый объем прав их владельцев вне зависимости от времени приобретения (ст. 2 ФЗ "О рынке ценных бумаг") и только тех из них, которые являются именными (ст. 16 ФЗ "О рынке ценных бумаг"). Причем в данном случае под бездокументарной формой имеется в виду только запись в системе ведения реестра владельцев ценных бумаг или запись по счету депо.

Следует обратить внимание на то, что в соответствии с п. 2 ст. 142, п. 1 ст. 149 Гражданского кодекса РФ возможность фиксации прав, закрепленных ценной бумагой, в бездокументарной форме, в том числе с помощью средств электронно-вычислительной техники, может производиться в случаях, определенных законом или в установленном им порядке.

И это неслучайно, ценная бумага является не просто документом, а документом, удостоверяющим определенные права и обладающим определенными обязательными реквизитами, которые и должны закрепляться законом или в установленном им порядке (п. 1 ст. 142, п. 1 ст. 144 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, осуществление или передача прав, удостоверенных ценной бумагой, возможно только при ее предъявлении. Соответственно, тоже требуется законодательное определение этой процедуры применительно к явлениям, не имеющим физически осязаемой формы.

Для электронных сообщений на сегодняшний день определяющего все это закона нет.

ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" приравнивает электронные сообщения, подписанные электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи, к документам, но за исключением случаев, когда федеральными законами или иными правовыми актами не устанавливается или не подразумевается требование о составлении такого документа на бумажном носителе (см. п. п. 3 и 4 ст. 11).

Тем самым электронные сообщения могут быть признаны документами, но не ценными бумагами.

Соответственно, чеки, которые наиболее близки по определенным признакам к виртуальным денежным средствам, как неэмиссионные ценные бумаги могут существовать только в документарной форме. Кроме того, используемые при безналичных расчетах чеки могут выпускаться только кредитными организациями (п. 7.9 ч. 1 Положения Центрального банка РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации").

Сертификаты также удостоверяют права владельцев на эмиссионные ценные бумаги только документарной формы (ст. 28 ФЗ "О рынке ценных бумаг").

Следовательно, те инструменты, которые используют некоторые ЭПС и которые по названию совпадают с названием ценных бумаг или сертификатов эмиссионных ценных бумаг, таковыми с юридической точки зрения признаваться не могут.

Исходя из этого, например, то, что называют электронным чеком, чеком в смысле ценной бумаги не является. Поэтому это лишь юридически некорректное обозначение виртуальных денежных единиц, по правовой природе являющихся правами требования. Правила о чеках к ним неприменимы.

Перевод виртуальных денежных единиц от одного лица другому - это всегда уступка прав требования. Поскольку для этих случаев нет специальных правил (как, например, для безналичных расчетов), к ним должны применяться общие положения об уступке прав требования (цессии). При этом, как эти виртуальные денежные единицы обозначаются в рамках конкретных ЭПС, не имеет принципиального значения.

Разграничение с понятием валютных ценностей

Тот факт, что виртуальные денежные единицы нельзя рассматривать как средства платежа или ценные бумаги, снимает вопрос о применении к деятельности ЭПС, использующих виртуальные электронные единицы, выраженные в иностранной валюте, положений валютного законодательства.

Согласно ст. 2 ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" данный Закон регулирует отношения с участием резидентов, связанные с валютными ценностями, к которым относится иностранная валюта и внешние ценные бумаги, а также отношения с участием нерезидентов по поводу валюты Российской Федерации и внутренних ценных бумаг. Соответственно, к виртуальным денежным единицам он отношения не имеет.

Выражать денежные обязательства в иностранной валюте или в условных денежных единицах на территории Российской Федерации не только не запрещено, а, наоборот, прямо разрешено (п. 2 ст. 317 Гражданского кодекса РФ).

2. Разграничение понятия "электронный кошелек" со смежными понятиями Разграничение с понятием банковских счетов

Банковские счета представляют собой разновидность счетов бухгалтерского учета кредитных организаций (лицевых счетов, предназначенных для ведения аналитического учета), которые открываются на основании договора банковского счета (т.е. при наличии волеизъявления клиента) и предназначены для отражения требований этого клиента к кредитной организации (т.е. являются пассивными).

Банковские счета и средства на них могут существовать неограниченное время.

Открытие банковских счетов является одной из форм привлечения средств кредитными организациями.

Записи на этих счетах признаются безналичными денежными средствами, а кредитование за счет этих средств - эмиссией безналичных денежных средств.

Кроме того, средства на банковских счетах признаются средствами клиентов, которыми они вправе распоряжаться в любое время, поэтому в отношении их могут применяться меры государственного воздействия (бесспорное списание, арест, приостановление операций). Об открытии этих счетов необходимо сообщать в налоговый орган.

Так называемые электронные кошельки данным признакам не отвечают.

Неслучайно в ст. 13.1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" речь идет только о переводах денежных средств без открытия банковских счетов. Открытие банковских счетов физическим лицам и проведение по ним операций остается отдельной банковской операцией, которая осуществляется только кредитными организациями на основании лицензии Центрального банка РФ.

Разграничение с понятием расчетных документов

Расчетные документы представляет собой строго формализованные распоряжения, адресованные кредитной организации, о перечислении, выдаче или списании средств с банковских счетов. Во исполнение содержащихся в расчетных документах распоряжений кредитные организации производят расчетные операции, по которым в качестве средства платежа выступают денежные средства.

Иными словами, из факта принятия расчетного документа кредитной организации у нее возникают обязанности по его исполнению. Данный документ должен содержать все необходимые для этого реквизиты.

Электронные кошельки кредитным организациям не передаются, а их содержание касается прав требований к эмитенту ЭПС, а не банковских платежных реквизитов.

В связи с этим необходимо разграничивать операции ЭПС с операциями по осуществлению кредитными организациями традиционных форм безналичных расчетов и способов межбанковских расчетов, когда в электронном виде используются расчетные документы, а не средства платежа.

Правовая природа электронных кошельков

Тем самым электронный кошелек является особым явлением и, соответственно, требует определения как самостоятельное правовое понятие. Он может существовать на персональном компьютере, на мобильном телефоне, на платежной карте, на сервере ЭПС.

По правовой природе он представляет собой способ учета прав требований.

Учитывая указанные отличия, следует сделать вывод о том, что применять к учету виртуальных денежных единиц правила о безналичных расчетах не представляется возможным. По этой же причине операции ЭПС не являются клирингом, поскольку по российскому законодательству это понятие применимо только к расчетам или к учету прав на ценные бумаги, а также биржевыми операциями, которые связаны с торговлей товаром, т.е. вещами (товарные биржи), ценными бумагами (фондовые биржи) или иностранной валютой (валютные биржи).

VI. Структура отношений при использовании виртуальных денежных единиц 1. Открытые ЭПС

В связи с функционированием ЭПС, осуществляющих операции с использованием виртуальных денежных единиц и являющихся открытыми, возникает целый комплекс отношений.

Основными субъектами этих отношений являются: эмитенты (гаранты, организаторы); их агенты (операторы); участники системы, к которым относятся потребители и организации, реализующие товары (работы, услуги).

Правовая квалификация складывающихся между этими субъектами отношений вызывает основные трудности, поскольку специального правового регулирования нет, а в информации, предоставляемой ЭПС для ознакомления, преобладают технические вопросы и указания на последовательность действий участников системы. Это же касается и предметов договоров, заключаемых с участниками. Например, в Договоре на оказание услуг, связанных с использованием карт платежной системы "Рапида" он определяется как предоставление универсального дистанционного платежного сервиса.

В качестве основных можно выделить следующие виды отношений, складывающихся при использовании виртуальных денежных единиц.

А) Отношения "потребитель - эмитент".

Данные отношения возникают в связи с так называемым вводом денежных средств в ЭПС потребителем, в результате которого у него возникают права требования к эмитенту.

Вне зависимости от названия заключенного договора по правовой природе они являются отношениями либо в чистом виде займа, либо, если речь идет о приобретении платежных карт, носят смешанный характер: займа и купли продажи. Договор займа, как известно, является реальным и, соответственно, вступает в силу с момента уплаты денежных средств потребителем.

Специфическим моментом в данном случае является то, что подтверждением заключения договора займа является наличие у потребителя документа в электронной форме (определенная совокупность виртуальных денежных единиц), удостоверяющего передачу им заимодавцу определенной денежной суммы (см. п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса РФ). Заимодавцем в данном случае является эмитент.

Б) Отношения "участник системы - агент".

Эти отношения между участником системы и агентом возникают в связи с доступом к техническому устройству или в связи с использованием компьютерной программы, предоставляемой участнику системы.

В данном случае необходимо различать ЭПС, основанные на открытии электронных кошельков на сервере самой ЭПС, и ЭПС, где потребитель должен физически владеть устройством, которое хранит виртуальные денежные единицы, и, соответственно, ему требуется установка определенной компьютерной программы (если нет выдачи платежной карты, являющейся носителем виртуальных денежных единиц).

В первом случае с потребителем заключается договор на подключение (доступ) к системе, а во втором случае - лицензионное соглашение на пользование программой.

Указанные выше отношения оформляются путем заключения смешанного договора двумя способами:

  1. если эмитент предлагает заключить договор через агента путем выражения публичной оферты, то клиент выражает свое волеизъявление (являющееся акцептом) путем совершения действий, направленных на получение услуг ЭПС;
  2. если публичной оферты заключить договор нет, то клиент выражает оферту как желание воспользоваться услугами ЭПС, а действия агента ЭПС на предоставление услуг (установление программы) будет являться акцептом.

В) Отношения потребителя и организации, реализующей товары (услуги).

В рамках этих отношений обращаются виртуальные денежные единицы.

Данные отношения, прежде всего, являются отношениями купли-продажи (оказания услуг). Однако, расплачиваясь за товары (услуги), потребитель уступает принадлежащие ему права требования к эмитенту третьему лицу - организации, реализующей товары (услуги) и зарегистрированной в этой ЭПС. Погашаются обязательства по оплате товаров (услуг) получением этой организацией денежных средств у эмитента.

Однако в этом случае вряд ли правомерно говорить о заключении между этими лицами соглашения об уступке права требования, поскольку это третье лицо акцепт на его заключение не выражает. Здесь, по мнению автора, правильнее говорить об уступке права требования путем передачи третьему лицу долгового документа в электронной форме

При этом следует обратить внимание, что согласно п. 1 ст. 389 Гражданского кодекса РФ соглашение об уступке прав требования должно быть заключено в простой письменной форме. Однако здесь в силу технологических особенностей она не соблюдается.

Поэтому в данном случае наступает общее последствие несоблюдения простой письменной формы договора, а именно стороны лишаются права ссылаться на свидетельские показания (п. 1 ст. 162 Гражданского кодекса РФ). Доказательством совершения сделки в данном случае является иное доказательство, а именно наличие долгового документа в электронной форме у организации, реализующей товары (услуги) и зарегистрированной в этой ЭПС.

Г) Отношения эмитентов и участников системы.

Данные отношения возникают в связи с исполнением эмитентом своих обязательств перед потребителями и другими субъектами, зарегистрированными в ЭПС.

Эти отношения являются возвратом займа.

Д) Отношения эмитента и агента.

Основным юридическим признаком для квалификации этих отношений является то, что в результате ввода средств в ЭПС, у потребителя возникают права требования к эмитенту (иначе преобразовать виртуальные денежные единицы в деньги будет невозможно). Иными словами, агент в отношениях займа действует от имени эмитента.

В связи с этим эти отношения между эмитентом и агентом следует квалифицировать как отношения поручения (ст. 971 Гражданского кодекса РФ). При этом в данном случае, по мнению автора, выдачи доверенности агенту не требуется, поскольку его полномочия перед потребителем явствуют из обстановки (п. 1 ст. 975, п. 1 ст. 182 Гражданского кодекса РФ).

Необходимо обратить внимание, что в указанных выше случаях при заключении договоров с участниками системы действует конструкция договоров присоединения (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ), т.е. участники могут принять условия договора только в целом.

Следует также учитывать, что это не исчерпывающий перечень возникающих отношений.

В связи с деятельностью открытых ЭПС возникают отношения по регистрации участников ЭПС, авторизации и т.д. Данные виды действий может оказывать как эмитент или агент, так и сторонние организации. Могут быть разделены и иные функции по технологическому осуществлению обращения виртуальных денежных единиц (например, процессинг). Это связано с тем, что законодательством каких-либо ограничений на совмещение или разграничение этих видов деятельности не установлено. При передаче этих функций сторонним организациям к возникающим при этом отношениям применяются правила о возмездном оказании услуг (гл. 39 Гражданского кодекса РФ).

2. Закрытые ЭПС

В закрытых ЭПС между эмитентом и потребителем складываются отношения коммерческого кредитования в форме предоплаты (ст. 823 Гражданского кодекса РФ).

Наиболее ярким примером являются магнитные карты в метро, телефонные карты.

В этом случае списание предоплаченной стоимости может производиться с помощью специальных устройств. Юридически это является погашением прав требования в связи с оказанием услуг (права требования передаются самому должнику, в результате они погашаются, поскольку происходит совпадение должника и кредитора в одном лице).

VII. Идентификация участников ЭПС

Этот вопрос имеет два аспекта.

Первый - идентификация в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.

В настоящее время ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" распространяется только на кредитные организации; организации, проводящие лотереи и игры, в том числе в электронной форме, и на организации, не являющиеся кредитными, но осуществляющие прием от физических лиц наличных денежных средств в случаях, предусмотренных банковским законодательством (ст. 5).

На иных субъектов ЭПС (на эмитентов платежных карт, не являющихся кредитными, и на агентов (операторов) ЭПС, использующих виртуальные денежные средства) данный Закон не распространяется.

При этом в соответствии с п. 1.1 ст. 7 данного Закона кредитные организации и их агенты, осуществляющие прием наличных денежных средств, освобождаются от обязанности идентифицировать клиента - физического лица и выгодоприобретателя, если:

А) сумма платежа не превышает 30000 рублей;

Б) плата вносится за жилое помещение, за коммунальные услуги, за услуги связи. При этом в указанном пункте упоминается целый ряд других платежей, при осуществлении которых идентификация клиентов не производится, в том числе и уплата взносов членами различных потребительских кооперативов. Однако ЭПС могут принимать без банковской лицензии только плату за жилое помещение, за коммунальные услуги, за услуги связи. Поэтому упоминание остальных платежей касается уже других субъектов и расчетных операций.

В остальных случаях идентифицировать клиента необходимо.

В связи с этим, например, в платежной системе "Рапида", эмитент (организатор) в которой является небанковской кредитной организацией, действует правило, что организатор вправе оставлять без рассмотрения обращения пользователя в случае непредставления последним персональных данных (Ф.И.О. и данных документа, удостоверяющего личность).

Получение персональных данных ЭПС должно осуществляться при регистрации пользователя или при вводе средств в ЭПС.

Второй аспект касается подтверждения подлинности совершаемых операций, в том числе через подлинность подписи на документе в электронной форме.

Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон допускается использование при совершении сделок электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи (персонального идентификатора).

При переводах наличных денег физическими лицами подлинность совершаемых операций при оплате услуг связи осуществляется по номеру телефона, а в остальных случаях - путем введения определенных персональных данных.

При использовании платежных карт - по номеру карты или по паролю.

В ЭПС, где используются виртуальные денежные единицы, - через обязательную кодовую идентификацию. Также вместо кодовой возможно использование биофизической идентификации.

Пара логин - пароль является аналогом собственноручной подписи. По действующему законодательству этого может быть достаточно для идентификации плательщика, поскольку электронно-цифровая подпись это лишь один из возможных, но не обязательно используемых вариантов.