Мудрый Юрист

Банковский документ в информационном обществе: тенденции и перспективы *

<*> Rassolov I.M. Bank document in the information society: trends and prospects.

Рассолов Илья Михайлович, заведующий кафедрой информационного, предпринимательского и торгового права Российского государственного торгово-экономического университета, профессор Московской государственной юридической академии им. О.Е. Кутафина, доктор юридических наук.

В статье рассматриваются актуальные особенности документирования в банковской сфере. Указываются вопросы электронного документооборота, не решенные в рамках российского законодательства на настоящий момент. Автор раскрывает тенденции и характерные черты использования электронных банковских документов, обозначает проблемы, связанные с переходом от бумажного к смешанному и электронному документообороту.

Ключевые слова: банковский документ, документирование, электронный документооборот, электронная цифровая подпись, межбанковские информационные сети.

The article considers topical peculiarities of documentation in bank sphere; notes the issues of electronic documentation turnover which have not been solved within the frames of Russian legislation at present. The author reveals the tendencies and characteristic features of use of electronic bank documents; determines the problems related to transfer from paper to mixed and electronic documentation turnover.

Key words: bank document, documenting, electronic documentation turnover, electronic digital signature, inter-bank information networks.

Формирование информационного общества в России связано с факторами, которые затрагивают сферу обращения разнообразной банковской информации. Банковский документ может быть рассмотрен нами в нескольких значениях:

В различных словарях русского языка слово "документ" выступает также в различных смыслах: как деловая бумага, подтверждающая какой-нибудь факт или право на что-либо; как письменное свидетельство о чем-нибудь; как удостоверение, официальная бумага, свидетельствующая о личности предъявителя; как письменное свидетельство о каких-либо исторических событиях, фактах <1>. На сегодняшний день особое значение приобретают ценные бумаги в бездокументарной форме, а также электронные платежные средства.

<1> См., например: Ожегов С.И. Словарь русского языка / Под ред. С.П. Обнорского. М.: Гос. изд. иностр. и нац. словарей, 1953. С. 147; Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка. М.: Азбуковник, 1999. С. 172.

Процесс документирования в банковской сфере имеет ярко выраженные тенденции. Во-первых, изменяются сами носители информации. Мир идет по пути уплотнения информационных потоков. Поэтому состав и структура ресурсов документальной информации тоже меняются. Во-вторых, банковский документооборот обогащается традициями каждой отдельно взятой страны. В-третьих, новые экономические отношения способствуют увеличению международного влияния на сферу оборота документированной информации, где наблюдаются процессы унификации и стандартизации. В-четвертых, здесь можно выделить все большее количество информационных отношений, осложненных иностранным элементом (носящих международный характер). Это особенно заметно в процессе осуществления межбанковских расчетов, интернет-банкинге.

Для банковской документации важной особенностью выступают ее формы и объем, а также особенности того органа или учреждения, где она циркулирует. Понятия ОРД (организационно-распорядительная документация), ОКУД (Общероссийский классификатор управленческой документации), ЕГСД (единая государственная система делопроизводства) сегодня не могут работать с такой же силой, как в прошлом веке.

Например, ГОСТ Р 51141-98 "Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения", утвержденный Постановлением Госстандарта РФ от 27 февраля 1998 г. N 28 <2>, выделяет среди аналоговых документов следующие:

<2> М.: ИПК "Издательство стандартов", 1998.

подлинник - первый и единичный экземпляр документа;

дубликат - повторный экземпляр подлинника, имеющего юридическую силу;

копия - документ, полностью воспроизводящий информацию подлинного документа и все его внешние признаки или часть их, но не имеющий юридической силы;

заверенная копия - копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставляются реквизиты, придающие ей юридическую силу;

выписка-копия части документа, оформленная в установленном порядке (например, выписка из банковского счета клиента).

Приведенная выше классификация не всегда согласуется с реалиями современного электронного документооборота. Если все экземпляры электронного документа подписаны одинаковым аналогом подписи, например электронной цифровой подписью, имеют ли они равное юридическое значение? Если воспользоваться приведенной выше терминологией, установленной ГОСТ Р 51141-98, возникает вопрос: что же есть подлинник электронного документа? Все экземпляры документа или только первый? Отличаются ли между собой подлинник и оригинал? Если два файла выполнены в разных форматах, например в .txt и .doc, то они равнозначны? Если все же они идентичны, то по каким признакам? Ведь двоичные символы разных форматов явно отличаются между собой. Если два файла не равнозначны, то чем один формат лучше другого? На эти и другие вопросы сегодня трудно дать однозначные ответы, опираясь на существующие нормы российского законодательства.

Кроме того, здесь следует выделить несколько важных тенденций.

Во-первых, электронный документ, как правило, направлен в будущее, он соединяет в реальном времени и в интерактивном режиме стороны между собой, а также с другими лицами и иными источниками информации, при таких условиях, которые в корне отличаются от бумажной формы представления информации. Таким образом, сетевые договоры <3>, заключаемые через банковские терминалы, более полно регулируют договорные отношения контрагентов, чем традиционные договоры купли-продажи (например, Мастер-Банк в день продает посредством банкоматов примерно 20 - 25 авиационных билетов).

<3> Эта категория была введена нами в доктрину, и она наиболее полно отражает суть электронных сетевых обменов; она также является равнозначной и переводится без потери смысла на другие языки. В широком смысле сетевой договор представляет собой соглашение двух и более лиц, направленное на установление, изменение и прекращение прав и обязанностей, вытекающее из деятельности субъектов с использованием сетей различной природы на основе принципов равенства сторон и приоритета интересов потребителей информации. В узком смысле сетевой договор есть особое обязательство, определяющее субъективные права и обязанности договорных контрагентов в сфере электронного документооборота (торгового оборота).

Во-вторых, электронный банковский документ может существовать как в пассивной, так и в активной форме. Пассивная форма электронного документа характерна тогда, когда он сохраняется и жестко привязан к своему носителю. Активная или динамическая форма возникает тогда, когда документ передается по каналам связи или обрабатывается. Поэтому для электронного документа не всегда имеет принципиальное значение физическое местонахождение материального носителя.

Следует отметить, что вместо законов об электронной цифровой подписи в ряде стран действуют законы об электронном документе. В качестве примера приведем Закон Республики Таджикистан от 10 мая 2002 г. N 51 "Об электронном документе" <4>, Закон Республики Беларусь от 10 января 2000 г. N 357-3 "Об электронном документе" <5>, Закон Украины от 22 мая 2003 г. N 851-IV "Об электронном документе и электронном документообороте" <6>. С 30 июня 2000 г. в США действует Закон "Об электронных подписях в международной и национальной торговле" <7>, многие положения которого могут быть взяты на вооружение российским законодателем.

<4> См. в кн.: Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий (анализ проблем и основные документы). М.: Статут; Интертех; БДЦ-пресс, 2003. С. 502 - 508.
<5> Ведамасцi Нацыянальнага сходу Рэспублiкi Беларусь, 2000. N 3. Ст. 27.
<6> Голос Украины. 2003. N 119. 27 июня. В украинском Законе наиболее полно дано определение электронного документа, информационного посредника, электронного документооборота.
<7> Electronic Signatures in Global and National Commerce Act // URL: http:// www.ftc.gov/ os/ 2001/ 06/ esign7.htm.

Анализ законодательной базы показал, что можно выделить следующие свойства банковских документов: обращаемость, доступность для банковского (межбанковского) оборота, стандартность и серийность, регулируемость и признание государством их юридической силы, ликвидность и др.

По форме и характеристике носителя в настоящее время можно выделить: бумажный (традиционный); смешанный (преобладает в настоящее время); электронный (безбумажный) документооборот.

По сфере осуществления выделяют:

Для банковской сферы характерен административный (он же внутренний и внешний банковский, ориентирован на работу самого банковского учреждения) и операционный, связанный с обслуживанием клиентов банка.

Итак, новейшие технологии активно воздействуют на сферу документирования. Современный этап характеризуется следующими особенностями:

  1. сегодня характерно сочетание бумажного и электронного документооборота в банковской сфере; в среднесрочной перспективе можно будет прогнозировать постепенный перевод одной формы в другую путем создания цифровой копии бумажных документов; возможно также дублирование этих форм при одновременном хождении документов в банковском обороте; впоследствии отказ от бумажной формы представления и замена ее преимущественно электронной формой;
  2. осуществляется подготовка банковских служащих, умеющих эффективно трудиться и обучить полученным навыкам в сфере высоких технологий других работников. Это также касается банковских юристов, которые изрядно погрязли в бумагах. Во главу угла должно быть поставлено умение начальников управлений, отделов, операционистов, кассиров и контролеров пользоваться новейшими технологиями;
  3. меняются структура и формы самих электронных документов, осуществляется процесс их унификации и международной стандартизации. Например, это весьма ощутимо в сфере бухгалтерского документооборота.

Электронный документооборот наиболее разработан в банковской, налоговой, таможенной сфере, сфере связи и массовых коммуникаций, а также в сфере дистанционного образования. Однако даже передовые с точки зрения использования электронных документов организации в основном сканируют традиционный документ, а не создают первичный электронный. Следует отметить, что сочетание бумажного и электронного документов в делопроизводстве приводит к эффекту дублирования и значительно уплотняет массив документов. Поэтому встает вопрос не только о хранении традиционных, но в первую очередь об обеспечении сохранности и безопасности электронных документов.

Для того чтобы иметь адекватное представление о состоянии документооборота в сфере управления, необходимо выработать на государственном уровне четкие индикаторы, соответствующие целям информационного обеспечения органов власти. Действующий Федеральный закон от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" <8> заложил основы регламентации отношений по электронному документообороту. Однако один Закон не может решить многочисленные правовые проблемы в данной сфере. В практической плоскости остаются нерешенными задачи информационного обеспечения как частного сектора, так и сферы государственного управления. Иногда то или иное министерство или ведомство не знает, что делает в сфере документооборота другое государственное учреждение, расположенное на соседней улице. Для банковского сектора следует активнее ставить и решать проблемы организационного, технического и финансового свойства. Это обусловлено следующими этапами внедрения информационных технологий: 1) развитие банковских (межбанковских) информационных сетей; 2) их интеграция в едином информационном пространстве; 3) обеспечение оперативного документального обмена между государственными каналами поступления документированной информации с негосударственными каналами; 4) обеспечение необходимого уровня информационной безопасности банковских (межбанковских) обменов.

<8> Собрание законодательства РФ. 2002. N 2. Ст. 127.

Для перехода к смешанному документообороту в большем масштабе, чем сегодня, необходимы унификация форм документов, программ их обработки, уменьшение цены на технические средства обработки данных.