Мудрый Юрист

Операторы первичного и вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования

Хуснетдинова Л.М., филиал Казанского государственного университета им. В.И. Ульянова-Ленина в г. Набережные Челны.

В статье рассмотрены ипотечные программы таких банков, как Сбербанк РФ, АКИБАНК (Акционерный коммерческий ипотечный банк), ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (закрытое акционерное общество "Городской коммерческий банк"), ВТБ 24, рассмотрена деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Ключевые слова: ипотечное жилищное кредитование, Сбербанк России, операторы ипотечного кредитования.

The article deals with mortgage programs of such banks as Sberbank of the RF, AKIBANK (Joint-stock Commercial Mortgage Bank), ZAO GKB "Avtogradbank" (Closed Joint-stock Society City Commercial Bank), VTB 24. The author considers the activity of the Agency of Mortgage Housing Credit.

Key words: mortgage housing credit, Sberbank of Russia, operators of mortgage crediting <*>.

<*> Khusnetdinova L.M. Operators of primary and secondary market of mortgage housing credit.

Можно выделить два вида рынков ипотечного жилищного кредитования: первичный и вторичный. На первичном рынке происходит предоставление ипотечных кредитов под залог недвижимости.

Рассмотрим ипотечные программы банков, которые непосредственно занимаются выдачей ипотечных кредитов.

Сбербанк РФ <1> предлагает следующие программы ипотечного жилищного кредитования:

<1> URL: http://www.sbrf.ru (сайт Сбербанка РФ).
  1. "Кредит ипотечный". Срок рассмотрения заявки - 7 - 18 рабочих дней.

Цель кредита - приобретение, строительство, реконструкция и ремонт (отделка) объекта недвижимости на территории России. В обеспечение оформляется кредитуемый объект недвижимости. Выдается сроком до 30 лет - по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости, до 10 лет - по кредитам на цели ремонта (отделки) и реконструкции объекта недвижимости.

Процентная ставка зависит от срока ипотечного кредитования и размера первоначального взноса.

При сроке ипотечного кредитования до 10 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14,0%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 13,75%, первоначальном взносе от 50% - 13,5%.

При сроке ипотечного кредитования от 10 до 20 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14,25%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 14,0%, первоначальном взносе от 50% - 13,75%.

При сроке ипотечного кредитования от 20 до 30 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14,5%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 14,25%, первоначальном взносе от 50% - 14,0%.

  1. Кредит "Ипотечный+". Срок рассмотрения заявки - до 12 рабочих дней.

Цель кредита - приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка. Выдается только на недвижимость, построенную с участием кредитных средств Банка. Срок кредитования - не более 30 лет.

Процентная ставка зависит от срока ипотечного кредитования и размера первоначального взноса.

При сроке ипотечного кредитования до 10 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 13,75%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 13,5%, первоначальном взносе от 50% - 13,25%.

При сроке ипотечного кредитования свыше 10 лет до 20 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 13,75%, первоначальном взносе от 50% - 13,5%.

При сроке ипотечного кредитования свыше 20 лет до 30 лет (включительно), первоначальном взносе от 30 до 40% процентная ставка устанавливается в размере 14,25%, первоначальном взносе от 40 до 50% - 14,0%, первоначальном взносе от 50% - 13,75%.

  1. "Кредит на недвижимость". Срок рассмотрения заявки - 7 - 18 рабочих дней.

Цель кредита - приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России. В данном случае кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у банка. Срок кредитования - не более 30 лет.

Процентная ставка зависит от срока ипотечного кредитования.

При сроке ипотечного кредитования до 10 лет (включительно) процентная ставка устанавливается в размере 15,5%, свыше 10 лет до 20 лет (включительно) - 15,75%, свыше 20 лет до 30 лет (включительно) - 16,0%.

Кредит в Сбербанке РФ может получить платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: при дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет; при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом заемщика. Необходимо обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу банка на весь срок действия кредитного договора.

Прежде чем Сбербанк Российской Федерации <2> примет решение о выдаче ипотечного кредита, оценивается платежеспособность заемщика, при этом размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости или стоимости работ по его реконструкции, ремонту (в зависимости от целей кредита). Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением первой части кредита.

<2> URL: http://www.sbrf.ru (сайт Сбербанка РФ).

Учитывается доход по основному месту работы и следующие виды доходов: доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год; доход от занятий частной практикой; доход супруги (супруга) (учитываются аналогично доходам заемщика); досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет, получаемая заемщиком (созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

Согласно программам ипотечного кредитования Сбербанка Российской Федерации погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей <3>.

<3> URL: http://www.sbrf.ru (сайт Сбербанка РФ).

Возможно также погашение кредита дифференцированными платежами, в данном случае погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным; уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

Также разрешено досрочное погашение кредита или его части: 1) при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей. Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечении указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей <4>. При обращении заемщика в банк для досрочного погашения кредита банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции; 2) при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

<4> URL: http://www.sbrf.ru (сайт Сбербанка РФ).

АКИБАНК <5> (Акционерный коммерческий ипотечный банк) предлагает следующие программы ипотечного жилищного кредитования:

<5> URL: http://www.akibank.ru/ (сайт АКИБАНКА).
  1. Программа DeltaЭконом.

Минимальная сумма кредита - 300 000 руб. Максимальная сумма кредита - 9 000 000 руб. Первоначальный взнос составляет не менее 30% от стоимости недвижимого имущества. Срок кредита - от 7 лет до 20 лет.

Процентная ставка зависит от срока кредитования. При сроке ипотечного кредитования, который составляет 86 месяцев, процентная ставка устанавливается в размере 14,50%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 122 месяца, - 14,75%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 182 месяца, - 15,00%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 242 месяца, - 15,25%.

По истечении 5 лет с даты выдачи кредита заемщик уплачивает проценты из расчета переменной процентной ставки, зависящей от изменения ставки MosPrime3M + 6%.

  1. DeltaРублевый. Минимальная сумма кредита - 300 000 руб. Максимальная сумма кредита - 9 000 000 руб.

Первоначальный взнос составляет не менее 30% от стоимости недвижимого имущества. Срок кредита - от 7 лет до 20 лет.

Процентная ставка зависит от срока кредитования. При сроке ипотечного кредитования, который составляет 86 месяцев, процентная ставка устанавливается в размере 15,75%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 122 месяца, - 16,00%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 182 месяца, - 16,25%, сроке ипотечного кредитования, который составляет 242 месяца, - 16,50%.

Ставка неизменна и устанавливается на весь срок кредита.

По ипотечным программам АКИБАНКА в качестве обеспечения оформляется залог приобретаемого недвижимого имущества (квартиры в многоквартирном доме).

Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 21 года и не старше 55 лет, при этом 65 лет - предельный возраст окончания срока выплаты основного долга и начисленных процентов по ипотечному кредиту.

Частичное или полное погашение кредита разрешается с 13-го месяца с даты получения кредита.

АКИБАНК разрешает привлекать к ипотечному кредитованию до трех созаемщиков, третьих лиц, устанавливает равные ежемесячные платежи по кредиту, которые позволят планировать заемщику свой бюджет <6>.

<6> URL: http://www.akibank.ru/ (сайт АКИБАНКА).

ЗАО ГКБ "Автоградбанк" (закрытое акционерное общество "Городской коммерческий банк") <7> осуществляет выдачу ипотечных кредитов:

<7> URL: http://www.avtogradbank.ru/ (сайт Автоградбанка).
  1. По стандартам АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

Срок кредита составляет до 10 лет. Максимальная сумма кредита - до 50% стоимости приобретаемой квартиры. Ставка кредитования - 19% годовых.

  1. По стандартам АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию) с использованием средств материнского (семейного) капитала.

Срок кредита составляет до 10 лет. Минимальная сумма кредита - 312,162 рубля. Ставка кредитования - 19% годовых.

Один из заемщиков должен являться распорядителем материнского капитала и иметь на руках соответствующий государственный сертификат.

Размер кредита - до 70% стоимости приобретаемого жилого помещения (с учетом средств материнского капитала). Первоначальный взнос - от 30% стоимости приобретаемого жилого помещения или средства от материнского (семейного) капитала.

  1. По собственной программе с использованием средств материнского (семейного) капитала.

Срок кредита составляет до 3 - 5 лет. Максимальная сумма кредита - сумма материнского (семейного) капитала + 3 месячных аннуитетных платежа. Ставка кредитования - 19% годовых.

Один из заемщиков должен являться распорядителем материнского капитала и иметь на руках соответствующий государственный сертификат.

Не требуется страхования жизни, имущества и права собственности.

ВТБ 24 <8> предлагает ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья или в новостройке, нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья, а также рефинансирование собственных и приобретенных ВТБ 24 ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте.

<8> URL: http://www.vtb24.ru/ (сайт ВТБ 24).

ВТБ 24 предлагает следующие виды ипотечных программ:

  1. Ипотечный кредит с переменной ставкой.

Это особый вид ипотечного кредита, ставка по которому не фиксируется на весь срок кредитования, как по классической программе, а корректируется дважды в год и привязана к размеру ставки рефинансирования Банка России - основного рыночного индикатора.

Размер переменной ставки по ипотечному кредиту в первый год кредитования фиксирован - от 14,10% годовых в рублях РФ. Размер переменной ставки не зависит от срока кредитования.

Не нужно рефинансировать кредит с целью экономии на процентах. Снижение ставки рефинансирования приводит к автоматическому снижению переменной ставки.

Кредит с переменной ставкой предоставляется для покупки квартиры на вторичном рынке жилья, а также в новостройке, при условии возведения всех этажей дома к моменту обращения за кредитом. Основным обеспечением по кредиту выступает приобретаемая в ипотеку квартира.

В случае покупки квартиры в новостройке основным обеспечением кредита до окончания строительства является залог прав требования по инвестиционному договору (договору участия в долевом строительстве). Также от заемщика потребуется дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога имущества (вид дополнительного обеспечения зависит от схемы приобретения строящегося объекта).

Срок кредитования составляет до 50 лет. Сумма кредита - от 300 000 рублей. Размер первоначального взноса - от 30% стоимости приобретаемой недвижимости. Частота пересмотра ставки - 2 раза в год. Мораторий на изменение ставки - в течение года с момента получения кредита. Комиссия за рассмотрение заявки - отсутствует.

Процентная ставка зависит от программы страхования, срока кредитования и размера первоначального взноса.

В случае оформления страхового полиса по рискам: утраты жизни и трудоспособности заемщика; утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры; прекращения или ограничения права собственности на приобретаемую на вторичном рынке жилья квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит); прекращения или ограничения права собственности на выступающую в качестве дополнительного обеспечения недвижимость (в случае если недвижимость находится в собственности менее 3 лет), в первый год кредитования при внесении более 40% первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет процентная ставка устанавливается в размере от 13,10%, при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет - от 13,60% <9>.

<9> URL: http://www.vtb24.ru/ (сайт ВТБ 24).

В последующие периоды кредитования при внесении более 40% первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет процентная ставка устанавливается в размере СР (ставка рефинансирования Банка России) + от 3%, при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет - СР (ставка рефинансирования Банка России) + от 3,5%.

В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры в первый год кредитования при внесении более 40% первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет процентная ставка устанавливается в размере от 16,10%, при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет - от 16,60%.

В последующие периоды кредитования при внесении более 40% первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет процентная ставка устанавливается в размере СР (ставка рефинансирования Банка России) + от 6%, при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7, 15, 25, 50 лет - СР (ставка рефинансирования Банка России) + от 6,5%.

В течение первого года кредитования, когда установлен фиксированный размер процентной ставки, ежемесячно заемщику потребуется производить аннуитетный платеж, который предусмотрен кредитным договором. По истечении 1 года кредитования ставка будет периодически пересматриваться два раза в год - 3 апреля и 3 октября. При этом учитывается значение ставки рефинансирования, которое действовало на 1 апреля и на 1 октября каждого года. После пересмотра ставки значение ежемесячного платежа также изменится.

Аннуитетный платеж заемщику необходимо производить в период со 2-го по 10-е число каждого месяца. Досрочно погашать кредит возможно без комиссий и штрафов уже через 3 месяца после его получения <10>.

<10> URL: http://www.vtb24.ru/ (сайт ВТБ 24).
  1. Ипотечный кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья.

Ипотечный кредит предоставляется в рублях, долларах США или евро для покупки квартиры в многоквартирном доме на вторичном рынке жилья. Приобретаемая квартира является обеспечением по кредиту на срок от 5 до 50 лет. Дополнительных поручительств не требуется.

Сумма кредита составляет от 10 000 долларов США, евро (или рублевый эквивалент). Минимальный размер первоначального взноса - 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Процентная ставка зависит от программы страхования, срока кредитования и размера первоначального взноса.

В случае оформления страхового полиса по рискам: утраты жизни и трудоспособности заемщика; утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры; прекращения или ограничения права собственности на квартиру (в течение первых трех лет после приобретения квартиры в кредит) в первый год кредитования при внесении более 40% первоначального взноса (в рублях) при ипотечном кредите на срок до 7 лет процентная ставка устанавливается в размере от 14,10% (до 15 лет - от 14,35%, до 25 лет - от 14,85%, до 50 лет - от 15,10%), при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса (в рублях) при ипотечном кредите на срок до 7 лет - от 14,60% (до 15 лет - от 14,85%, до 25 лет - от 15,35%, до 50 лет - от 15,60%).

В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры в первый год кредитования при внесении более 40% первоначального взноса (в рублях) при ипотечном кредите на срок до 7 лет процентная ставка устанавливается в размере от 17,10% (до 15 лет - от 17,35%, до 25 лет - от 17,85%, до 50 лет - от 18,10%), при внесении менее 40%, но более 30% (включительно) первоначального взноса при ипотечном кредите на срок до 7 лет - от 17,60% (до 15 лет - от 17,85%, до 25 лет - от 18,35%, до 50 лет - от 18,60%) <11>.

<11> URL: http://www.vtb24.ru/ (сайт ВТБ 24).

Погашение ипотечного кредита осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Первые три месяца досрочное погашение не допускается, после чего гасить кредит можно без комиссии, но на сумму не менее 15 000 рублей, 500 долларов США или 500 евро.

  1. Льготный ипотечный кредит на покупку залоговых объектов недвижимости.

ВТБ 24 предлагает возможность оформить льготную ипотеку на жилье, которое находится в залоге у банка и выставлено собственником на продажу.

Процентная ставка по кредиту не зависит от срока кредитования и размера первоначального взноса. Ее размер не превышает 10% годовых в рублях, в долларах США или евро. Требования к первоначальному взносу снижены. Заемщику не потребуются дополнительные средства для оплаты комиссий банка, связанных с получением кредита.

Преимущества программы: 1) низкие ставки - до 10% в рублях, долларах США или евро; 2) длительный срок кредита - до 50 лет; 3) минимальный первоначальный взнос - 20% стоимости объекта; 4) отменена комиссия за рассмотрение заявки на кредит; 5) отменены комиссии банка, связанные с оформлением и получением ипотечного кредита; 6) фиксированные процентные ставки на весь срок кредитования; 7) процентные ставки не зависят от размера первоначального взноса и срока кредитования; 8) досрочное погашение - без ограничений по срокам. Минимальная сумма досрочного погашения - 15 000 рублей, 500 долларов США или евро (в зависимости от валюты кредита); 9) минимальный риск утраты права собственности на объект (все объекты уже проверены банком на юридическую чистоту); 10) возможность приобрести недвижимость без посредников; 11) объекты всех видов - вторичный, первичный рынок жилья или загородная недвижимость; 12) ускоренные сроки рассмотрения заявки на кредит.

Процентная ставка зависит от программы страхования и валюты кредита.

В случае оформления страхового полиса по рискам утраты жизни и трудоспособности заемщика, утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры, прекращения или ограничения права собственности на квартиру (не требуется, если текущий заемщик владел недвижимостью три и более года) процентная ставка устанавливается в следующем размере в зависимости от валюты кредита: в рублях РФ - в соответствии с условиями кредитного договора текущего заемщика, осуществляющего продажу объекта, но не более ставки рефинансирования Банка России на дату принятия банком решения; в долларах США (евро) - в соответствии с условиями кредитного договора текущего заемщика, осуществляющего продажу объекта, но не более 10% годовых.

В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры процентная ставка увеличивается на 3% годовых от указанной выше.

ВТБ 24 учитывает при выдаче ипотечного кредита различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников, не имеет значения гражданство или место постоянной регистрации <12>.

<12> URL: http://www.vtb24.ru/ (сайт ВТБ 24).

Условия ипотечного кредитования у кредитных организаций различные. Выбор кредитной организаций и ипотечной программы остается за заемщиком.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию является оператором вторичного рынка ипотечных кредитов.

5 сентября 1997 г. в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" <13> было создано ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Оно создано в целях реализации Федеральной целевой программы "Свой дом" и привлечения внебюджетных финансовых средств для предоставления населению долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий.

<13> См.: Постановление Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" // Российская газета. N 168. 1996.

Одним из условий создания ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" является сохранение контрольного пакета акций Агентства за Российской Федерацией. В настоящее время 100% акций ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" находится в федеральной собственности <14>.

<14> См.: Лемешко Е.Н. Проблемы гражданской правосубъектности Агентства по ипотечному жилищному кредитованию // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 8. С. 50 - 54.

В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации отмечается, что создание ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в качестве оператора вторичного рынка ипотечных кредитов явилось важным шагом, закладывающим организационные основы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования; ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" должно стать ключевым институциональным элементом системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования; ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" рассматривается в качестве основного проводника государственной политики по становлению и развитию системы рефинансирования <15>.

<15> Там же.

Непосредственной целью ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" являются: создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования; обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории России; создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов; создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой; формирование рынка ипотечных ценных бумаг <16>.

<16> URL: http://www.ahml.ru/ (сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

Основным уставным направлением деятельности АИЖК, созданного Правительством Российской Федерации, является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке <17>.

<17> URL: http://www.ahml.ru/ (сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

В целях формирования платежеспособного спроса на жилье со стороны населения ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" разработана и внедрена двухуровневая система ипотечного кредитования, предусматривающая рефинансирование Агентством кредитов, выдаваемых во всех регионах страны по единым стандартам <18>.

<18> URL: http://www.ahml.ru/ (сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) разработаны ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" на основании анализа и обобщения российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования и включают в себя механизмы выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов, типовые соглашения, а также требования ко всем участникам рынка (региональным операторам, банкам, оценочным, риелторским и страховым компаниям) <19>.

<19> URL: http://www.ahml.ru/ (сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" за январь 2009 года рефинансировало 1980 ипотечных кредитов (за февраль 2009 года - 2631 ипотечный кредит, март 2009 года - 2755 ипотечных кредитов, апрель 2009 года - 1430 ипотечных кредитов, май 2009 года - 1463 ипотечных кредита, июнь 2009 года - 1752 ипотечных кредита).

Двухуровневая система рефинансирования, реализуемая ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", позволяет равномерно распределить риски между всеми участниками рынка.

На основании Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) уже сегодня сформирован и в более чем половине регионов Российской Федерации работает механизм рефинансирования, который является базой для создания единой федеральной системы ипотечного кредитования.

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" не занимается непосредственной выдачей кредитов. Получение ипотечного кредита осуществляется в банке - партнере ипотечного агентства, работающем по его программе. Однако в отличие от ситуации, когда вы обращаетесь в банк напрямую, при заключении договора ипотеки через агентство залогодержателем у вас будет выступать не банк, а агентство.

По Стандартам ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" ипотечные кредиты выдают 145 организаций из 75 регионов РФ <20>.

<20> URL: http://www.ahml.ru/ (сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

Правовое положение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию характеризуется двойственностью: в его статусе сочетаются признаки банка, но в то же время в силу характера и целей его деятельности к банкам Агентство не может быть причислено. Это коммерческая организация с уникальной смешанной правоспособностью, от деятельности которой напрямую зависит успех становления системы отношений ипотечного жилищного кредитования, в свою очередь, нацеленной на реализацию политико-правовых гарантий конституционного права граждан Российской Федерации на жилище <21>.

<21> См.: Гражданско-правовое регулирование системы отношений ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2008. 32 с.