Мудрый Юрист

Система страхования вкладов физических лиц в банковской системе Российской Федерации

Ленева И.Г., доцент кафедры финансового и налогового права Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов Российской Федерации, кандидат юридических наук.

В статье подробно говорится об участниках системы страхования вкладов, как получить возмещение по вкладам, о размере возмещения по вкладам.

Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ).

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Возмещение по вкладу (вкладам) (страховое возмещение) - денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ (с изм. от 27.09.2009) (далее - ФЗ) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах - членах Европейского сообщества, также она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей - на Украине, в Казахстане и Армении и других странах.

В состав участников системы страхования вкладов входят вкладчики, банки, Агентство и Центральный банк России. При этом вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки - страхователями, Агентство - страховщиком.

Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Как установлено п. 1 ст. 837 ГК РФ, договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

В соответствии с п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно <1>.

<1> Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". М.: Юстицинформ, 2005.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора - страхование осуществляется в силу закона.

Часть 2 статьи 5 ФЗ содержит исчерпывающий перечень случаев размещения денежных средств физическими лицами в банках, которые не подлежат страхованию, в том числе:

  1. Денежные средства, размещенные на банковских счетах индивидуальных предпринимателей, если эти счета открыты в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Это вызвано необходимостью соблюдения принципа равенства в защите прав и законных интересов субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, т.е. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Федеральный закон разграничивает счета физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, открытых ими в связи с указанной деятельностью, от счетов, открытых индивидуальными предпринимателями как обычными потребителями банковских услуг в Российской Федерации. Это разграничение достигается путем ведения государственных реестров, которые содержат сведения: о приобретении физическими лицами статуса индивидуального предпринимателя, о прекращении физическими лицами деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей и иные сведения об индивидуальных предпринимателях и соответствующие документы.

  1. Денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. Они исключены из числа подлежащих страхованию вкладов с целью стимулирования населения к наиболее прозрачному размещению своих денежных средств <2>.
<2> Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". М.: Юристъ, 2004.

В соответствии с п. 1 ст. 843 ГК РФ, если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Согласно ст. 844 ГК РФ сберегательный (депозитный) сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими.

  1. Денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление, также не подлежат страхованию в связи с тем, что передача указанных денежных средств осуществляется в соответствии с договором доверительного управления, а не договором банковского вклада или договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 1012 ГК РФ по договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). При этом согласно п. 2 ст. 1013 ГК РФ деньги, за исключением случаев, предусмотренных законом, не могут быть самостоятельным объектом доверительного управления. Возможность передачи денег физическими лицами банкам, в качестве самостоятельного объекта доверительного управления, предусмотрена в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", в соответствии с п. 3 ч. 3 ст. 5 которого кредитная организация помимо перечисленных в ч. 1 ст. 5 банковских операций вправе осуществлять ряд сделок, в том числе доверительное управление денежными средствами, по договору с физическими лицами.

  1. Денежные средства, размещенные во вклады, находящиеся за пределами территории Российской Федерации в филиалах банков Российской Федерации, также исключены из числа вкладов, подлежащих страхованию в Российской Федерации, в связи с тем, что указанные денежные средства находятся под защитой законодательства соответствующей страны.

Основным вопросом в системе страхования остается порядок и условия выплаты возмещений по вкладам. Получение возмещения по вкладам - основное право вкладчиков и главный для вкладчиков результат реализации системы страхования вкладов.

Вкладчики имеют следующие права.

  1. В п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ прямо указано, что вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам только в порядке, установленном Законом.
  2. Как следует из ч. 2 ст. 9 ФЗ, право на возмещение по вкладам имеет также лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая.
  3. Право сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам.
  4. Право получать информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ч. 1 ст. 7 ФЗ). Вкладчики имеют право получать указанную информацию как от банка, в котором они размещают вклад, так и от Агентства. При этом банки имеют следующие обязанности перед вкладчиками, установленные ч. 3 ст. 6 ФЗ:

Вкладчики являются кредиторами банка:

Соответственно, право требования по вкладам, если договором банковского вклада или договором банковского счета не предусмотрено иное, может быть передано вкладчиком по договору уступки требовании (цессии) другому лицу, причем как физическому, так и юридическому. Уступка требования может быть произведена как до наступления страхового случая, так и после его наступления. В отношении второй ситуации установлено, что лицо, которое приобрело право требования по вкладам, не имеет права на возмещение по этим вкладам. Из ч. 2 ст. 9 ФЗ следует, что лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам до наступления страхового случая, имеет право на возмещение по таким вкладам. Уступка вкладчиком права требования по вкладам вовсе не означает, что лицо, которое приобрело это право требования, стало стороной договора банковского вклада или договора банковского счета. Уступка права требования не означает замену стороны в договоре - для этого необходимо расторжение договора с прежним кредитором и заключение договора с новым кредитором. Право же получать возмещение по вкладам в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ принадлежит только вкладчику. Кроме того, лицом, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам, может оказаться организация (юридическое лицо), а выплата ей возмещения по вкладам противоречит предназначению комментируемого Закона.

Особо выделим права вкладчиков, связанные с их участием в системе страхования вкладов, предусмотренные в п. 4 ст. 840 ГК РФ, возникающие при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий. В этих случаях вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков. С учетом положений ст. 8 ФЗ право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает:

В этих случаях, в соответствии со ст. 11 ФЗ, возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 700000 руб. Валютные вклады пересчитываются по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату наступления страхового случая. Сумма компенсации не может превышать 700000 руб., даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

Ранее страховое возмещение в совокупности было 190000 руб. (ред. ФЗ от 27.07.2006 N 150-ФЗ), 400000 руб. (ред. ФЗ от 13.03.2007 N 34-ФЗ), на сегодняшний день 700000 руб. (ред. ФЗ от 13.10.2008 N 174-ФЗ).

Некоторые правительственные чиновники и банкиры полагают, что страховое возмещение 700000 руб. - это слишком большая сумма. На самом деле по мировым меркам она, наоборот, слишком низкая. Так, в США предельная сумма компенсации составляет 100000 долл. США, а в странах Европейского союза - 20000 евро. Низкая она и по российским меркам. Однако, как показал мировой опыт, по мере накопления средств страхового фонда размер компенсации обычно увеличивается. Так, Америка начинала с 1500, затем подняла планку компенсаций до 3000, а на сегодня выплачивает до 100000 долл. США.

Некоторые страны, такие как Япония, Бельгия, обеспечивают 100-процентный возврат вкладов населению своих стран.

Действующая Конституция РФ предполагает 100-процентный возврат вкладов населению из банковской системы страны независимо от суммы вклада в банке. Невозврат вклада из банковской системы вкладчику - физическому лицу - это прямое нарушение Конституции РФ. На основании ст. ст. 35, 45, 46 Конституции РФ государство в лице всех ветвей власти в дальнейшем обязано принять все меры к 100-процентному возврату вкладов населения из банковской системы страны.

100-процентный возврат вклада может быть достигнут путем создания государственной гарантированной системы защиты прав и свобод человека, гарантированной судебной защиты прав и свобод граждан, введением законодательно оформленной ответственности учредителей, первых лиц банков и их родственников перед вкладчиками, введением института конституционного контроля с широкими полномочиями, куда бы гражданин мог обратиться в случае нарушения его конституционных прав любой из ветвей власти.