Мудрый Юрист

О личности страхового мошенника

Царев Эмиль Анатольевич, соискатель кафедры уголовного права Ставропольского государственного университета.

В статье рассмотрены некоторые черты личности мошенника в сфере страхования. Сделан вывод о существовании двух типичных видов страховых мошенников.

Ключевые слова: страхование, страховое мошенничество, личность преступника, типология личности.

Some characteristics of swindler's person in insurance sphere are shown in this article. The conclusion about existence of two typical kinds of insurance swindlers has been made.

Key words: insurance, insurance swindle, criminal person, typology of person.

Одной из причин чрезвычайной распространенности такого общественного явления, как страховое мошенничество, является отсутствие понимания социальной опасности данного вида преступления у абсолютного большинства граждан. Потерпевший по страховому мошенничеству является обезличенным, невидимым и непонятным для большинства потенциальных субъектов данного преступления. Заместитель руководителя Департамента страхового надзора Минфина РФ П. Бичикашвили определил страховое мошенничество как "социальный феномен" и отметил необходимость "всестороннего исследования мошенничества и привлечения психологов и социологов для исследования причин, подвигающих людей на мошенничество" [3. С. 40].

Почему общество так терпимо относится к страховым мошенникам, почему страховым мошенничеством занимаются люди, ранее не совершавшие каких-либо преступных действий, почему страховое мошенничество "одобряемо" значительной частью общества? На наш взгляд, причины этого кроются в слабости, а зачастую даже в отсутствии какой-либо вразумительной политики государства в отношении социально значимых проблем.

Последние десятилетия ознаменовались тем, что государство неоднократно проводило антинародные реформы, оставляло граждан наедине с их проблемами, осуществляло безвозмездную экспроприацию материальных средств у большинства населения (достаточно вспомнить вклады в Сбербанке СССР, введение приватизационных чеков и последующую приватизацию основных активов государства по заниженным ценам в кругу близких к власти олигархов, августовский кризис 1998 г., финансовый кризис 2008 - 2009 гг. и т.д.). В результате подобной политики значительная часть населения считает (и далеко небезосновательно) "доблестью", проявлением "удали и сметливости" любые ситуации, когда у граждан получается обмануть государство. В отношениях с государством действует принцип "око за око".

После вступления в силу Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в 2003 г. страховые компании "сравнялись" в представлении граждан с государством. Теперь человек, обманувший страховую компанию, приравнивается к человеку, обманувшему государство, а это, как нами уже было показано выше, не является аморальным для большого числа граждан. Интересным является тот факт, что по результатам анализа уголовных дел, возбужденных по случаям мошенничества в сфере страхования на территории Ставропольского края, и случаям, опубликованным в СМИ, большинство лиц, совершивших данное деяние, не находятся в тяжелом материальном положении. Незаконный заработок посредством страхового мошенничества не был для них единственным возможным источником для пропитания. Страховые мошенники не являются "социальными аутсайдерами".

Правильность приведенного мнения подтверждает простое логическое умозаключение. Для того чтобы мошенничество в сфере страхования было экономически "оправданным", для лица его совершающего необходимо, чтобы данное имущество обладало значительной стоимостью, так как при совершении указанного преступления существуют некоторые расходы и издержки, которые при совершении мошенничества с недорогим имуществом делают его материально мало привлекательным. У населения, получающего доходы ниже прожиточного минимума, попросту нет имущества, являющегося потенциальным предметом для страхового мошенничества.

По меткому замечанию М.С. Жилкиной, страховые мошенники принципиально отличаются от других категорий преступников, с точки зрения социально-демографических характеристик, среди них больше мужчин, немало лиц 30 - 45 лет, семейных, с высшим образованием, материально обеспеченных, обладающих дорогостоящим имуществом. Такое описание во многом напоминает описание "целевого клиента" многих страховых компаний - наиболее желанного контингента страхователей, за привлечение которых страховщики так борются [2. С. 131].

Правильность указанной точки зрения подтверждается при обращении к "Системному подходу к технике продаж физическим лицам", разработанному руководителем "Школы продаж" одной из ведущих страховых компаний. В качестве характеристик клиента, представляющего наибольший потенциальный интерес для страховой компании, определены возраст, пол, семейное положение, образование, опыт и хобби. Относительно возраста считается, что в молодом возрасте (до 25 - 30 лет) человек зачастую не осознает скоротечность жизни и непостоянство успешности в ней, в связи со всем этим он и не осознает необходимость страховой защиты достигнутого уровня жизни и сопутствующих данному уровню атрибутов (здоровье, квартира, транспортное средство и т.д.).

Человек старше 50-ти лет также не является целевым клиентом для страховой компании в силу того, что, как правило, его взгляды формировались в советское время (это не способствует усвоение стереотипа "застрахованное благополучие"), он консервативен, и постепенно уменьшается его жизненная активность. Также лица пенсионного возраста не являются целевыми клиентами и из-за уменьшающейся с каждым годом вероятности пролонгации (продления) договора, а, как известно, страховая компания, неукоснительно выполняющая свои обязательства, надеется на долгое и плодотворное сотрудничество с клиентом, и из-за того, что на целый ряд страховых продуктов существуют возрастные ограничения (страхование жизни, здоровья и трудоспособности, страхование жизни и здоровья на дожитие и т.д.).

Пол потенциального клиента для страховой компании значения не имеет, но не является сложно доказуемым то обстоятельство, что в силу историко-социальных причин мужчин, которым есть что страховать, значительно больше, чем женщин, и то, что в случае если это не отдельные лица, а семья, более продуктивной будет беседа с лицом, принимающим в семье значимые решения, как правило, это мужчина. Относительно семейного положения необходимо отметить, что наибольший интерес для страховых компаний представляют семейные люди, т.к. они более ответственны, чаще, чем одинокие, осуществляют долгосрочное планирование, более склонны к накопительному страхованию и т.д. Образование играет принципиальную роль в поведении потенциального клиента. Образование накладывает отпечаток на образ мыслей. Страхование - это, как правило, удел людей с высшим образованием, так как страхуют свои риски люди с определенным, направленным в будущее и прогрессивным мировоззрением [4. С. 151 - 152].

Мы уделили некоторое внимание вопросу о наиболее привлекательных категориях клиентов страховых компаний для того, чтобы показать, что типологические характеристики личности страхового мошенника во многом совпадают с типологическими характеристиками личности наиболее привлекательных целевых групп клиентов. В связи со всем вышесказанным предупреждение мошенничества на стадии заключения договора страхования затруднено, так как страховщик, скорее всего, при отнесении клиента к категории привлекательных не откажет ему в заключении договора страхования, даже если обнаружит что-нибудь подозрительное в его поведении.

Для преступника (страхового мошенника) характерен игровой тип личности, т.е. при безусловном наличии корыстной цели значимую роль в мотивации играет потребность в риске, в игровом азарте.

Все вышесказанное характерно и для одиночных преступников, и для организаторов группового страхового мошенничества, которые выполняют "интеллектуальную" часть преступления, но не как для рядовых исполнителей. Для исполнителей группового страхового мошенничества являются характерными низкий уровень образованности, наличие материальной или иной задолженности перед организатором, что и является причиной участия лица в незаконных действиях. Для исполнителей характерны низкий уровень образования, слабая информированность о возможных негативных правовых последствиях участия в мошенничестве в сфере страхования, высокий уровень убеждаемости, низкий уровень отслеживания ассоциативных, причинно-следственных связей между противоправным поведением и последующими последствиями, непонимание общественной опасности содеянного.

В специальной литературе определены следующие особенности и способности лидера группы по предварительному сговору или организованной группы, занимающейся совершением изучаемых преступлений, а также исполнителей одиночных запланированных преступлений:

дар убеждения;

умение вызывать доверие и уважение (доверие - через симпатию, уважение и страх - через иллюзию силы);

адаптивность и гибкость;

умение работать с информацией и быстрое реагирование на меняющуюся информацию;

умение планировать, обдумывать все до мелочей;

склонность к риску;

пониженная тревожность;

высокий самоконтроль, самообладание, терпение и др. [1. С. 12; 2. С. 132].

Таким образом, при анализе криминологической характеристики лица, совершившего мошенничество в сфере страхования, необходимо выделять две различные категории преступников.

Первая категория - это организаторы групповых, тщательно спланированных преступлений и исполнители спланированных одиночных преступлений. Данная категория лиц наиболее опасна для страхового рынка, т.к. эти лица, как правило, обладают знаниями, имеют организаторские навыки, зачастую располагают знакомствами в правоохранительных органах и т.д. Все это значительно затрудняет расследование и раскрытие преступлений, совершаемых ими.

Вторая группа - это так называемые "случайные" преступники. Это те лица, которые в силу обстоятельств решили совершить попытку "заработать" на страховании. Очень часто случайные мошенники - это лица, которые на самом деле имеют права на законные требования к страховой компании, но завышают размер причиненного им ущерба страховым событием ущерба. Они либо вступают в сговор с экспертом по поводу увеличения размера оценки, причиненного им или их имуществу ущерба, либо пытаются повреждения, полученные имуществом ранее, отнести к последствиям страхового случая. Данная категория преступников менее общественно опасна, чем лица, совершающие или организовывающие спланированные мошенничества.

Литература

  1. Волков В.Л. Уголовно-правовые меры борьбы с мошенничеством в сфере оборота недвижимости: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Ростов н/Д, 2005.
  2. Жилкина М.С. Страховое мошенничество: правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. М., 2005.
  3. Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23 ноября 2000 г. М., 2000. С. 40.
  4. Рыбкин И.В. Продаем по "системе": системный подход к технике продаж физическим лицам. М., 2004.