Мудрый Юрист

Правовые проблемы, возникающие в процессе применения банковского законодательства

Черникова Е.В., кандидат экономических наук, судья Десятого арбитражного апелляционного суда, доцент РАГС при Президенте РФ.

Статья посвящена специфике рассмотрения судебных споров с участием кредитных организаций, автором проведен правовой анализ гражданского и арбитражного законодательства, судебной практики и высказан ряд предложений.

В целях обеспечения эффективной судебной защиты для правильного и оперативного рассмотрения судебных споров с участием кредитных организаций весьма важно определить правовую природу правоотношения, в рамках которого нарушены права и законные интересы его участников. Правовое регулирование банковской деятельности и разнородность правоотношений, связанных с ее осуществлением, предопределяют специфику рассмотрения судебных споров, возникающих в этой части экономической сферы.

Одна из особенностей рассмотрения судебных споров с участием кредитных организаций состоит в необходимости уже на стадии подготовки дела к рассмотрению определить, нормы какого права регулируют правоотношения, в которых возник данный спор, поскольку банковскую деятельность одновременно регулируют нормы гражданского, финансового и банковского права. Эффективная судебная защита недостижима без правильного применения норм соответствующего законодательства, что на стадии предварительного рассмотрения дела предопределяет необходимость предельно точно классифицировать правоотношения, в которых возникло нарушение, а затем предмет основания иска либо требования.

Согласно научной теории права, банковское право и законодательство регулируют отношения по поводу организации и функционирования банковской системы, проведения банковских операций. Предмет регулирования гражданского права в сфере банковской деятельности составляют правоотношения, связанные с совершением сделок с участием кредитных организаций. Нормы корпоративного права и законодательства регулируют отношения, касающиеся организационно-правовой формы кредитных организаций. Таким образом, правовое регулирование правоотношений, возникающих в банковско-кредитной сфере, базируется на принципах и нормах различных отраслей права и, следовательно, подпадает под различные методы регулирования. Как известно, банковское право использует административно-правовой метод, а гражданское и корпоративное - гражданско-правовой. Практика ведения банковской деятельности зачастую свидетельствует о тесном переплетении в рамках одного конфликта, возникающего между их участниками, банковских, гражданских, корпоративных правоотношений. Задача судебной защиты в этом случае - полное восстановление нарушенных прав и законных интересов сторон, что невозможно без верного определения предмета спора и правовой природы правоотношения, в котором возникло правонарушение. При судебной защите очень важно правильно применить нормы соответствующего права. Поэтому так важно прежде всего правильно определить природу правоотношения, в рамках которого произошло нарушение законных интересов и прав его участников.

С учетом вышеизложенного в процессе правоприменения в особом внимании и научно-практическом осмыслении нуждаются различия в правовой природе понятий "банковская операция", "банковская технология", "банковская сделка" и их соотношение.

Понятие "банковская операция", используемое специальным банковским законодательством, не применяется в гражданском праве. Относительно понятия "банковская сделка" в теории права имеется несколько точек зрения. Вопрос о различиях между банковской операцией и сделками в отличие от других авторов, смешивавших данные понятия, впервые поставил профессор А.Г. Братко <1>. Не вводя в научную теорию понятие "банковская сделка", уважаемый автор при этом полагает, что сделка, сопровождающая соответствующую банковскую операцию, представляет собой разновидность гражданско-правовой сделки, совершаемой кредитной организацией. В этой связи ученый вводит понятие "сделка, совершаемая с участием кредитной организации" исходя из того, что термин "банковская сделка" не вполне соответствует принципу диспозитивности гражданских правоотношений.

<1> Братко А.Г. Банковское право: Курс лекций. М.: Эксмо, 2006. С. 22, 43.

Л.Г. Ефимова, напротив, в своих научно-практических работах активно использует термин "банковская сделка", понимая под таковыми договоры банковского счета, банковского вклада, расчетные сделки, заключаемые в рамках форм безналичных расчетов, кредитный договор, договор финансирования под уступку денежного требования, банковскую гарантию, договор доверительного управления имуществом <2>.

<2> Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма "Контракт", "Инфра-М", 2000.

На наш взгляд, наличие кредитной организации, например банка, в качестве участника гражданско-правовых сделок, подпадающих под правовое регулирование норм глав 42, 43, 44, 45, 46 ГК РФ, в силу диспозитивных принципов гражданского права не может повлечь неравноправие сторон гражданского правоотношения. Равенство всех лиц, участвующих в сделке, обеспечивают принципы и нормы гражданского законодательства, и категория субъекта в гражданском правоотношении не может повлиять на изменение его правовой природы.

Исходя из смысла ст. 153 Гражданского кодекса РФ системный анализ норм глав 42, 43, 44, 45, 46 ГК РФ, на наш взгляд, позволяет именовать данные обязательственные правоотношения банковскими сделками. Думается, для правового регулирования и правоприменения исследование сути и содержания понятий "банковская операция" и "банковская сделка" имеет большое научно-практическое значение, поскольку оба понятия используются в различных отраслях права - банковском и гражданском соответственно.

Но возможно ли их наложение и насколько недопустимо их смешение? Виды банковских операций, которые может осуществлять любая кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, исторически были определены в Законе РСФСР от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Так, ст. 5 "Банковские операции и сделки" в первых двух редакциях данного Закона (от 12.12.1991 и от 24.06.1992) <3> предусматривала, что банки могут производить следующие банковские операции и сделки:

<3> Ведомости СНД и ВС РФ. 1990. N 27. Ст. 357.

При этом ст. 1 названного Закона в двух его вышеназванных редакциях банком признавала кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Таким образом, законодатель, не разграничив в ст. 5 банковские операции и сделки, банковскими операциями в понятии банка признал следующие их виды: а) привлечение во вклады (депозиты) и предоставление кредитов по соглашению с заемщиком; б) осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание; в) открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных.

В понятие "банковская операция" некоторые изменения внес Федеральный закон от 03.02.1996 N 17-ФЗ "О внесение изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Таким образом, ни одна из редакций Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <4> не дает определения данного понятия, но ст. 5 "Банковские операции и другие сделки кредитной организации" указывает виды банковских операций и перечисляет другие сделки, которые может осуществлять кредитная организация. В ст. 5 предусмотрен уже закрытый перечень банковских операций, к числу которых отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и их размещение от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Понятие банка совпадает с данным ранее законодательством РСФСР определением. Кроме того, законодательство РФ предусмотрело ту же совокупность операций, исключительным правом на осуществление которых может обладать только банк.

<4> Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

Правовой анализ законодательства о банках и банковской деятельности, а также норм ст. 153 и глав 42 (о кредите), 44 (о банковском вкладе), 45 (о банковском счете) ГК РФ позволяет утверждать, что банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещению от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц сопровождаются гражданско-правовыми сделками, регулируемыми вышеуказанными нормами ГК РФ. В результате данные гражданско-правовые сделки, думается, можно с определенной степенью допустимости именовать банковскими сделками. Понятие банковской сделки по своему содержанию шире понятия банковская операция, которая не является ни гражданско-правовой, ни банковской сделкой. Банковская операция, в рамках которой может совершаться несколько банковских операций, способных изменять объем прав и обязанностей ее сторон, обеспечивает банковскую сделку.

Из правовых положений ст. ст. 1 и 5 Закона о банках и определения понятия сделки как действий лиц, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских правоотношений, на наш взгляд, следует, что понятия "банковская операция" и "банковская сделка" также можно соотнести как форму и содержание. При этом форма предопределяет определенный порядок по ее установлению и соблюдению. Так, правила проведения банковских операций и осуществления расчетов устанавливаются Банком России (ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <5>. Проведение банковских сделок регулируют нормы банковского законодательства.

<5> Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

При рассмотрении судебных споров с участием кредитных организаций значение вышеизложенного рассмотрим на конкретном примере. ЗАО "М" обратилось с иском к ООО "Г" и ОАО "Б" о признании ничтожной сделкой платежного поручения ОАО "Б" и последующего перечисления денежных средств ООО "Г". В обоснование заявленного требования истец указал, что названная сделка в силу п. 4 ст. 575 ГК РФ ничтожна, так как, по его мнению, оспариваемое им перечисление денежных средств безвозмездно и не связано с выполнением обязательств, то есть означает дарение, в связи с чем в силу п. 2 ст. 167 ГК РФ кредитная организация должна возвратить денежные средства. Арбитражные суды первой и апелляционной инстанций в иске отказали, Постановлением ФАС Московского округа от 15.01.2006 N КГ-А41/5451-06 судебные решения обеих инстанций оставлены без изменения.

Суды при этом исходили из системного толкования норм ст. ст. 153, 861 - 863 ГК РФ и ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп.). Применяя ст. 153 ГК РФ, суд определил, что при перечислении денежных средств между кредитной организацией и ее клиентом по его платежному поручению на перечисление денежных средств по своему счету эти юридические лица никаких действий, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, не совершали. Закон о банках (ст. 5) осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам признает банковской операцией.

Согласно ГК РФ (ст. ст. 861, 862 главы 46 "Расчеты") при безналичных расчетах между юридическими лицами допускаются расчеты платежными поручениями. Кроме того, ГК РФ в ст. 863 "Общие положения о расчетах платежными поручениями" определил, что при расчетах платежными поручениями банк по поручению плательщика обязуется за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке.

Суд пришел к выводу, что платежное поручение, не будучи сделкой, представляет собой распоряжение клиента банку на перечисление денежных средств по его банковскому счету. Платежное поручение - это поручение юридического лица, в данном случае ОАО "Б", обслуживающему его банку ООО "Г" о перечислении определенной суммы со своего счета. Обязанность по перечислению платежа возникла у банка не на основании поручения, а в силу договора банковского счета, признаваемого банковской сделкой.

Из оспариваемого платежного поручения от 11.09.2006 N 125 усматривается, что денежные средства перечислялись во исполнение договора от 20.11.2005 N 17-К. Из материалов дела не следовало, что данный договор оспорен или признан недействительным. Кроме того, в материалах дела отсутствовали доказательства того, что оспариваемое платежное поручение либо указанный договор затронули или нарушили права и законные интересы истца. В силу ст. 4 АПК РФ это обстоятельство также признается основанием для отказа в иске, поскольку лишь заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов. У истца по данному делу отсутствовали правовые основания для обращения с подобным иском. Нормы параграфа 2 "Расчеты платежными поручениями" главы 46 ГК РФ позволяют заключить, что у кредитной организации, выполняющей платежное поручение своего клиента, нет денежного обязательства, она лишь осуществляет свою расчетную операцию по переводу денежных средств со счета клиента на указанный им счет получателя.

Платежное поручение представляет собой форму проведения расчетной банковской операции, по своей сути означающей действия банка по осуществлению банковского перевода, состоящие в списании денежных средств со счета клиента и их перечислении по указанному им назначению. Правоотношения клиента и банка, осуществляющего обязательства по расчетному обслуживанию клиента, определяются договором банковского счета, который можно именовать и банковской сделкой.

Признание обязательственных правоотношений, возникающих по основаниям норм глав 42, 44, 45, ГК РФ, банковскими сделками либо сделками с участием кредитных организаций, на наш взгляд, не имеет принципиального значения ни для теории права (гражданского и банковского), ни для правоприменительной практики. Соответствующее правовое регулирование в данном случае определяется правовой природой правоотношений. Гражданско-правовые правоотношения возникают в результате банковских сделок, а банковские правоотношения - банковских операций.

Научно-практический интерес в связи с этим представляют следующие идеи, высказанные в теории банковского права. Профессор А.Г. Братко считает, что банковские операции кредитной организации, ее финансовая деятельность регулируются банковским правом, а сделки с участием кредитных организаций - преимущественно частным правом. Банковское право регулирует не саму сделку, а только форму ее реализации - банковскую операцию, т.е. предусмотренную нормативными актами Банка России технологию реализации сделки. В отличие от сделки, банковскую операцию осуществляет только одна сторона - кредитная организация. Уважаемый ученый определяет ее как "определенную технологию привлечения и размещения денежных средств кредитной организацией", "предусмотренную банковским законодательством и нормативными актами Банка России технологию осуществления сделки, участницей которой является кредитная организация" <6>.

<6> Братко А.Г. Банковское право: Курс лекций. М.: Эксмо, 2006. С. 26, 427, 432 - 434.

Для научной дискуссии также представляет интерес мнение А.Я. Курбатова, согласно которому конкретные поручения клиента кредитной организации представляют собой односторонние расчетные сделки. К таковым он относит, например, направление платежного поручения на перечисление средств или заявления об открытии аккредитива, выставление платежного требования - поручения и т.д.

В результате данной сделки у кредитной организации с ее согласия, ранее выраженного в договоре банковского счета, возникает обязанность оценить расчетный документ на предмет его соответствия банковским правилам и договору банковского счета, а также возможность его исполнения. Принятие кредитной организацией расчетного документа к исполнению означает совершение с ее стороны односторонней расчетной сделки, в результате которой у нее возникает обязанность по исполнению этого документа.

Отзыв расчетного документа, как и представление его в банк, А.Я. Курбатов также считает односторонней сделкой, полагая, что клиент банка в этой ситуации, по сути, дезавуирует свое ранее сделанное одностороннее волеизъявление. В указанных случаях волю изъявляет только одна сторона, однако при наличии договора банковского счета соответствующие обязанности возникают у другой стороны, что соответствует конструкции, закрепленной в ст. 155 ГК РФ.

В отличие от указанных случаев, - продолжает далее А.Я. Курбатов, - при перечислении банком денежных средств по распоряжению физических лиц, не имеющих счета в данном банке, уже складывается иная ситуация. В этом случае клиент поручает банку перечислить (зачислить) средства на счет получателя при отсутствии между ними ранее установленных договорных отношений. Именно эти обстоятельства позволяют утверждать о заключении в этом случае между банком и клиентом договора банковского перевода по правилам договора присоединения. Совокупность односторонних сделок и действий кредитной организации по исполнению публично-правовых обязанностей представляет собой расчетную банковскую операцию (подп. 4 ч. 1 ст. 5 Закона о банках) <7>.

<7> Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации. (Работа выполнена при информационной поддержке компании "КонсультантПлюс".)

С учетом изложенного банковские операции в силу ст. 153 ГК РФ определять как банковские сделки, думается, не совсем корректно с точки зрения теории права. Банковские операции - это прежде всего действия кредитной организации, направленные на установление, изменение или прекращение уже существующих между контрагентами гражданских прав и обязанностей. Такие операции, представляющие собой основное содержание банковской деятельности, подпадают под правовое регулирование банковского законодательства.

При этом кредитная организация помимо перечисленных в ч. 1 ст. 5 Закона о банках банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

  1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
  3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
  4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
  6. лизинговые операции;
  7. оказание консультационных и информационных услуг.

Данные гражданско-правовые сделки, именуемые законодателем другими сделками кредитных организаций, регулируются нормами гражданского законодательства. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Одновременно с гражданско-правовым регулированием правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральным законодательством и подпадают под административно-правовое регулирование.

Вышеизложенное позволяет нам утверждать, что при рассмотрении споров с участием кредитных организаций правоотношения, связанные с проведением банковских операций, подлежат публично-правовому регулированию, предполагающему комплексное использование обоих методов в правовом регулировании. При этом для восстановления прав и законных интересов по договорам, заключенным в обеспечение банковских сделок либо с участием кредитных организаций, необходимо применять нормы гражданского законодательства.