Мудрый Юрист

Развитие страховых отношений в сфере туризма

Линовицкий Е.А., аспирант очного отделения кафедры гражданского права РГГУ г. Москва.

Туристский бизнес - одна из наиболее высокодоходных и динамично развивающихся отраслей народного хозяйства. По оценкам Всемирного совета по путешествиям и туризму (World Travel and Tourism Council), в 2005 г. доля туризма в мировом ВВП составила 11%, доля занятых в туризме от общего числа экономически активного населения - 8,3%, доля туристских расходов в общем потреблении товаров и услуг - 10%, доля инвестиций в туристский сектор - 9% <1>.

<1> Елеева З. Тенденции развития международного туризма в 2005 - 2015 гг. // Туризм. 2005. N 9. С. 17.

Сфера туризма занимает одно из первых мест в мировой экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот.

В Российской Федерации государственная политика в сфере туризма направлена на создание высокоэффективного и конкурентоспособного туристического комплекса, обеспечивающего широкие возможности для удовлетворения потребностей российских и иностранных граждан в разнообразных туристических услугах.

В настоящее время в России в большей мере развит выездной туризм, вследствие чего при осуществлении туристской деятельности затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.

Однако формирование благоприятного предпринимательского климата в данной сфере сопряжено с высокими потребительскими рисками, связанными с непрофессиональной или мошеннической деятельностью.

Каждый туристический сезон насыщен историями о россиянах, пострадавших от недобросовестных туристических компаний. Все эти случаи свидетельствуют о том, что в стране до сих пор не разработан и не введен в действие эффективный механизм защиты прав туристов. В качестве одного из выходов из сложившейся ситуации на протяжении последних нескольких лет предлагается введение и юридическое закрепление института финансового обеспечения. Введение финансовых барьеров необходимо не только с целью защитить туристов, но и с целью ограничить выход на рынок неплатежеспособных и недобросовестных предпринимателей.

Как показывает зарубежная практика, одним из наиболее устойчивых и действенных методов защиты прав потребителей туристских услуг, доказавших свою эффективность, является механизм финансового обеспечения ответственности туроператоров перед туристами.

Необходимость введения страхования в сфере туризма обусловливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий. Согласно ст. 7 Директивы ЕЭС N 90/314 (13 июня 1990 г.) "О комплексных турах, путешествиях и организованном отдыхе" организатор и/или продавец, заключившие туристский контракт с потребителем, должны представить удовлетворительные доказательства обеспечения возврата уплаченных потребителем денежных средств, а также оплаты расходов на репатриацию потребителя в случае неплатежеспособности (банкротства) организатора и/или продавца.

Согласно ст. 651, "к", Германского гражданского уложения организатор путешествия должен гарантировать путешественнику возмещение уплаченной цены за путешествие настолько, насколько оказание необходимых для путешествия услуг сказывается на имуществе организатора путешествия вследствие его неплатежеспособности или возбуждения процесса о признании его несостоятельным (банкротом), и необходимых затрат, связанных с возвращением путешественника вследствие неплатежеспособности организатора путешествия или конкурсного производства, открытого в отношении его.

Финансовое обеспечение может быть предоставлено в виде страхового покрытия, предоставленного страховщиком, уполномоченным на осуществление страховой деятельности в отношениях, регулируемых настоящим законом, или обязательства осуществить платеж, принятого на себя кредитной организацией, уполномоченной на осуществление соответствующей деятельности в отношениях, регулируемых настоящим законом <2>.

<2> Писаревский Е.Л. Финансовые гарантии в праве европейских государств // Туризм: право и экономика. 2006. N 4. С. 7.

Согласно Глобальному этическому кодексу туризма (ВТО) государственные власти должны обеспечивать защиту туристов и посетителей и их имущества; они должны уделять особое внимание безопасности иностранных туристов, учитывая их особую потенциальную уязвимость; они содействуют принятию конкретных мер по информации, профилактике, защите, страхованию и помощи, отвечающих их потребностям.

Спектр страховых услуг остается ограниченным и не всегда привлекательным, поскольку ряд страховщиков предлагают псевдостраховые финансовые варианты, способствующие страхователям уходить от налогообложения и осуществления обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды. Многие компании не обеспечены квалифицированными высокопрофессиональными кадрами. Негативные моменты в деятельности страховых организаций подрывают доверие к страхованию и дискредитируют его в целом.

Отрицательно сказывается на становлении рынка страховых услуг отсутствие стимулирования широкомасштабных слоев населения к использованию возможностей страхового механизма защиты нарушенных имущественных интересов.

Так, в своей работе Н.П. Николенко отметил, что в 1992 - 1997 годы происходил активный процесс создания самостоятельных коммерческих страховых организаций, которые своей деятельностью пытались восполнить пробелы в работе органов государственного страхования, приспособиться к требованиям рынка. Однако в подавляющем большинстве они до сих пор не располагают необходимыми объемами резервных денежных фондов, не всегда могут полностью обеспечить гарантии выполнения принятых ими на себя обязательств по договорам страхования и занимаются, по существу, выборочным страхованием отдельных рисков, имеющих высокую рентабельность <3>.

<3> Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. 1999. N 3. С. 32.

Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер, и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом, что приводит к недоверию граждан к страховым организациям. По данным социологического исследования о причинах отсутствия страхового интереса, респондентами были названы основные препятствия, сдерживающие развитие страхования в России. Главным отрицательным фактором оказалось недоверие к страховым организациям. Среди других - высокие страховые взносы (страховые премии), отсутствие финансовых возможностей страхователей - различных слоев населения <4>.

<4> Ивашкин Е.И. Социология отсутствия страхового интереса // Финансы. 2000. N 8. С. 33.

Рассмотрение вопросов страхования, в том числе для отдельных видов хозяйственной деятельности, приобретает особую важность в последнее время в связи с тем, что страхование в России находится в стадии своего развития, когда закладываются основы функционирования всей системы страхования, в частности в сфере туризма. Страховая культура и платежеспособность населения пока находятся на низком уровне, государство заинтересовано лишь в некоторых страховых продуктах (ОСАГО, ОМС и др.), и в целом экономическая ситуация не способствует росту доверия к такому способу защиты. Развитие рыночных отношений, концентрация финансовых ресурсов, расширение внешнеэкономических связей требуют адекватного развития отношений и в области страхования. Исходя из этого, страхование следует рассматривать не просто как финансовую услугу для физических и юридических лиц и не только с позиции участников рыночных отношений как продажу специфического товара, с помощью которого можно защитить себя и свой бизнес в неблагоприятных ситуациях, а страховщиков необходимо оценивать как перспективных партнеров. Слияние различных отраслей хозяйственной деятельности, в числе которых страховой бизнес, принесет дополнительные преимущества всем участникам такого процесса.

Страховая и туристская деятельность имеют большое значение для развития экономики страны. Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом. Об этом свидетельствует тот факт, что общий объем страховых платежей составляет в РФ не более 3% от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель составляет 8 - 10%. Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития.

В России вопрос о применении финансовой ответственности туроператоров обсуждается уже давно.

Введение финансовой ответственности при осуществлении туроператорской деятельности было также предусмотрено Концепцией развития туризма в Российской Федерации на период до 2005 г. <5>.

<5> Распоряжение Правительства Российской Федерации от 11 июля 2002 г. N 954-р "Об одобрении Концепции развития туризма в Российской Федерации на период до 2005 года".

В связи с этим согласно ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом, механизм финансового обеспечения возможно было реализовать в действующем Федеральном законе от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации".

Федеральным агентством по туризму были разработаны и внесены изменения в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", в соответствии с которыми финансовая ответственность туроператоров должна заменить систему лицензирования, действие которой отменено с 1 января 2007 г. <6>.

<6> Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 156-ФЗ "О внесении изменений в статью 18 Федерального закона "О лицензировании отдельных видов деятельности".

Так, согласно ст. 17.6 Федерального закона от 5 февраля 2007 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта. Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора. Срок действия договора страхования по закону должен составлять не менее одного года.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (в том случае, если заказчиком туристского продукта от имени туриста выступает юридическое лицо) <7>. Объектом страхования ответственности туроператора являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта.

<7> Абзац 17 п. 1 ст. 1 ФЗ от 5 февраля 2007 г. N 12-ФЗ.

В данной отрасли страхования наряду со страховщиками и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее третьи лица (туристы), которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию.

Страхование ответственности не предусматривает установление заранее страховой суммы застрахованного, т.е. физического или юридического лица (заказчику туристского продукта), которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая.

Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (туроператором) обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Этот способ обеспечения обязательств туроператора на случай неисполнения обязательств перед туристами позволит создать дополнительные механизмы защиты прав и интересов потребителей.

Увеличение количества путешествующих граждан при нормальном развитии страховых отношений ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования и, соответственно, к увеличению суммы собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов страхового рынка в целом. Изменение качественной составляющей страховых продуктов позволяет на должном уровне выполнять обязательства страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению безопасности туристов, стремящихся, в свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние и расширение направлений сотрудничества способствуют развитию этих секторов экономики.

Введение института страхования (финансового обеспечения) ответственности туроператоров позволит, с одной стороны, создать дополнительные способы защиты прав и охраняемых интересов туристов от недобросовестных действий предпринимателей, а с другой - обеспечить развитие нового сектора страховых и банковских услуг и обеспечить большую прозрачность туристического бизнеса за счет вывода из тени значительных финансовых средств.