Мудрый Юрист

Об уполномоченном по правам клиентов кредитных организаций *

<*> Matalin A.S. On representative of clients of credit organizations.

Маталин Андрей Сергеевич, заместитель начальника организационно-правового отдела Юридического управления государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", кандидат юридических наук.

Статья посвящена вопросам создания и функционирования в России института уполномоченного по правам клиентов кредитных организаций. По мнению автора, для эффективной работы этого института необходимо принятие специального федерального закона. Раскрываются основные положения проекта Закона о финансовом омбудсмене, обсуждаемого в Ассоциации юристов России. На первоначальном этапе институт уполномоченного предлагается учредить в банковском секторе финансового рынка, так как в банковском секторе находится самое большое число клиентов - физических лиц и возникает наибольшее число споров с гражданами. Автор подробно описывает меры, необходимые для организационной и финансовой независимости уполномоченного.

Ключевые слова: финансовый омбудсмен, Центральный банк (Банк России), внесудебное урегулирование банковских споров, уполномоченный по правам клиентов кредитных организаций.

The article deals with the issues of creation and functioning in Russia of the institute of representative of clients of credit organizations. The author believes that for efficient work of this institute the adoption of special federal law is necessary; reveals the fundamental provisions of draft law of financial ombudsman discussed in the Association of Lawyers of Russia. At the first stage the institute of representative is called to create financial market in the banking sector as there is a great number of clients-natural persons in the banking sector and a lot of disputes with citizens arise in this sector. The author describes in detail the measures necessary for organizational and financial independence of the representative.

Key words: financial ombudsman, Central Bank (Bank of Russia), extrajudicial regulation of bank disputes, representative of clients of credit organizations.

В последнее время все чаще в СМИ и научных дискуссиях звучат мнения о необходимости создания в России специального института по разрешению споров между финансовыми организациями и их клиентами - физическими лицами - института омбудсмена.

Как показывают результаты этих обсуждений, а также результаты деятельности функционирующего при Ассоциации российских банков финансового омбудсмена, возникновение и нормальное функционирование подобного института в России возможны, только если будет принят соответствующий федеральный закон.

В этой связи хотелось бы предложить некоторые идеи, которые могут найти отражение в проекте такого законодательного акта.

Дабы избежать не столь необходимого заимствования иностранного слова, в ходе дальнейшего изложения автор уйдет от использования термина "омбудсмен" и будет использовать термин "уполномоченный".

  1. На первоначальном этапе институт уполномоченного следует учредить в банковском секторе финансового рынка.

Основания для этого:

  1. Участие в системе разрешения споров с помощью уполномоченного должно стать обязательным для банков, оказывающих соответствующие финансовые услуги гражданам.
  2. Институт уполномоченного может быть создан и функционировать при Банке России. Финансирование деятельности уполномоченных, в том числе оплата их труда, труда работников их аппаратов, материально-техническое обеспечение, осуществляется за счет средств Банка России.
  3. Аппараты уполномоченных должны войти в систему Банка России как самостоятельные структурные единицы, наряду с иными частями системы Банка России <1>.
<1> В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые и вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие организациями, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации (ст. 83 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Компетенция уполномоченного изначально должна распространяться на федеральный округ. По мере востребованности могут вводиться уполномоченные в субъектах Российской Федерации.

Аппараты уполномоченных также образуются Банком России в соответствующих федеральных округах и в дальнейшем могут быть созданы в субъектах Российской Федерации.

  1. Уполномоченные назначаются Советом Федерации по представлению Наблюдательного совета Банка России.

Справочно. В соответствии с ч. 1 ст. 102 Конституции РФ к ведению Совета Федерации относится назначение судей Конституционного Суда РФ, ВС РФ, ВАС РФ, назначение и освобождение от должностей Генерального прокурора, заместителя Председателя Счетной палаты и половины состава ее аудиторов. Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 20.1 Федерального закона "О прокуратуре РФ" к ведению Совета Федерации относится назначение и освобождение от должности Первого заместителя Генерального прокурора РФ - Председателя Следственного комитета при прокуратуре РФ.

Кандидатура уполномоченного для рассмотрения Наблюдательным советом Банка России вносится Советом директоров Банка России.

После назначения уполномоченного Советом Федерации Банк России заключает с ним трудовой договор.

  1. В законе должны быть установлены отдельные особенности трудовых отношений как между Банком России и уполномоченным, так и между Банком России и работниками аппарата уполномоченных (квалификационные требования, запреты и ограничения, дополнительные основания прекращения трудового договора и т.п.).

Уполномоченный по уровню оплаты труда и предоставляемым социальным гарантиям приравнивается к заместителю Председателя Банка России.

Независимость уполномоченного обеспечивается невозможностью применения к нему мер дисциплинарного взыскания, в том числе увольнения, без согласия Совета Федерации.

Устанавливаются квалификационные требования к уполномоченному, например: возраст не моложе 35 лет, высшее юридическое и (или) экономическое образование, опыт работы в банковской сфере не менее трех лет, отсутствие судимости, безупречная репутация и авторитет, как в профессиональной области, так и среди населения.

Правила оценки последних двух требований, порядок отбора кандидатур для внесения на рассмотрение Наблюдательного совета Банка России устанавливает Совет директоров Банка России.

Уполномоченными могут быть назначены судьи в отставке.

Уполномоченный должен отчитываться о своих доходах и имуществе, а также о доходах и имуществе членов своей семьи, принимать меры к исключению конфликта интересов и личной заинтересованности.

Уполномоченный ежегодно публично отчитывается о своей деятельности.

  1. Процедура рассмотрения и разрешения жалоб граждан должна предусматривать:
  2. бесплатный характер для граждан;
  3. рассмотрение споров осуществляется с позиций соблюдения сторонами норм права и условий договора, а также с учетом обстоятельств, нравственно оцениваемых в пользу граждан, но непосредственно не предусмотренных ни нормами права, ни договором (неюридический характер спора, тяжелое материальное положение гражданина, уважительные причины пропуска срока платежа и т.п.);
  4. жалобы рассматриваются дистанционно, общие положения о процедуре рассмотрения жалоб устанавливаются в законе;
  5. решение уполномоченного обязательно для банков. Уполномоченный независим при принятии решений.

Гражданин, не согласный с решением, его не обжалует. Он вправе обратиться за защитой своих интересов в суд в общем порядке. Кредитная организация вправе обжаловать решение уполномоченного только при нарушении уполномоченным процедур рассмотрения спора и принятия решения;

  1. решение по суммам до 300 тыс. руб. имеет силу исполнительного листа и не требует дополнительной легализации в суде. Уполномоченный принимает решения и по большим суммам, однако эти решения для банка не являются обязательными;
  2. предельный срок рассмотрения жалобы - 30 дней (может быть продлен до 60 дней), на время рассмотрения жалобы срок исковой давности приостанавливается;
  3. устанавливается административная ответственность за непредставление (несвоевременное представление) запрашиваемых уполномоченным документов;
  4. жалоба не принимается, а ранее принятая жалоба возвращается, если спор уже передан на рассмотрение в суд или подана жалоба в контролирующий (надзирающий) орган.
  5. Законом может быть предусмотрено взимание с кредитных организаций сбора за рассмотрение жалоб. Размер такого сбора устанавливается Советом директоров Банка России. Сбор не должен быть значительным и может быть соотнесен со стоимостью канцелярских расходов и пересылки документов.
  6. Для выработки единообразной правоприменительной практики ежегодно проводится Совет уполномоченных, который принимает соответствующие рекомендации для всех уполномоченных. Рекомендации принимаются простым большинством голосов. При равенстве голосов голос старейшего уполномоченного является решающим.

В принципе не имеется каких-либо концептуальных препятствий к учреждению института уполномоченного, общего для всех секторов финансового рынка. Насколько можно судить, основные вышеизложенные положения вполне приемлемы для данного варианта решения проблемы. Статус единого уполномоченного вполне может быть регламентирован также в законе с включением, при необходимости, норм, регулирующих возможные особенности деятельности уполномоченного по разрешению споров участников разных секторов. Это, в частности, касается величины суммы претензий граждан и т.п.

Вместе с тем в случае учреждения уполномоченного, компетенция которого будет распространяться на весь финансовый рынок (большую часть его секторов), может потребоваться другой подход к организационно-правовой форме этого института, а также к механизму его финансирования.

Оперативный анализ позволяет сделать предварительный вывод, что эти задачи могли бы решить специально созданная государством некоммерческая организация - фонд.

В высший орган управления такого фонда могут войти представители государства, в том числе органов, осуществляющих надзор (контроль) и регулирование в соответствующих секторах рынка (Банк России, ФСФР России, Минфин России, Роспотребнадзор и т.д.). К компетенции этого органа могут быть отнесены полномочия по подбору кандидата и его назначению на должность уполномоченного, заключению с ними трудового договора и др.

При этом сам уполномоченный не входит в органы управления фондом и не осуществляет в нем каких-либо распорядительных полномочий.

В заключение хотелось бы еще раз подчеркнуть, что для эффективной работы института уполномоченного по правам клиентов кредитных организаций необходимо принятие специального федерального закона.