Мудрый Юрист

Проблемы правового регулирования страхования ответственности субъектов туристской деятельности *

<*> Balashova L.V. Problems of legal regulation of insurance of responsibility of subjects of tourist activity.

Балашова Л.В., адвокатский кабинет "Адвокат Балашова Л.В.".

В статье изложены проблемы правового регулирования договора страхования ответственности субъектов туристской деятельности, который является одной из основных форм финансового обеспечения ответственности туристических компаний за вред, причиненный туристу при реализации туристского продукта. Выводы автора могут быть использованы в правоприменительной практике.

Ключевые слова: туристская деятельность, ответственность, турист, Гражданский кодекс Российской Федерации, туроператор.

The article deals with the problems of legal regulation of contract of insurance of responsibility of subjects of tourist activity which is one of the forms of financial security of responsibility of tourist companies for the harm caused to the tourist in the process of realization of tourist product. The author's conclusions may be used in law-application practice.

Key words: tourist activity, responsibility, tourist, Civil code of the Russian Federation, tour operator.

Одним из наиболее дискуссионных видов страхования является страхование гражданской ответственности при осуществлении туристской деятельности. Правовое регулирование отношений, связанных с предоставлением туристских услуг, осуществляется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (в ред. от 28.06.2009) <1>, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" <2>, Правилами оказания услуг по реализации туристского продукта, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 18 июля 2007 г. N 452 <3>, а также иными нормативными правовыми актами. При этом исходя из смысла п. 2 ст. 3 ГК РФ и ст. 2 Закона об основах туристской деятельности следует иметь в виду, что в вопросе выбора норм, подлежащих применению в рассматриваемой области правоотношений, приоритет по степени юридической значимости имеют прежде всего положения ГК РФ и Закона об основах туристской деятельности, которые не могут противоречить нормам ГК РФ.

<1> Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (в ред. от 28.06.2009) // Правовая система "КонсультантПлюс".
<2> Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Правовая система "КонсультантПлюс", 2009.
<3> Постановление Правительства Российской Федерации от 18 июля 2007 г. N 452 // Правовая система "КонсультантПлюс", 2009.

Федеральным законом от 5 февраля 2007 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" впервые в России введена система финансового обеспечения ответственности туристских организаций перед потребителями в форме банковской гарантии и договора страхования договорной ответственности туроператора, а также единый федеральный реестр туроператоров. Реестр туроператоров и финансовое обеспечение - это новый способ государственного регулирования предпринимательской деятельности, связанный с устранением избыточных административных барьеров, переходом от разрешительной системы начала осуществления предпринимательской деятельности к преимущественно уведомительной. Данный способ пришел на смену лицензированию туристской деятельности. В то же время названный Закон, хотя и решил определенным образом задачу гарантирования потребителям туристических услуг возмещения понесенного ими реального ущерба вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператорами и турагентами договоров о реализации туристского продукта, оказался, по мнению специалистов, настолько противоречивым и несовершенным, что породил больше вопросов, чем дал ответов на вопросы, возникавшие в практике правоприменения законодательства о туризме, создал основу для новых серьезных проблем.

Согласно ст. 4.1 Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" все туроператоры, зарегистрированные на территории Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", должны иметь финансовое обеспечение, предусмотренное указанным Федеральным законом.

В договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии должно содержаться условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, являющихся основаниями для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором).

Как следует из ч. 10 ст. 17.1 ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", правила, которые применяются в отношении договора страхования ответственности туроператора и банковской гарантии, определяются в соответствии с гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных Законом об основах туристской деятельности. Однако отдельные правовые нормы данного Закона, в частности касающиеся страхования ответственности субъектов туристской деятельности, не соответствуют положениям Гражданского кодекса РФ, что нарушает в данном случае общий принцип действия гражданского законодательства, установленный ст. 3 ГК РФ.

Так, например, в ч. 9 ст. 17.1 Закона содержится требование к договору страхования ответственности туроператора об обязательном включении в него условия, предусматривающего право туриста, заключившего договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования ответственности туроператора, обратиться к страховщику с письменным требованием о выплате страхового возмещения, если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором. Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является установление наличия указанных в законе фактов, определяющих наступление страхового случая: наличие обязательств туроператора по договору, их нарушение, а также существенный характер этих нарушений. К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта законодатель относит неисполнение обязательств, связанных с перевозкой и размещением туриста, а также наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к его качеству и безопасности.

В силу ст. 10.1 Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" к отношениям, возникающим между туристом и турагентом, от своего имени реализующим туристский продукт, сформированный туроператором, по договору о реализации туристского продукта, применяются положения ст. 10 Закона, регулирующие порядок заключения, изменения и расторжения договора о реализации туристского продукта, его существенные условия, сроки предъявления претензий по качеству продукта. По своей правовой природе договор между турагентом и туроператором представляет собой агентский договор, по которому в силу ст. 1005 ГК РФ одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Из смысла и содержания вышеприведенных норм действующего законодательства, регулирующих правоотношения, возникшие между туристом и турагентом в результате реализации последним туристского продукта от своего имени, следует, что ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение указанного договора возлагается на турагента, а не на туроператора. В случае если турист приобретет у турагента туристский продукт, например, с существенными недостатками, возмещение причиненного ему ущерба не будет обеспечено из страховой суммы, если ответственность турагента добровольно не застрахована, поскольку обязательное страхование его гражданской ответственности законом не предусмотрено.

Следует отметить, что ст. 932 ГК РФ допускает страхование договорной ответственности только самого страхователя, и в случае нарушения этого требования договор будет считаться ничтожным. Таким образом, туроператор, застраховавший свою ответственность в силу ст. 17.1 Закона и не являющийся обязанным лицом по договору реализации туристского продукта турагентом в силу ст. 1005 ГК РФ, не будет являться гарантом защиты интересов пострадавшего туриста от реализации некачественного туристского продукта. Очевиден пробел в законодательстве, не предусмотревшем обязательное страхование риска наступления ответственности туристических агентств, к числу которых закон относит как юридические лица, так и индивидуальных предпринимателей. Учитывая, что лица, осуществляющие турагентскую деятельность индивидуально, - это физические лица, выполняющие на свой страх и риск работу по продвижению и реализации туристских продуктов, не могут гарантировать потребителям туристских услуг, финансовое обеспечение в случае причинения им ущерба, обязательное страхование их профессиональной ответственности должно явиться одним из главных требований, предъявляемых к осуществляемой ими деятельности.

Из анализа правовых норм Федерального закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" можно сделать вывод о несовершенстве разработанной конструкции финансового обеспечения, которая не может в полной мере быть реализована на практике. В вопросах, касающихся страхования ответственности, необходимо более четко определить субъектный состав страховых правоотношений, определить правовой статус туристических агентств как субъекта страхования ответственности при осуществлении туристской деятельности, внести ясность в понятие объекта страхования, который в настоящий момент охватывает только реальный ущерб, причиненный потребителю, исключая компенсацию убытков и морального вреда, дать более конкретное определение страхового случая, оснований освобождения от страховых выплат и др.