Мудрый Юрист

Правовое положение страховых посредников

Аристова Анна Евгеньевна - директор юридической дирекции АСК "Инвестстрах".

Смирных Андрей Геннадьевич - юрисконсульт ОСАО "Ингосстрах".

Правовое регулирование страховых отношений, а также отношений, связанных со страхованием, в последнее время периодически подвергается существенным модификациям. Так, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <*> (далее - Закон), который наряду с гл. 48 ГК РФ является важнейшим нормативно-правовым актом в сфере страхования, в период с декабря 2003 г. по март 2005 г. пересматривался четыре раза; при этом двумя из этих редакций (ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ <**> и ФЗ от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ <***>) были внесены весьма существенные изменения, затрагивающие примерно третью часть всех норм, содержащихся в Законе. Кроме того, в настоящий момент к рассмотрению в Государственной Думе Федерального Собрания РФ готовятся проекты очередных изменений положений Закона.

<*> См.: Ведомости РФ. 1993. N 2. Ст. 56.
<**> См.: СЗ РФ. 2003. N 50. Ст. 4858.
<***> См.: СЗ РФ. 2005. N 10. Ст. 760.

Одним из наиболее спорных нововведений Закона, реализация которого вызывает практические сложности, можно признать изменение подхода к правовому регулированию отношений с участием страховых посредников - агентов и брокеров (ст. 8 Закона). Основной идеей, лежащей в основе этих изменений, представляется более резкое, чем ранее, разграничение понятий агента и брокера и, соответственно, агентской и брокерской деятельности. В связи с этим в настоящее время рассмотрение законодательных новелл, посвященных положению страховых посредников, - задача актуальная.

Роль посредников в страховании настолько значительна, что в массовом сознании страхование неразрывно связано с образом страхового агента. Данное представление обусловлено тем, что для большей части страхователей (особенно физических лиц) страхование обычно сводится к обращению к страховым агентам (для юридических лиц - и к страховым брокерам). Ведущие российские страховщики заключают посреднические договоры с тысячами агентов и брокеров, при участии которых производится страхование значительной части рисков, принимаемых на себя страховщиками. Не случайно в литературе отмечается, что "по существу страховой агент представляет собой "альфу" и "омегу" страхования" <*>. В связи с этим изменения, вносимые в правовые нормы и посвященные статусу посредников, затрагивают интересы широкого круга лиц и имеют большое значение для нормального функционирования страхового рынка в целом.

<*> Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. Саратов, 1925. С. 55.

Исследователи правового положения страхового агента отмечают, что по своей природе агент - это управомоченный представитель страховщика <*>, который действует от его имени и по его поручению при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования. Наиболее типичной является аквизиционная деятельность агента (деятельность, связанная с заключением договоров страхования), так как деятельность по исполнению договора (урегулированию страхового случая) является более сложной, имеет комплексный характер и обычно осуществляется при участии соответствующих структурных подразделений страховщика.

<*> См., например: Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 100; Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. С. 35; Мартьянова Т.С. Обязательства по страхованию // Гражданское право / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2000. Т. II. Полут. 2. С. 159.

Как отмечалось в литературе начала XX века, "кадр агентов делится на два разряда: на агентов-служащих и агентов-комиссионеров" <*>. Справедливость подобного теоретического утверждения подтверждается и современными авторами, признающими, что страховые агенты "действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения" <**> (или по агентскому договору, построенному на основе конструкции поручения). В связи с этим по общему правилу все субъекты, которые заключают договоры страхования и совершают иные юридически значимые действия от имени страховщика на основании доверенности, действуют в качестве страховых агентов.

<*> Крюков В.П. Указ. соч. С. 57. Необходимо отметить, что термин "комиссия" использовался тогда не в его современном значении (современному договору комиссии соответствовал договор поручения). См.: Нерсесов Н.О. Представительство и ценные бумаги в гражданском праве. М., 2000. С. 42 и след.
<**> Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 55.

Определение страхового агента, изначально включенное в п. 2 ст. 8 Закона от 27 ноября 1992 г. и не подвергавшееся изменениям вплоть до принятия ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации", соответствовало приведенному выше пониманию агентских функций. Страховой агент определялся как физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Это определение представляется в наибольшей степени соответствующим как обычной теоретической интерпретации термина "страховой агент", так и потребностям хозяйственного оборота, поскольку позволяет широкому кругу лиц осуществлять агентскую деятельность.

Однако в соответствии с положениями ст. 1 ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ определение страхового агента было подвергнуто значительным модификациям. Во-первых, только физические лица - граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) - сохранили возможность выступать в качестве агентов. Это изменение существенно сокращает круг лиц, выступающих в качестве агентов, и не в полной мере согласуется с общими нормами гражданского законодательства. Так, согласно п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации не лишены права осуществлять коммерческую деятельность при условии, что эта деятельность соответствует целям их создания. Сложно объяснить, почему такие организации были лишены права выступать в качестве страхового агента.

Кроме того, не вполне обоснованным (хотя и осуществленным в соответствии с положениями абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ) представляется исключение иностранных физических и юридических лиц из числа потенциальных страховых агентов, так как по общему правилу (ст. 2 ГК РФ) иностранные физические и юридические лица участвуют в гражданских правоотношениях на общих основаниях с российскими субъектами. Необходимо учитывать, что отсутствие возможности взаимодействия с иностранными посредниками значительно замедляет темпы развития российского страхового рынка, существенно ограничивая круг потенциальных контрагентов.

Федеральный закон от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" несколько смягчил указанное ограничение для иностранных физических лиц, заменив критерий гражданства на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Однако общий подход - признание недопустимости выступления иностранных физических и юридических лиц в качестве агентов - остался неизменным.

Во-вторых, Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ в п. 1 ст. 8 Закона добавлено указание на то, что деятельность агента по представлению страховщика осуществляется на основании гражданско-правового договора (применительно к физическим лицам). Это означает, что к категории агентов теперь не могут быть отнесены работники страховщика, получившие доверенность в соответствии с условиями трудового соглашения, то есть "агенты-служащие". Это редакционное изменение имеет определенное практическое значение, поскольку физические лица, которые не вправе быть страховыми агентами в соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона, могут получить право представлять страховщика, действуя в соответствии с трудовым договором.

В отличие от агента страховой брокер является профессиональным посредником в сфере страхования; в рамках действующего российского законодательства он отнесен к субъектам страхового дела (ст. 4.1 Закона), осуществляющим страховую деятельность на профессиональной основе. Брокер признается "самостоятельным субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени" <*>. По общему правилу брокер-предприниматель осуществляет деятельность от своего имени в интересах какой-либо из сторон договора страхования (перестрахования). Такая посредническая деятельность осуществляется страховым брокером на основании договора комиссии <**>. В то же время брокер не вправе заключать договоры страхования от своего имени (и в дальнейшем передавать комитенту права по таким договорам, как это предполагается исходя из общих положений о комиссии), поскольку для заключения договоров страхования в качестве страховщика необходимо наличие специальной правоспособности (ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона).

<*> Шиминова М.Я. Указ. соч. С. 100.
<**> См.: Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 37.

Такое понимание функций брокера было отражено в первой редакции п. 3 ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г., согласно которой страховыми брокерами могли быть юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При этом страховой брокер мог осуществлять не только собственно брокерскую деятельность, но и деятельность в качестве агента, поскольку Закон не содержал запрета на оказание брокером агентских услуг в какой-либо форме.

Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ внес существенные коррективы в п. 2 ст. 8 Закона. Во-первых, лишь физические лица - граждане Российской Федерации и российские юридические лица (коммерческие организации) - получили право действовать в качестве страховых брокеров. Как и в отношении агентов, это ограничение было в дальнейшем несколько смягчено Федеральным законом от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ. Критерий гражданства был заменен на критерий постоянного проживания на территории Российской Федерации. Кроме того, в ст. 8 Закона включена норма, разрешающая страховщикам взаимодействовать с иностранными брокерами при заключении договоров перестрахования с иностранными перестраховщиками и перестрахователями. Таким образом, в действующей редакции Закона достигнут определенный компромисс между крайними позициями, отраженными в предшествовавших редакциях: распространением общих положений Закона на иностранных посредников и полным запретом на участие иностранных субъектов в посреднических отношениях в сфере страхования. Во-вторых, полномочия брокера были определены в ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ следующим образом: брокер вправе представлять страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществлять от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования. Кроме того, брокеру было запрещено осуществлять агентскую деятельность (абз. 1 и 2 п. 2 ст. 8 Закона).

Первая часть приведенной формулировки - действие брокера от имени страхователя по его поручению - не вызвала особых разночтений. В то же время такая конструкция не соответствует приведенному выше традиционному пониманию брокерской деятельности, осуществляемой от собственного имени. Вторая часть формулировки абз. 1 п. 2 ст. 8 Закона понималась участниками страхового рынка по-разному. Некоторые полагали, что эта норма не дает возможности страховщику вступать в какие бы то ни было договорные отношения с брокером, поскольку нормой прямо не предусмотрена возможность исполнения поручений страховщика. Более обоснованной представляется точка зрения, согласно которой брокер от своего имени мог оказывать страховщику услуги, связанные с заключением договоров страхования (то есть фактически услуги по поиску потенциальных страхователей). В любом случае правоспособность брокера была существенно ограничена по сравнению с предшествовавшей редакцией ст. 8 Закона (главным образом за счет запрета осуществлять агентскую деятельность, то есть действовать от имени страховщика).

Положения Федерального закона от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ несколько расширили правоспособность брокера (появилось прямое указание на возможность действовать в интересах страховщика как при заключении, так и при исполнении договора страхования). Однако запрет на ведение агентской деятельности включен и в действующую в настоящий момент редакцию ст. 8 Закона. Вряд ли это соответствует потребностям современного страхового рынка, поскольку до вступления в силу ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ, впервые включившего в текст Закона запрет на осуществление брокерами агентской деятельности, существенная часть договоров страхования (особенно перестрахования) заключалась брокерами от имени страховщиков. Кроме того, действующую редакцию п. 2 ст. 8 Закона нельзя признать последовательной: если предположить, что законодатель намеревался отразить в Законе традиционное понимание брокера как комиссионера, то неясно, почему брокеру оставлено право действовать от имени страхователя. Деятельность брокера как лица, занятого в сфере страхования на профессиональной основе, подвергается контролю со стороны управомоченных государственных органов (в настоящее время - Федеральной службы страхового надзора Министерства финансов РФ). Формы осуществления контроля претерпели в последнее время значительные изменения.

До вступления в силу ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ (то есть до 17 января 2004 г.) лицо, намеревавшееся заниматься брокерской деятельностью, обязано было уведомить орган страхового надзора о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за десять дней до начала этой деятельности (абз. 2 п. 3 ст. 8 Закона в предшествовавшей редакции). Однако, хотя законом устанавливался уведомительный порядок начала деятельности брокера, органом страхового надзора был принят подзаконный акт, фактически изменивший заявительный порядок на разрешительный (Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. N 02-02/03) <*>. В соответствии с п. 2.1 данного Положения, брокеру выдавалось свидетельство о внесении в реестр, которое удостоверяло его право на осуществление соответствующей деятельности. Для получения свидетельства необходимо было представить ряд документов (п. 3.1 Положения); кроме того, устанавливались ограничительные квалификационные требования для брокеров - физических лиц и для руководителей брокеров - юридических лиц (п. 3.1 Положения).

<*> См.: Финансовая газета. 1995. N 8.

В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона в редакции ФЗ от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ, страховые брокеры обязаны получить лицензию на осуществление страховой брокерской деятельности. Однако, поскольку на момент принятия Закона механизм лицензирования еще предстояло выработать, в п. 3 ст. 2 этой же редакции предусматривалось, что брокеры обязаны получить лицензию до 1 июля 2005 г. В дальнейшем этот срок был продлен еще на два года (до 1 июля 2007 г.) согласно ст. 2 ФЗ от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ.

Очевидно, что характер публично-правовых требований, которые могут быть предъявлены к страховым брокерам, в настоящее время остается не вполне определенным. Законом прямо установлено, что брокер должен обладать соответствующей лицензией, но одновременно предоставлена отсрочка для получения такой лицензии. Положение о том, что брокер обязан уведомлять орган страхового надзора о начале своей деятельности, отменено; нельзя считать действующим и Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, которое противоречит законодательству (хотя формально оно и не отменено). В связи с этим до 1 июля 2007 г. для осуществления страховой брокерской деятельности брокеру достаточно обладать статусом предпринимателя. В то же время такую ситуацию вряд ли можно признать допустимой с точки зрения необходимости осуществления страхового надзора и защиты прав участников страховых отношений.

Таким образом, применение нового законодательного подхода к деятельности посредников - более резкого разграничения агентской и брокерской деятельности и, соответственно, правоспособности агентов и брокеров - было несколько смягчено положениями Федерального закона от 7 марта 2005 г. N 12-ФЗ. В то же время нельзя признать сложившееся к настоящему моменту правовое регулирование отношений с участием страховых посредников отвечающим потребностям современного страхового рынка. Ограничения на взаимодействие с иностранными посредниками, а также запрет на осуществление брокерами агентской деятельности может негативно сказаться на развитии российского рынка страхования и нуждается в корректировке.