Мудрый Юрист

Криминалистическая характеристика мошенничества в сфере потребительского кредитования

Глазов А.А., аспирант Московского института экономики, менеджмента и права.

Попытки произвести анализ и унифицировать систему элементов криминалистической характеристики преступлений предпринимались В.А. Гамзой <1>, И.И. Рябцовым <2>, С.Н. Коноваловым <3> и другими учеными.

<1> Гамза В.А. Криминалистическая характеристика преступления: сущность, структура и содержание // Сборник научных трудов, выпуск второй. М., 2001. С. 7.
<2> Рябцов И.И. Криминалистическая характеристика преступлений как элемент частных методик расследования. СПб., 2001. С. 73.
<3> Коновалов С.И. Теоретико-методологические основы криминалистики: современное состояние и проблемы развития. Волгоград, 2001. С. 101.

Так, в результате исследований В.А. Гамзы, в ходе которых им было изучено 18 структур криминалистической характеристики преступлений, предложенных другими учеными, им выявлена следующая закономерность частоты встречаемости элементов характеристики: способ совершения преступления (18); личность субъекта преступления (16); обстановка совершения преступления - время, место и другие обстоятельства (16); предмет преступного посягательства, в том числе и личность потерпевшего (14); субъективная сторона преступления (11); последствия преступления (10); характерные следы деяния (8); орудия и средства преступления (7); характерные способы его маскировки, сокрытия (7); связи преступника (5); взаимосвязи элементов преступления (4); ситуации совершения преступления и исходные следственные ситуации (3); условия охраны предмета посягательства, связь с другими явлениями и преступные навыки (2); обстоятельства, способствовавшие совершению преступления, наиболее вероятные свидетели, типичные признаки преступления и улики поведения (встречаются по одному разу).

К таким же выводам пришли в своих работах И.И. Рябцов и С.И. Коновалов, выявившие соответственно 16 и 19 структурных элементов криминалистической характеристики преступления.

Автор считает, что мошенничество в сфере потребительского кредитования в полной мере характеризуют следующие элементы: способ совершения преступления; личность субъекта преступления; обстановка совершения преступления - время, место и другие обстоятельства; предмет преступного посягательства; последствия преступления; характерные следы деяния.

Способы совершения мошенничеств в сфере потребительского кредитования.

С учетом криминалистической науки и судебно-следственной практики автором сделан вывод о том, что способ совершения мошенничества в сфере потребительского кредитования - это комплекс волевых действий субъекта(-ов) преступления, совершаемого как с соблюдением требований законодательных актов, так и противоречащего закону, направленного на достижение преступной цели и объединенных единым умыслом, направленным на незаконное завладение денежными средствами банка <4>, предоставляемыми гражданам в соответствии с договором потребительского кредитования, заключаемым между гражданином и банком.

<4> Под понятием "банк" в данной статье рассматриваются субъекты, указанные в ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями).

Автор выделяет семь основных способов, используемых при получении потребительских кредитов мошенническим способом.

Первый способ состоит в том, что заведомо неплатежеспособный гражданин (алкоголики, безработные, отдельные категории пенсионеров, многодетные родители, лица БОМЖ и т.п.), заранее приведя себя в опрятный вид, оформляет на свое имя потребительский кредит, без намерения его погашать в установленном договором кредитования порядке, средств к оплате задолженности перед банком не имеет, нигде не работает.

При втором способе злоумышленник заключает договор потребительского кредитования по чужому документу, удостоверяющему личность (паспорт гражданина, водительское удостоверение, военный билет и др.), пользуясь внешним сходством с владельцем документа, либо по поддельному документу (например, переклеена фотография в паспорте).

При третьем способе осуществляется подбор граждан, которых вводят в заблуждение относительно фактических обстоятельств получения потребительского кредита и возникающих в связи с заключением договора кредитования обязательств перед банком, а также убеждают, что кредит за них будет погашен или их вычеркнут из списка должников "свои" люди в банке, подробно инструктируют, какие действия им необходимо выполнять и какие сведения сообщать, и направляют в торговые точки, где данные граждане заключают с банком кредитный договор на приобретение дорогостоящего товара, после выхода из торговой точки передают товар злоумышленнику, за что получают заранее оговоренное вознаграждение.

При четвертом способе лицо, уполномоченное банком заключать с гражданами договоры потребительского кредитования, оформляет кредиты по ксерокопиям документов (без ведома владельцев документов), а оформленный в кредит товар присваивает.

Пятый способ заключается в том, что лицо, уполномоченное банком заключать с гражданами договоры потребительского кредитования, оформляет кредит по паспорту, утраченному гражданином, с последующим присвоением товаров, приобретенных в кредит, или передачей их в пользу третьих лиц.

При шестом способе лицо, уполномоченное банком заключать с гражданами договоры потребительского кредитования, оформляет кредиты на заведомо неплатежеспособных граждан (алкоголики, безработные, пенсионеры, многодетные родители, лица БОМЖ и т.п.), с последующим присвоением товаров, приобретенных в кредит, или передачей их в пользу третьих лиц за вознаграждение.

При седьмом способе преступниками осуществляется подбор заведомо неплатежеспособных граждан, которых под различными предлогами (например, устройство на работу разнорабочим, уборщицей и т.д.) приглашают к лицу, уполномоченному банком заключать с гражданами договоры потребительского кредитования (состоящему в сговоре с преступниками), которое оформляет надлежащим образом кредит на указанных граждан, не разъясняя им суть производимых действий, после чего просит поставить подпись на кредитном договоре.

Мы хотим особенно подчеркнуть, что приведенный список способов мошеннических действий при получении потребительских кредитов не является исчерпывающим, в настоящей статье приведены только наиболее часто используемые мошенниками способы совершения преступлений рассматриваемой категории.

Личность субъекта преступления. Условно все приведенные способы совершения преступлений можно разделить на две группы:

  1. совершенные гражданами путем обмана или злоупотребления доверием лица, уполномоченного банком заключать с гражданами договоры потребительского кредитования;
  2. совершенные лицом, уполномоченным банком заключать с гражданами договоры потребительского кредитования.

Преступления, отнесенные к первой группе, как правило, совершаются лицами, имеющими образование не выше средне-специального и относящимися к категории малообеспеченных или ведущих паразитический образ жизни.

Преступления, отнесенные ко второй группе, чаще всего совершаются студентами вузов либо лицами, в недавнем времени окончившими вуз, как правило, являющимися детьми из семей, имеющих средний достаток.

Мотивами, побуждающими мошенников к совершению преступлений, отнесенных к первой группе, как показывает анализ, проведенный автором, являются жажда наживы и стремление приобрести материальные блага, в то время как преступления, отнесенные ко второй группе, в основном совершаются из-за стремления к легкой жизни и из легкомыслия.

Проведенное автором исследование уголовных дел показывает, что преступления первой группы в 85% случаев совершаются мужчинами, в то время как преступления второй группы чаще совершаются лицами женского пола - 90%.

Возрастной уровень лиц, совершающих преступления первой группы, распределяется следующим образом: от 18 до 30 лет - 25%; от 30 до 50 лет - 70%; старше 50 лет - 5%.

Возрастной уровень лиц, совершающих преступления второй группы, распределяется следующим образом: от 18 до 25 лет - 85%; старше 25 лет - 15%.

Как видно из приведенных данных, большинство преступлений первой группы совершаются лицами, отнесенными к возрастной группе от 30 до 50 лет, что можно объяснить необходимостью наличия у преступников определенного жизненного опыта и возможностей по приобретению средств, необходимых для совершения преступления одним из приведенных ранее конкретных способов.

Совершение большинства преступлений второй группы лицами, отнесенными к возрастной группе от 18 до 25 лет, обусловлено спецификой работы менеджеров банка, осуществляющих оформление договоров потребительского кредитования с гражданами от лица банка, и другими факторами, обусловленными условиями работы в банковской сфере.

Результаты проведенного исследования позволяют составить типичный портрет преступника в зависимости от группы совершаемых преступлений.

Так, чаще всего преступления, отнесенные к первой группе, совершаются мужчиной в возрасте от 30 до 50 лет, имеющим образование не выше средне-специального, относящимся к категории малообеспеченных или ведущих паразитический образ жизни лиц, руководимым жаждой наживы или приобретения материальных благ.

Преступления, отнесенные ко второй группе, чаще всего совершаются женщиной в возрасте от 18 до 25 лет, имеющей неоконченное высшее или высшее образование, членом благополучной семьи, руководимой склонностью к легкой жизни.

Обстановка совершения преступлений. В силу специфики преступлений рассматриваемой категории имеется ряд факторов, которые вне зависимости от способа совершения мошенничества остаются неизменными:

Следовательно, лицо при совершении преступления, находясь в общественном месте, при скоплении людей, предполагая или зная, что за ним ведется видеонаблюдение, его могут запомнить и впоследствии опознать очевидцы преступления, осознавая общественную опасность своего деяния, понимая, что своими действиями противопоставляет себя банку, имеющему механизмы по противодействию совершению в отношении его преступлений, испытывает в течение всего процесса совершения преступления стрессовые нагрузки, что в результате служит причиной нервозности, выражающейся в неадекватной реакции преступника (его организма) на отдельные внешние факторы.

Предмет преступного посягательства. Одновременно с заключением договора потребительского кредитования гражданин поручает банку-кредитору перечислить денежные средства на расчетный счет торговой организации, где намерен приобрести товар (услугу). Таким образом, денежные средства в безналичной форме перечисляются банком на счет продавца товара, а получатель кредита непосредственно денежные средства не получает.

Возникает вопрос: являются ли безналичные денежные средства предметом хищения?

Ряд авторов в работах, посвященных данному вопросу <5>, полагают, что безналичные денежные средства являются предметом преступления. Данный вывод подтверждается сложившейся судебно-следственной практикой по делам рассматриваемой категории, а также по иным делам, связанным с кредитованием.

<5> См.: Яни П.С. Безналичные средства - предмет хищения // Законность. 2002. N 1; Яни П.С. Хищение: некоторые вопросы предмета и ущерба // Законность. 1996. N 10; Волженкин Б.В. Мошенничество. СПб., 1998. С. 21 - 22; Тарасов А.А. Безналичные денежные средства как предмет хищений в сфере финансовой деятельности воинских частей // КонсультантПлюс.

П.С. Яни, рассматривая безналичные денежные средства как предмет хищения, основывает свою позицию на следующих доводах <6>: 1) обязательственные права (права требования) в соответствии со ст. 128 ГК РФ являются имущественными правами, а значит, являются правом на имущество; 2) хищение безналичных денежных средств является неправомерным завладением имущественными правами обязательственного характера; 3) хищение является оконченным с момента зачисления средств на счет; 4) ущерб причиняется собственнику денежных средств - банку.

<6> Яни П.С. Безналичные средства - предмет хищения? // Законность. 2002. N 1; Он же. Хищение: некоторые вопросы предмета и ущерба // Законность. 1996. N 10.

Автор полностью разделяет эту позицию. Однако возникает вопрос: является ли кредит предметом преступления?

Кредит можно разделить на две части - сумму кредита и сумму процентов за пользование кредитом. Непосредственно преступником похищается сумма кредитуемых банком денежных средств, проценты же за использование кредита злоумышленником не похищаются, однако умысел преступника направлен на причинение банку ущерба, состоящего из суммы кредита и процентов по нему.

Проценты за использование кредита не являются предметом хищения, а являются упущенной выгодой банка и, по мнению автора, не охватываются составом преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ, т.е. деяние необходимо дополнительно квалифицировать по ст. 165 УК РФ.

Таким образом, последствиями преступлений рассматриваемой категории можно назвать перераспределение материальных ценностей, осуществленное способом, запрещенным уголовным законом, а также причинение ущерба банку в виде упущенной выгоды.

Характерные следы получения потребительского кредита мошенническим способом отражаются:

При расследовании преступлений рассматриваемой категории действия лица, производящего расследование, должны быть направлены на выявление, сбор и фиксацию вышеуказанных следов преступления в целях сбора доказательственной информации.