Мудрый Юрист

Способы совершения мошенничества в сфере личного и медицинского страхования

Алгазин А.И., соискатель ВНИИ МВД России, кандидат юридических наук.

Кравченко А.В., соискатель ВНИИ МВД России.

Новый этап развития экономических отношений в сфере страхования характеризуется ростом количества преступлений в данной сфере, профессиональной и организованной преступности. Страховое мошенничество сегодня стало одним из самых массовых видов правонарушения. С каждым годом в страховании появляются новые схемы обмана страховщиков, в том числе в сфере личного и медицинского страхования.

При страховании жизни и здоровья в последнее время участились случаи инсценировок наезда на пешехода в целях незаконного получения страхового обеспечения. Рассмотрим несколько вариантов обмана мошенниками водителей и страховщиков.

Вариант N 1. "Роликовые коньки".

Суть способа заключается в том, что мошенник, экипированный налокотниками и наколенниками, едет на роликовых коньках между рядами автомобилей, затем он имитирует столкновение с выбранным автомобилем и изображает удар и падение. Второй мошенник снимает эту сцену на видеокамеру или камеру сотового телефона, после чего оба предъявляют претензии водителю и его страховщику о нарушении ПДД и наезде на пешехода. При этом у мошенников есть "доказательства" вины водителя в виде видеозаписи.

Вариант N 2. "Наезд на ребенка".

Суть этого способа заключается в том, что мошенник вместе с ребенком (обычно от 6 до 12 лет) выбирает владельца автомобиля, припарковавшегося около магазина (рынка, супермаркета). Когда водитель, выезжая с парковки, пытается начать движение задним ходом, мошенник бьет рукой по багажнику или крылу автомобиля, изображая удар. Когда водитель выходит из своего автомобиля мошенник заявляет ему, что он наехал на ребенка и причинил ему травму, тут же появляется свидетель, который все это видел. В такой ситуации водителя или его страховую компанию вынуждают оплатить причиненный вред.

Вариант N 3. "Наезд на ногу".

Данный способ мошенничества заключается в том, что мошенник стоит на краю проезжей части и внимательно следит за потоком автомобилей, выбирая машину, водитель которой разговаривает по сотовому телефону. После того как водитель проезжает мимо мошенника, преступник изображает наезд на ногу. Далее происходит преследование автомобиля жертвы соучастниками мошенника. После остановки автомобиля жертвы водителю, "виновному" в наезде на ногу пешехода, или его страховой компании предъявляется требование об оплате суммы причиненного вреда.

При обязательном медицинском страховании мошенничество нередко совершается путем фиктивного оформления полисов обязательного медицинского страхования. Так, "начальники отделов кадров Приморского краевого Центра Госсанэпиднадзора и поликлиники N 7 Владивостока незаконно оформляли полисы обязательного медицинского страхования на людей, которые не имели никакого отношения к этим учреждениям. В результате этих действий страховые компании из средств Фонда обязательного медицинского страхования оплатили стоимость медицинских услуг, которые якобы получили эти лица, не только не работающие в ГСЭН и поликлинике, но и не прописанные во Владивостоке. Более того, часть этих людей не были гражданами России и даже не владели русским языком - допрашивать их пришлось с переводчиком.

Будущих клиентов находили среди тех, кто пытался обратиться к врачу. Когда больному, не имеющему полиса, отказывали в приеме в регистратуре, к нему подходил человек с предложением решить проблему. Объяснял, к кому и куда обратиться - к тем самым начальникам отделов кадров. Цена услуги была сравнительно невысока - 3000 руб. Учитывая, что лечиться за деньги намного дороже - каждый анализ и прием пришлось бы оплачивать, - люди соглашались. Так они становились "сотрудниками" ГСЭН и поликлиники N 7. Правда, руководители этих учреждений об этом не подозревали. За них на полисах расписывались подчиненные. Поставить печать предприятия без ведома начальства тоже оказалось несложно. Сотрудники прокуратуры выявили более 50 фальшивых полисов, подделанных только за полтора года. Это в основном были особы женского пола из Азербайджана и Узбекистана, на которых и были оформлены документы и которые активно лечились в двух поликлиниках города - N 3 и N 7. Установлено свыше 190 фактов посещения ими медучреждений. Все они были оплачены из средств ФОМСа" <1>.

<1> Усова М. Фальшивый полис // www.zrpress.ru.

Мошенничество, совершаемое российскими представителями иностранных страховых организаций. Система страхования в других странах существенно отличается от российской. Поэтому и способы мошенничества имеют отличительные черты. Так, одним из способов подобного мошенничества является фальсификация документов о страховом случае российскими представителями иностранных страховых компаний и отправка данных документов в центральный офис компании для оформления страхового возмещения. В качестве примера можно привести деятельность двух российских представительниц компании "Save Invest", которые оформили страховой полис на женщину, которая утеряла свой паспорт, заплатили страховые взносы, а затем подделали свидетельство о смерти и выслали документы в адрес центрального офиса.

Мошенничества, связанные с использованием систем страхования пожилых и малоимущих граждан. Данный способ мошенничества больше характерен для обмана иностранных страховых компаний выходцами из России и СНГ, а также бывшего СССР.

Так, американская полиция арестовала жителя Днепропетровска, некоего Пекермана, по подозрению в масштабном мошенничестве. Изобретательный украинец сумел превратить американскую систему медицинского страхования пожилых людей Medicaid в источник собственного обогащения, получив за последние годы 2 миллиона долларов по фальшивым документам. Начал Пекерман с того, что от имени подставных лиц выставлял Medicaid счета за якобы проведенные медицинские процедуры стоимостью от 2 до 3 тысяч долларов. Если сотрудники "Medicaid" выясняли достоверность заявки, то, как правило, вставали перед фактом, что по указанному адресу заявителя находится автомобильная стоянка. Если же нет, то чеки автоматически отправлялись на имя вымышленных пациентов и направлялись, как правило, в адрес арендованных на непродолжительное время почтовых ящиков.

Впоследствии днепропетровец усовершенствовал систему выманивания денег из американского казначейства, выставляя счета также от имени умерших врачей, имена которых, как предполагается, он узнавал из некрологов. Из общей суммы в 7 миллионов долларов, заявленной к возмещению, было удовлетворено исков на 2 миллиона долларов.

Когда медстраховики обратились в полицию по подозрению в мошенничестве, следователи установили слежку за арендованными ящиками, куда поступали чеки, однако было решено не арестовывать курьеров, которые эти ящики освобождали - в надежде, что они выведут на настоящего организатора.

Между тем деньги, которые попадали на указанные в заявлениях банковские счета, конвертировались в наличные в банковских автоматах. И хотя география снятия наличных была большой - Мексика, Латвия, Кипр, количество таких транзакций и их сосредоточение указывали, что местонахождение лица, причастного к масштабному мошенничеству, связано с Украиной.

В конечном итоге в поле зрения следствия попал Пекерман. И помогло только то, что в 90-х годах он уже пересекал американскую границу, но был депортирован из США в результате противоправных действий, связанных именно с мошенничеством в сфере медицинского страхования. Пекермана арестовали на территории Германии, он был задержан в аэропорту Франкфурта, где делал пересадку на рейс в Киев, возвращаясь из Мексики - места очередной сделки.

Все подробности мошенничества не сообщаются, однако уже сегодня полицейские признают, что схема, разработанная днепропетровцем, позволила высветить немало "узких" мест в системе тамошнего государственного медстрахования <2>.

<2> См.: Украинец смог "выдурить" 2 млн. долл. из системы госстрахования США // tribuna.com.ua.

Мошенничество с использованием данных о застрахованных лицах. Данный способ мошенничества заключается в том, что мошенники, узнавая сведения о полисах медицинского страхования, предъявляют страховым компаниям счета за якобы проведенное лечение. Так, в США двое выходцев из бывшего СССР организовали следующий бизнес: они купили несколько автофургонов и оборудовали там медицинские лаборатории у зданий оздоровительных клубов, где предлагали людям пройти бесплатное медицинское обследование в обмен на возможность выступать их представителями в страховых компаниях. Преступники действовали по всей стране, в результате их деятельности 1400 (!) страховых компаний США оплатили более 50 млн. долларов по фальшивым документам о травмах и проведенных медицинских процедурах.

Мошенничество с использованием "семейного полиса". Этот вид мошенничества характерен только для страховых компаний, которые используют такой вид услуг, как "страховой полис на всю семью". Суть мошенничества заключается в том, что член семьи, у которого закончился лимит использования полиса, использует лимит другого члена семьи, у которого не было никаких заболеваний.

Страховое мошенничество, связанное с реализацией фармацевтических препаратов. Указанный вид мошенничества характерен как для западных стран, так и для России. Приведем пример. "В течение трех лет представители компании "AstraZeneca" предоставляли врачам бесплатные образцы лечебных препаратов собственного производства. Недобросовестные врачи, в свою очередь, прописывали их своим пациентам, а в счета за лечение, оплачиваемые страховыми компаниями, вписывали полную стоимость лекарств.

Схема, придуманная специалистами "AstraZeneca", была незатейлива, но работала эффективно. Бесплатно поставляя свой препарат "Zoladex", они склоняли врачей-онкологов к тому, чтобы те прописывали его пациентам, страдающим от рака простаты. Таким образом, доктора получали прибыль от продажи пробников, а "AstraZeneca" добивалась увеличения известности своей продукции. В результате расследования, проведенного Департаментом юстиции США, двое терапевтов были признаны виновными в мошенничестве, а сама компания оштрафована на сумму в 354,9 млн. долларов. По словам осужденных эскулапов, они пошли на незаконные действия, чтобы якобы окупить постоянно растущие расходы на лечение онкологических заболеваний.

В России применяются сегодня три основные схемы "фарммошенничества". Первая из них сводится к тому, что по договоренности с фармацевтическими компаниями доктора прописывают своим пациентам дорогостоящие препараты, несмотря на то, что существуют более дешевые аналоги (цена при этом может различаться в разы). Как правило, за свои предпочтения эти врачи получают определенное вознаграждение. "В большинстве случаев подкуп происходит в завуалированной форме, - пояснил "RBC daily" начальник отдела спецпроектов Центра маркетинговых исследований "Фармаэксперт" Николай Демидов. - Врачам делают подарки, приглашают их на различные мероприятия и т.п. Однако иногда фармацевтические компании действуют в открытую, оплачивая врачам их предпочтения. Принятие врачом того или иного решения в такой ситуации - вопрос профессиональной этики, однако в России ситуация усугубляется бедствующим положением отечественных медиков" <3>.

<3> См.: Наумов С. Врачи наживались на больных // RBC daily.

Мошенничество с использованием полиса страхования ответственности медицинского работника. Данный способ заключается в инсценировке страхового события, связанного с врачебной ошибкой, которая повлекла причинение вреда больному, пациенту клиники. В этом случае ущерб больному должна компенсировать страховая компания, в которой был заключен договор страхования профессиональной ответственности врача. Ярким примером подобной аферы является фильм "Готова на все" (Н. Кидман, А. Болдуин в главных ролях), снятый по реальным событиям. Благодаря сговору пациентки и хирурга страховая компания компенсировала вред, причиненный врачом в ходе сложной операции, в размере 30 млн. долларов.

Мошенничество с инсценировкой смерти застрахованного лица. В страховой компании "AIG Life" имели место следующие события. Страховой случай - скоропостижная смерть (инсульт) застрахованного лица во время командировки в другой город. Настораживающими для страховой компании обстоятельствами были следующие:

Анализ документов, предоставленных выгодоприобретателем, которым являлась супруга, и изложенных ею фактов вызвал серьезные сомнения в их достоверности. Расследование страхового случая показало следующее:

Таким образом, по результатам проведенного расследования был сделан вывод, что смерть застрахованного была инсценирована <4>.

<4> По материалам к.э.н. С. Гринько. Компания "AIG Life".

Убийство застрахованного лица с целью получения страхового возмещения можно показать на следующем примере. Во время медицинского осмотра в кабинете доктора Бобста пациенту Джиму Хенсану стало плохо. До прибытия бригады врачей пациент умер от сердечного приступа. Однако один из врачей обратил внимание на то, что, несмотря на небольшой промежуток времени между их приездом и звонком в "911", прошло не больше 15 минут, труп Хенсана был остывший и имел первые признаки трупного окоченения.

Когда полиция стала изучать медицинские документы умершего, они сравнили результаты двух ЭКГ, сделанных Хенсану, по словам доктора Бобста, два и месяц назад. Криминалисты-медики обратили внимание на абсолютную идентичность двух ЭКГ, сделанных в разное время. Это означало, что даты ЭКГ доктор указал ложные. При сравнении отпечатков пальцев на правах Хенсана и отпечатков трупа было установлено их несоответствие.

Полиция навела справки о финансовых делах доктора и установила, что доктор потерял большую часть своего состояния при разводе, а также при неудачном вложении денег в бизнес, его фирма имела крупные долги перед банками и поставщиками. Одновременно было установлено, что умерший Джим Хенсан застрахован на 1 млн. долларов, а выгодоприобретателем является доктор Бобст.

При проведении тщательного расследования было установлено, что умершим является Эллис Гринн, бывший пациент доктора, а настоящий Джим Хенсан является подельником врача.

Для незаконного получения страховой выплаты преступники убили Гринна с помощью электрошокера и инсценировали сердечный приступ. Джим Хенсан должен был уехать в Калифорнию, предварительно сделав себе пластическую операцию, но был задержан полицией и опознан с помощью дактилоскопической экспертизы. В его багаже обнаружили фальшивый паспорт и книгу "Как создать новое лицо" <5>.

<5> См.: Медицинские детективы // Документальные видеоматериалы, Discovery channel, США, 1985 - 2001 гг.