Мудрый Юрист

Защита прав потребителей при кредитовании в Российской Федерации (исторический аспект и современное состояние)

Чурочкина Олеся Сергеевна, начальник юридического отдела Ростовского филиала коммерческого банка "РОСЭНЕРГОБАНК" (ЗАО), соискатель Южного федерального университета.

В статье рассмотрен исторический аспект возникновения и развития потребительского кредитования в России и других странах, исследованы основные федеральные акты, регулирующие вопросы правового регулирования в сфере потребительского кредитования, проведен анализ судебной практики, сформулированы предложения и дополнения в законопроект "О потребительском кредитовании".

Ключевые слова: историческое развитие потребительского кредитования, законодательство в сфере потребительского кредитования, анализ судебной практики, потребительский кредит.

Consumer rights protection in lending in the Russian Federation (historical aspect and current status)

O.S. Churochkina

Churochkina Olesya Sergeevna, Head of the legal Department of the Rostov branch Commercial Bank ROSENERGOBANK (ZAO), the applicant southern Federal University.

In the article the historical aspect of the emergence and development of consumer crediting in Russia and other countries, the main Federal acts, regulating the issues of legal regulation in the sphere of consumer lending, the analysis of court practice, formulated proposals and amendments into the draft law "On consumer crediting".

Key words: historical development of consumer lending legislation in the sphere of consumer crediting analysis of judicial practice, consumer credit.

Особый интерес на современном этапе развития общества вызывает сфера потребительского кредитования и ее правовое регулирование.

Понятие потребительского, или личного, кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, на территории современного Израиля.

В России первый закон, регулирующий потребительское кредитование, был введен в 1754 г. Закон установил максимальную ставку при кредитовании - 6%.

На протяжении долгого времени банковское потребительское кредитование в России, да и во всем капиталистическом обществе, было развито слабо. До Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран не практиковали выдачу населению денежных займов на потребительские цели. Впервые это стало применяться коммерческими банками США. После окончания Второй мировой войны сектор потребительского кредита занял место наиболее быстроразвивающегося сегмента рынка кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками.

В других западных странах кредитный бум начался в конце 50-х гг. Таким образом, наиболее активное развитие потребительское кредитование получило в условиях общего капиталистического кризиса (главным образом после Второй мировой войны 1939 - 1945 гг.). Причиной этого явилось резкое усиление несоответствий между развитием производства и ограниченностью платежеспособности трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит пользуется огромным спросом практически в каждой экономически развитой стране и во многих странах "третьего мира".

В России в последние годы потребительское кредитование росло очень быстрыми темпами. Так, общий объем кредитования населения РФ в 2012 г. вырос на 54,8%. Для сравнения: в 2011 г. рост этого показателя не превышал 44,13% <1>.

<1> По данным Национального кредитного бюро.

Рост этого потребительского кредитования начал показывать, что есть правовая неурегулированность взаимоотношений между банками и физическими лицами. Особенно это проявилось в периоды кризисов 1998 - 2008 гг. В этот период начали резко расти судебные иски и со стороны банков к заемщикам, физическим лицам, и со стороны физических лиц к банкам. Причем зачастую решения по одинаковым вопросам судами принимались взаимоисключающие, что еще раз подтверждает правовую неурегулированность этих взаимоотношений.

Текущий этап развития сферы потребительского кредитования в России характеризуется следующими основными чертами:

Все это говорит о том, что вопросы потребительского кредитования на современном этапе развития общества обладают особой актуальностью.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <2> (далее - Закон о потребительском кредите), находившимся более восьми лет на стадии рассмотрения в состоянии законопроекта (в предпоследней редакции Федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании" от 23.04.2013 <3>) и принятым лишь 13 декабря 2013 г. Государственной Думой и одобренным Советом Федерации 18 декабря 2013 г., под потребительским кредитом (займом) понимается предоставление денежных средств кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а под профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов понимается деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных Федеральным законом).

<2> Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" // Собрание законодательства Российской Федерации. Вып. N 51. 2013. Ст. 6673.
<3> Законопроект N 136312-5 "О потребительском кредитовании" от 05.12.2008. Официальный сайт Государственной Думы Российской Федерации. URL: http://www.duma.gov.ru. 2012. 30 с.

В настоящее время комплексное исследование правового регулирования потребительского кредитования на монографическом уровне отсутствует.

Данный институт нуждается в глубоком научном изучении с целью дальнейшего совершенствования его правового регулирования.

Отношения между банками и потребителями (физическими лицами) в настоящее время регулируются Конституцией Российской Федерации <4>, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ) <5>, в частности параграфом 2 главы 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ; Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (далее - Закон о банках) <6>, Федеральным законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) <7>.

<4> Конституция Российской Федерации // Собрание законодательства Российской Федерации. Вып. N 4. 2009. Ст. 445.
<5> Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. N 32. Ст. 3301.
<6> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации. Вып. N 6. 1996. Ст. 492.
<7> Федеральный закон 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" // Собрание законодательства Российской Федерации. Вып. N 3. 1996. Ст. 140.

Большое количество коллизий в сфере потребительского кредитования рассматривается в судебном порядке. Анализ судебной практики позволяет сделать вывод о том, как соотносятся с положениями Закона о защите прав потребителей нормы законодательства, регулирующие потребительское кредитование.

Выделим основные нарушения законодательства, ущемляющие права потребителей при заключении кредитных договоров <8>, и рассмотрим их правовую основу:

<8> Информационное письмо Президиума ВАС РФ "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" N 146 от 13.09.2011.
  1. Требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика.

Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение им денежного обязательства. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит ч. 4 ст. 29 Закона о банках и нарушает права потребителя.

  1. Включение в договор с заемщиком-гражданином положения о том, что заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При заключении кредитной организацией договора кредитования с заемщиком-гражданином последний фактически лишен возможности влиять на содержание договора.

Таким образом, по смыслу п. 1 ст. 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

  1. Условие о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка.

Положения п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

  1. Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита.

Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. ст. 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).

Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

  1. Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.

  1. Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.

По смыслу абзаца 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения.

  1. Условие целевого кредитного договора о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик.

В соответствии со ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" регистрационная запись об ипотеке погашается на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Следовательно, Законом установлена обязанность залогодержателя совместно с залогодателем обратиться в орган по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним с заявлением о погашении регистрационной записи об ипотеке, поэтому полное возложение на гражданина всех организационных и финансовых издержек по подаче такого заявления ущемляет его права как потребителя.

  1. Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита <9>.
<9> Там же.

По смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Положения ст. 315 ГК РФ не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы <10>. Названное положение закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии <11>.

<10> Ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1.
<11> Ст. 6 ГК РФ ч. 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ, ч. 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ.

Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Анализ судебной практики показал, что, несмотря на множество судебных решений, все равно остаются коллизии в регулировании, законодательные пробелы и неоднозначность толкования правовых норм в этой области.

Главной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является то, что на него распространяется Закон о защите прав потребителей.

Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда Российской Федерации еще в 1994 г. <12>.

<12> Абзац 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" N 7 от 29.09.1994.

Такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия "услуга" и целям Закона о защите прав потребителей. При потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственно за счет предоставления им денежных средств банками, а в результате использования этих денежных средств.

С другой стороны, отсутствие последовательного регулирования в этой области создает также существенные правовые риски и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации.

Что касается состава участников обязательства, то и здесь выделяются некоторые особенности. Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная организация. Однако именно банки в соответствии с действующим законодательством и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием. Это означает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме банка, является ничтожным <13>, как не соответствующий требованиям закона.

<13> Ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 от 30.11.1994. N 51-ФЗ, ч. 2 от 26.01.1996. N 14-ФЗ.

Большинство правовых норм уже внесено в Закон о потребительском кредите, который вступает в законную силу с 1 июля 2014 г. и будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после этой даты. В нем предусмотрены среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), опубликование которых начнется Банком России не позднее 14 ноября 2014 г. Вышеуказанный Закон устанавливает как раз правовые условия для взаимоотношений между физическими лицами-заемщиками и кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицами, получившими право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Он устанавливает объем информации, который кредитные организации должны предоставлять физическому лицу-заемщику, и устанавливает права и гарантии заемщиков при получении, использовании и возврате этих кредитов, а также определяет условия для снижения рисков кредитных организаций при выдаче кредитов физическим лицам. Необходимо отметить, что Закон о потребительском кредите не будет регулировать отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечиваются ипотекой, что, считаю, вызовет на практике еще немало вопросов и судебных разбирательств в случае нарушения прав сторон по вышеуказанному виду договора.

В Законе о потребительском кредите устанавливается 22 элемента информации, которые кредиторы обязаны представлять заемщику. В действующем же Законе "О защите прав потребителей" речь идет только о трех элементах информации: о сумме кредита, сумме всех платежей заемщика и графике платежей.

Принятый 13 декабря 2013 г. Государственной Думой Закон о потребительском кредите содержит существенные положения, которые в целом позволят уже на основании данного специального Закона обеспечить права и законные интересы как заемщика-потребителя, так и кредитора:

а) установлен срок, в течение которого заемщик после заключения договора может вернуть потребительский кредит;

б) закреплено право заемщика на получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа);

в) утвержден порядок заключения договора потребительского кредита (займа), определены его условия, которые должны и соответственно не могут быть включены;

г) установлен порядок расчета полной стоимости займа, которая не должна будет превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3, что, считаю, можно отнести к одному из наиболее положительных моментов, закрепленных в Законе;

д) закреплена обязанность кредитора при выдаче кредита на сумму сто тысяч рублей и более предупреждать заемщика о возможном риске неисполнения им обязательств, принятых по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика займам превысит 50% его годового дохода;

е) предусмотрены условия страхования либо отказа от страхования от рисков утраты и повреждения заложенного имущества, жизни и здоровья или иного страхового интереса в целях обеспечения обязательств по договору заемщиком;

ж) введено ограничение общего размера неустойки по договору, определен срок требования и условия, когда кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно вернуть кредит и причитающиеся проценты;

з) закреплен порядок действий кредиторов и юридических лиц, действующих по агентскому договору, заключенному с кредитором, при взыскании задолженности во внесудебном порядке.

Однако принятый Закон о потребительском кредите все же несовершенен и, считаю, будет еще неоднократно изменяться и дополняться. Например, его необходимо дополнить следующими положениями, отсутствие законодательного закрепления которых на практике обязательно вызовет вопросы как у кредиторов, так и заемщиков, что может повлечь нарушение прав сторон по договору кредитования (займа), ущерб и, соответственно, судебные разбирательства:

Таким образом, проведенный в статье анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в Российской Федерации показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает законодателя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий. Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее применение на практике, после вступления в законную силу, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", что, по сути, станет так необходимым новым и качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора.

ЛИТЕРАТУРА

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ.
  2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1.
  3. Федеральный закон "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1.
  4. Федеральный закон от 19.10.2011 N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации".
  5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
  6. Законопроект N 136312-5 "О потребительском кредитовании" от 05.12.2008.
  7. Законопроект N 47538-6 N 47538-6/1 "О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".
  8. Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 N 243-О-О.
  9. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".
  10. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14.
  11. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139 о правомерности привлечения ЗАО КБ "Русский банк развития" (далее - Банк) к административной ответственности.
  12. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".