Мудрый Юрист

Правовые средства противодействия недобросовестным клиентам кредитных организаций

Быков Илья Александрович, главный специалист дирекции по управлению рисками ЗАО "Райффайзенбанк".

В статье описывается правовой механизм противодействия недобросовестным клиентам кредитных организаций, позволяющий выстраивать эффективные барьеры для лиц, причиняющих или способных причинить кредитным организациям прямой или косвенный имущественный ущерб. Определенные средства противодействия подобным деяниям, несомненно, существуют, однако, как показывает практика, они являются недостаточными в современных условиях.

Ключевые слова: кредитные организации, мошенничество, недобросовестный клиент кредитной организации, Центральный банк РФ (Банк России).

Legal means of counteraction of unfair clients of credit organizations

I.A. Bykov

The article describes legal mechanism of counteraction of unfair clients of credit organizations allowing to build efficient barriers for the persons causing direct or indirect property damage. The certain means of counteraction of such actions undoubtedly exist however as the practice shows they are insufficient in contemporary conditions.

Key words: credit organizations, swindling, unfair client of credit organization, Central Bank of the RF (Bank of Russia).

Мошеннические действия, совершаемые в отношении кредитных организаций, составляют достаточно серьезный объем всех незаконных посягательств, с которыми сталкиваются банки, тем не менее структура таких посягательств является более разноплановой. В большинстве своем этому способствуют развитие современных технологий, поиск банками новых способов предложения своих услуг. Расширение перечня банковских услуг и каналов их распространения отражает эффективность деятельности кредитной организации, влияет на их прибыль, деловую репутацию на соответствующем рынке. Вместе с тем необходимо отметить увеличение банковских рисков, связанных с каждой из оказываемых разновидностей услуг, что предопределяет необходимость более детальной проработки правовой базы всех взаимоотношений как кредитных организаций с их контрагентами, так и сотрудников, участвующих в обслуживании указанных взаимоотношений.

Неутешительной в последние годы является динамика роста просроченной задолженности в кредитных организациях РФ. Средний показатель до кризиса 2008 г. составлял порядка 1,8 - 3% просроченной задолженности, в 2008 г. показатель вырос до 15%, в начале 2011 г. данный показатель снизился в среднем до 8%. В период финансового кризиса 2008 г. широкое распространение со стороны клиентов кредитных организаций получили действия, направленные на неисполнение своих обязательств перед кредитной организацией. Такие действия включали в том числе оспаривание условий договора, противодействие реализации имущества, находящегося в залоге у банка. Некоторые действия имели под собой реальную основу, когда документация подписывалась неуполномоченными лицами и кредитные организации вводились в заблуждение относительно идентифицирующих признаков, либо позже происходил поиск изъянов, которые оспаривались, и создавалась долгосрочная судебная тяжба с целью максимальной отсрочки исполнения договорных обязанностей. С финансовыми явлениями, прослеживающимися в мировой экономике, приходят новые неблагоприятные факторы. Так, в 3-м квартале 2011 г. наблюдается рост просроченной задолженности в кредитных организациях РФ, что предопределяет необходимость комплексного совершенствования законодательства, нормативной базы Центрального банка РФ и внутренних нормативных документов кредитных организаций.

Необходимость особого контроля над деятельностью банков была осознана достаточно давно, примерно с конца XIX - начала XX в., когда крах ряда банковских учреждений в Великобритании и США часто приводил к негативным социальным и экономическим последствиям. Такой контроль позволял исключить возможности для банков совершать сомнительные, а иногда спекулятивные, операции, используя деньги своих клиентов. Государство не было заинтересовано в том, чтобы разорившийся банк "потянул" за собой экономику или вызвал массовые волнения вкладчиков. Вместе с тем мало внимания уделялось такой проблеме, как действия клиентов, сотрудников или сторонних лиц, способные причинить серьезный ущерб деятельности банка. Концепция, согласно которой банковские организации нуждаются не только в контроле, но и в эффективном механизме защиты от противоправных посягательств, которые могут подорвать устойчивость отдельного банка или целой системы, появилась сравнительно недавно.

Тревожная тенденция, которая проявилась в период острой фазы кризиса в нашей стране, заключается в том, что определенная часть вполне добросовестных заемщиков (как физических, так и юридических лиц) решила воспользоваться возникшей ситуацией и отказалась исполнять свои обязательства, ссылаясь на сложное экономическое положение. При этом ошибки сотрудников банка, допущенные в период предоставления ссудных средств, оформления кредитной документации, стали поводом для обжалования соответствующих сделок.

Несмотря на это приходится констатировать, что проблема совершения в отношении кредитных организаций противоправных действий в современной отечественной литературе в основном лежит в плоскости риск-менеджмента, т.е. систем оценки, контроля и администрирования банковских рисков. Тем не менее рассмотрение ее исключительно с данной точки зрения позволяет только выявить и изучить проблему, но не предложить эффективное решение. Дело в том, что совершение различных противоправных действий, т.е. реализация банковских (или операционных) рисков, во многом возможно благодаря недостаточности правового регулирования тех или иных сфер банковской деятельности, поэтому противодействие такого рода действиям должно осуществляться также правовыми средствами.

Наиболее широко освещаемым аспектом рассматриваемой проблемы в юридической литературе является уголовно-правовой, т.е. анализ деяний, которые могут быть квалифицированы как мошенничество, в то время как спектр действий, которые могут нанести ущерб деятельности кредитной организации, является гораздо более широким и включает различные манипуляции, которые нельзя всегда отнести к мошенничеству, - уклонение от погашения задолженности по ссуде, активное противодействие реализации заложенного имущества и т.п.

В качестве "инсайдеров", совершающих противоправные действия в отношении кредитной организации, могут рассматриваться:

В качестве "аутсайдеров", совершающих противоправные действия в отношении кредитной организации, могут рассматриваться:

Общими чертами для этих категорий лиц является следующее:

<1> То есть не стоит рассматривать в качестве таковых, например, действия недобросовестного арендодателя, у которого банк арендовал помещения.

Стоит отметить, что вопрос о принятии адекватных мер к такого рода лицам, недопущении в будущем совершения ими такого рода деяний комплексно не решается, и фактически каждая кредитная организация реализует собственную модель поведения в зависимости от возможностей.

Например, применительно к "инсайдерам", допустившим совершение противоправных действий (в основном, хищения материальных ценностей, мошенничества), в ОАО "Сбербанк России" помимо мер, предусмотренных трудовым и гражданским законодательством (например, увольнение, предъявление иска о возмещении причиненного ущерба), некоторое время назад применялась мера, которая вызвала определенные споры как в банковском, так и в юридическом сообществе. В частности, на официальном web-сайте ОАО "Сбербанк России" имелся раздел "Сотрудники, уволенные из Сбербанка", где публиковалась информация о сотрудниках, уволенных за совершение противоправных действий <2>. Основной целью его создания было объявлено предупреждение возможных противоправных действий сотрудников, повышение степени доверия клиентов к Сбербанку России и совершенствование системы безопасности внутри финансовых институтов. Первоначально в список были внесены данные о 426 сотрудниках, большинство из которых уволены по пункту 7 части 1 статьи 81 Трудового кодекса РФ ("Совершение виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дают основание для утраты доверия к нему со стороны работодателя"), а также по пункту 5 части 1 статьи 81 ТК РФ ("Неоднократное неисполнение работником без уважительных причин трудовых обязанностей, если он имеет дисциплинарное взыскание"), а также подпункту "г" пункта 6 части 1 статьи 81 ("Совершение по месту работы хищения (в том числе мелкого) чужого имущества, растраты, умышленного его уничтожения или повреждения, установленных вступившим в законную силу приговором суда или постановлением судьи, органа, должностного лица, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях"). В настоящий момент такой раздел с официального web-сайта ОАО "Сбербанк России" удален. Следует отметить, что отдельными специалистами банковского права обсуждается возможность введения полного запрета на профессию для лиц, которые совершали противоправные действия, работая в кредитных организациях. То есть предполагается, что после увольнения из банка такие люди не должны приниматься на работу в финансовые структуры <3>.

<2> Вдовенко В. "Черный список" Сбербанка // Взгляд. 2010. 20 августа.
<3> Там же.

Что касается "аутсайдеров", то наиболее крупные банки также стремятся разрабатывать различные механизмы борьбы с недобросовестными клиентами, целью которых является ограничение их доступа к услугам данной кредитной организации.

Например, п. 2.24 Порядка совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эмиссия) <4> вводит термин "неблагонадежный клиент", под которым понимается физическое или юридическое лицо, указавшее ложные сведения в заявлении, и/или в отношении которого имеется информация о его причастности к мошенническим действиям с банковскими картами, и/или допускавшее случаи неразрешенного овердрафта по счету карты или нарушения других обязательств перед Банком, и/или причинившее материальный ущерб или ущерб имиджу Банка. Клиент, признанный неблагонадежным, вносится в специальную базу, и данные о нем учитываются при получении им в будущем банковских карт.

<4> Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России (Эмиссия). Утвержден Постановлением Правления Сбербанка России. Протокол N 274, § 11 от 16 мая 2002 г.

Приходится констатировать, что в целом банки оказываются незащищенными перед лицами, чьи действия причиняют разного рода вред их деятельности. Присвоение своего рода статуса тем или иным лицам является отчаянной попыткой кредитной организации защитить свои интересы от лиц, в отношении которых имеется достоверная информация, что они ранее уже наносили определенный вред этой или другой кредитной организации. Тем не менее все эти меры находятся на грани правомерного поведения.

В связи с этим предлагается ввести в научный оборот следующее определение: недобросовестный клиент кредитной организации - это физическое или юридическое лицо, совершившее в отношении кредитной организации действия, напрямую связанные с основными целями ее деятельности и направленные на причинение прямого или косвенного материального ущерба либо причинение вреда деловой репутации кредитной организации.

Основной целью является введение законодательных ограничений для лиц, признанных недобросовестными клиентами, которые не позволят таким лицам пользоваться определенными банковскими услугами либо занимать определенные должности в кредитных организациях. Как представляется, подобные ограничения решают основную задачу: минимизацию доступа лиц, ранее совершивших действия, направленные на причинение прямого или косвенного материального ущерба либо причинение вреда деловой репутации кредитной организации, к возможностям совершения подобных действий в будущем.

Конечно, можно возразить, что подобные ограничения являются вопросами безопасности отдельной кредитной организации и не нуждаются в самостоятельном правовом регулировании, однако возникающие в результате противоправных действий "инсайдеров" и "аутсайдеров" операционные риски могут повлечь серьезные кризисные явления как единичного (в отдельном банке), так и системного характера (в банковской системе целого государства).

Следует сразу оговориться, что ограничения для клиента, признанного недобросовестным, не могут носить произвольный характер, поскольку в совершении ряда операций кредитная организация не может отказать клиенту в силу прямых указаний закона.

Учитывая, что большинство правоотношений, регулируемых главой III ФЗ "О банках и банковской деятельности", являются отношениями кредитной организации и Центрального банка РФ, принимая во внимание положения ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", в частности ст. 57 о том, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, представляется возможным возложить рассматриваемую функцию на Банк России. Это, в свою очередь, потребует подзаконного нормативного регулирования соответствующей процедуры со стороны самого Центрального банка РФ.

Последствия признания клиента недобросовестным должны обеспечивать решение уже обозначенных ранее задач, основная из которых - ограничение доступа к банковской деятельности и к отдельным банковским услугам для таких лиц. Ее достижению может способствовать только системное исключение недобросовестного клиента, когда лицо, которому присвоен соответствующий статус, не сможет, например, получить ссуду в любой кредитной организации на территории РФ. В крупных банках с разветвленной филиальной сетью подобные схемы в целях внутренней безопасности уже решаются посредством установления так называемых стоп-листов, когда информация о клиентах, имеющих негативную кредитную историю, аресты денежных средств на счетах, наложенные судебными приставами-исполнителями или налоговыми органами, рассылается во все структурные подразделения банка, которые учитывают ее при работе с такими клиентами <5>. Стоит отметить, что наличие подобных ограничений на осуществление некоторых операций предусмотрено, например, п. 5.2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <6> (кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случае "наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с настоящим Федеральным законом").

<5> Изначально термин "стоп-лист" ("stop-list") подразумевал банковский реестр с номерами блокированных пластиковых карточек, сегодня его все чаще используют для обозначения списка разного рода нежелательных клиентов.
<6> Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ (в редакции от 27.07.2010) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Собрание законодательства РФ. 2001. N 33 (часть I). Ст. 3418; Собрание законодательства РФ. 2010. N 30. Ст. 4007.

Что же касается решения вопросов обжалования действий, связанных с присвоением лицу статуса "недобросовестный клиент кредитной организации", то, как представляется, это может осуществляться в рамках уже имеющихся процедур, без создания специального судебного механизма.

Таким образом, предлагается дополнить главу III Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" статьей 27.1 (с целью не нарушать сквозную нумерацию статей), следующего содержания: "1. Недобросовестным клиентом кредитной организации признается физическое или юридическое лицо, совершившее в отношении одной или нескольких кредитных организаций на территории Российской Федерации действия, напрямую связанные с основными целями ее деятельности и направленные на причинение прямого или косвенного материального ущерба либо причинение вреда деловой репутации кредитной организации. 2. Признание лица недобросовестным клиентом кредитной организации осуществляется Центральным банком РФ (Банком России) либо его территориальными управлениями на основании заявления кредитной организации, направляемого в порядке, установленном нормативными документами Центрального банка РФ (Банка России). 3. Последствием признания лица недобросовестным клиентом кредитной организации является включение его в "стоп-лист", направляемый Центральным банком РФ (Банком России) во все кредитные организации на территории РФ, что влечет ограничение на совершение данным лицом операций, перечень которых определяется Центральным банком РФ (Банком России). 4. Признание лица недобросовестным клиентом кредитной организации может быть обжаловано в суд в установленном законодательством порядке".

Проблема совершения в отношении кредитных организаций противоправных действий вышла за рамки вопросов безопасности отдельного банка. Введение в законодательство вышеуказанных изменений позволит уменьшить возможности для совершения определенных противоправных действий лицами, которые ранее были уличены в их совершении, что будет способствовать предотвращению и предупреждению серьезных кризисных явлений как в отдельном банке, так и в банковской системе государства.