Мудрый Юрист

Проблема определения правовой сущности "страхового мошенничества" в российском законодательстве

Быкова Н.В., аспирантка кафедры уголовного права и процесса юридического факультета Российского университета дружбы народов.

Сегодня в России страхование приобретает массовый характер, что имеет, кроме позитивных аспектов, существенные недостатки. Один из наиболее серьезных - появление благоприятных условий для развития многочисленных форм преступности.

После вступления в силу Закона Российской Федерации "О страховании" [1] наблюдалась устойчивая тенденция к их росту, а начиная с 1997 г. - их стабильно высокий уровень.

В сфере страхования могут совершаться различные преступления: мошенничество (ст. 159 УК РФ), присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ), причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 165 УК РФ), незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ), лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ), легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенного незаконным путем (ст. 174 УК РФ), и многие другие. Все указанные преступления встречаются практически во всех сферах экономики: в финансовой, в кредитной и др. Но все же наибольшей спецификой обладает именно страховое мошенничество, которое занимает первое место среди всех вышеупомянутых преступных деяний.

"Страховое мошенничество" совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании. Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием:

Таким образом, "страховое мошенничество" состоит в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.

При рассмотрении "страхового мошенничества" следует отметить, что на практике встречаются и страховые компании-лжестраховщики, которые не имеют цели страхования, а только присваивают денежные средства граждан и организаций, поэтому встает вопрос об отграничении "страхового мошенничества" от лжепредпринимательства. Как справедливо отмечает Б.В. Волженкин [3], в статье 173 УК РФ предусмотрена ответственность за лжепредпринимательство, т.е. создание коммерческой организации без намерения осуществлять предпринимательскую или банковскую деятельность, имеющее целью получение кредитов, освобождение от налогов, извлечение иной имущественной выгоды или прикрытие запрещенной деятельности, причинившее крупный ущерб гражданам, организациям или государству. Подобная деятельность нарушает основные принципы предпринимательства, но сама по себе не является имущественным преступлением - мошенничеством, если не была связана с противоправным и безвозмездным завладением чужим имуществом.

Напротив, создание лжепредпринимательской коммерческой организации с целью противоправного безвозмездного изъятия и обращения чужого имущества в пользу виновного или других лиц путем обмана или злоупотребления доверием и фактическое завладение чужим имуществом подобным образом следует квалифицировать как мошенничество.

Практика сегодняшнего дня свидетельствует, что в сфере страхования совершаются и мошеннические действия, непосредственно с ним не связанные. Так, например, работники страхователя - юридического лица или служащие страховщика, применяя обман или злоупотребляя доверием работодателя, могут завладевать его имуществом, присваивать его. В этих случаях говорят о так называемом внутрифирменном мошенничестве. Оно, однако, ничем не отличается от мошенничества, скажем, в банковской или другой предпринимательской сфере. Поэтому в данной статье речь пойдет только о мошенничестве, которое использует специфику отношений страхования.

Следует подчеркнуть, что преступления в сфере страхования имеют свою специфику, поскольку совершаются с использованием особенностей страхового бизнеса. Наиболее специфичны в этом плане преступления, совершаемые с целью получения страховой выплаты или страховых взносов, которые обусловлены следующими обстоятельствами [4]:

  1. Указанные преступления не могут быть совершены до тех пор, пока не заключен договор страхования, поскольку при этом не может наступить страховой случай, без которого выплата страхового возмещения или страхового обеспечения невозможна. Поэтому наличие действующего договора страхования является необходимым элементом всех преступлений, совершаемых с целью получения страховой выплаты.
  2. Выплата страхового возмещения или страхового обеспечения возможна только при наступлении страхового случая. Если страховой случай наступил, то страховая компания (страховщик) обязана осуществить страховую выплату. Для незаконного получения страховой выплаты страхователь искусственно создает страховой случай, фальсифицируя место, время, различные действия и обстоятельства.
  3. Для совершения преступления необходимо подать в страховую компанию заявление о страховом событии. Именно с этого момента деяния злоумышленника могут квалифицироваться как оконченное мошенничество. Предыдущие действия, если они не содержат самостоятельного состава преступления, рассматриваются в качестве подготовки к совершению преступления.

Таким образом, становится очевидно, что существуют разные подходы к определению такого явления, как "страховое мошенничество". В отечественной литературе преобладает расширительная трактовка понятия "страховое мошенничество". Под страховым мошенничеством понимается "противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу" [5]. Иначе говоря, к страховым мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере страхования независимо от их субъектов, наличия уголовного состава и т.п.

По мнению некоторых авторов, в частности М.С. Жилкиной, это неверно, поскольку далеко не все эти юридические факты содержат состав преступления - мошенничество. К тому же объединять в одно понятие и правонарушения, совершенные против страховщика, и правонарушения, совершенные страховщиком или лицом, выдающим себя за его представителя, необоснованно ни с юридической, ни с экономической точки зрения. Кроме того, такое обобщение не делает различия между мошенничеством и другими уголовными преступлениями, между нарушениями уголовного и гражданского (страхового) права, а это также неправомерно [6].

За рубежом принят другой подход к понятию "страховое мошенничество". Там страховым мошенничеством считается умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличение суммы страхового возмещения и т.п. На мой взгляд, этот подход является наиболее обоснованным, и именно на него я буду опираться в рамках настоящей статьи.

В отечественной литературе существует еще промежуточная позиция [7], согласно которой под страховыми мошенничествами понимаются все мошенничества (в понимании ст. 159 УК РФ), имеющие отношение к страхованию. Здесь в понятие "страховое мошенничество" включаются преступления, совершенные фиктивными страховыми организациями (филиалами, представительствами), не имеющими законных прав страховыми посредниками, и т.п.

Концепцией организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями определяется, что случаем "страхового мошенничества" может быть признан такой страховой случай, в процессе урегулирования убытков по которому были выявлены либо имелись обоснованные подозрения на следующие способы мошеннических действий [8]:

Российское уголовное законодательство не знает самостоятельного состава преступления - "страховое мошенничество". Поэтому обманы относительно наличия страхового случая или размера страховой суммы, повлекшие противоправное завладение чужим имуществом, а также преступления лжестраховщиков квалифицируются как обычное мошенничество (ст. 159 УК РФ).

Согласно приведенному выше анализу различных определений страхового мошенничества, можно сделать вывод, что ни российское законодательство, ни юридическая практика так и не выработали единого подхода к определению понятия и правовой сущности такого общественно опасного преступного деяния, как "страховое мошенничество".

В отличие от российского законодательства, в уголовном законодательстве многих зарубежных стран мошенничество в страховом бизнесе (злоупотребления в страховании) предусмотрено специальными статьями.

Так, по УК ФРГ, в числе особо тяжких случаев мошенничества выделяется такой, при котором исполнитель фальсифицирует наступление страхового случая, если для этой цели он или другое лицо поджигает вещь, имеющую значительную стоимость, или полностью или частично разрушает ее посредством поджога, или топит корабль, или сажает его на мель.

В Уголовном кодексе Австрии злоупотребления, связанные со страхованием, включены в раздел преступных деяний против чужого имущества. Деяние состоит:

Страховое мошенничество, по Уголовному кодексу Латвийской Республики, может быть двух видов: умышленное уничтожение, повреждение или сокрытие своего имущества с целью получения страховой суммы и принуждение или уговоры другого лица уничтожить, повредить или сокрыть застрахованное имущество или иное воздействие с той же целью, совершенное собственником имущества с целью получения страховой суммы.

Из приведенного анализа видно, что отношения в сфере страхования в зарубежных государствах подвергаются более тщательному уголовно-правовому регулированию. Без сомнения можно утверждать, что для эффективной борьбы с мошенничеством в сфере страхования первый и самый очевидный шаг - это формирование единого подхода к понятию "страховое мошенничество" и закрепление его в российском законодательстве.

Руководство Всероссийского союза страховщиков уже не раз высказывалось за необходимость ужесточения законодательных санкций против мошенников, в частности о необходимости внесения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ, которая бы определяла "страховое мошенничество" как уголовное преступление, влекущее за собой уголовное наказание. При этом следует определить также степень ответственности третьих лиц (физических и юридических), вступающих в сговор со страховыми мошенниками. Следует также закрепить в законодательном порядке обязанность компенсации ущерба пострадавшим от "страхового мошенничества".

Автору статьи видится, что целесообразно дополнить Кодекс новыми составами преступлений с учетом страховой специфики, например: "Уклонение от производства страховой выплаты", "Фальсификация страхового случая", "Использование страхования с целью маскировки преступной деятельности" и ряд других.

Диспозиции новых статей можно сформулировать следующим образом:

Статья "Уклонение от производства страховой выплаты"

Невыплата, уклонение или затягивание страховой выплаты руководителем страховой организации после проведения расследования службой безопасности -

наказывается...

Статья "Фальсификация страхового случая"

  1. Фальсификация страхового случая путем присвоения страховой выплаты, если это причинило значительный ущерб или повлекло причинение вреда здоровью застрахованного, -

наказывается...

  1. Те же действия, совершенные:

а) группой лиц по предварительному сговору;

б) неоднократно;

в) лицом с использованием своего служебного положения, -

наказываются ...

  1. Те же действия:

а) совершенные организованной группой;

б) повлекшие смерть застрахованного,

наказываются...

Введение данных составов квалифицировало бы страховое мошенничество как опасное проявление преступности и дало бы законодательную основу борьбы с ним.

Литература и примечания

  1. В соответствии с Федеральным законом от 31.12.97 N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании" (в ред. Федерального закона от 17.07.99 N 182-ФЗ) название Закона изложено в редакции - "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
  2. Лопашенко Н.А. Мошенничество в сфере страхования // Закон. 2002. N 2. С. 81 - 87.
  3. Волженкин Б.В. Мошенничество. Серия "Современные стандарты в уголовном праве и уголовном процессе". СПб., 1998. С. 26.
  4. Бланков А.А. Понятие и особенности способов преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты // Российский следователь. 2002. N 10. С. 14 - 19.
  5. Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. М., 1995. С. 6 - 7.
  6. Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. М., 2005. С. 20.
  7. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. М., 1998; Ларичев В., Галагуза Н. Борьба с мошенничеством в сфере страховании // Финансовый бизнес. 1999. N 7. С. 57 - 60; и др.
  8. Концепция организации взаимодействия страховых компаний по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании. М., 2003. С. 8.