Мудрый Юрист

Интересная книга о защите прав потребителей финансовых услуг *

<*> Vinogradov S.V., Evstratenko N.N., Zaytsev A.V. New book on the financial services'consumers protection.

Виноградов Сергей Васильевич, первый заместитель начальника Юридического управления государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", кандидат юридических наук.

Евстратенко Николай Николаевич, первый заместитель начальника Управления планирования и стратегического развития государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", кандидат экономических наук.

Зайцев Алексей Валентинович, юрисконсульт 1-й категории претензионно-искового отдела Юридического управления государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", кандидат юридических наук.

Развитие в России рынка финансовых услуг приводит к вовлечению в него все большего числа физических лиц. Вместе с тем приходится констатировать, что адекватные правовые средства защиты их интересов находятся только в стадии становления. В этой связи представляется актуальным и своевременным появление монографии "Защита прав потребителей финансовых услуг" <1>, подготовленной коллективом авторов под руководством доктора юридических наук, профессора Государственного университета - Высшей школы экономики Ю.Б. Фогельсона.

<1> Защита прав потребителей финансовых услуг / Отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М.: Норма-Инфра-М, 2010. 368 с.

В той или иной степени к проблеме защиты прав потребителей обращались многие отечественные исследователи. Однако их работы были посвящены отдельным аспектам указанного института, в них не акцентировалось внимание на особенностях правового регулирования защиты прав потребителей именно финансовых услуг.

В книге на основании накопленного опыта, в том числе зарубежного, а также законодательства и правоприменительной практики анализируется современный рынок финансовых услуг. Рассмотрено понятие "финансовые услуги" и его соотношение с инвестиционными услугами. Финансовый рынок делится авторами на три сектора: банковскую систему, страховой сектор, рынок ценных бумаг и коллективного инвестирования. Показаны особенности каждого сектора, правовое положение действующих в них субъектов и механизмы их взаимодействия.

Так, авторы подробно раскрывают понятие "потребитель" в российском правопорядке с точки зрения концепции конечного потребителя, закрепленной в Законе Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей): потребителем признается физическое лицо, вступающее в отношения по заказу, приобретению или использованию товаров (работ, услуг) исключительно для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом авторы отмечают существенное отличие потребителя финансовых услуг от классического конечного потребителя, как он определен в Законе о защите прав потребителей. Экономическая функция клиента финансовой организации противоположна функции конечного потребителя: если первый вводит в экономику капитал, инициирующий производство, то второй выводит из экономики результаты этого производства. По мнению авторов, нужды клиента финансовой организации (гражданина) нельзя рассматривать в качестве потребительских, как они определены Законом о защите прав потребителей, хотя они и не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности <2>.

<2> Там же. С. 192.

Закон о защите прав потребителей рассчитан в основном на конечного потребителя, в результате чего большинство его норм не могут успешно работать в финансовой сфере, что подтверждается приведенной в монографии судебной практикой. Вместе с тем авторы полагают, что права потребителей финансовых услуг также нуждаются в защите, аналогичной той, которая предоставляется Законом о защите прав потребителей. Необходимость в этом обусловлена возникающими на финансовом рынке диспропорциями между финансовыми организациями, с одной стороны, и их клиентами - с другой. Так, по мнению авторов, между сторонами договора на оказание финансовых услуг по финансовому посредничеству на стадии его заключения возникает информационная диспропорция, заключающаяся в том, что клиент из-за сложности договора зачастую не слишком хорошо понимает содержание оказываемой услуги. Возникает также договорная диспропорция: клиент практически не может влиять на содержание договора, он может лишь согласиться с его содержанием или отказаться от заключения договора. Кроме того, потребитель финансовых услуг в значительной степени подвержен риску финансовой нестабильности своего контрагента и финансовой системы в целом, что делает его положение еще более уязвимым.

Для обоснования своего вывода авторы широко освещают опыт Европейского союза и США, где правовая теория и законодательство за последние 60 лет эволюционировали от полного неприятия вмешательства государства в рыночные отношения с участием потребителей (в том числе на финансовом рынке) до признания необходимости правовой защиты потребителя как более слабой стороны. Последнее воспринимается сегодня в качестве исключения из принципа свободы договора. В настоящее время на Западе, отмечают авторы, институт защиты прав потребителей стал обосабливаться в самостоятельную отрасль законодательства, включающую как частноправовые, так и публично-правовые элементы, предполагающие вмешательство государства в рыночные отношения в целях обеспечения не только свободы конкуренции, но и "свободы потребления".

Рассматривая возможность внедрения в российское законодательство института защиты клиентов финансовых организаций, получившего широкое распространение на Западе, авторы анализируют научно-правовые доктрины, являющиеся его теоретическими предпосылками, а также конкретные средства защиты потребителей на финансовом рынке. К их числу они относят гражданско-правовые средства, используемые для защиты слабой стороны правоотношения. С их помощью достигаются цели договорного права в их современном понимании - удовлетворение интересов сторон договора на основе концепции разумных ожиданий и добросовестности.

Доктрина разумных ожиданий предполагает, что любой договор порождает у разумного человека ожидание его исполнения, которое должно защищаться правом именно в той степени, в какой это ожидание разумно. Суд в каждом конкретном случае обязан выявлять содержание этих ожиданий и обеспечивать их правовую защиту, что составляет основу любого правопорядка. Оговорка о добросовестности в большинстве правопорядков означает обязанность для участника гражданского оборота вести себя добросовестно в целях защиты разумных ожиданий контрагента.

Авторы подробно рассказывают, как эти и подобные общетеоретические положения реализуются на практике в конкретных правовых предписаниях, адресованных профессиональным участникам финансового рынка и представляющих собой многоуровневую систему защиты прав потребителей, включающую, в частности, средства защиты от агрессивного навязывания услуг, несправедливых (недобросовестных) условий договоров, требования к рекламе финансовых услуг и преддоговорному раскрытию информации продавцом, механизмы разрешения споров, штрафные санкции и др.

Среди средств защиты потребителей финансовых услуг подробно рассмотрены средства и методы государственного надзора за участниками финансового рынка, а также гарантийные схемы, призванные обеспечить компенсацию потерь розничных клиентов финансовых организаций вследствие несостоятельности последних. В этой связи представляют большой интерес описание и анализ опыта создания гарантийных схем в различных странах, их организационной структуры, функций, участников, видов финансовых услуг, подпадающих под действие гарантийных схем, источников их финансирования.

Особенно стоит отметить теоретическую основу исследования. Авторами изучены и критически проанализированы труды российских и зарубежных ученых, обращавшихся к проблеме защиты прав потребителей финансовых услуг. Их бесспорной заслугой является успешно реализованное стремление представить различные точки зрения по рассматриваемым вопросам, дать читателю возможность проследить и понять всю сложность процессов, происходящих на финансовом рынке. При этом самые сложные теоретические положения вполне доступны для понимания и усвоения, чему во многом способствует избранный авторами стиль написания книги, ориентированный не только на соответствующих специалистов, но и на профессионально неподготовленных потребителей финансовых услуг.

Положительно оценивая монографию, отмечая ее новизну, научную и практическую значимость, нельзя не отметить и некоторые ее недостатки.

Поддерживая мнение авторов о важности такого широко распространенного в мире механизма защиты прав потребителей финансовых услуг, как "гарантийные схемы" (в России это система страхования вкладов, в других странах наряду с системами страхования/гарантирования депозитов распространены также системы компенсаций инвесторам, держателям страховых полисов и пр.), следует заметить, что характеризующие их фактологические данные, содержащиеся в книге, во многом устарели. Так, авторы отмечают, что системы страхования вкладов действуют более чем в 70 странах <3>, в то время как таких стран сегодня уже более 100 <4>. При описании ключевых положений директивы ЕС о системах гарантирования депозитов ее текст использовался, скорее всего, без учета поправок, вступивших в силу в марте 2009 г. (в соответствии с которыми минимальный предельный размер страхового возмещения увеличен до 50 тыс. евро и будет увеличен до 100 тыс. евро до конца 2010 г. <5>, при этом отменен механизм "сострахования" <6>).

<3> Там же. С. 337.
<4> Согласно данным сайта Международной ассоциации страховщиков депозитов (URL: http:www.iadi.org, дата обращения: 16.08.2010) по состоянию на 31 января 2010 г. формализованные системы страхования вкладов/депозитов созданы в 106 странах мира.
<5> Защита прав потребителей финансовых услуг. С. 365.
<6> Там же. С. 366.

К сожалению, авторы, достаточно детально проанализировав правовые и институциональные недостатки российской системы защиты прав потребителей финансовых услуг, не сформулировали конкретные предложения или, по крайней мере, свое видение того, как эта система должна (или могла бы) быть организована, чтобы стать эффективной и соответствовать требованиям современного российского финансового рынка.

Из поля зрения авторов в значительной степени выпали институциональные аспекты проблемы. Так, в монографии только вскользь упоминается институт финансовых омбудсменов <7>, но не анализируются и даже не описываются роль и место этого повсеместно признанного в международной практике института в системе защиты прав потребителей финансовых услуг.

<7> Там же. С. 276.

Также было бы чрезвычайно полезным для понимания того, как на практике реализуется политика государства в этой сфере, если бы авторы детально рассмотрели опыт Канады, где в 2001 г. было создано государственное Агентство по защите потребителей финансовых услуг <8>, успешно действуют институт финансовых омбудсменов <9>, система страхования депозитов <10>, а также фонды защиты инвесторов. Стоило бы ознакомить читателей и с важными институциональными и правовыми изменениями в системе защиты прав участников финансового рынка США, где также создается специализированное Агентство по защите потребителей финансовых услуг (Consumer Financial Protection Agency).

<8> Financial Consumer Agency of Canada // URL: http:www.fcac-acfc.gc.ca (дата обращения: 16.08.2010).
<9> Созданы три службы омбудсменов - Омбудсмен по банковским услугам и инвестициям (Office of the Ombudsman for Banking Services and Investments - OBSI), Омбудсмен по страхованию жизни и здоровья (OmbudService for Life & Health Insurance - OLHI) и Омбудсмен по обычному страхованию (General Insurance OmbudService - GIO).
<10> URL: http:www.cdic.ca (дата обращения: 16.08.2010).

Неоправданно мало внимания в монографии уделено проблеме повышения финансовой грамотности населения, хотя эта работа признается одним из необходимых и наиболее действенных инструментов обеспечения защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг.

В целом же, несмотря на отдельные упущения, монография, содержащиеся в ней положения и выводы позволяют расширить и углубить осведомленность заинтересованного читателя об институте защиты прав потребителей финансовых услуг. Они могут быть использованы в процессе совершенствования соответствующего отечественного законодательства и правоприменительной практики, а также при подготовке учебных пособий и в процессе преподавания учебных курсов по гражданскому, предпринимательскому и финансовому праву.

Все это позволяет с уверенностью прогнозировать, что монография "Защита прав потребителей финансовых услуг" будет активно востребована не только в научных кругах, но и массовым читателем.