Мудрый Юрист

Некоторые вопросы квалификации преступлений в кредитной сфере

Лукьянов В.А., федеральный судья, кандидат юридических наук.

Машаров Г.С., УрГЮА.

В последнее время широкое распространение получила практика предоставления банками кредитов физическим лицам. С учетом того, что преступные элементы глубоко проникли в экономическую сферу, резко возросло число совершаемых преступлений в данной области с появлением новых возможностей для незаконного обращения денежных средств в свою пользу. Предоставление новых схем кредитования, зачастую более простых по своему содержанию, нежели имевшиеся ранее, привело не только к количественному увеличению преступности, но и к ее качественному видоизменению. Помимо этого, имеются четко выраженные тенденции роста количества данных преступлений. Так, за январь - август 2005 г. рост преступлений экономической направленности, по данным МВД РФ, составил 6,7% по сравнению с аналогичным периодом 2004 г., а общий ущерб на момент возбуждения уголовных дел вырос в 10,6 раза. По данным Центрального банка РФ, с 1 января 2005 г. по 1 августа 2005 г. сумма невозвращенных кредитов населения в Свердловской области выросла в 2,2 раза, причем наряду с невозвращением кредитов, связанным с ухудшением материального положения заемщика, имеет место получение кредита с нарушениями условий кредитования. Так, за указанный период в г. Екатеринбурге Свердловской области было возбуждено семьдесят уголовных дел данной категории.

Негативные последствия таких преступлений заключаются не только в том, что кредиторы несут убытки, но и в том, что, желая уменьшить их размер, банки изначально закладывают риски невозвращения денежных средств в процентную ставку по кредиту, что приводит к резкому увеличению сумм выплат по кредиту для добросовестных заемщиков. Иными словами, банки стремятся переложить ущерб от действий недобросовестных заемщиков на плечи иных граждан.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие лицензию ЦБР на осуществление банковских операций. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П <*>. Для получения кредита заемщику - физическому лицу необходимо предоставить следующие документы: обязательные (для любых условий кредитования) - паспорт гражданина Российской Федерации и любой другой документ, удостоверяющий личность (или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования), дополнительные (для получения более льготных условий кредитования) - помимо вышеперечисленных, документ, подтверждающий доход за последние 6 месяцев (справка о зарплате - для работающих заемщиков, для пенсионеров - справка о размере пенсии из государственных органов соц. защиты населения, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой, - налоговая декларация). Выдаваемые кредиты по представлению данного перечня документов в разных банках, как правило, не превышают размеров 15 - 30 тысяч рублей. Для получения более крупных сумм (до 300 тысяч рублей) требуются некоторые из следующих документов: свидетельство о постановке на налоговый учет, заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации транспортного средства, военный билет, удостоверение личности офицера, документы, подтверждающие право собственности на недвижимое имущество. Также нередко получение кредита возможно при наличии поручительства одного или нескольких лиц.

<*> В ред. от 27 июля 2001 г. // Вестник Банка России. 2001. N 57-58.

На сегодняшний день предусмотрены два вида ответственности за незаконное получение кредита. Первая - административная, может распространяться как на физических лиц (преимущественно граждан РФ, поскольку требование гражданства зачастую является необходимым для получения кредита), так и на юридических лиц. Под незаконным получением кредита согласно ст. 14.11 КоАП РФ понимается получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии. К подобного рода ложным сведениям, которые могут предоставить физические лица, можно отнести данные о ежемесячном доходе (как правило, это данные о получаемой зарплате), данные об имуществе, находящемся в собственности заемщика (квартира, машина, дом), данные о семейном положении. Вторая - уголовная, распространяется на руководителей организаций и индивидуальных предпринимателей, если незаконное получение ими кредита или льготных условий кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации причинило крупный ущерб (под крупным размером согласно примечанию к ст. 169 УК РФ понимается сумма, превышающая 250 тысяч рублей).

В последнее время особенно распространено получение кредитов физическими лицами при предоставлении следующих документов: документа, удостоверяющего личность, справки о доходах с места работы и документов, подтверждающих право собственности на недвижимое имущество. При работе банков по такой схеме правоохранительные органы столкнулись с целым рядом проблем, вызванных тем, что заемщики (преимущественно физические лица, т.к. сфера кредитования населения сравнительно недавно появилась на рынке услуг и поэтому еще недостаточно хорошо изучена, и, следовательно, недостаточно защищена со стороны кредитных организаций) предоставляют банку подложные документы, ложные сведения о доходах или же о своем материальном положении, что приводит к наличию в их деяниях правонарушения, требующего определенной квалификации в соответствии с нормами уголовного или административного права. И вот именно квалификация этих деяний вызывает наибольшие трудности, что, на наш взгляд, вызвано недостаточно ясной и логически обоснованной позицией законодателя. Поясним это на следующих примерах. Обобщив опыт следственной работы в сфере преступлений, связанных с незаконным получением кредитов, можно утверждать, что существует три основных способа незаконного получения кредита физическими лицами. Первый заключается в том, что гражданин, желая похитить денежные средства, по поддельному документу, удостоверяющему личность (паспорту), обращается в банк с целью получения кредита. Совершенно очевидно, что в случае получения денежных средств они будут присвоены, т.е. налицо факт мошенничества. Квалификация действий виновного в данном случае не вызывает затруднения и происходит по направленности умысла, т.е. по ст. 159 УК РФ. Поскольку предоставление подложного документа является способом совершения преступления, то дополнительной квалификации по ст. 327 УК РФ не требуется. Отметим, что высказывается и иная точка зрения. Так, ряд авторов придерживаются позиции о необходимости квалификации данных действий по совокупности преступлений, предусмотренных ст. 159 УК РФ и 327 УК РФ <*>.

<*> Руководство для следователей / Под ред. Н.А. Селиванова, В.А. Снеткова. М.: ИНФРА-М, 1997.

Второй заключается в том, что гражданин по чужому подлинному паспорту получает кредит. Так как гражданин желает получить денежные средства на другое лицо, то вряд ли можно говорить о том, что он в будущем собирается их возвратить. Поэтому квалификация его действий в данном случае не вызывает затруднения и происходит по направленности умысла, т.е. по ст. 159 УК РФ.

Наибольший интерес вызывает третий способ, когда физическое лицо подделывает либо справку о доходах, либо документы, подтверждающие право собственности на какое-либо имущество. При этом факт мошенничества не только недоказуем, но и неочевиден, поскольку, получив кредит или льготные условия кредитования, гражданин вполне может вернуть его в будущем. Главное отличие мошенничества от незаконного получения кредита заключается в том, что при мошенничестве обман служит средством обращения имущества в свою собственность или в собственность других лиц, а при незаконном получении кредита цель обращения денежных средств в свою пользу не преследуется и заемщик надеется вернуть их банку <*>.

<*> Верин В.П. Преступления в сфере экономики: Учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2001. С. 70 - 71; Расследование преступлений в сфере экономики: Руководство для следователей. М.: Спарк, 1999.

Фактически при решении данного вопроса возникают две проблемы. Первая заключается в том, что при изготовлении подложной справки о доходах или документа, подтверждающего право собственности на недвижимость, имеет место преступление, предусмотренное ч. 1 ст. 327 УК РФ. При получении кредита с использованием таких документов независимо от суммы лицо подлежит административной ответственности по ст. 14.11 КоАП РФ. Уголовная ответственность за совершенное преступление (по ч. 1 ст. 327 УК РФ) предусмотрена в виде лишения свободы сроком до двух лет (преступление небольшой тяжести в соответствии со ст. 15 УК РФ). Виновный не может быть подвергнут уголовной ответственности по ч. 2 ст. 327 УК РФ, поскольку в его действиях не содержится состава другого преступления. Сложившаяся ситуация делает очень привлекательным для криминальных элементов получение денежных средств по данной схеме ввиду незначительности, а порой и отсутствия (при недостаточной компетенции правоохранительных органов) уголовного наказания. Поскольку для большинства лиц, вставших на путь совершения экономических преступлений, единственным стимулом является материальная выгода, а препятствием - возможность и неотвратимость наказания со стороны государства, то соотношение размера наказания и полученной выгоды - единственный критерий возможности совершения преступного деяния. Как показывает практика, соотношение наказания в виде двух лет лишения свободы и возможности получения вышеуказанных сумм в виде кредита является стимулом к совершению преступлений указанными лицами.

В самом начале работы были приведены суммы кредитов, вполне доступных для получения физическими лицами, которые превышают крупный размер, установленный для ст. 176 УК РФ. Это означает, что выполнение должностным лицом организации или индивидуальным предпринимателем определенных действий по незаконному получению кредита или льготных условий кредитования при условии причинения крупного ущерба влечет уголовную ответственность, а для физических лиц при выполнении тех же самых действий и причинении не меньшего ущерба - нет. Причем подобная "лазейка" широко используется преступниками и наносит существенный ущерб банкам и иным кредитным организациям.

Нам представляется возможным изменение сложившейся ситуации путем введения новой нормы в Уголовный кодекс, предусматривающей уголовную ответственность для физических лиц за незаконное получение кредита или льготных условий кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений относительно данных, относящихся к личности заемщика или его финансовому положению, запрашиваемых в оферте кредитора, при условии причинения крупного ущерба, определяемого исходя из общих принципов данного института, заложенных в гл. 22 УК РФ. Диспозицию данной статьи предлагается сформулировать в следующем виде:

"получение кредита либо льготных условий кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о финансовом состоянии либо имущественном положении заемщика либо путем предоставления банку или иному кредитору иных ложных сведений относительно данных, запрашиваемых кредитором, если это деяние причинило крупный ущерб".

Субъект данного преступления общий - физическое лицо, вменяемое, достигшее возраста уголовной ответственности. Субъективная сторона, на наш взгляд, может выражаться только в косвенном умысле (виновный при обманном получении кредита предвидит возможность причинения крупного ущерба кредитору, не желает его причинения, но сознательно допускает). При этом наступление ответственности возможно лишь при причинении ущерба кредитору, что происходит в случае невозвращения взятых заемщиком денежных средств. Совершение преступления с прямым умыслом нам представляется невозможным, поскольку в этом случае виновный заведомо должен желать причинить крупный ущерб, т.е. не возвратить кредит, что является мошенничеством <*>. Также субъективная сторона преступления может быть дополнена неосторожной формой вины в виде преступного легкомыслия: лицо в дальнейшем надеется погасить кредит, т.е. не допустить наступления вредных последствий в виде причинения крупного ущерба, но его расчеты являются легкомысленными.

<*> Данная точка зрения совпадает с высказанной М.В. Феоктистовым относительно субъективной стороны преступления, предусмотренной ст. 176 УК РФ. Ответственность за незаконное получение кредита и уклонение от погашения кредиторской задолженности: проблемы теории и практики // Банковское право. 2001. N 1.

Объективная сторона заключается в действиях, направленных на незаконное получение кредита или льготных условий кредитования (льготные условия кредитования могут заключаться в более выгодных по сравнению с остальными заемщиками сроках погашения кредиторской задолженности, более низкой процентной ставке по кредиту и т.п.) путем предоставления банку сведений, содержащих заведомо искаженную или ложную информацию о заемщике, а также во вредных последствиях (причинение крупного ущерба), находящихся в причинно-следственной связи с вышеуказанными действиями.

Как уже отмечалось ранее, способом совершения данного преступления является предоставление банку или иной кредитной организации недостоверных сведений, запрашиваемых в оферте.

Кредит считается полученным с момента зачисления денежных средств на счет заемщика.

Преступление окончено с момента наступления крупного ущерба вследствие незаконного получения кредита или льготных условий кредитования. Этот ущерб может быть связан с невозвращением всего или части кредита, неуплатой процентов по кредитному договору, что может повлечь как прямые убытки, так и иную упущенную выгоду. Отметим, что поскольку, как правило, кредиторами выступают банки, то отследить их упущенную выгоду по каждому конкретному делу правоохранительным органам не представляется возможным. В связи с этим, на наш взгляд, моментом причинения крупного ущерба будет являться невозвращение части кредита или неуплата процентов по кредитному договору, в сумме составляющие размер крупного ущерба.

Литература и нормативные акты:

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г. Часть вторая (в ред. от 21 марта 2005 г. N 22-ФЗ).
  2. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24 мая 1996 г.) (ред. от 28 декабря 2004 г.).
  3. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31 августа 1998 г. N 54-П) (ред. от 27 июля 2001 г.). Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. N 1619.
  4. Руководство для следователей / Под ред. Н.А. Селиванова, В.А. Снеткова. М.: ИНФРА-М, 1997.
  5. Верин В.П. Преступления в сфере экономики: Учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2001. С. 70 - 71; Расследование преступлений в сфере экономики: Руководство для следователей. М.: Спарк, 1999.
  6. Феоктистов М.В. Ответственность за незаконное получение кредита и уклонение от погашения кредиторской задолженности: проблемы теории и практики // Банковское право. 2001. N 1.