Мудрый Юрист

Некоторые аспекты совершенствования положений гражданского законодательства о банковских сделках

Соломин С.К., доцент кафедры гражданского права и процесса Забайкальского института предпринимательства Сибирского университета потребительской кооперации, кандидат юридических наук, г. Чита.

В рамках обсуждения Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации хотелось бы остановиться на анализе некоторых предложений, касающихся совершенствования норм о банковском вкладе и банковском счете.

Не отрицая необходимости совершенствования гражданского законодательства в целом, настораживает та "легкость" отдельных предложений разработчиков Концепции, способная, на наш взгляд, нарушить стройность Гражданского кодекса РФ посредством включения в его структуру нетипичных правовых конструкций. Так, разработчиками Концепции предлагается закрепить правовой режим банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета, определить существенные условия договора обезличенного металлического счета, виды обезличенных металлических счетов, установить порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами. Основанием такого предложения послужило, во-первых, то, что драгоценные металлы являются активами кредитных организаций наряду с денежными средствами и ценными бумагами, во-вторых, отношения по вкладу драгоценных металлов и металлическому счету, с учетом бурно развивающегося оборота драгоценных металлов, нуждаются в законодательном урегулировании.

Представляется, что вслед за обоснованием внесения в Гражданский кодекс РФ правил о банковском вкладе драгоценных металлов и металлическом счете последуют предложения о внесении в структуру данного кодифицированного акта, например, правил об обороте полезных ископаемых, оружия, ядовитых веществ и т.п. Однако до последнего времени никто не пытался оспорить сущность Гражданского кодекса РФ как общеотраслевого нормативного акта. Действительно, если обратиться к его содержанию, то увидим, что данный нормативный акт непосредственно не регулирует оборот имущества, которое ограничено в обороте. Это касается, в частности, иностранной валюты: согласно п. 2 ст. 140 "случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке". В настоящее время имеет место целая система специальных нормативных актов, регулирующих оборот иностранной валюты. Однако не вызывает сомнения, что иностранная валюта наряду с валютой Российской Федерации, ценными бумагами и драгоценными металлами составляет активы кредитной организации, бурность развития оборота которой весьма высока.

Учитывая данное обстоятельство, вряд ли с позиции структуры гражданского законодательства, существа Гражданского кодекса РФ как общеотраслевого нормативного акта подобное предложение разработчиков Концепции выдерживает критику. Спорным оно представляется и с позиции существа металлического счета, разновидности которого соотносятся не только с обслуживанием операций по привлечению драгоценных металлов во вклады. Так, хранение драгоценных металлов предполагает открытие металлического счета ответственного хранения, что, если следовать логике разработчиков Концепции, требует внесения дополнений в гл. 47 ГК РФ "Хранение". В то же время открытием обезличенного металлического счета опосредуются операции как по привлечению драгоценных металлов во вклады, так и по их размещению, что вроде бы требует внесения дополнений в параграф 2 гл. 42 ГК РФ "Кредит". Кроме того, банки вправе совершать достаточно широкий круг сделок с драгоценными металлами (купля-продажа, перевозка, залог и др.), которые по объяснимым причинам прямо не урегулированы в Гражданском кодексе, хотя, естественно, основываются на общих договорных конструкциях, представленных в нем.

Не менее спорными представляются предложения по совершенствованию положений гл. 45 ГК РФ. Учитывая потребности гражданского оборота в разнообразных финансовых услугах, в Концепции предлагается как расширить круг возможных банковских счетов (специальный целевой (номинальный) счет, временный (накопительный) счет, публичный депозитный счет нотариуса и суда), так и развить регламентацию уже предусмотренных законодательством видов банковских счетов, в частности корреспондентского. Однако вызывает возражение как само использование понятия "возможных банковских счетов", так и расширение правовой регламентации Гражданского кодекса РФ за счет положений, разработка которых отнесена к функциям Банка России, в первую очередь по причине динамичности развития сферы банковских услуг в пределах законодательно установленного исчерпывающего перечня банковских операций.

Вызывают возражения и другие предложения, содержащиеся в Концепции, относительно гл. 45 ГК РФ. В частности, это касается указания на то, что в законе должно быть установлено требование особой (повышенной) заботливости банка при совершении для клиента банковских операций. Несмотря на то что смысловая связка "особая заботливость", на наш взгляд, с трудом поддается объяснению с позиции права, в Концепции она конкретизируется за счет предложения о том, что при несвоевременном перечислении средств со счета банк должен уплачивать не только неустойку, но и проценты за пользование чужими денежными средствами. Данное предложение, как нам представляется, однозначно приводит к возможности установления двух одинаковых мер ответственности за одно и то же правонарушение. Если учитывать требования добросовестности, разумности и справедливости, такое предложение ни к чему, кроме возникновения неосновательного обогащения на стороне клиента, не приведет.