Мудрый Юрист

Правовые особенности расторжения договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов

Михеева Ирина Евгеньевна, заместитель заведующего кафедрой банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), кандидат юридических наук.

В работе проведен анализ действующего законодательства Российской Федерации, который позволяет сделать вывод о том, что при нарушении клиентом норм Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", предусматривающих расторжение договора банковского счета, в зависимости от порядка открытия счетов (в рамках одного либо нескольких договоров банковского счета) для него наступают различные последствия за одни и те же нарушения. Клиентам, у которых все банковские счета открыты в рамках одного договора банковского счета, закрываются все банковские счета, а клиентам, у которых банковские счета открыты в рамках различных договоров банковского счета, закрывается только один банковский счет. Такие последствия являются неравнозначными для клиентов и нарушают принцип равноправия в гражданском праве.

Ключевые слова: договор банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов, его расторжение; меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Legal Features of Termination of the Bank Account Contract, Which Opened Several Bank Accounts

I.E. Mikheeva

Mikheeva Irina E., Deputy Head of the Department of Banking Law in Kutafin Moscow State Law University (MSAL), Candidate of Legal Sciences.

In work the analysis of existing legislation of the Russian Federation allows to draw a conclusion that if the client violates the norms of the Federal law from 07.08.2001 N 115-FZ "On countering the legalization (laundering) of incomes received by criminal way, and terrorism financing", providing for the termination of the Bank account agreement, depending on the procedure of opening Bank accounts (under one or several contracts of the Bank account), for it there were different consequences for the same violation. Customers who have all Bank accounts opened in one Bank account agreements, - close all Bank accounts, and customers who have Bank accounts opened in various Bank accounts, close only one Bank account. Such effects are not equal for clients and violates the principle of equality in the civil law.

Key words: The Bank account agreement, into which opened several Bank accounts; combating the legalization (laundering) of income obtained by criminal means and financing of terrorism.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом <1>.

<1> Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

Прямых норм о количестве счетов, которые могут быть предметом одного договора банковского счета, положения главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) не содержат. Вместе с тем согласно ст. 846 ГК РФ договор банковского счета является основанием для открытия счета в банке на условиях, согласованных сторонами. Из норм ГК РФ следует, что банки и их клиенты не ограничиваются в возможности открытия нескольких банковских счетов на основании заключения одного договора банковского счета. Данное положение в форме правила получило свое закрепление в Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" <2>, предусматривающей, что клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора счета соответствующего вида, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.

<2> Вестник Банка России. 2014. N 60.

Для заключения договоров банковского счета банки разрабатывают специальные единые формы, а клиенты, как правило, присоединяются к такому договору. Как объективно указано Л.Г. Ефимовой, "одно из проявлений предпринимательского характера банковских сделок - использование при их заключении различных типизированных договорных форм" <3>. Именно при использовании типовых форм договоров, предложенных банком, заключаются договоры банковского счета, предусматривающие возможность открытия нескольких счетов в рамках одного договора. В случае отказа заключить договор по форме, предложенной банком, клиент будет лишен возможности обслуживаться в выбранной им кредитной организации.

<3> Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 69.

Специфика договора банковского счета, в рамках которого может быть открыто несколько банковских счетов, неизбежно проявляется и при расторжении такого договора.

Напомним, что в ст. 450 - 453 ГК РФ установлены единые основания, порядок и способы расторжения гражданско-правовых договоров.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ по общему правилу расторжение договора возможно по соглашению сторон. В то же время в ряде случае законодатель предоставляет каждой из сторон свои, отличные от установленных для ее контрагента основания и условия расторжения договора, как, например, в случае с договором банковского счета. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский отмечают: "Особенностью расторжения договора в одностороннем порядке является отсутствие согласия контрагента другой стороны договора. Имеется в виду, что, если бы этот последний не возражал против изменения или расторжения договора, предложенного стороной, речь пошла бы об ином основании: соглашении между контрагентами" <4>.

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2001 (3-е издание, стереотипное).

<4> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998. С. 348.

Случаи расторжения договора банковского счета по инициативе одной из сторон закреплены в ст. 859 ГК РФ.

Расторжение договора банковского счета по инициативе клиента.

Законом установлено, что по заявлению клиента расторжение договора банковского счета может быть осуществлено в любое время (п. 1 ст. 859 ГК) и не может быть ограничено договором. Согласно разъяснениям Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <5> "...договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные".

<5> Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" // Вестник ВАС РФ. 1999. N 7.

Расторжение договора банковского счета по инициативе кредитной организации.

По требованию банка расторжение договора банковского счета может быть осуществлено в случаях, предусмотренных в Гражданском кодексе Российской Федерации, а именно когда сумма денежных средств на счете клиента менее установленного банковскими правилами или договором минимума и не восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка, а также при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (в п. 1.1 ст. 859 ГК РФ); а также в случаях, установленных законом (п. 1.2 ст. 859 ГК РФ). К таким случаям относятся нарушения Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <6> (далее - ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем), а также Федерального закона от 28 июня 2014 г. N 173-ФЗ "Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" <7> (далее - ФЗ N 173-ФЗ).

<6> СЗ РФ. 2001. N 33 (Ч. I). Ст. 3418.
<7> СЗ РФ. 2014. N 26 (Ч. I). Ст. 3379.

Поскольку порядок расторжения договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов, не вызывает специфики, связанной с применением ФЗ N 173-ФЗ, данное основание не будет рассматриваться далее в работе.

Согласно п. 5.2, 11 ст. 7 ФЗ о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, банк расторгает договор банковского счета с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица):

Следует отметить, что кредитные организации широко применяют свои публичные полномочия в рамках договора банковского счета, запрашивают дополнительные документы, отказывают в проведении операции, а также инициируют расторжение договора. Несмотря на то что объем и характер истребуемых у клиента документов и информации, необходимых для проверки правомерности совершаемых операций с учетом требований Закона о противодействии легализации, носят оценочный характер, судебная практика даже в редких возникающих судебных спорах в отношении неправомерности расторжения договора банковского счета становится на защиту кредитных организаций, а не клиентов. В частности, при рассмотрении конкретного дела Арбитражный суд Северо-Кавказского округа от 26 августа 2015 г. N Ф08-5981/2015 <8> в своем Постановлении отказал клиенту в удовлетворении требований о признании незаконными действий по расторжению договора банковского счета, обязании осуществлять расчетно-кассовое обслуживание по договору и дополнительному соглашению о дистанционном банковском обслуживании, восстановив электронно-цифровой ключ доступа, и указал, что превышения банком предоставленных ему полномочий по проверке совершаемых обществом операций суды не выявили, признав применяемые банком меры мотивированными (признание операций сомнительными и подозрительными) и правомерными. Все проводимые банком в отношении общества мероприятия по противодействию легализации (отмыванию) доходов отражены в журналах регистрации таких мероприятий за 2013 - 2014 гг. Суды учли поведение общества, уклоняющегося от предоставления запрашиваемой банком информации при осуществлении систематических операций с наличными денежными средствами. Основания для вывода о злоупотреблении банком правом отсутствуют ввиду недоказанности применения банком к обществу мер с целью причинения ему вреда.

<8> См.: Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 августа 2015 г. N Ф08-5981/2015 по делу N А32-27199/2014 // СПС "КонсультантПлюс: Судебная практика".

К порядку одностороннего расторжения договора банковского счета применяются как общие, так и специальные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации. Как верно отмечено М.И. Брагинским и В.В. Витрянским, из самой специфики договора в ряде случаев вытекает возможность для обеих сторон или одной из них расторгнуть договор, но с принятием на себя определенных обязательств <9>. Данный вывод актуален для договора банковского счета, поскольку федеральными законами и нормативными актами Банка России на кредитную организацию, по инициативе которой расторгается договор банковского счета, в случаях, предусмотренных Законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, возложены дополнительные обязательства, которые включают в себя следующее.

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2001 (3-е издание, стереотипное).

<9> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 353.
  1. Направление клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. В силу установленных п. 4 ст. 450, ст. 450.1, пп. 1 - 2 ст. 859 ГК РФ правил банк как сторона, инициирующая расторжение договора, обязана обратиться к клиенту с соответствующим предложением, направив ему не позднее чем за 60 дней до расторжения договора банковского счета уведомление о расторжении указанного договора, которое также должно соответствовать требованиям, установленным Банком России <10>.
<10> Положение Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Вестник Банка России. 2012. N 20.
  1. Соблюдение особого режима банковского счета после направления уведомления о расторжении договора банковского счета. В соответствии с п. 1.2 ст. 859 ГК РФ со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета и до дня, когда договор банковского счета считается расторгнутым, банк не осуществляет операции по банковскому счету клиента, за исключением операций: по начислению процентов; по перечислению обязательных платежей в бюджет; по выдаче остатка денежных средств на счет клиенту либо по перечислению на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
  2. Направление сообщения в Росфинмониторинг. М.И. Брагинским и В.В. Витрянским отмечено, что "...в ГК РФ (гл. 45) и иных федеральных законах имеется немало императивных норм, определяющих обязанности банка и владельца банковского счета (в меньшей степени), призванных урегулировать отношения всяких лиц, вступающих в договор банковского счета" <11>. В данном случае речь идет о публично-правовых обязанностях банка. Одной из таких обязанностей является направление в Росфинмониторинг соответствующего электронного сообщения.
<11> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. Т. 2. М.: Статут, 2006.
  1. Закрытие банковского(их) счета(ов). Согласно п. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. В то же время ни законодательство РФ, ни нормативные акты Банка России не учитывают последствия расторжения договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов. Таким последствием в соответствии со ст. 859 ГК РФ и п. 5.2 ст. 7 Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, является закрытие всех банковских счетов.

Вместе с тем представляется, что закрытие всех банковских счетов, открытых в рамках одного договора банковского счета, по инициативе банка в рассматриваемом случае приводит к нарушению интересов клиента банка, что проявляется в следующем.

Являются неравными последствия нарушения норм Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, предусматривающих расторжение договора банковского счета, для клиентов, у которых все банковские счета открыты в рамках одного договора банковского счета, - закрываются все банковские счета, и для клиентов, у которых банковские счета открыты в рамках разных договоров банковского счета, закрывается один банковский счет.

Расторжение по инициативе банка договора банковского счета в данном случае осуществляется в связи с выполнением банком публично-правовых обязанностей в рамках мероприятий по противодействию отмыванию (легализации) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Следует согласиться с М.И. Брагинским и В.В. Витрянским, которые отмечают, что "непродолжительная история современного Российского государства изобилует примерами жесткого публично-правового регулирования деятельности банков по ведению банковских счетов граждан и организаций, при котором нередко допускались игнорирование или даже деформация гражданско-правовых отношений по договору банковского счета, складывающихся между участниками имущественного оборота. То обстоятельство, что банк, заключая договор банковского счета с организацией или гражданином, одновременно становится субъектом целого ряда публично-правовых обязанностей, которые должны исполняться под страхом административной ответственности (вплоть до аннулирования лицензии на осуществление банковской деятельности), значительно повышает риск контрагента банка - владельца банковского счета и делает весьма уязвимыми его права требования к банку по договору банковского счета" <12>. В рассматриваемом случае уязвимой стороной можно признать клиента, у которого все счета открыты в рамках одного договора банковского счета.

<12> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. Т. 2.

Представляется, что более приемлемым при допущении клиентом нарушения только по одному из банковских счетов, открытых в рамках одного договора банковского счета, было бы изменение такого договора, т.е. закрытие только одного из банковских счетов, а не его расторжение, влекущее закрытие всех банковских счетов. Однако, как известно, применительно к договору банковского счета в ГК РФ (гл. 45) предусмотрены специальные правила, касающиеся лишь расторжения договора банковского счета и не затрагивающие оснований, порядка и способов изменения указанного договора, т.е. нормативные правовые акты не предусматривают для указанных случаев внесение изменений о закрытии только того (тех), счета (счетов), по которому(ым) было допущено нарушение Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. То обстоятельство, что отношения, связанные с изменением договора банковского счета, регулируются лишь общими положениями об изменении всякого гражданско-правового договора (гл. 29 ГК), не позволяет учитывать специфику договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько счетов.

Отсутствие соответствующего правового регулирования внесения изменений в договор банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов, приводит к нарушению баланса интересов и основополагающих принципов разумности. Для приведения к единообразию последствий нарушения клиентом, которому открыто несколько банковских счетов, требуется включение в главу 45 ГК РФ положения о возможности внесения изменений по инициативе банка в договор банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов, в части закрытия того счета (тех счетов), по которому(ым) было допущено нарушение Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.

  1. Возврат клиенту денежных средств. В случае если на момент расторжения договора банковского счета у клиента на счете имеются денежные средства, кредитной организации необходимо провести мероприятия по их возврату клиенту либо перечислению Банку России (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Действующим законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие варианты действий кредитной организации:

а) остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней с момента получения соответствующего заявления;

б) денежные средства зачисляются на специальный счет в Банке России (в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение 60 дней со дня направления кредитной организации клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет) <13>.

<13> См.: Указание Банка России от 15 июля 2013 г. N 3026-У "О специальном счете в Банке России" // Вестник Банка России. 2013. N 47.

При обращении клиента за получением остатка денежных средств после того, как кредитная организация перечислила их в Банк России, установлен следующий порядок:

Литература

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2001 (3-е издание, стереотипное).

  1. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998.
  2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. Т. 2. М.: Статут, 2006.
  3. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: Издательство "НИМП", 2001.