Мудрый Юрист

Создание кредитных потребительских кооперативов граждан на основе профессиональной общности работниками уголовно-исполнительной системы

Степанюк А.В., доцент кафедры гражданского права и процесса Белгородского государственного университета, кандидат юридических наук.

В условиях мирового экономического кризиса, который в настоящее время затронул и Российскую Федерацию, актуальными задачами являются преодоление негативных тенденций спада в экономике, стабилизация роста производства и защита населения от воздействия неблагоприятных кризисных явлений. Решение подобных задач невозможно без эффективных механизмов финансирования как субъектов хозяйственной деятельности, так и граждан в целях стимулирования потребления. Однако, как показывает практика последних месяцев, одним из наиболее уязвимых в кризисных условиях оказался финансовый сектор экономики. Обозначился дефицит ликвидности, произошел значительный отток вкладов населения из банков, увеличивается размер просроченной задолженности заемщиков перед банками. В результате этого Банк России произвел отзыв лицензий у ряда банков, что является одним из признаков предстоящего банкротства. В связи с этим Российское государство предпринимает меры как законодательного, так и экономического характера по защите национальной банковской системы. Эти обстоятельства не могли не повлиять на деятельность банков. В частности, ужесточились требования банков, предъявляемые к потенциальным заемщикам, увеличились процентные ставки по кредитам и т.п. В результате получить заемные средства в банках для многих граждан затруднительно, а во многих случаях практически невозможно. В этой связи неизбежно возникает вопрос об использовании альтернативных источников заимствования.

Следует отметить, что в настоящее время одним из подобных альтернативных источников являются кредитные потребительские кооперативы граждан, которые относятся к числу организаций, осуществляющих микрофинансирование, т.е. предоставление заемных средств в небольших, по сравнению с банковскими кредитами, размерах (микрофинансовые организации). Учитывая важность развития данных организаций, Д.А. Медведев на заседании Президиума Госсовета России, прошедшего 27 марта 2008 г. в Тобольске, предложил подготовить в установленном порядке проекты федеральных законов о микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации.

На сегодняшний день в России работает 2,5 тыс. кредитных потребительских кооперативов граждан, пайщиками которых являются около 1 млн. человек. Средняя сумма кредита на потребительские нужды - 70 тыс. руб., на ведение бизнеса - 350 тыс. руб. При этом кредитные потребительские кооперативы граждан имеют право привлекать средства своих членов на условиях, аналогичных банковским вкладам. При этом средний доход по таким сбережениям составляет 16 - 24% годовых, что почти в два раза превышает, при сравнимых условиях, процентные ставки банков по вкладам. Успешность деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан обусловлена тем, что она основана на иных принципах, нежели деятельность банков. В частности, деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан не связана с повышенными экономическими рисками, кредитные потребительские кооперативы граждан в процессе своей деятельности несут меньше издержек, что делает заемные ресурсы более дешевыми, а следовательно, доступными.

До недавнего времени в Российской Федерации действовал специальный Закон, посвященный регулированию отношений только с участием кредитных потребительских кооперативов граждан, - Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (далее - Закон о кредитных кооперативах). Так, в соответствии с п. 1 ст. 4 Закона о кредитных кооперативах кредитный потребительский кооператив граждан - это потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Возможность создания кредитных кооперативов с участием юридических лиц допускалась только в отношении кредитных кооперативов системы сельскохозяйственной кооперации.

Однако в настоящее время в Российской Федерации принят и вступил в силу новый Закон, который иначе подходит к вопросу о регулировании деятельности кредитных кооперативов. Это Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (далее - Закон о кредитной кооперации). Прежде всего, в Законе о кредитной кооперации дается общее понятие кредитного потребительского кооператива. Так, кредитный потребительский кооператив - это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков) (пп. 2 п. 3 ст. 1 Закона о кредитной кооперации). В свою очередь, кредитным потребительским кооперативом граждан является кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица (пп. 3 п. 3 ст. 1 Закона о кредитной кооперации). В настоящее время кредитный потребительский кооператив граждан является одним из видов кредитного потребительского кооператива.

Как следует из самого определения кредитного потребительского кооператива, одним из его признаков является объединение членов кооператива на основе определенного принципа - территориального, профессионального или иного. В данном случае следует говорить, скорее, не о принципе, а об общности, которая солидаризирует интересы членов кредитного кооператива.

Вопрос об общности членов кредитного кооператива детализируется в п. 3 ст. 7 "Создание и государственная регистрация кредитного кооператива" Закона о кредитной кооперации. Кредитный кооператив создается на основе членства по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу. При этом особо подчеркивается, что принципы создания кредитного кооператива устанавливаются уставом кредитного кооператива.

Следует отметить, что наличие общности при создании кредитных организаций кооперативного типа является характерным для отечественной практики правового регулирования данных организаций. Так, российское дореволюционное законодательство предусматривало создание ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, аналогичных по своей сущности современным кредитным кооперативам, на основе общности места проживания. В п. 2 Образцовых уставов ссудо-сберегательного и кредитного товариществ, утвержденных 14 сентября 1905 г. <1>, местность, жители которой могли участвовать в товариществе, определялась примерно - это город, волость, село, деревня и т.п. Более конкретно район деятельности товарищества должен был определяться в уставе конкретного товарищества. Хотя специальных предписаний относительно территориальных рамок деятельности законодательство не содержало, Управление по делам мелкого кредита Государственного банка в Циркуляре от 7 августа 1912 г. N 254 рекомендовало по возможности избегать больших районов <2>. Подобная рекомендация была обусловлена следующими причинами: 1) при большом районе затруднено надлежащее управление кредитными учреждениями; 2) исполнительному органу сложно уследить за изменением имущественного положения членов, их кредитоспособностью, за целевым и эффективным использованием предоставленных ссуд; 3) кредитное учреждение должно быть максимально приближенным к члену-заемщику для удешевления и упрощения процесса получения ссуд, особенно мелких <3>.

<1> См.: Собрание узаконений и распоряжений правительства. 1905. N 51. Ст. 532 - 534.
<2> См.: Бородаевский С.В. Сборник по мелкому кредиту. Петроград, 1915. С. 159.
<3> См.: Паламарчук В.А., Шишута Ю.В. Особенности правового положения кредитных кооперативов в Российской империи в конце XIX - начале XX в. // Правовая политика и правовая жизнь. 2001. N 4. С. 150.

Изучение положения п. 3 ст. 7 Закона о кредитной кооперации, посвященного общности членов кредитного кооператива, позволяет сделать следующие выводы.

Во-первых, наличие общности граждан при создании кредитного кооператива является обязательным условием создания этой организации, поскольку общность, выступающая в качестве принципа создания кредитного кооператива, должна быть зафиксирована в уставе.

Во-вторых, в Законе о кредитной кооперации содержится примерный перечень общностей, на основе которых могут создаваться кредитные кооперативы. В частности, говорится о территориальной (по месту проживания) и профессиональной общности. Поэтому граждане вправе взять за основу любую иную общность (например, наличие общего рода занятий, общего рода деятельности и т.п.). Единственное исключение - это наличие общности, противоречащей закону, основам нравственности и правопорядка (например, расовая, национальная или этническая общность; общность взглядов, которые имеют экстремистскую или иную подобную направленность).

Положение Закона о кредитной кооперации о наличии общности не является новым. Похожее правило содержалось и в Законе о кредитных кооперативах. Так, в силу прямого указания п. 1 ст. 4 Закона о кредитных кооперативах кредитные кооперативы могли создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Тот факт, что законодатель обращал внимание на наличие общности в том же пункте закона, где формулировалось определение кредитного кооператива, косвенно свидетельствовал о том большом значении, которое и раньше придавалось этому условию учреждения кредитного кооператива. В свою очередь, в Законе о кредитной кооперации законодатель пошел дальше и включил указание на общность в само определение кредитного кооператива.

Однако обращает на себя внимание, что наличие общности граждан при создании кредитного кооператива в Законе о кредитных кооперативах не являлось обязательным условием создания этой организации. В Законе о кредитных кооперативах подчеркивалось, что "кредитные кооперативы могут создаваться по признаку общности...". Следовательно, граждане при создании кредитного кооператива имели возможность самим принимать решение о формировании его на основе общности или без нее. В Законе о кредитных кооперативах не предусматривался механизм понуждения граждан к созданию кредитного кооператива на основе общности. Также не предусматривались и последствия утраты членом кредитного кооператива принадлежности к той общности, на основе которой создавался кредитный кооператив и которая была указана в уставе кредитного кооператива.

Сама идея создания кредитных кооперативов на основе общности имеет безусловные положительные черты:

  1. при создании кооператива в его состав войдут только граждане, которые, как правило, знают друг друга и, соответственно, имеют ту степень доверительных отношений или общности взглядов, которые позволяют им объединиться в рамках юридического лица;
  2. в соответствии с п. 3 ст. 11 и п. 5 ст. 21 Закона о кредитной кооперации прием в члены кооператива осуществляется правлением кредитного кооператива. При этом члены правления избираются общим собранием членов кредитного кооператива только из числа членов кредитного кооператива. Соответственно, в состав правления будут включаться те члены кредитного кооператива, которым доверяет большинство участников данной организации. Такое доверие основывается на личных и деловых качествах человека, его опыте и репутации. Поэтому члены правления кредитного кооператива примут в состав кооператива того участника, который заслуживает доверия, что, в свою очередь, снижает риск неисполнения обязательств заемщика перед кредитным кооперативом. Вероятность вступления в кредитный потребительский кооператив граждан участника с негативной репутацией в этом случае существенно снижается;
  3. если решение о выдаче займов и порядке их возврата принимается комитетом по займам, то данный орган может отказать в предоставлении займа тому гражданину, который является членом кооператива, но при этом есть обстоятельства, которые, по мнению комитета, препятствуют предоставлению займа. Необходимо обратить внимание, что в случае, если членов кредитного кооператива более тысячи, то создание комитета по займам является обязательным (п. 1 ст. 24 Закона о кредитной кооперации).

В совокупности изложенные положения создают условия для обеспечения прозрачности деятельности кредитного кооператива и достаточно высокие гарантии соблюдения договорной дисциплины заемщиками.

Однако, по нашему мнению, установление в Законе о кредитной кооперации именно обязательности создания кредитного кооператива на основе какой-либо общности является, скорее, шагом назад. Представляется, что это обстоятельство ограничивает возможности создания кредитного потребительского кооператива гражданами и может сделать наличие общности исключительно формальным моментом. Кроме того, в рассматриваемом контексте недостатком Закона о кредитной кооперации, по нашему мнению, является то обстоятельство, что в нем не определены последствия прекращения той общности, на основе которой создавался кредитный кооператив (например, ликвидация предприятия, работниками которого являлись члены кредитного кооператива). Поскольку подобные последствия не определены, следует сделать вывод, что кредитный кооператив ликвидации не подлежит. В связи с этим позиция законодателя представляется нам непоследовательной.

Следует отметить, что в вопросе о наличии общности российский законодатель приблизился к позиции украинского законодателя. Так, в соответствии со ст. 1 Закона Украины от 20 декабря 2001 г. N 2908-III "О кредитных союзах" (далее - Закон о кредитных союзах) кредитный союз - это неприбыльная организация, основанная физическими лицами, профессиональными союзами, их объединениями на кооперативных основах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза. Изучение Закона о кредитных союзах позволяет сделать вывод, что кредитный союз фактически является кооперативной организацией. Согласно ч. 1 ст. 6 Закона о кредитных союзах кредитный союз создается на основании решения учредительного собрания, при этом численность основателей (членов) кредитного союза не может быть меньше чем пятьдесят лиц и они должны быть объединены хотя бы одним из перечисленных признаков: иметь общее место работы или учебы, или принадлежать одному профессиональному союзу, объединению профессиональных союзов, другой общественной или религиозной организации, или проживать в одном селе, поселке, городе, районе, области. По смыслу указанного законоположения наличие общности при учреждении кредитного союза является обязательным условием его создания. Обращает на себя внимание тот факт, что перечень общностей сформулирован таким образом, что его следует толковать и рассматривать как исчерпывающий. Кроме этого, принадлежность к общности, на основании которой создавался кредитный союз, является обязательным условием членства в кредитном союзе (ч. 1 ст. 10 Закона о кредитных союзах). Однако если член кооператива утратил принадлежность к указанной общности, то данное обстоятельство не влечет прекращения членства.

Одним из примеров профессиональной общности при создании кредитного кооператива является его учреждение работниками уголовно-исполнительной системы. В соответствии со ст. 24 Закона от 21 июля 1993 г. N 5473-1 "Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы" к работникам уголовно-исполнительной системы относятся лица, имеющие специальные звания сотрудников уголовно-исполнительной системы, рабочие и служащие учреждений, исполняющих наказания, объединений учреждений с особыми условиями хозяйственной деятельности, федеральных государственных унитарных предприятий уголовно-исполнительной системы, федерального органа уголовно-исполнительной системы и его территориальных органов, а также следственных изоляторов, предприятий, научно-исследовательских, проектных, лечебных, учебных и иных учреждений, входящих в уголовно-исполнительную систему. Любые из указанных лиц могли бы выступать в качестве учредителей кредитного кооператива.

Следует отметить, что создание кредитного кооператива не противоречит и особому правовому статусу лиц, имеющих специальные звания сотрудников уголовно-исполнительной системы и являющихся государственными служащими. Законодательство о государственной службе и антикоррупционное законодательство содержат запрет на осуществление предпринимательской деятельности, но не содержат запрета на создание юридических лиц государственными служащими.

Ввиду отсутствия в настоящее время опыта создания кредитных кооперативов работниками уголовно-исполнительной системы целесообразно учесть опыт создания кредитных кооперативов сотрудниками органов внутренних дел и иных правоохранительных органов. Так, в 2003 г. сотрудниками ГУВД Московской области был создан кредитный кооператив "Союзсберзайм". При создании данного кредитного кооператива его учредителям было оказано содействие со стороны руководства ГУВД Московской области. Кредитный кооператив "Союзсберзайм" объединил действующих сотрудников органов внутренних дел и ветеранов милиции, а также сотрудников иных правоохранительных органов Москвы и Московской области. Как отмечают специалисты кредитного кооператива, его создание на основе профессиональной общности способствовало повышению устойчивости организации и эффективности ее работы <4>. В настоящее время группа кредитных кооперативов "Союзсберзайм" включает в себя восемьдесят семь кредитных кооперативов и филиалов. Общая численность членов кредитных кооперативов - более 31 тыс. человек, абсолютное большинство которых является действующими сотрудниками органов внутренних дел. Кредитные кооперативы группы "Союзсберзайм" созданы и осуществляют свою деятельность в Москве, Московской области, Барнауле, Владимире, Вологде, Иркутске, Йошкар-Оле, Казани, Калининграде, Калуге, Кемерове, Кирове, Коврове, Костроме, Краснодаре, Кургане, Липецке, Муроме, Омске, Оренбурге, Орле, Петрозаводске, Пскове, Ростове-на-Дону, Санкт-Петербурге, Саранске, Саратове, Смоленске, Соликамске, Ставрополе, Тамбове, Твери, Томске, Туле, Тюмени, Челябинске, Чите, Щекино, Ярославле и др. Кроме этого, проводится организационная работа по созданию кредитных кооперативов группы "Союзсберзайм" в Архангельске, Астрахани, Брянске, Великом Новгороде, Волгограде, Воронеже, Екатеринбурге, Иванове, Красноярске, Мурманске, Новосибирске, Перми, Рязани, Самаре, Сыктывкаре, Тольятти, Чебоксарах. Широчайшая география группы кредитных кооперативов "Союзсберзайм" показывает, что учреждение кредитных кооперативов сотрудниками органов внутренних дел являет собой яркий пример успешного создания кредитных кооперативов на основе профессиональной общности.

<4> URL: http://www.sberzaim.ru/?pid=about.

Следует отметить, что численность работников уголовно-исполнительной системы в Российской Федерации довольно значительна, поэтому их привлечение в кредитные кооперативы, при организационной поддержке соответствующего руководства, позволило бы создать эффективный механизм социальной поддержки указанных работников. В связи с этим представляется необходимым обратить внимание на следующие обстоятельства.

Во-первых, кредитный кооператив может привлекать временно свободные денежные средства своих членов в качестве личных сбережений. При этом кредитный кооператив предлагает высокую процентную ставку в случае предоставления личных сбережений кредитному кооперативу в размере от семи до двадцати одного процента годовых. Высокой гарантией возврата личных сбережений является то обстоятельство, что обращение взыскания на денежные средства и иное имущество кредитного кооператива в части, соответствующей сумме основных обязательств кредитного кооператива по договорам передачи личных сбережений, не допускается (ст. 32 Закона о кредитной кооперации).

Во-вторых, финансовые потребности членов кредитного кооператива удовлетворяются путем предоставления им займов. Возможности большинства работников уголовно-исполнительной системы по получению кредитов на потребительские нужды от банков весьма ограничены из-за невысокого уровня заработной платы. В отличие от этого кредитные кооперативы проводят более либеральную политику по предоставлению займов. Займы предоставляются, как правило, без обеспечения. Процедура предоставления займа характеризуется большей мобильностью и меньшей формальностью по сравнению с оформлением кредита. Заем, предоставляемый кредитным кооперативом, может быть безвозмездным. Даже в случае, если заем является возмездным, механизм установления процентной ставки является более прозрачным, чем при предоставлении кредита банком. Следует обратить внимание, что только с недавнего времени российский законодатель обязал банки раскрывать эффективную процентную ставку, т.е. размер процентов, которые фактически следует уплатить заемщику банка при получении кредита на потребительские нужды. В качестве иллюстрации необходимо указать, что кредитными кооперативами группы "Союзсберзайм" своим членам было представлено займов на сумму более 2,5 млрд. руб.

В-третьих, как показывает практика деятельности кредитных кооперативов группы "Союзсберзайм" в кооперативах, созданных на основе профессиональной общности, возможно установление удобного и эффективного механизма погашения задолженности, не приводящего к ухудшению жизненного уровня членов кооператива. Так, например, ежемесячные платежи в целях исполнения заемных обязательств сотрудников милиции - членов кредитных кооперативов группы "Союзсберзайм" удерживаются бухгалтерией органа внутренних дел.

Учитывая изложенное, необходимо сделать вывод, что создание кредитных кооперативов на основе профессиональной общности имеет свой положительный опыт, который заслуживает высокой оценки. При создании кредитных кооперативов работниками уголовно-исполнительной системы необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что большинство работников уголовно-исполнительной системы в силу специфики своей деятельности, безусловно, обладают высоким уровнем ответственности. Сказанное в полной мере распространяется и на ветеранов уголовно-исполнительной системы. Данное обстоятельство является дополнительной гарантией надлежащего исполнения заемщиками своих обязательств перед кредитным кооперативом и, следовательно, обеспечивает финансовую стабильность указанной организации.