Мудрый Юрист

Овердрафт на службе малого бизнеса

Анатолий Облачинский, юрист, г. Москва.

В последнее время одним из наиболее востребованных видов кредитования среди представителей малого бизнеса является кредит на развитие бизнеса. Но в 2011 году отдельные банки предложили малому бизнесу новую форму кредитования - овердрафт. Что это такое?

Правовой механизм

Овердрафт предоставляется в соответствии с договором об открытии банковского счета. Настоящий договор считается заключенным, если согласие клиента выражено в форме заявления, адресованного банку, а также в договоре имеется отметка об ознакомлении клиента с условиями и тарифами, в том числе процентными ставками и дополнительными комиссиями.

По своей правовой природе договор овердрафта является консенсуальной сделкой. Это обусловлено тем, что для его оформления достаточно достижения сторонами только согласия. В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, обязанность по уже заключенному договору овердрафта возникает у клиента, если он только воспользовался заемными средствами.

Законодательством не регламентировано условие согласования размера овердрафта. Стороны могут заключить договор овердрафта, не обговаривая его максимального предела. Клиент, имеющий обязанность по возврату денежных средств и процентов за их использование, в соответствии с договором овердрафта не вправе ссылаться на обстоятельство отсутствия согласования в договоре предельного значения овердрафта, соглашаясь на перечисление денежных средств, он должен знать о состоянии своего счета.

Кредитная карта для малого бизнеса

Кредитные карты для бизнеса предоставляются как коммерческими банками, так и небанковскими микрофинансовыми организациями.

Согласно отчету Российского микрофинансового центра, на начало 2010 года на рынке действовало более 2000 небанковских финансовых организаций. С учетом развития малого бизнеса эта цифра с каждым годом растет. Во многом данный сегмент является очень перспективным направлением.

Предоставление кредитной карты для бизнеса является классической сделкой. Кредитный эксперт выезжает на место ведения предпринимательской деятельности и анализирует перспективы развития бизнеса. Далее готовится заключение, на основании которого кредитный комитет банка принимает решение о выдаче кредитной карты.

В США порядка 60% малых предпринимателей используют ссуды по кредитным картам с овердрафтом. При этом лимиты овердрафта в США могут достигать 100 тыс. долл. Культура кредитования малого бизнеса складывалась в США долгие годы. В свое время персональные кредитные карты завоевали рынок потребительского кредитования. Теперь будущее за кредитными картами для бизнеса.

В перспективе кредитная карта для бизнеса может заменить стандартные программы кредитования и кеш-кредиты. Два данных продукта рассматриваются как финансовые источники развития бизнеса. Всем известно, что зачастую предприниматели сами пользуются кредитованием физических лиц, чтобы вложить данные средства в развитие бизнеса. Ввиду административных барьеров, устанавливаемых банками, иногда предпринимателям приходится оформлять кредиты на своих родственников.

Безвыходную ситуацию создают банки. Персональное кредитование не дает возможности оценить все риски бизнеса. При этом от данной политики страдает не только предприниматель, но и сам кредитор. Все вышеперечисленные сложности, вызванные частным кредитованием, должна преодолеть кредитная карта для бизнеса!

Характеристика продукта

По сравнению с классической ссудой кредитная карта для бизнеса имеет ряд кардинальных преимуществ. Самое главное достоинство кредитной карты для бизнеса - это то, что она совмещает в себе кредитный и платежный инструмент. Кроме того, предприниматель постоянно имеет доступ к заемным средствам в пределах установленного лимита овердрафта.

Как правило, банки охотно предоставляют услугу возобновляемого лимита овердрафта. Таким образом, после того как задолженность и проценты по кредитной карте для бизнеса будут погашены, предприниматель снова сможет ею воспользоваться. В данном случае бизнесмен не зависит от режима работы офиса банка и ему не нужно представлять дополнительные документы, если возникнет потребность в заемных средствах.

Важным преимуществом кредитной карты является возможность подключить дополнительные сервисы - смс-информирование об операциях по счету и виртуальный банк. Благодаря данным сервисам держатель карты для бизнеса может контролировать свои расходы и осуществлять оплату товаров (услуг) посредством Интернета.

Все вышеперечисленные характеристики кредитной карты для бизнеса делают данный продукт очень привлекательным.

Время подготовить почву

Информационные технологии движутся вперед. С Запада приходят новые банковские продукты, которые делают пользование кредитом не только выгодным, но и удобным. В нашей стране среди основных ориентиров государственной политики определена цель развития и поддержки малого предпринимательства. Всем отечественным банкам необходимо идти в ногу со временем и запускать самые новые и удобные для бизнеса продукты.

В перспективе кредитные карты для малого бизнеса имеют хорошие шансы стать основным источником получения заемных средств. Кредитные карты для бизнеса - это инновационный продукт, который сможет оказать только положительное влияние на развитие малого бизнеса в нашей стране.

Для дальнейшего развития данного продукта необходимо подготовить почву. Финансовым учреждениям, предлагающим кредитную карту для бизнеса, еще предстоит провести разъяснительную работу среди потенциальных клиентов. Каким бы ни был продукт, только знание преимуществ делает его привлекательным.