Мудрый Юрист

Об опыте организационно-правового обеспечения гарантирования банковских вкладов республики Венесуэла

Агапцев Г.Ю., директор Департамента ликвидации банков.

Совершенствуя механизм страхования депозитов, а также банкротства (ликвидации) кредитных организаций, Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство) внимательно изучает опыт деятельности институтов других стран, осуществляющих аналогичные функции. В связи с этим представляет интерес практика работы Фонда гарантирования депозитов и защиты банков Республики Венесуэла <1>.

<1> El Fondo de Garantia de Depositos y Proteccion Bancaria, сокращенно FOGADE.

Венесуэльская экономика, как и экономики большинства латиноамериканских стран, не отличается стабильностью. В начале 80-х годов XX столетия в Венесуэле обострились проблемы массовой утечки капиталов, постоянной непрогнозируемой флуктуации рыночных процентных ставок, выросла инфляция. Основой этого являлись продолжительный экономический спад, значительный рост внешнего долга Венесуэлы и резкое удорожание жизни. Падение мировых цен на нефть - основной предмет экспорта, а также необходимость погашения внешних обязательств и процентов по ним вынудили власти Венесуэлы ввести режим жесткой экономии, который продлил период спада, но дал возможность рассчитаться с иностранными кредиторами. В этой обстановке в 1985 г. было принято решение о создании в стране Фонда гарантирования депозитов и защиты банков Венесуэлы (далее - Фонд). Фонд был создан в форме акционерного общества со стопроцентным участием государства. Основными функциями Фонда стали гарантирование вкладов, санация банков и их ликвидация.

Главным управляющим органом Фонда является Генеральная ассамблея, состоящая из Министра финансов (председатель), Президента Центрального банка Венесуэлы, исполнительного директора Финансового совета и Президента Национального банковского совета. Генеральная ассамблея собирается каждые шесть месяцев. Роль исполнительных органов Фонда выполняют правление Фонда, президент и вице-президент Фонда.

В настоящее время в Фонде работает более 700 человек. Фонд не имеет филиалов и располагается в столице Венесуэлы Каракасе.

Общий размер имущества Фонда оценивается в сумму приблизительно 1,8 млрд. долларов США и складывается из взносов банков (основная часть), первоначального взноса государства (2 млн. долларов США), доходов от операционной деятельности и созданных резервов.

В соответствии с законодательством размер имущества Фонда считается достаточным, если его ликвидная часть составляет не менее 75% суммы депозитов крупнейшего банка страны. На сегодня общий размер имущества Фонда составляет 9,5% всех депозитов банковской системы Венесуэлы.

Имущество Фонда инвестируется в международные ценные бумаги (47%) и национальные финансовые инструменты (53%). Инвестирование в ценные бумаги осуществляется с привлечением трех управляющих компаний, которые работают на международных рынках. Допускается инвестирование средств Фонда в банки - участники системы страхования. По итогам 2007 г. доходность этих вложений составила в среднем 10 - 12% годовых.

Размер страховых взносов банков составляет 0,25% от застрахованных депозитов и рассчитывается на полугодовой основе, при этом взносы банков осуществляются ежемесячно в размере 1/6 от расчетной величины. Расчет страхового взноса проводится на основе поступающей от банков отчетности. Выездных проверок в банки сотрудники Фонда не осуществляют, что представляется не вполне рациональным, учитывая исторический опыт банкротств венесуэльских банков.

В соответствии с законодательством Венесуэлы размер ставки страховых взносов может быть изменен Президентом страны. По-видимому, столь высокий уровень принятия данного решения обусловлен историей политической системы Венесуэлы, на протяжении XX в. носившей преимущественно авторитарный характер. Мировая практика, однако, свидетельствует, что такое решение целесообразно принимать на более оперативном уровне. Так, в России ст. 19 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" относит этот вопрос к компетенции совета директоров Агентства.

Участие банков в системе страхования вкладов является обязательным. В настоящее время в Венесуэле функционирует 41 банк. На семь самых крупных банков приходится 59% всех депозитов страны. При этом необходимо отметить, что счета в банках имеют всего 37% граждан страны, причем на 9 млн. человек приходится 25 млн. счетов.

В соответствии с законодательством Венесуэлы страхованию подлежат все депозиты юридических и физических лиц, за исключением вкладов правительственных структур и вкладов в иностранной валюте. Можно предположить, что страхование депозитов юридических лиц преследует цели вовлечения финансовых ресурсов предприятий в легальный оборот, а также снижения коммерческих рисков и носит в целом оправданный характер, учитывая нестабильность национальной экономики и, возможно, невысокую склонность населения страны к предпринимательству.

Возмещение по вкладам составляет 100% от суммы вклада, но не более эквивалента 4700 долларов США. В настоящее время обсуждается вопрос о повышении лимита страхового возмещения до эквивалента 11000 долларов США. Изменение лимита страхового возмещения является прерогативой Генеральной ассамблеи.

При этом необходимо отметить, что в стране действуют два курса доллара США: официальный (2150 боливаров за 1 доллар) и курс черного рынка (примерно 4000 - 5000 боливаров за 1 доллар).

Процедура осуществления страховых выплат происходит следующим образом.

В случае если мониторинг финансового положения банка выявляет его существенное ухудшение, принимается решение о санировании или ликвидации банка. Через 30 дней после принятия указанного решения начинаются выплаты возмещения по вкладам.

Выплаты осуществляются преимущественно через банки-агенты, которые выбираются по решению Генеральной ассамблеи без конкурса. Критерием отбора служит максимальное совпадение филиальной сети санируемого (ликвидируемого) банка и банка-агента. С последним Фонд заключает контракт сроком на один год. Комиссия банку-агенту составляет, как правило, около 1% суммы страховых выплат, которую Фонд единовременно перечисляет банку-агенту авансом с одновременной передачей ему реестра требований кредиторов.

Согласно условиям контракта ответственность за правильность страховых выплат лежит на банке-агенте. В связи с этим от кредиторов помимо заявлений и паспортов требуются также документы, подтверждающие их требования к ликвидируемому банку.

Заслуживающей внимания особенностью осуществления Фондом страховых выплат является то, что Фонд платит кредиторам проценты по рыночным ставкам по каждому типу депозита за период с момента принятия решения о санировании либо ликвидации банка до начала страховых выплат.

Впоследствии к Фонду переходят права требования в сумме произведенной выплаты по каждому вкладчику на основании отдельного договора, заключаемого с последним. Однако при этом Фонд не становится кредитором первой очереди. Поэтому практически все страховые выплаты являлись потерями Фонда.

Всего за время деятельности Фонда было осуществлено 20 страховых выплат, во всех случаях первоначально принималось решение о санации проблемных банков, однако впоследствии все они были ликвидированы. Последний страховой случай в Венесуэле произошел в 2000 г. <2>.

<2> По данным сайта Фонда, в настоящее время в процессе ликвидации находится 17 финансовых групп, причем в каждой из этих групп насчитывается от 2 до 11 различных организаций (банки, финансовые фонды, финансовые компании и др.).

Характерно, что все решения о санации банков принимались исключительно по политическим мотивам. Практически все банки к моменту принятия решения были банкротами, причем банкротство носило криминальный характер.

Надо отметить, что в 1994 г., в ходе банковского кризиса, Фонд понес существенные расходы на выплаты вкладчикам, санацию и последующую ликвидацию несостоятельных кредитных организаций. При этом согласно некоторым источникам Центральный банк Венесуэлы был вынужден профинансировать данные расходы, достигшие 10,1% валового национального продукта страны <3>.

<3> См.: Методы реструктуризации и рекапитализации банковских систем // http://bank-referatov.rudiplom.ru/rn/3041. Дословно цитата: "В странах, где финансовые возможности государства ограничены, функцию поддержки систем защиты вкладов брали на себя центральные банки. Так, в Венесуэле в результате банковского кризиса 1994 г. Банк Венесуэлы был вынужден профинансировать расходы Фонда гарантии депозитов FOGADE в размере 10,1% ВНП".

До 1994 г. денежные средства на санацию банков предоставлялись из государственного бюджета. В качестве обеспечения банки предоставляли различные активы (недвижимость, земельные участки, автотранспорт). В настоящее время у Фонда имеется более 25 000 активов различных наименований, которые реализуются либо передаются государству в погашение долга. Необходимо отметить, что указанные активы учитываются на отдельном балансе и не входят в имущество Фонда.

Поправки к Общему закону о банках и других финансовых организациях, принятые в 2001 г., лишили Фонд возможности предоставлять финансовую помощь проблемным банкам. Закон устанавливает новые критерии для определения степени аффилирования в отношении банковских групп. При этом аффилированные с проблемными банками компании и предприятия также подлежат внешнему администрированию и санации <4>.

<4> A partial reform to the General Law of Banks and Other Financial Institutions was enacted by law-decree on 13 November 2001. The purpose of the reform was to further strengthen the banking system and guarantee its stability. The amended law raises the upper limit of the amount of insured deposits to Bs. 10 million per depositor in the same financial group, provides for rules regarding trust operations, allows investment banks to carry out trust activities and provides an administrative process for adjudicating public complaints with respect to banks. The amendments also eliminate the ability of FOGADE to provide financial assistance to ailing banks. The amended law establishes new criteria for determining affliations with respect to financial groups. Related entities of troubled banks are also subject to intervention or liquidation. См.: http://data.cbonds.info.