Мудрый Юрист

Лицензирование деятельности страховых брокеров

Танага Андрей Николаевич, кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Кубанского государственного аграрного университета.

Деятельность страховых брокеров согласно российскому законодательству подлежит лицензированию. Актуальность темы исследования обусловлена необходимостью системного изложения требований к страховым брокерам, что поможет развить соответствующий правовой институт. Особое внимание уделено новеллам правового регулирования.

Ключевые слова: страховой брокер; лицензия; орган страхового надзора; субъект страхового дела; образцы договоров страховых брокеров; выдача лицензии; прекращение действия лицензии.

Licensing of activity of insurance brokers

A.N. Tanaga

Tanaga Andrey Nickolaevich, candidate of laws, assistant professor of department of civil law of the Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia.

Activity of insurance brokers is a subject to licensing. There are no special researches of a legal status of insurance brokers and requirements shown to them. The urgency of subject matter of research is caused by an indispensability of a system statement of requirements to insurance brokers that will help to develop appropriating legal institution. Special attention is given to the new acts of legal regulation.

Key words: insurance broker; license; state insurance supervision authority; the subject of the insurance business; samples of contracts of insurance brokers; licensing; termination of the license.

В соответствии с п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела <1> страховые брокеры наряду со страховыми организациями, обществами взаимного страхования и страховыми актуариями являются субъектами страхового дела, т.е. профессиональными участниками страхового рынка. Соответственно, деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию.

<1> Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56 (далее - Закон).

Страховым брокерам выдается лицензия на осуществление страховой брокерской деятельности (абз. 2 п. 1 ст. 32 Закона), с момента получения которой у субъекта возникает право на осуществление деятельности в сфере страхового дела (абз. 2 п. 3 ст. 49 ГК РФ, абз. 3 п. 1 ст. 32 Закона).

Соискатели лицензии

Норма абз. 1 п. 2 ст. 8 Закона позволяет выделить следующие признаки страховых брокеров, которые и служат первоначальными требованиями к потенциальным соискателям лицензий:

  1. Ими могут быть физические или юридические лица.

Физические лица вправе осуществлять деятельность страховых брокеров, если отвечают следующим требованиям:

а) постоянно проживают на территории Российской Федерации. Примечательно, что отечественное гражданское право признает равенство всех физических лиц, независимо от их государственной принадлежности (отсутствия таковой) и места проживания. Определить постоянство проживания на территории России возможно на основании норм иных законов, и необходимо это лишь для иностранцев и лиц без гражданства, так как граждане России априори признаются постоянно проживающими на территории Российской Федерации.

В частности, в действующем отечественном законодательстве прямо указывается, что постоянно проживающим в Российской Федерации иностранным гражданином признается лицо, получившее вид на жительство <2>. Системный анализ данной дефиниции позволяет прийти к выводу о распространении этого определения также на лиц без гражданства.

<2> См.: абзац 11 п. 1 ст. 2 Федерального закона от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2002. N 30. Ст. 3032.

Таким образом, в аспекте рассматриваемого требования страховым брокером вправе стать любой гражданин России либо иностранный гражданин (лицо без гражданства), получивший вид на жительство в Российской Федерации;

б) зарегистрированы в установленном законодательством РФ <3> порядке в качестве индивидуальных предпринимателей.

<3> См.: глава VII.1 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" // СЗ РФ. 2001. N 33. Ст. 3431.

Юридическое лицо - страховой брокер должен отвечать следующим требованиям:

а) должно быть российским. Действующее гражданское законодательство Российской Федерации не содержит понятия "российские юридические лица". Потому можно предположить, что речь идет о юридическом лице, зарегистрированном в Российской Федерации;

б) должно относиться к числу коммерческих организаций.

  1. Они могут действовать в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика).
  2. Они осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера).

При оказании услуг, связанных с заключением указанных выше договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховой брокер является классическим посредником, не являясь представителем какой-либо стороны договора страхования или перестрахования. Посредничеством деятельность страховых брокеров не ограничивается, так как они, с одной стороны, вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика; с другой стороны, не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Таким образом, правоспособность любых страховых брокеров является специальной - ограниченной сферой страхования.

Выдача лицензии

Лицензия на осуществление страховой брокерской деятельности может быть выдана лишь лицам, которые вправе обрести статус страхового брокера.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискателем лицензии в орган страхового надзора представляется перечень документов:

  1. Заявление о предоставлении лицензии. С 1 декабря 2011 г. требования к заявлению устанавливаются органом страхового надзора. До указанной даты соответствующие требования устанавливались органом страхового регулирования.

Органом страхового надзора в настоящее время (с 4 марта 2011 г.) является Федеральная служба по финансовым рынкам <4> (ФСФР России), руководство которой напрямую осуществляет Правительство РФ. До 4 марта 2011 г. функции органа страхового надзора осуществляла Федеральная служба страхового надзора <5>, находившаяся в ведении органа страхового регулирования - Министерства финансов РФ <6>. Поэтому в настоящее время действует Положение о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела <7>.

<4> Положение о Федеральной службе по финансовым рынкам, утверждено Постановлением Правительства РФ от 29 августа 2011 г. N 717 // СЗ РФ. 2011. N 36. Ст. 5148.
<5> Положение о Федеральной службе страхового надзора, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 330 // СЗ РФ. 2004. N 28. Ст. 2904 (утратило силу).
<6> Положение о Министерстве финансов Российской Федерации, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. N 329 // СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3258.
<7> Утверждено Приказом Минфина РФ от 11 апреля 2006 г. N 60н // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2006. N 23.
  1. Документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя. Таким документом в настоящее время может служить только свидетельство о государственной регистрации юридического лица или свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. Оно представляется в виде нотариально заверенной копии.
  2. Учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица. Не все юридические лица имеют право заниматься страховой брокерской деятельностью. Их перечень ограничен коммерческими организациями. Учредительными документами могут быть только устав и (или) учредительный договор (ст. 52 ГК РФ). В настоящее время хозяйственные товарищества действуют на основании учредительных договоров; хозяйственные общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия - на основании уставов.

Учредительные документы представляются в виде нотариально заверенных копий.

  1. Образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности. Требования к таким образцам устанавливаются органом страхового надзора.

На наш взгляд, данное требование по меньшей мере абсурдно и подлежит исключению. По мере наработки опыта в любые договоры вносится масса дополнений и изменений, особенно в условиях действия принципа свободы договора и его элемента - свободы определения условий договора <8>. Но если бы представление образцов ограничивалось моментом получения лицензии. В соответствии с п. 10 ст. 32 Закона о внесенных изменениях в образцы договоров страховой брокер обязан сообщать в орган страхового надзора в тридцатидневный срок.

<8> Подробнее об этом см.: Танага А.Н. Принцип свободы договора в гражданском праве России. СПб.: Юридический центр "Пресс", 2003. С. 101 - 122.
  1. Документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя (п. 5 ст. 32 Закона). К некоторым руководящим сотрудникам субъекта страхового дела (либо к самому субъекту - индивидуальному предпринимателю) предъявляются квалификационные и иные требования, соблюдение которых необходимо для получения лицензии на осуществление определенного вида страховой деятельности. В частности, руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны постоянно проживать на территории Российской Федерации, иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о таком образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела и (или) финансов не менее двух лет (п. 1, 5 ст. 32.1 Закона).

В принципе аналогичные требования предъявляются и к главному бухгалтеру страховщика или страхового брокера, за исключением более жестких требований к стажу: это должен быть стаж по специальности (а не просто в финансовой сфере), полученный в страховой, перестраховочной организации и (или) брокерской организации, зарегистрированной на территории России (п. 2 ст. 32.1 Закона).

Данный перечень документов является исчерпывающим (п. 8 ст. 32 Закона), соответственно, требовать представления дополнительных документов орган страхового надзора не вправе. В пределах же перечня орган страхового надзора может в целях проверки подлинности полученной информации направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии.

Если все указанные документы представлены в надлежащей форме, орган страхового надзора выдает соискателю лицензии уведомление в письменной форме о приеме документов.

В срок, не превышающий 120 дней с даты получения органом страхового надзора всех указанных документов, этот орган обязан принять решение о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии и сообщить соискателю лицензии об этом в течение пяти рабочих дней.

Если в учредительные документы, образцы договоров или сведения о квалификации работников, представленные для получения лицензии, вносились изменения, о последних страховые брокеры обязаны сообщить в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представить документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения.

Отказ в выдаче лицензии

Соискателю лицензии отказывается в выдаче лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности по следующим основаниям:

  1. Использование соискателем лицензии - юридическим лицом полностью обозначения, индивидуализирующего другого субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела (пп. 1 п. 1 ст. 32.3 Закона). Естественно, это не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Данное основание корреспондирует с запретом, закрепленным в п. 4 ст. 4.1 Закона.

  1. Несоответствие представленных документов требованиям Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования.

Закон и Положение содержат довольно детальные требования к представляемым документам.

  1. Несоответствие учредительных документов требованиям законодательства РФ. Очевидна необходимость актуализации таких документов перед представлением их в орган страхового надзора. Иные организации вправе "копить" необходимые поправки, если предельные сроки специально не оговорены законодателем.
  2. Наличие в представленных документах недостоверной информации.

У органа страхового надзора имеется право проверки достоверности сведений, содержащихся в представленных документах.

Основной вопрос заключается в соответствии учредительных документов требованиям законодательства и достоверности содержащихся в них сведений. Это возможно, так как в соответствии с действующим отечественным законодательством о государственной регистрации юридических лиц регистрирующий орган (инспекция Федеральной налоговой службы РФ) не проверяет законность условий учредительных документов и достоверность включенных в них сведений. Ответственным за соблюдение данных требований является заявитель, который в заявлении о государственной регистрации совершает подпись о таком соответствии, которая (собственноручная подпись заявителя или его представителя) удостоверяется нотариусом.

  1. Наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости.
  2. Наличие неисполненного предписания органа страхового надзора.
  3. Несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии. Последнее основание позволяет избежать системного использования особенностей субъектов страхового дела для неосновательного обогащения, а также совершения иных действий, влияющих на стабильность страхового рынка.

В течение пяти рабочих дней со дня принятия решения об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора обязан направить с уведомлением о вручении письменное мотивированное (с обязательным указанием причин отказа) решение соискателю лицензии.

Действие лицензии

Лицензии на осуществление страховой деятельности могут быть бессрочными и временными (срочными).

По общему правилу выдаются бессрочные лицензии. Полученная страховым брокером лицензия обычно не ограничена конечным сроком действия, а начало действия определяется моментом ее получения.

Лицензия не подлежит передаче другим лицам.

Законом предусматривается возможность выдачи временной лицензии. При этом существует два вида временных лицензий:

  1. лицензия выдается на указанный в заявлении соискателя срок, который не может превышать трех лет;
  2. в иных случаях, установленных страховым законодательством, лицензия может быть выдана на срок от одного года до трех лет.

Обычно указанные сроки действия временной лицензии могут быть продлены по заявлению соискателя лицензии. Отказ в продлении возможен при установлении в период действия лицензии нарушений соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Прекращение действия лицензии

По общему правилу действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности страхового брокера - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации страхового брокера - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения (если брокером является организация, к которой присоединяется другое юридическое лицо) или выделения (если из состава организации-брокера выделяется другое юридическое лицо).

Особые правила предусмотрены для преобразования юридического лица - страхового брокера. Закон (п. 5 ст. 32.5) довольно размыто определяет условие, при котором действие лицензии не прекращается: соответствие вновь возникшего юридического лица требованиям законодательства РФ. Скорее, речь должна идти о соответствии организации требованиям, предъявляемым к конкретному субъекту страхового дела. Именно такого дополнения, на наш взгляд, требует первое предложение п. 5 ст. 32.5 Закона.

При преобразовании орган страхового надзора обязан заменить бланк лицензии страховому брокеру в течение десяти рабочих дней со дня получения перечня документов, необходимых для получения лицензии.

Библиографический список

  1. Танага А.Н. Принцип свободы договора в гражданском праве России. СПб.: Юридический центр "Пресс", 2003. С. 101 - 122.