Мудрый Юрист

Возникновение страхового обязательства

А.Н. Танага, кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права ФГБОУ ВПО "Кубанский государственный аграрный университет".

В статье в общем виде представлены действия, совершаемые в процессе заключения договора страхования, получившие авторскую квалификацию. Рассматриваются основания возникновения страховых правоотношений, условия их действительности, порядок заключения договоров страхования.

Ключевые слова: Гражданское право; страховое право; страховое обязательство; страхование; заключение договора страхования.

Emergence of insurance liabilities

In the article in general is presented acts committed in the course of concluding the insurance contract, the author received a qualification. Article discusses the rationale of insurance relations, the conditions of their validity, the procedure for concluding insurance contracts.

Key words: Civil law; insurance law; insurance obligations; insurance; the conclusion of the insurance contract.

Страховое обязательство возникает в большинстве случаев на основании заключенного страхователем и страховщиком договора страхования.

При заключении договора страхования страховщик в целях оценки страхового риска представляет страхователю для заполнения анкету, в которой содержатся вопросы, ответы на которые, по мнению страховщика, имеют существенное значение для такой оценки. Страхователь обязан сообщить страховщику такие обстоятельства, известные ему, если они не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Во всех случаях существенными для этих целей признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (анкете).

Если страхователь на какие-то вопросы не ответил, но договор был заключен, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2 ст. 944 ГК РФ). Такие же последствия наступают, если страховщик в стандартной форме договора страхования или в письменном запросе не указал сведения, которые могут повлиять на степень страхового риска <1>. Как правило, страховщики в случае спора ссылаются на незаполненную строку запроса, в которой должны быть указаны "иные условия, влияющие на степень страхового риска". Законодатель и суды исходят при этом из презумпции профессионализма страховщика: предполагается, что, заключая договоры страхования определенных рисков, страховщик является профессионалом и знает, на какие обстоятельства следует обращать внимание <2>. При умолчании страхователя в отношении определенных вопросов страховщик мог просто отказаться от заключения договора.

<1> См.: пункт 14 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. N 75 // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1.
<2> См.: Диденко А.А. Конструкция непоименованного договора в гражданском праве // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2013. N 90. С. 1013.

Лишь в случае, когда после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, страховщику предоставлено право потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных в п. 2 ст. 179 ГК РФ. Но такое право страховщик утрачивает, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Интересна квалификация данных действий, превалирующая в судах общей юрисдикции. Так, Верховный Суд РФ, вслед за законодателем, выделяет именно обязанность страхователя сообщить страховщику при заключении договора существенные обстоятельства, обладающие названным ранее характером. Вести речь о каких-либо обязанностях лишь потенциальных контрагентов, по крайней мере, преждевременно, так как договор еще не заключен. Напрашивается квалификация уже самих "существенных обстоятельств" как существенных условий договора. Но она не выдерживает проверки с точки зрения последствий: существенные условия не указываются стороной, а согласовываются сторонами; отсутствие же соглашения по любому существенному условию влечет незаключенность договора. Законодатель говорит о недействительности соответствующего договора. Полагаю, что именно с точки зрения данных последствий необходимо квалифицировать как действия сторон, так и сами обстоятельства, названные законодателем существенными.

Но в хронологически последнем Определении Высшего Арбитражного Суда РФ содержится принципиально иной вывод: "В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 Кодекса" <1>.

<1> Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 апреля 2013 г. N ВАС-4994/13 // Справ.-правовая система "КонсультантПлюс".

Судами общей юрисдикции в настоящее время накоплена практика, требующая установления в составе недействительной сделки "наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления" <2>.

<2> Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан: утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 января 2013 г. // Справ.-правовая система "КонсультантПлюс".

Момент заключения любого договора прежде всего зависит от признания законодателем соответствующего соглашения консенсуальным или реальным.

Такие правила закрепляются в большинстве случаев в императивных нормах-дефинициях. Редкие исключения предусмотрены диспозитивными нормами. Последние используются законодателем и в конструкции договора страхования, где дефиниции не определяют момент заключения договора в силу норм ст. 957 ГК РФ. В соответствии с п. 1 данной статьи договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Здесь диспозитивная норма закрепляет общее правило о реальности договора страхования. Стороны вправе определить в договоре иной момент его заключения, в частности, избрав консенсуальную модель. Таким образом, рассматриваемый договор может быть как реальным (общее правило), так и консенсуальным (если стороны оговорили в соглашении обязанность уплаты страхователем страховой премии).

В первом случае он становится односторонним, а во втором - взаимным. Хотя реальный договор страхования также может быть взаимным. Такая ситуация встречается в случае внесения страховой премии по частям путем уплаты страховых взносов, первый из которых вносится в процессе заключения договора, второй и последующие - в ходе исполнения возникшего на основании договора страхования обязательства.

Единственная характеристика данного договора, которая остается всегда неизменной, - это возмездность договора (ст. 423 ГК РФ).

Для признания заключенным любого гражданско-правового договора необходимо достижение сторонами соглашения по всем его существенным условиям (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Для договоров страхования перечень объективно-существенных условий закреплен в ст. 942 ГК РФ.

Согласования сторонами существенных условий достаточно лишь для заключения консенсуального договора страхования, а таковым договор страхования может стать лишь в силу соглашения сторон. Для реальных договоров изложенные правила усложняются: для признания договора заключенным дополнительно необходима предусмотренная федеральным законом передача имущества (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Таким имуществом в договоре страхования является денежная сумма страховой премии или ее части.

Действие по уплате страховой премии по общему правилу является элементом процедуры заключения договора и потому подчиняется принципу свободы договора, а не принципу недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства. Поэтому внесение страховой премии является правом, а не обязанностью, и реализуется в процессе заключения договора <1>. Соответственно, на уплату страховой премии или первого страхового взноса не распространяют действие нормы об исполнении обязательств (гл. 22 ГК РФ); сама уплата представляет собой не правопрекращающее действие, а правообразующее - как элемент юридического состава, включающего подписание договора и передачу денежной суммы страхователем страховщику. Действие принципа свободы договора в отношении всего юридического состава позволяет потенциальному страхователю отказаться от заключения договора, не совершив любой из элементов юридического состава. Для страховщика отказ от заключения договора страхования не допускается лишь в отношении договоров личного страхования, во всяком случае, являющихся публичными договорами (ст. 426, п. 1 ст. 927 ГК РФ).

<1> См.: пункт 25 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // Российская Бизнес-газета. 2004. 3 февр.

Содержательной стороной правила о моменте заключения договора не ограничиваются, так как результат достигнутого сторонами соглашения должен быть облечен в требуемую форму (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договоры страхования заключаются только в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Эти правила полностью применимы к договору страхования, но с учетом установленных Кодексом особенностей способов совершения соответствующих сделок. На основании п. 1 ст. 160 и п. 2 ст. 434 ГК РФ закреплена специальная ст. 940 ГК РФ, ограничивающая такие способы (в пределах только письменной формы), во-первых, составлением одного документа, во-вторых, вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

При этом страховщику предоставлено право применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ). Такие стандартные формы по правовой природе представляют собой формуляры, получившие в страховом праве название "страховой полис".

Условия договоров страхования в абсолютном большинстве случаев разрабатываются страховщиками и представляют собой договоры присоединения (ст. 428 ГК РФ). Поэтому нередко в процессе заключения договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис, в который включена отсылка к разработанным страховщиками правилам того или иного вида страхования. Пункт 1 ст. 943 ГК РФ допускает определение условий, на которых заключается договор страхования, в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Частью договора они становятся в результате прямого указания в договоре (страховом полисе) на применение таких правил. При этом сами правила могут быть изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. На практике страховщики предусматривают в страховых полисах дополнительную графу для подписи страхователя возле данного условия.