Мудрый Юрист

Проблема низкой правовой активности и финансовой культуры потребителей-заемщиков

Кузьмичев И.В., заместитель директора ООО "Финтраст-Консалтинг".

Сахарова Ю.В., преподаватель кафедры правовых дисциплин филиала Российского государственного социального университета в г. Брянске.

Кредитование населения в России до наступления экономического кризиса являлось приоритетным направлением банковского бизнеса. В 2003 - 2005 гг. объем потребительских кредитов ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 - 2007 гг. рост потребительского кредитования составлял 50 - 65%. На 1 мая 2008 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн. руб. По оценкам социологов, на сегодняшний день около 35% населения имеют опыт использования данного финансового продукта. В центральном каталоге кредитных историй на начало июня 2008 г. было зарегистрировано более 45 млн. оригинальных записей <1>. Доля кредитов населению в общем объеме банковских активов к июню 2008 г. возросла до 20,4%, что является одним из максимальных показателей за последние годы. Иными словами, каждый пятый рубль в активах российских банков сегодня приходится на рынок розничных кредитов <2>.

<1> См.: Пояснительная записка к проекту ФЗ N 136312-5 "О потребительском кредитовании" [Электронный ресурс] // Законодательная деятельность: сайт. URL: http://asozd.duma.gov.ru/ (дата обращения: 25.05.2009).
<2> См.: Куц А. Надуманные страхи // Банки и деловой мир. 2008. N 10 (166). С. 52.

Однако развитие кризисных явлений повлекло за собой замедление роста сферы потребительского кредитования. Тем не менее потребительские кредиты в принципе являются доступными для платежеспособного населения. Увеличение же доступности потребительского кредитования ставит определенные правовые проблемы.

Для кредиторов несомненно проблемным аспектом выступает неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору со стороны отдельных заемщиков, число которых по мере увеличения масштабов потребительского кредитования тоже растет. В результате всех этих действий у банков увеличивается объем просроченной задолженности.

Со стороны потребителей определенные нарекания вызывают непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, что в значительной степени увеличивает стоимость кредитов.

Между тем стоит отметить, что названные проблемы обычно не имеют такой остроты, когда банки занимаются корпоративным кредитованием, т.е. когда они кредитуют юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, хотя и в этом случае сталкиваются с возникновением просроченной задолженности. Видимо, субъекты, занимающиеся предпринимательской деятельностью, в силу специфики своей деятельности более грамотны в финансовом отношении, нежели рядовые граждане <3>. Гражданский оборот предполагает определенный уровень экономической и правовой культуры контрагента.

<3> См.: Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования // Бухгалтерия и банки. 2007. N 8. С. 37.

Авторами в целях выявления уровня финансовой грамотности населения г. Брянска в сфере потребительского кредитования было проведено социологическое исследование с использованием метода личного формализованного интервью респондентов. Задачами исследования послужили: определение уровня информированности граждан об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, выявление оценки потребителей ситуации на рынке кредитования физических лиц, а также уровня правовой активности граждан.

Выборка социологического опроса, определенная на основе методики В.А. Ядова <4>, невероятностная, квотная, с квотированием по полу, возрасту, образованию и многоступенчатым отбором по районам г. Брянска, жилым кварталам, домам и квартирам. Общий требуемый объем выборки с пределом допустимой ошибки в 5% - 384 респондентов в возрасте от 25 до 54 лет. Количество проведенных интервью - 384. Временные рамки проведения исследования - 28 апреля - 3 мая 2009 г. Место проведения социологического опроса - Бежицкий, Володарский, Советский и Фокинский районы г. Брянска, согласно заданным маршрутам опроса.

<4> См.: Ядов В.А. Стратегия социологического исследования: Описание, объяснение, понимание социальной реальности. 7-е изд. М.: Добросвет, 2003. С. 114 - 121.

В качестве генеральной совокупности для проведения опроса было определено население г. Брянска в возрасте от 25 до 54 лет. Эта возрастная категория рассматривается банками на сегодняшний день как наиболее перспективная. Лица моложе 25 лет могут не иметь стабильного источника дохода, лица старше 54 лет находятся вблизи "предпенсионного возраста", что является зонами риска для банковского кредитования.

Результаты исследования показали, что брали потребительские кредиты 43% опрошенных. При этом наиболее активными заемщиками выступают лица в возрасте 40 - 44 лет - 22,4% от числа респондентов, бравших потребительские кредиты в последние семь лет. Такие показатели можно объяснить тем, что в этом возрасте доход человека, как правило, стабилен и определен, кроме того, появляются определенные имущественные потребности.

Население г. Брянска преимущественно берет кредиты на покупку бытовой техники, на приобретение автомобилей, на ремонт и жилищное строительство (66,1, 13,3, 11,5% заемщиков в возрасте от 25 до 54 лет соответственно). При этом заемщики берут небольшие потребительские кредиты, размером до 30 тыс. руб. В совокупности на потребительские кредиты до 30 тыс. руб. приходится 58,2% заемщиков.

На вопрос "Где вы оформляли потребительский кредит?" ответы респондентов показали, что больше всего кредитов было оформлено непосредственно в магазине - 58,8% от числа потребительских кредитов, взятых гражданами в возрасте 25 - 54 лет. Соответствующий показатель можно объяснить удобством такого порядка заключения кредитного договора, который не требует затрачивать большое количество времени.

Больше всего населением г. Брянска в возрастной группе от 25 до 54 лет было заключено кредитных договоров с ЗАО "Банк "Русский стандарт" - 27,6% респондентов, бравших потребительские кредиты, заключали кредитный договор именно с ним. На втором месте ОАО "Сберегательный банк РФ" - 23% респондентов. Третье место занимает ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (15,1% респондентов, бравших потребительские кредиты). Названные показатели прогнозируемы, ведь "Русский стандарт" и "Хоум Кредит энд Финанс Банк" являются весьма крупными банками, специализирующимися именно на кредитовании физических лиц, которые имеют достаточно развитую сеть филиалов и представительств по всей территории России и очень активно взаимодействуют с торговыми сетями. В то же время, как свидетельствует практика территориальных управлений Роспотребнадзора, большинство жалоб и нареканий со стороны потребителей-заемщиков отмечается в отношении именно указанных двух кредитных организаций. Что касается Сбербанка, стоит заметить, что он также является одним из крупнейших банков РФ, при этом пользуется доверием и авторитетом у населения.

Ответы респондентов на вопрос о величине процентов по потребительскому кредиту, который им сообщили при заключении кредитного договора, разнятся в пределах от "менее 10%" до "60%". При этом ответ респондентов "не помню" составил 20,6% опрошенных потребителей, бравших потребительские кредиты. Представляется, что соответствующий показатель свидетельствует об определенной финансово-правовой беспечности достаточно большого количества заемщиков.

Как показали результаты опроса, банки не спешат полностью информировать заемщиков об условиях потребительского кредитования. Только 30,3% респондентов, бравших потребительские кредиты, были полностью проинформированы обо всех дополнительных платежах по кредиту. Только о величине процентов были осведомлены 38,8% опрошенных. Заемщиков, имеющих представление о банковских комиссиях и поинтересовавшихся об их наличии при заключении договора потребительского кредита, насчиталось всего лишь 22,4%. Однако 7,3% заемщиков вообще не были поставлены кредитной организацией в известность об имеющихся комиссиях по кредиту. Таким образом, большинство респондентов, бравших потребительские кредиты (69,7%), не были проинформированы о сопутствующих, дополнительных платежах по потребительскому кредиту по инициативе банков. Следовательно, можно утверждать, что имеет место неисполнение кредитными организациями Рекомендаций Федеральной антимонопольной службы России и Центрального банка России, утвержденных их совместным письмом от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т <5>, недостаточное информирование заемщиков-потребителей о сопутствующих, дополнительных платежах по кредиту, что непосредственно влечет введение потребителей в заблуждение относительно условий кредитного договора.

<5> Письмо Федеральной антимонопольной службы России и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // Вестник Банка России. 2005. N 28.

Кроме того, также имеет место и незнание населением элементарных основ банковской деятельности и терминологии. Это подтверждают следующие показатели. Все респонденты, независимо от наличия у них опыта потребительского кредитования, были опрошены на предмет знания таких важных для заемщиков-потребителей понятий, как "эффективная процентная ставка" и "полная стоимость кредита". При этом только 26,3% всех опрошенных ответили, что эти понятия им знакомы, 33,1% - "что-то слышали об этом", а вот 40,6% всех опрошенных слышали об этих понятиях впервые. Однако в группе респондентов, бравших потребительские кредиты, уровень ознакомления с данными категориями существенно меняется: уже 37,6% опрошенных заемщиков известны названные понятия, количество "впервые слышавших" уменьшилось до 34,5%, "что-то слышавших об этом" - 27,9%.

Среди респондентов, бравших потребительские кредиты, лишь 47,9% вникали в каждый пункт кредитного договора, 44,8% лишь бегло прочли текст договора, а 7,3% - "просто подписали договор, и все". На основе данных показателей можно утверждать, что налицо высокий уровень правовой и финансовой безответственности граждан.

Мнения заемщиков о фактически уплаченных процентах разделились. Большинство считают, что заплатили "именно такой, который был обозначен в предложении банка", - 55,2%. Ответы "примерно такой, но немного больше" и "намного больший, чем информировали" дали 23 и 19,4% респондентов соответственно. Кроме того, при опросе некоторые респонденты даже указывали величину переплаченного процента, таких ответов 2,4%. Таким образом, в совокупности больший процент, чем было обозначено в предложении банка, заплатили 44,8% заемщиков.

При этом, по мнению лишь 10,9% заемщиков, бравших потребительские кредиты, имело место нарушение их прав. Подавляющее большинство респондентов - 69,1% - ответили, что нарушений их прав не было. Однако среди заемщиков, по их собственному мнению заплативших больший процент, чем обозначенный в предложении банка, уверенных в нарушении их прав - 23%, считающих, что нарушений их прав не было, - 40,5%. Соответствующие показатели свидетельствуют о том, что заемщики - физические лица не знают своих прав в сфере потребительского кредитования и, как следствие, "не видят" их нарушений и не хотят их знать. Об этом говорят следующие данные: среди заемщиков, считающих, что их права нарушены при потребительском кредитовании, только 38,9% при заключении кредитного договора внимательно его прочли, 50% - бегло посмотрели, а 11,1% - просто подписали.

В ходе проведенного исследования выявлена правовая пассивность заемщиков в отношении защиты своих прав. Только 2 из 18 заемщиков, считающих, что их права были нарушены, предъявили претензии банку. В суд и/или в отдел по защите прав потребителей не обратился ни один из опрошенных заемщиков.

На вопрос о причинах необращения за защитой своих прав превалирующее большинство ответов респондентов, по мнению которых их права были нарушены, сводилось к "нет смысла" (56,3%). Также имели место ответы "Нет времени судиться", "Сам виноват - невнимателен", "Бесполезно", "Ничего не докажешь", "Малая сумма, чтобы портить нервы" и иные. Представляется, что в данном случае имеют место яркие появления правового нигилизма населения, к тому же на сегодняшний день культура защиты своих прав в российском обществе также не сформирована.

Все респонденты независимо от наличия у них опыта потребительского кредитования были опрошены на предмет уверенности в полноте раскрытия информации о стоимости кредита банками в рекламе. Доля ответов "нет" и "скорее нет" на вопрос "Как вы считаете, в своей рекламе банки полностью раскрывают информацию о стоимости потребительского кредита заемщику?" составляет 79,4% от всех опрошенных лиц 25 - 54 лет и 76,4% от заемщиков этой же возрастной группы. Этот показатель в целом отражает низкую степень доверия к коммерческим банкам в области потребительского кредитования. Таким образом, население в целом и заемщики на сегодняшний день не склонны считать, что в своей рекламе банки полностью раскрывают информацию о стоимости потребительского кредита.

Также при опросе всех респондентов на предмет уверенности в добросовестности банков, т.е. не введет ли банк их в заблуждение относительно реальной стоимости кредита, опрос показал, что из числа всех опрошенных в возрасте 25 - 54 лет "не уверены" в том, что банк не введет в заблуждение относительно реальной стоимости кредита, 28,9%; "скорее не уверены" - 39,1%; "скорее уверены" - 21,4%; "однозначно уверены", что банк не введет в заблуждение, - 10,7%. Однако в группе респондентов, бравших потребительские кредиты, уровень уверенности в добросовестности банков несколько меняется в сторону повышения доверия: не уверенных в добросовестности - 20,6%; "скорее не уверены" - 37,6%; "скорее уверены" - 26,7%; полностью уверены в том, что банк не введет в заблуждение, 15,2% заемщиков. Повышение уровня доверия заемщиков кредитным организациям по сравнению со всеми респондентами можно объяснить тем, что физическое лицо, имеющее опыт потребительского кредитования, уже знакомо с процедурой получения и погашения кредита. Ввиду соответствующего финансового опыта потребитель приобретает определенные экономические и правовые познания и уже в меньшей степени не доверяет контрагенту по кредитному договору. Однако все же можно утверждать, что и население в целом, и заемщики скептически относятся к честности коммерческих банков, так как в совокупности не уверены и скорее не уверены в том, что банк не введет в заблуждение относительно реальной стоимости кредита, 68,0% населения, в том числе 58,2% заемщиков.

Ну и на вопрос "Планируете ли вы брать потребительские кредиты в будущем?" ответы респондентов показали, что планируют брать потребительские кредиты 15,4% населения в возрасте от 25 до 54 лет. Среди заемщиков доля планирующих брать потребительские кредиты в будущем больше составляет 24,8%. Не планируют брать потребительские кредиты 49,2% населения в целом и 33,3% заемщиков. Доля неопределившихся составляет 35,4% среди населения в целом и 41,8% среди заемщиков. Соответствующие показатели также подтверждают предыдущий вывод о том, что заемщики, бравшие потребительские кредиты, более грамотны в финансовом плане и уже в меньшей степени боятся потребительского кредитования.

Таким образом, результаты социологического исследования по выявлению уровня информированности граждан об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов позволяют сделать следующий вывод. На сегодняшний день отмечается весьма низкая финансовая грамотность российского населения вкупе с финансово-правовой беспечностью, проявлениями правового нигилизма и высоким уровнем правовой и финансовой безответственности.

Именно поэтому ч. 1 ст. 13 законопроекта N 136312-5 "О потребительском кредитовании", внесенного в Государственную Думу 5 декабря 2008 г. депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунг, Ф.С. Тумусовым, Д.Г. Волчек, О.Л. Михеевым, "Права и обязанности потребителя" представляется просто декларацией: "Потребитель обязан сознательно подходить к получению кредита и учитывать свое финансовое состояние и способность своевременно возвратить кредит".

Следует отметить, что проблемы формирования и повышения финансовой культуры и правовой активности не могут быть решены принятием одного или даже целого пакета законов. Решение данной проблемы должно начинаться с детства, со школы. Именно в школе, по мнению некоторых специалистов, должны начинать учить умению планировать личные финансы <6>.

<6> См.: Сперанский А. Указ. соч. С. 37 - 38.

Также весьма эффективным способом решения проблемы повышения культуры потребительского кредитования населения может служить повышение уровня информированности граждан в указанной сфере с использованием средств массовой информации, электронных ресурсов сети Интернет. Доступность информации о функционировании, репутации, судебных и иных прецедентах в деятельности той или иной кредитной организации позволит заемщику сделать правильный выбор контрагента.