Мудрый Юрист

Сроки в кредитном договоре

С.П. ГРИШАЕВ

Гришаев Сергей Павлович, к.ю.н., доцент кафедры гражданского права МГЮА.

Под сроками понимаются моменты или отрезки времени, истечение или наступление которых влечет возникновение, изменение или прекращение гражданских правоотношений. Сроки относят к событиям, поскольку течение времени не зависит от воли человека, однако установление и определение длительности срока осуществляются по воле человека. В соответствии со ст. 190 ГК срок может определяться календарной датой, истечением периода времени, указанием на событие, которое неизбежно должно наступить (например, первый снег в Москве). Сроки, определяемые периодами времени, могут исчисляться любыми отрезками времени, однако чаще всего исчисляются годами, месяцами, неделями, днями.

Течение срока начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Окончание срока зависит от единицы времени, которая была использована в данном случае. Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующий месяц и число последнего года срока. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В кредитном правоотношении (отношении сторон, регулируемых нормами гражданского законодательства о займе и кредите) встречаются следующие сроки, присущие только данному правоотношению: срок действия кредитного договора, срок кредита, срок возврата кредита, срок начисления и срок уплаты процентов и др. Анализ значения терминов, используемых в нормативных актах Центрального банка Российской Федерации и в договорной практике российских банков, показывает, что термины, обозначающие сроки в кредитных договорах, зачастую употребляются в смысле, не совпадающем с содержанием закона.

Разработка проблематики правового содержания и терминологического обозначения различных сроков в кредитных отношениях имеет не только чисто теоретическое, но и практическое значение как для заемщиков, так и для банков-кредиторов. Указанные вопросы особенно актуальны в связи с тем, что в настоящее время можно говорить о таком относительно массовом явлении, как невозврат полученных кредитов заемщиками.

Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным в ст. 425 ГК РФ, согласно которой:

  1. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
  2. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.
  3. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

  1. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Началом течения срока действия кредитного договора следует считать момент вступления его в силу, а именно момент заключения кредитного договора. Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор, для которого статьей 820 ГК предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами.

Таким образом, началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником. Если кредитный договор подписывается кредитором и должником не одновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Датой кредитного договора (как единого документа) в случае одновременного его подписания сторонами будет дата подписания. Если кредитный договор (как единый документ) подписывается сторонами не одновременно, то датой кредитного договора должна быть дата получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, этого же текста с подписью другой стороны.

Пример. Банк передал клиенту текст кредитного договора. Клиент подписал его и передал этот подписанный текст работнику банка. В связи с временным отсутствием уполномоченных лиц банка указанный текст кредитного договора был подписан руководителем банка только через пять дней. При подписании текста руководителем банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую дату. Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора еще через два дня был передан клиенту.

В рассматриваемом примере моментом вступления кредитного договора в силу будет не дата, указанная в тексте договора при его подписании банком, а дата получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора. Такое утверждение вытекает из п. 1 ст. 425, п. 1 ст. 433 ГК.

Окончанием течения срока действия кредитного договора согласно второму абзацу п. 3 ст. 425 ГК является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в этом договоре отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В кредитных договорах обычно такое условие отсутствует. И в самом деле, специфика кредитного договора (после предоставления кредита почти по всем обязательствам должником выступает только одна сторона - заемщик) такова, что сторонам не требуется устанавливать в договоре какой-либо срок, окончание которого влекло бы прекращение обязательства заемщика по полному возврату кредита и уплате причитающихся процентов на сумму кредита.

Распространенная формулировка "Настоящий (кредитный) договор действует до полного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору" представляет собой как бы зеркальное отражение упомянутого в ГК условия. То есть не окончание какого-то установленного в договоре срока является моментом прекращения обязательств по кредитному договору, а наоборот, момент прекращения обязательств влечет за собой истечение срока договора. В этом смысле такого рода формулировки представляются не только совершенно излишними в рамках кредитного договора, но "туманными" с точки зрения их юридического значения.

Как соотносятся срок действия кредитного договора и срок кредита? Прояснение этого вопроса необходимо, поскольку приходится констатировать, что некоторые профессиональные юристы, не говоря уже о предпринимателях, допускают смешение понятий, приводящее к досадным некорректностям.

Итак, срок действия кредитного договора - это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему.

Срок кредита - период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата.

Несомненно, срок кредита расположен во времени внутри срока действия кредитного договора. Понятно, что кредит не может иметь срока вне срока действия кредитного договора. С другой стороны, срок действия кредитного договора имеет периоды, не совпадающие со сроком кредита.

Что касается сравнения их юридической природы, то срок действия кредитного договора - это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитора и заемщика, а срок кредита - это срок отдельного обязательства, одного из существенных условий кредитного договора.

В зависимости от сроков кредита кредитные договоры подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Под сроком кредита следует понимать срок от момента получения кредита заемщиком до обусловленного в договоре срока возврата его заимодавцу. На сегодняшний день законодательство не содержит четкого разделения кредита на виды в зависимости от срока. На практике краткосрочным кредитом считается тот, срок использования которого не превышает одного года. Остальные кредиты считаются долгосрочными.

В течение (внутри) срока кредита:

полученные заемщиком денежные средства используются на предусмотренные кредитным договором цели (срок использования кредита);

начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов);

сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита);

как правило, уплачиваются начисленные проценты на сумму кредита (срок уплаты процентов).

При наличии оснований кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита.

Срок использования кредита определяется как срок для исполнения обязанности заемщика по расходованию полученных кредитных средств на согласованные договором цели. Срок использования кредита - это временной элемент в совокупности целевого назначения кредита. Кредитор и заемщик при заключении кредитного договора согласовывают и затем фиксируют не только содержание обязательства о целевом характере кредита, но и срок для исполнения этого обязательства. Соблюдение такого срока может иметь существенное значение для кредитора.

Пример. Клиент обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на приобретение производственной установки.

При анализе платежеспособности заемщика банк исходил из того, что приобретаемая установка будет пущена в эксплуатацию у заемщика в течение двух недель после получения кредита. График погашения кредита составлялся исходя из доходов заемщика, планируемых к получению от реализации продукции, изготовленной с помощью новой установки. Поэтому в кредитном договоре был установлен срок использования кредита.

В этой связи интересно упомянуть о применяемом в практике термине "срок пользования кредитом". Этот термин, отождествляемый с понятием "срок кредита", не выдерживает критики с позиций гражданского законодательства, если помнить, что кредит - это денежные средства, получаемые заемщиком от кредитора не в пользование, а в собственность. Денежная сумма, предоставляемая в кредит, не обладает свойствами индивидуально-определенной вещи, поэтому возврату подлежат не конкретные денежные купюры, полученные заемщиком (здесь можно было бы говорить о пользовании), а эквивалентная денежная сумма.

Обоснованность применения слова "использование" в привязке с целевым назначением займа (кредита) подтверждается применением этого слова в ст. 814 ГК о целевом займе. Пункт 1 этой статьи звучит следующим образом: "Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа".

Срок начисления процентов на сумму кредита устанавливается сторонами в кредитном договоре с учетом действующих правовых актов. В настоящее время действует Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечение и размещением денежных средств банками, от 26.06.1998 N 39-П, принятое ЦБ РФ. Как устанавливает упомянутое Положение (п. 1.1), указанное Положение определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

В широком смысле начало срока начисления процентов совпадает с началом течения срока кредита, поскольку начисление процентов начинается непосредственно после выдачи кредита. Срок начисления процентов может пониматься в узком смысле как равноудаленные друг от друга моменты времени, когда происходит техническое начисление процентов и их отражение в бухгалтерском учете. Срок начисления процентов на сумму кредита истекает вместе с истечением срока кредита.

По юридической сути срок начисления процентов - срок обладания кредитором права начислять проценты на сумму кредита.

Не следует путать срок начисления процентов, понимаемый как период обладания кредитором права начислять проценты, с периодичностью операций по начислению процентов.

Например, в кредитном договоре установлено, что "начисление процентов на сумму кредита начинается с даты его зачисления на счет заемщика; проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, при этом количество дней в месяце принимается равным 30, а в году - 360". В этом случае периодичность начисления процентов составляет один день. Срок начисления процентов независимо от этой периодичности равен сроку кредита и начинает течь с даты зачисления кредитных средств на счет заемщика.

Применение термина "срок возврата кредита" (понимаемого как календарная дата) оправдано в случае погашения всей суммы кредита на конечную дату срока кредита. Если устанавливаются сроки возврата кредита, то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают.

Терминологическим синонимом срока возврата кредита является применяемое в договорной практике понятие "срок погашения кредита".

Предпочтение следует отдать первому из синонимов, так как, исходя из терминологии главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса (п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 809, ст. ст. 810, 811, 813 и особенно п. 1 ст. 819: "...заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму..."), законодатель считает, что заем (кредит) подлежит возврату, а не погашению.

Возможны ситуации, когда счет заемщика находится в другом банке и кредит выдается путем зачисления денежных средств на этот счет. В этом случае существенное значение имеет определение даты исполнения кредитором своей обязанности по выдаче кредита. Если такой датой считать момент списания средств с корреспондентского счета банка, то заемщик будет обязан платить за все время прохождения средств до момента поступления на свой счет. При этом возможны задержки по вине других банков, в том числе и РКЦ Банка России. В таких случаях заемщик может предъявить иск к виновному банку с требованием о возмещении убытков. Так, Московский арбитражный суд взыскал с Банка России пеню за несвоевременное зачисление и убытки, понесенные в результате уплаты процентов за кредит. Убытки возникли в результате того, что РКЦ-2 Главного управления Банка России по Москве средства по кредитному договору зачислил на корреспондентский счет заемщика - Фора-банка - с десятидневным опозданием. Таким образом, для заемщика предпочтительнее определять момент выдачи кредита моментом зачисления средств на его счет.

Срок уплаты процентов на сумму кредита - это установленный кредитным договором срок, при наступлении которого у кредитора возникает право требовать уплаты процентов, а у заемщика - обязанность эти проценты уплатить. Расположение этого срока относительно срока кредита может быть различным. В любом варианте срок уплаты процентов протекает в пределах срока действия кредитного договора.

Срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита - срок, определяющий период времени, когда кредитор обладает указанным правом требования. Момент начала этого срока и располагается непременно внутри срока кредита, причем он, как правило, несколько отодвинут от момента начала срока кредита.

Исключение может составить, например, случай, когда денежные средства (кредит) перечисляются кредитором в банк заемщика. Предположим, что в период банковского пробега возникают обстоятельства, предусмотренные кредитным договором в качестве основания для досрочного возврата кредита. Требование кредитора о досрочном возврате кредита может поступить к заемщику даже раньше, чем кредит будет зачислен на его счет (фактически - до получения кредита). Ясно, что при такой ситуации несостоявшийся кредит досрочному возврату не подлежит. Однако обязанность заемщика досрочно возвратить кредит возникнет у него сразу же по зачислении суммы кредита на его счет.

При сохранении оснований для досрочного возврата кредита кредитор обладает соответствующим правом требования на протяжении всего оставшегося срока кредита. Кредитор имеет право, а не обязанность требовать возврата кредита до истечения его срока. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.

Пример. Основанием для досрочного возврата кредита явилась утрата обеспечения обязательств заемщика (ст. 813 ГК), состоящая в значительном повреждении заложенного автомобиля в результате аварии (срок, в течение которого кредитор будет иметь право требовать досрочного возврата, начинает течь с момента повреждения предмета залога). Кредитор направил заемщику требование о предоставлении нового обеспечения взамен прекратившегося и одновременно требование о досрочном возврате кредита в течение 3 дней, если дополнительное обеспечение не будет предоставлено в течение 7 дней после получения этого требования. Дополнительное обеспечение было предоставлено в срок, и основания для досрочного возврата кредита отпали. Течение срока для предъявления требования о досрочном возврате прекратилось.

Мы рассмотрели сроки, протекающие внутри срока кредита и параллельно с ним. В заключение хотелось бы обратить внимание на еще одну разновидность сроков в кредитном правоотношении - это срок предоставления кредита, который располагается за рамками срока кредита, но в пределах срока действия кредитного договора.

Срок предоставления кредита представляет собой срок исполнения кредитором обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Этот срок начинается с момента возникновения обязательства кредитора по предоставлению кредита (это может быть момент вступления в силу кредитного договора, содержащего конкретный срок предоставления кредита, или момент, определенный в кредитном договоре) и оканчивается в момент исполнения этого обязательства (момент получения кредита заемщиком).

Пример. В кредитном договоре установлено, что кредитор предоставляет заемщику кредит после выполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором условий предоставления кредита и обеспечения исполнения обязательств. В этом случае исполнение кредитором обязательства по предоставлению кредита поставлено под условие предварительного исполнения заемщиком обязательств, например по передаче кредитору требуемых документов и информации, а также заключения договоров о залоге и договоров поручительства, обеспечивающих исполнение обязательства заемщика по кредитному договору.

Началом срока предоставления кредита здесь будет момент исполнения заемщиком указанных в кредитном договоре предварительных условий. Если указанные условия заемщиком выполнены не будут, обязательство кредитора по предоставлению кредита не возникает.

Обосновывает такой подход анализ п. 1 ст. 819 ГК, где предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Речь идет в буквальном смысле об условиях предоставления кредита, что допускает, по нашему разумению, введение в кредитный договор условий, выполнение которых приводит к возникновению обязательства кредитора по предоставлению кредита. Другими словами, стороны кредитного договора, устанавливая в нем условия предоставления кредита, совершают сделку под отлагательным условием (п. 1 ст. 157 ГК). При этом возникновение права заемщика требовать предоставления кредита и обязанности кредитора предоставить кредит поставлено в зависимость от обстоятельств, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (в самом деле, неизвестно, предоставит или нет заемщик справку из налоговой инспекции, заключит или нет договор о залоге, предоставит или нет третье лицо поручительство за заемщика).

На возможность установления в кредитном договоре конкретной даты предоставления кредита оказывают влияние различные факторы.

Проблемной представляется ситуация, вынуждающая стороны иметь уже подписанный кредитный договор для государственной регистрации договоров о залоге автотранспорта или недвижимости.

Пример. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залог предоставляется автомобиль.

Регистрация подписанного сторонами договора о залоге автомобиля в ГИБДД возможна только при одновременном представлении подписанного кредитного договора. Срок, необходимый для регистрации договора о залоге в органах ГИБДД, может составлять от двух до десяти дней, то есть это величина переменная. Если в подписанном сторонами кредитном договоре установлена конкретная дата предоставления кредита ("кредит предоставляется с 22 июля 2007 года по 22 июля 2008 года"), то не исключается нарушение этого срока кредитором вследствие затянувшихся сроков регистрации в ГИБДД договора о залоге автомобиля. Понятно, что кредитор до момента регистрации договора о залоге не может считать кредит обеспеченным, что вынуждает его приостановить срок предоставления кредита (и предлагать заемщику заключить дополнение к кредитному договору, устанавливающее новый срок предоставления кредита), а если в регистрации договора о залоге будет отказано, то и вовсе отказаться от предоставления кредита.