Мудрый Юрист

Реализация права вкладчика в отношениях по страхованию банковских вкладов

Алена Жигулина, выпускник кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова.

В реалиях современной жизни недоверие граждан к банковской системе является основным препятствием для привлечения средств физических лиц в экономику. Большинство населения предпочитает хранить деньги дома, это обусловливается нестабильностью российской банковской системы, а также, как часто это бывает, незащищенностью прав граждан-вкладчиков. Именно поэтому для государства одной из важнейших задач стоит обеспечение доверия населения к банкам в целях привлечения инвестирования сбережений граждан путем предоставления им определенных прав и защиты их интересов. Для решения поставленной задачи используются различные методы, большинство из которых носит правовой характер. Посредством издания различных нормативно-правовых актов государство пытается (и, надо отметить, достаточно неплохо) обеспечить надежность российских банков и прав их вкладчиков.

Важное значение с теоретической точки зрения имеет определение места данного института в системе права. Наиболее точным кажется подход отнесения страхования банковских вкладов к подотрасли банковского права. Однако решение поставленного вопроса осложняется отсутствием единого мнения в российской юридической науке относительно правовой природы отрасли банковского права как таковой. Относятся ли нормы, регулирующие рынок банковских услуг, к гражданскому, предпринимательскому, финансовому праву, или же указанный институт представляет собой комплексную отрасль права? На сегодняшний день последний вариант является наиболее правдоподобным, поскольку, как указывалось выше, институт страхования вкладов как подотрасль банковского права представляет собой имущественные отношения публично-правового характера.

Страхование вкладов преследует основную цель - чтобы в случае банкротства банка лицо, вложившее средства по вкладу, получило их обратно полностью или частично (в зависимости от суммы вклада), в максимально короткий срок, а также вне зависимости от достаточности средств банка-банкрота. Источником выплат является фонд, поскольку для реального функционирования системы страхования вкладов ей необходима собственная финансовая основа, т.е. финансовые ресурсы для возврата денежных средств вкладчикам. Такую финансовую основу и составляет специальный денежный фонд - фонд страхования вкладов. Право на получение возврата денежных средств имеют клиенты-вкладчики банков, участвующих в системе страхования вкладов.

Рассмотрим вопрос об объекте данного правоотношения. Как правило, объектом правоотношения является то, по поводу чего оно возникает. Невозможно не согласиться с мнением В.И. Серебровского, который полагает, что объектом страхования выступает имущественный интерес в целости страхуемого имущества, понимаемого как комплекс имущественных прав и обязанностей <1>. Указанный объект в полной мере отвечает характеру правоотношений, складывающихся при страховании банковских вкладов. Таким образом, интерес вкладчика сохранить вложенные средства и выступает страховым интересом.

<1> Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 43.

Еще одним важным моментом по реализации своего права вкладчиком является наступление страхового случая - события, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика. По общему правилу право на возмещение возникает у лица со дня наступления страхового случая - дня отзыва лицензии или введения моратория. Однако некоторые авторы не разделяют позицию, закрепленную в законе <2>. Банк России имеет полномочия отозвать (аннулировать) лицензию как у неплатежеспособных, так и у платежеспособных банков. Ситуация нагрузки на фонд страхования вкладов может ухудшиться, поскольку Центральный банк в настоящее время проводит жесткую политику в отношении кредитных организаций, применяя к ним достаточно строгие меры, в том числе и лишение лицензии. В связи с этим нагрузка на фонд постоянно увеличивается, особенно за счет требований вкладчиков платежеспособных банков. Автору настоящей статьи видится необходимым закрепить в законодательстве жесткую зависимость между правом вкладчика на получение возмещения денежных средств и невозможностью банка самостоятельно исполнить обязательства. Следовательно, и страховым случаем должен признаваться не формальный отзыв лицензии, а именно неплатежеспособность банка.

<2> Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализы, практика. 2007. N 9.

Порядок действий банка, физического лица - вкладчика, а также Агентства по страхованию вкладов подробно описан в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов). Принятие данного акта стало "прорывом" для банковской системы России. Государство и бизнес пошли на сотрудничество в целях поддержания ее стабильности, укрепления доверия к банкам со стороны населения и привлечения "быстрых" денег в российскую экономику.

Право требования вкладчика на получение возмещения у конкретного банка - участника системы страхования вкладов возникает со дня наступления страхового случая. Необходимо отметить, что данное право никак не связано с уплатой страхового взноса банком. Вкладчик, его наследник или их представители имеют право обратиться в АСВ или утвержденный им банк - агент с требованием о возмещении со дня наступления страхового случая до дня окончания конкурсного производства, а при введении ЦБ РФ моратория - до дня окончания действия моратория. Важным моментом является факт того, что лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая (за исключением наследников), не имеет права на возмещение по вкладу. Однако данный факт не влечет за собой никаких правовых оснований для признания недействительным договора цессии <3> (за исключением случаев, когда вкладчику уже отказано в возврате суммы вклада, и он, злоупотребляя своими правами, заключает договор уступки с добросовестным контрагентом) <4>. Новый кредитор может взыскать задолженность с банка в общем порядке путем обращения в суд, а затем взыскания средств на основании исполнительного листа через службу судебных приставов или в рамках процедуры банкротства. Следовательно, лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу, теряет право на получение именно страхового возмещения, но не саму сумму банковского вклада <5>. Банки-агенты отбираются Агентством по страхованию вкладов на конкурсной основе, подробно урегулированной в специальном акте <6>. Требование о страховом возмещении подается вкладчиком (его наследником) в строго определенный срок - со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. В случае если данный срок пропущен гражданином-вкладчиком, он по его заявлению может быть восстановлен по решению правления Агентства по страхованию вкладов в следующих случаях:

<3> Постановление ФАС Московского округа от 06.06.2013 по делу N А40-77625/12-70-199Б.
<4> Постановление ФАС Поволжского округа от 20.08.2013 по делу N А65-20358/2012.
<5> Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.06.2013 "По делу о взыскании в солидарном порядке по договору уступки права требования страховой выплаты в возмещение ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая по договору банковского вклада".
<6> Порядок конкурсного отбора банков-агентов, утв. решением совета директоров Агентства по страхованию вкладов от 17.09.2004 // СПС "КонсультантПлюс".
  1. если обращению препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
  2. если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
  3. если причина связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).

Как мы видим, данный перечень не является исчерпывающим, поскольку причиной пропуска может быть любое обстоятельство, связанное с его личностью. Указанное понятие не раскрывается подробно в законе, что обеспечивает при этом вкладчикам возможность злоупотреблять правами, а именно возможность толковать любую причину пропуска срока как тесно связанную с личностью. Данное положение кажется не совсем законным, и в связи с этим автором предлагается убрать противоречивую формулировку, установив исчерпывающий перечень обстоятельств.

Каждый банк - участник системы страхования вкладов обязан вести реестр обязательств перед вкладчиками <7>, который он в течение семи дней со дня наступления страхового случая представляет страховщику. Агентство по страхованию вкладов должно в течение месяца со дня получения такого реестра направить каждому вкладчику отдельное сообщение о времени, месте, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. При обращении с требованием о выплате возмещения в банк-агент вкладчик представляет заявление по специальной форме, размещенной на сайте Агентства по страхованию вкладов <8>, и документы, удостоверяющие его личность и право на получение выплаты. После предъявления вкладчиком соответствующих документов и заявления ему выдается выписка из реестра обязательств банка с указанием размера его возмещения. Выплата возмещения производится в течение трех дней со дня поступления документов (как правило, в тот же день), но должна быть не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, в связи с чем вкладчику выдается справка о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, копия ее направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в выписке, он обладает правом представить дополнительные документы, обосновывающие его требования. Требование рассматривается банком в течение 10 дней, после которых принимается решение о внесении изменений или оставлении реестра в прежнем виде. При несогласии вкладчика с данным решением он вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

<7> Указание Банка России от 01.04.2004 N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" (ред. от 26.11.2007) (зарегистрировано в Минюсте РФ 13.04.2004 N 5745) // СПС "КонсультантПлюс".
<8> http://www.asv.org.ru/

Достаточно сложным является вопрос об определении размера страховых выплат. Согласно части 2 статьи 11 Закона о страховании вкладов, возмещение вкладчику выплачивается в полном размере, если сумма не превышает 1400000 рублей. Именно эта сумма является страховой, а точнее денежным пределом, в рамках которого страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору банковского вклада. Необходимо отметить, что изначально данная сумма составляла 100000 рублей, но впоследствии была увеличена до 700000 рублей. Последнее изменение произошло относительно недавно - 29.12.2014 с вступлением в силу Федерального закона <9>, увеличивающего предел страхового возмещения до 1400000 рублей. Размер страхового возмещения устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай перед этим вкладчиком. Таким образом, вкладчик оказывается в более выгодной ситуации, если у него один вклад в банке, не превышающий данный предел. Если размер вклада составляет более 1,4 млн. - оставшаяся сумма может быть взыскана вкладчиком в общем порядке. При взаимных обязательствах (банк выступал кредитором по отношению к вкладчику) происходит зачет встречных требований и размер возмещения по вкладам составляет разницу между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой долга вкладчика перед данным банком, возникших до дня наступления страхового случая.

<9> Федеральный закон от 29.12.2014 N 451-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и статью 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СПС "КонсультантПлюс".

Если у вкладчика несколько вкладов в одном банке, то применяется вышеуказанный принцип - возмещение по вкладам рассчитывается исходя из суммы обязательств по вкладам банка перед вкладчиком. Следовательно, вкладчик с несколькими вкладами в одном банке получит, как и вкладчик с одним вкладом, не более 1400000 руб. Правило действует и в том случае, если суммарный размер вкладов составляет более 1400000 руб. В этой ситуации возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам (часть 3 статьи 11 Закона о страховании вкладов). Иными словами, действует не "привязка" страхового возмещения к каждому договору, заключенному банком с одним и тем же лицом, а именно личность вкладчика является ключевым моментом при определении размера выплаты по вкладу. По мнению автора, это является ущемлением интересов вкладчиков с несколькими вкладами.

Основанием возникновения данных правоотношений является договор банковского вклада (и банковского счета как факультативный). Соответственно, при заключении одним вкладчиком нескольких договоров по поводу каждого из них возникает самостоятельное правоотношение. По этой причине размер страхового возмещения должен быть установлен по поводу каждого вклада отдельно, защищая тем самым права и законные интересы отдельных вкладчиков.

В настоящее время система страхования вкладов решает проблему обеспечения возвратов по вкладам лишь частично, поскольку за ее пределами остаются вклады граждан, оформленные сберегательными книжками на предъявителя, срочные вклады (в том числе тех же граждан), удостоверенные сберегательным (депозитным) сертификатом, вклады юридических лиц. Важным моментом является факт того, что подлежат страхованию не всякие денежные средства, находящиеся на вкладах физических лиц. Так, не подлежат страхованию денежные средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, если такой вклад открыт и связан с осуществлением указанной деятельности. Вклады предпринимателей не подлежат страхованию по причине того, что в ГК РФ предусмотрен на этот случай другой вид страхования - страхование предпринимательского риска (статья 933 ГК РФ).

То же касается и денежных средств, размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления профессиональной деятельности (часть 2 статьи 5 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Также не являются "защищенными" денежные средства, переданные физическими лицами в доверительное управление банку. Система страхования вкладов работает только в пределах территории Российской Федерации, поскольку физические лица, разместившие свои денежные средства в филиалах российских банков, но находящихся на территории другого государства (например, филиал Сбербанка в г. Вене), не смогут претендовать на страховое возмещение Агентством.

И наконец, Закон не применяется к пунктам 5 и 6 части 2 статьи 5, добавленным относительно недавно (2011 и 2014 гг.). Они касаются электронных денежных средств, поскольку по своей правовой природе они не относятся к банковскому вкладу - их зачисление происходит без заключения договора банковского вклада, а также к средствам, размещенным на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу.

Законом предусмотрена суброгация - переход к Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, в пределах выплаченной суммы права требования, которое вкладчик имел к банку (пункт 1 статьи 13 Закона о страховании вкладов). Таким образом, возникает новое правоотношение между Агентством по страхованию вкладов и банком. Основание возникновения данного правоотношения - выплата Агентством страхового возмещения. Предмет данного правоотношения - денежная сумма, выплаченная вкладчикам в качестве страхового возмещения.

По вкладам в банках, не включенных в систему страхования банковских вкладов или исключенных из нее, если они признаются банкротами, возмещение производится Банком России в соответствии с ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" <10>. Определение понятия и размера вклада в данном случае используется по аналогии с Законом о страховании вкладов физических лиц. Порядок осуществления выплат устанавливается в отдельных актах Банка России <11>. После произведения выплат к Центральному банку также переходят права требования вкладчиков к банку-банкроту в размере выплаченных средств. Данные требования удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.

<10> Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (ред. от 22.12.2014) // СПС "КонсультантПлюс".
<11> Указание Банка России от 17.11.2004 N 1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России" (ред. от 16.11.2012); указание Банка России от 17.11.2004 N 1516-У "О порядке конкурсного отбора банков-агентов для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц" (ред. от 27.08.2009); указание Банка России от 28.03.2005 N 1568-У "О порядке бухгалтерского учета в банках-агентах и признанных банкротами банках операций, предусмотренных указанием Банка России от 17 ноября 2004 года N 1517-У "Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России" // СПС "КонсультантПлюс".

Таким образом, система страхования вкладов, а также выплаты Банка России позволяют предотвратить кризисные ситуации для банков и обеспечивают защиту прав и законных интересов вкладчиков в эпоху существующей нестабильности в Российской Федерации.

Продуманная и законодательно закрепленная система страхования банковских вкладов является необходимым элементом здоровой финансовой системы всего государства. Доверие вкладчиков к кредитным организациям имеет исключительно важное значение для обеспечения стабильного функционирования системы финансового посредничества. Изученный мировой опыт показывает, что одним из основных слагаемых высокой степени доверия к кредитным организациям выступает страхование депозитов. При этом цель такого страхования состоит не только в защите интересов вкладчиков, но и в предотвращении банковских банкротств, способных дестабилизировать экономику в целом. Также система страхования вкладов необходима для аккумулирования свободных денежных средств как источника инвестирования в экономику - крупные инвестиции возможны только при условии надежности и устойчивости банковской системы. Если население не доверяет, это негативно отражается не только на кредитных организациях, но и на государстве в целом. Хорошо построенная система страхования вкладов в совокупности с эффективным банковским надзором, "чистой" системой отчетности и отлаженной законодательной и подзаконной нормативной базой - ключевые элементы финансовой стабильности государства и населения.