Мудрый Юрист

Карточные счета

Михаил Грезев, независимый консультант в области банковского права.

Андрей Куликов, ведущий юрисконсульт правового департамента ОАО "СОБИНБАНК".

Несмотря на широкую популярность банковских карт, законодатель пока не торопится с принятием соответствующей нормативно-правовой базы, направленной на урегулирование отношений, связанных с расчетами с использованием этого инструмента. Существующие пробелы правового регулирования в названной области заставляют как кредитные организации и держателей банковских карт, с одной стороны, так и правоприменителей - с другой, толковать нормы действующего законодательства, что на практике приводит к серьезным ошибкам.

На данный момент основным и почти единственным нормативно-правовым актом, в котором прослеживается комплексный подход к решению вопросов, связанных с банковскими картами, является Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).

Согласно Положению на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения операций с находящимися у эмитента денежными средствами в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, кредитных и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения ее держателем операций в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита). Расчеты по данным операциям осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предоставляет ее держателю возможность совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В свою очередь, предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени.

В настоящее время предоплаченные карты получили в России гораздо меньшее распространение, нежели расчетные и кредитные, поэтому речь в данной статье пойдет в основном о последних двух видах.

Новая форма расчетов

Вышеприведенные нормы законодательства содержат ряд принципиальных моментов для понимания правового регулирования банковских карт. Первый из них заключается в том, что расчеты с банковскими картами являются одной из форм безналичных расчетов, а значит, к данной форме расчетов применимы нормы главы 46 ГК РФ.

Вместе с тем согласно п. 1 ст. 862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Налицо пробел в законодательстве, поскольку законом не урегулированы общественные отношения в рассматриваемой области, что может быть истолковано как запрет Банку России на их регулирование подзаконными актами.

Карта и счет

Вторым моментом, на который необходимо обратить внимание, является договорной характер отношений держателя карты и ее эмитента.

Третий существенный момент - монополия кредитных организаций на эмиссию кредитных карт. Это означает, что отношения по расчетам с использованием карт, выпущенных не кредитными организациями, а, например, организациями торговли или обслуживания, не урегулированы Положением и иными нормативно-правовыми актами, касающимися банковских карт.

Учитывая, что для проведения операций с использованием банковской карты необходим открытый в кредитной организации счет (как правило, его называют специальным карточным счетом - СКС), следует поставить вопрос о правовом режиме такого счета. Подобный вопрос имеет значительное практическое значение, что можно проиллюстрировать следующим примером.

В соответствии с п. 9.3 договора об открытии СКС и предоставлении в пользование банковской карты, опубликованном на официальном сайте коммерческого банка "Система", счет закрывается после возврата клиентом в банк выданных карт и урегулирования всех финансовых обязательств между сторонами. При этом срок урегулирования финансовых обязательств между сторонами составляет 45 дней с момента возврата в банк последней карты, выданной к счету.

То есть открытый для проведения операций с расчетной банковской картой счет может быть закрыт только по истечении 45 дней с момента подачи клиентом соответствующего заявления. Согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Налицо противоречие условий договора требованиям законодательства, которое в ряде случаев может повлечь за собой обращение клиентов в банки-эмитенты банковских карт с требованием о перечислении остатка денежных средств в сроки, установленные ГК РФ. В то же время нельзя сказать, что коммерческий банк "Система" является исключением из общего правила. Процитированное условие договора в той или иной формулировке встречается в подавляющем большинстве договоров о выдаче банковской карты и обусловлено требованиями международных платежных систем.

Выходом из подобного правового тупика представляется расширительное толкование ст. 848 ГК РФ, согласно которой Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если в договоре банковского счета не прописано иное. Расширительное толкование данной нормы позволяет распространить возможность договорного урегулирования отношений сторон не только на вид совершаемой по поручению клиента операции, но и на порядок ее осуществления, в рассматриваемом случае - на срок перечисления денежных средств при расторжении договора банковского счета.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что правовой режим счета, открываемого для осуществления операций с использованием банковских карт, в основном определяется условиями договора между банком и клиентом.

Между тем при анализе Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" нельзя не обратить внимание на то, что она касается вскользь и счетов, открываемых для совершения операций с использованием банковских карт. Однако приведенные выше доводы говорят о необоснованности распространения на специальный карточный счет режима текущего банковского счета.

В целом такой же подход продемонстрирован и судебной практикой. Федеральный арбитражный суд ДВО рассмотрел кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью на решение и Постановление от 26.07.99, 21.09.99 N А51-3910/99-19-70 Арбитражного суда Приморского края. Как усматривается из материалов дела, между сторонами был заключен Договор от 25.11.97 об использовании пластиковых карточек в качестве платежных средств в торговой и сервисной сети. В соответствии с данным договором ООО приняло к оплате в качестве равноценного платежного средства за товары и услуги пластиковые карточки банков по процедуре, оговоренной в приложениях, а Банк принимал на себя обязательство обеспечить обработку документов и перечисление средств на счет товарищества по операциям с пластиковыми карточками согласно агентскому соглашению с АБ "Инкомбанк".

В п. 3.2 "е" договора предусматривалась обязанность банка производить оплату операций, прошедших в сети товарищества в валюте, указанной на слипе, в течение 5 - 7 банковских дней. За несвоевременное зачисление на счет последнего требуемых сумм согласно п. 5.2 договора была предусмотрена ответственность (штраф) банка в размере 0,5% с суммы несвоевременного зачисления за каждый день просрочки. Как видим, договором был установлен иной срок проведения операций по специальному карточному счету, нежели предусмотренный банковскими правилами.

Таким образом, главный вывод, который мы должны сделать, заключается в том, что режим специального карточного счета (а следовательно, и порядок осуществления безналичных расчетов по нему) отличается от режима текущего или расчетного счета и в значительной степени урегулирован условиями договора между банком и клиентом, а не федеральным законодательством. Для клиентов это означает необходимость внимательного изучения всех условий заключаемого договора во избежание спорных ситуаций в дальнейшем.