Мудрый Юрист

Договор потребительского кредита как вид потребительского договора

Внуков Николай Александрович, исполняющий обязанности заведующего кафедрой гражданско-правовых дисциплин Орловской региональной академии государственной службы. Специалист по гражданскому, предпринимательскому, семейному праву, а также международному частному праву. Кандидат политических наук, доцент.

Родился 17 марта 1978 г. в Орловской области. В 2000 г. окончил Орловскую региональную академию государственной службы.

В статье рассматриваются особенности и признаки потребительского договора. Обозначены проблемы правового регулирования данных правоотношений и предложены пути их решения. Автором также сформулировано определение договора потребительского кредита.

Ключевые слова: гражданин-потребитель, потребительский договор, договор потребительского кредита, договор потребительского займа.

The contract of the consumer credit as a kind of the consumer contract

N.A. Vnukov

In article features and signs of the contract consumer are considered. Problems of legal regulation of the given legal relationship are designated and ways of their decisions are offered. The author also formulates definition of the contract of the consumer credit.

Key words: the citizen-consumer, the consumer contract, the contract of the consumer credit, the contract of a consumer loan.

Проблемы правового регулирования договорных отношений с участием граждан-потребителей всегда в той или иной степени разрабатывались в отечественной цивилистике. Это обусловлено значением потребительских договоров как одной из основных конструкций, на основе которой возникают правоотношения с участием граждан-потребителей. Договоры с участием граждан-потребителей занимают особое место в обширнейшем массиве гражданско-правовых норм договорного права, представляя собой один из важнейших институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений как для конкретных граждан-потребителей, для их контрагентов по договору, так и для государства и общества в целом.

Существующие сегодня потребительские договоры образуют единую систему договорных связей, которая представляет собой совокупность гражданско-правовых договоров, имеющую в своей основе единство и взаимосвязь, обладающую внутренней ценностной структурой и направленную на достижение общей цели бытового характера.

Систему договорного регулирования потребительских отношений целесообразно строить исходя из общей правовой природы данных отношений, которая обеспечивает единство потребительских договоров. При этом однородные договорные потребительские отношения должны регулироваться общими нормами права. В связи с этим для повышения эффективности правового регулирования и правоприменительной практики в гражданском законодательстве необходимо установить единую (универсальную) юридическую конструкцию договора с участием гражданина-потребителя (потребительского договора). Автор предлагает включить в Гражданский кодекс РФ главу "Продажа товаров, выполнение работ, оказание услуг с участием граждан-потребителей".

Общие положения отдельных типов договоров должны применяться к их видам, которые, в свою очередь, являются отдельными видами потребительского договора, если это не противоречит общим положениям о потребительском договоре и правовой природе потребительских отношений. Правовая регламентация данного типа гражданско-правового договора позволит также избежать проблем, связанных с появлением новых видов потребительского договора, способов оформления прав и обязанностей сторон (в виде электронной сделки), способов осуществления расчетов (посредством sms-платежей) и т.д.

Необходимость единого правового регулирования потребительских договоров вызвана их однородностью, которая обусловлена особой правовой природой такого договора, состоящей, во-первых, в особом субъектном составе, во-вторых, в особом предмете рассматриваемого договора в части предназначения объекта исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в-третьих, в однородности обязательств, возникающих из такого договора, в части применения к ним потребительского законодательства и, в-четвертых, в особом порядке заключения.

При определении понятия "потребительский договор" следует учитывать, что слово "потребительский" определяет его как тип гражданско-правового договора, указывая на особый субъектный состав и юридическую связь контрагента такого договора - с гражданином-потребителем. Под потребительским договором следует понимать согласованное волеизъявление гражданина-потребителя и хозяйствующего субъекта, совершенное в соответствующей форме, в совокупности представляющее собой соглашение, направленное на удовлетворение потребительских нужд (бытовых и (или) личных) и извлечение прибыли, на основе которого возникают, изменяются и прекращаются гражданские права и обязанности, имеющие особый правовой режим.

Как тип гражданско-правового договора, потребительский договор подразделяется на подтипы, виды и подвиды. В качестве подтипов потребительского договора можно выделить договоры по отчуждению имущества, передаче его в пользование, производству работ и оказанию услуг. Центральное место в системе потребительских договоров возмездного оказания услуг занимает кредитный договор с участием гражданина-потребителя.

Потребительский кредит - новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица [1].

Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (§ 2 гл. 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ), Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ. Данные нормативно-правовые акты, отражая в целом правовую природу договора потребительского кредита, имеют пробелы по ряду существенных вопросов.

В гражданском законодательстве нет определения договора потребительского кредита. Автор предлагает понимать под договором потребительского кредита соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данное понятие целесообразно включить в п. 1 ст. 819 ГК РФ.

В силу того что к данному договору применяются общие положения о договоре займа, целесообразно дополнить ст. 807 ГК РФ понятием договора потребительского займа, под которым следует понимать соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

При этом для договора потребительского займа следует установить ценовое ограничение, например в 5 тыс. руб. В противном случае конструкция такого договора фактически полностью будет подменять собой договор потребительского кредита, без каких-либо ограничений по субъектному составу на стороне заимодавца. В отдельных случаях это уже происходит на практике, о чем свидетельствует появление новой формы бизнеса по предоставлению займа для физических лиц.

Субъектный состав такого договора ограничивается на стороне кредитора банком или иной кредитной организацией, на стороне заемщика - гражданином-потребителем. К иным кредитным организациям Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно подразделить на расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы. Под гражданином-потребителем следует понимать физическое лицо, получающее кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Одним из признаков такого договора является целевое использование, предполагающее следующие права и обязанности сторон: обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского кредита; обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита; право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль над расходованием предоставленных средств <1>.

<1> Договор потребительского кредита и его специфика // http:// www.fingramota.com/ laws/ annotations/ item/ 5308.

Особенность такого договора состоит также в том, что он не может быть публичным договором, т.е. банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. При этом заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения гражданина-потребителя к типовому договору потребительского кредита.

Принимая во внимание массовость кредитных сделок, заключаемых в целях удовлетворения потребительских нужд посредством наличных расчетов, представляется целесообразным сформулировать определение потребительского кредита, который представляет собой потребительскую финансовую услугу по передаче банком или иной кредитной организацией (кредиторами) заемщикам - гражданам-потребителям денежных средств в наличной форме или в безналичной путем зачисления на соответствующий банковский счет в размере и на условиях, которые определены договором потребительского кредита, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

При этом следует учесть, что договор банковского счета может предусматривать расчеты с использованием банковской карты, а также кредитование в форме овердрафта.

Учитывая изложенное, предлагаю название § 3 гл. 42 ГК РФ сформулировать следующим образом: "§ 3. Потребительский, товарный и коммерческий кредит" - и дополнить гл. 42 ГК РФ наряду с товарным и коммерческим кредитом ст. 822.1 "Потребительский кредит", изложив ее в следующей редакции:

Статья 822.1. Потребительский кредит

Потребительский кредит представляет собой потребительскую финансовую услугу по передаче банком или иной кредитной организацией (кредиторами) заемщикам - гражданам-потребителям денежных средств в наличной форме или в безналичной путем зачисления на соответствующий банковский счет в размере и на условиях, которые определены договором потребительского кредита, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если в нем согласованы условия возмездности, срочности, лимит кредитования и порядок предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита в случае, если сумма потребительского кредита предоставляется таким способом, а также условие о графике платежей по договору потребительского кредита (за исключением случаев предоставления потребительского кредита посредством выдачи банковской карты).

К потребительскому кредиту, соответственно, применяются правила настоящей главы и потребительского законодательства, если иное не предусмотрено правилами договора потребительского кредита, из которого возникло соответствующее обязательство, и если это не противоречит существу такого потребительского обязательства.

К существенным условиям договора потребительского кредита следует отнести: предмет договора, включающий лимит кредитования, срок кредитования, т.е. период возврата полученных средств, в том числе материальных при товарном кредите, размер и график осуществления платежей, размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки.

При этом следует учитывать, что включенные банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки, приобретения заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета и установления подсудности спора на условиях банка нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ <2>. Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

<2> Постановление Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09 // http:// www.arbitr.chita.ru/ PraktikaVas/ doc.pdf.

Предметом данного договора является оказание потребительской финансовой услуги по предоставлению денежных средств для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Следует заметить, что существуют и другие научные взгляды, представители которых полагают, что объектом кредитования являются вещи, необходимые заемщику, и для их приобретения выдается кредит, и ради них заключается кредитная сделка. При этом они отмечают, что банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию, товары, находящиеся в товарообороте, и, наконец, потребительские нужды [2, 3]. Здесь следует согласиться с мнением одного из специалистов [4] о том, что данная точка зрения обосновывает наличие товарного кредита, который давно признан законодателем. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 822 ГК РФ кредит может быть выдан не деньгами, а вещами, определенными родовыми признаками (товарный кредит). Но такой предмет не может выступать предметом договора потребительского кредита.

Типичной и непосредственной целью, основанием (causa) договора потребительского кредита как обязательства в целом является предоставление денежных средств для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, на условиях платности, срочности и возвратности, причем данная цель презюмируется в каждом договоре потребительского кредита.

Для раскрытия термина "потребительская финансовая услуга" необходимо изначально обратиться к понятию "потребительская услуга". По мнению автора, понятие "потребительская услуга" должно соотноситься с желаемым результатом - правовой целью потребительского договора возмездного оказания услуг.

На основании изложенного можно предложить авторское определение указанного понятия:

Потребительская услуга представляет собой действия, направленные на достижение правового результата, согласованного сторонами, который носит нематериальный (неовеществленный) характер (духовный, культурный, образовательный и т.п.) и предназначен исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, при этом результат заранее не гарантирован, а полезный эффект заключается в самих действиях.

В контексте определения потребительской услуги и с учетом определения финансовой услуги, содержащегося в Федеральном законе от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (в ред. от 18 июля 2009 г.), под потребительской финансовой услугой следует понимать банковскую услугу, оказываемую исключительно гражданину-потребителю и связанную с размещением денежных средств, с установлением их целевого использования для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.

Вместе с тем ст. 779 ГК РФ, определяя перечень возмездных услуг, не содержит прямой ссылки на потребительскую услугу и потребительскую финансовую услугу. Представляется необходимым выделить в п. 2 ст. 779 ГК РФ потребительские услуги как вид услуг и в перечень таких услуг включить потребительские финансовые услуги.

Современная сфера информационно-коммуникационных технологий продолжает поражать своей стремительной динамикой. Непрекращающееся увеличение пользователей социальных сетей, огромная популярность блогов и подкастов, беспрецедентный рост продаж нетбуков - все это свидетельствует о том, что еще недавно звучавшие прогнозы специалистов о наступлении века информационных технологий постепенно становятся реальностью. Появление новых экономических и правовых явлений, таких как электронная сделка, электронная цифровая подпись, аналог собственноручной подписи, электронный документ, электронная коммерция, свидетельствует и об изменении самого образа общественного мышления. Развитие сети Интернет вносит много нового в отношения между субъектами, пользующимися ею. Появилась возможность за считаные секунды, не вставая из-за рабочего стола и не отходя от компьютера, заключить потребительский договор с хозяйствующим субъектом из другого региона или страны. При этом и у гражданского права возникают новые задачи, заключающиеся в том, чтобы подготовить правовую базу для регулирования возникших общественных отношений <3>.

<3> Козлов П. Электронная сделка - новая форма для новых возможностей // http:// www.advolex.ru/ articles/ electron.

По мнению автора, для правовой регламентации электронных сделок в действующее законодательство необходимо внести следующие изменения.

  1. Статью 160 ГК РФ дополнить п. 4, изложив его в следующей редакции:

Письменная форма сделки может быть заменена электронной формой, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из обычаев делового оборота.

При заключении потребительского договора в электронной форме, согласно п. 2 ст. 160 ГК РФ, факсимильное воспроизведение подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. При этом наиболее быстрым и удобным способом подписания электронной сделки является аналог собственноручной подписи. В потребительском договоре должно быть прямо предусмотрено, что стороны признают юридическую силу за документами, подписываемыми аналогом собственноручной подписи. Такой позиции придерживается и суд. Так, в Определении от 7 февраля 2008 г. N 653/08 ВАС РФ указал на то, что договор поставки товара, являясь по своей правовой природе сделкой и также будучи подписанным посредством факсимиле, доказательством заключения сторонами такого соглашения служить не может, учитывая отсутствие в его тексте специально оговоренного условия.

Стороны потребительского договора, совершаемого в электронной форме, должны согласовать, что именно будет являться аналогом собственноручной подписи. Это могут быть логин и пароль к аккаунту на сайте, адрес электронной почты, код доступа, отправленный на номер сотового телефона, и т.п. Одним из наиболее приемлемых вариантов, по мнению автора, являются адрес электронной почты и код доступа, отправленные на сотовый телефон, так как только конкретные лица имеют доступ к своему электронному ящику, а сообщения фиксируются (сохраняются) на почтовых серверах (такие документы надежнее в доказательственном плане).

  1. Пункт 1 ст. 420 ГК РФ дополнить абз. 2, изложив его в следующей редакции:

Электронным договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, заключенное в электронной форме и подписанное электронными цифровыми подписями данных лиц или иными аналогами собственноручной подписи.

  1. Закон РФ "О защите прав потребителей" дополнить ст. 26.2 "Продажа товаров, оказание услуг по электронной сделке", изложив ее в следующей редакции:

В случае заключения потребительского договора в электронной форме продавец обязан потребителю: незамедлительно подтвердить электронной почтой получение его заказа; создать возможность при заключении договора запросить информацию об условиях договора, включая общие условия сделок, и сохранить ее в пригодной для воспроизведения форме; создать возможность в доступной форме в любой момент отказаться от договора возмездного оказания услуг.

По мнению автора, чтобы избежать злоупотреблений, в законодательстве следует также установить либо ценовое ограничение для электронных договоров потребительского займа и потребительского кредита, либо полный запрет на заключение таких договоров в электронной форме (как, например, это сделано в Гражданском уложении Германии [5]).

Список литературы

  1. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2008. N 10. С. 14.
  2. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. М.: Деловой двор, 2009. С. 34.
  3. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. СПб.: Юрид. центр Пресс, 2001. С. 52.
  4. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009. С. 31.
  5. Гражданское уложение Германии. 3-е изд., перераб. М.: Волтерс Клувер, 2008. Разд. 3. П. 1.