Мудрый Юрист

Виды потребительского кредитования в России и за рубежом

Дарья Козлова, выпускник кафедры предпринимательского права юридического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова.

В Российской Федерации сектор потребительского кредитования является одним из наиболее стремительно развивающихся направлений в банковской практике. В настоящее время на рынке банковских услуг в секторе потребительского кредитования представлено большое количество разнообразных кредитных продуктов, а сам рынок характеризуется высоким уровнем конкуренции между кредитными организациями. Потребительское кредитование имеет огромное социально-экономическое значение в любом государстве и обществе.

В российской науке и практике существует ряд общих классификаций кредитов, которые применяются в том числе к потребительским кредитам. Так, по сроку предоставления кредиты подразделяются на: краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет), долгосрочные (свыше трех лет). По наличию обеспечения выделяются кредиты: имеющие прямое обеспечение, косвенное обеспечение либо предоставляемые без обеспечения. По наличию цели использования кредитных средств - целевые и нецелевые.

Видовое разделение кредитов имеет важное практическое значение с точки зрения особенностей правового регулирования, применения различного юридического инструментария. Так, по мнению В.В. Витрянского, практический смысл выделения целевых и обеспеченных кредитных договоров состоит в дифференцированном правовом регулировании, предусмотренном в Гражданском кодексе (ст. ст. 813, 814 ГК РФ) <1>. А Ю.В. Романец отмечает, что именно правильная квалификация создает основу для применения к договору тех правовых норм, которые предназначены для его регулирования <2>.

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. Кн. 5. Т. 1. С. 491.
<2> Романец Ю.В. Направленность договора как основа его квалификации // Право и экономика. 1999. N 9. С. 64.

А.Я. Курбатов в качестве видов потребительского кредитования называет:

<3> Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3. С. 15.

Исходя из содержания Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" <4> потребительские кредиты можно классифицировать по образовавшейся задолженности (кредиты с образовавшейся задолженностью и кредиты без задолженности), по категориям качества (высшей категории качества (стандартные), второй категории качества (нестандартные), третьей категории качества (сомнительные), четвертой категории качества (проблемные), пятой категории качества (безнадежные)), по кредитному риску (с отсутствующим (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения - 0%), умеренным (от 1 до 20%), значительным (от 21 до 50%), высоким кредитным риском (от 51 до 99%) или со 100-процентным кредитным риском), по созданию резервов на возможные потери по ссудам <5>.

<4> Вестник Банка России. 07.05.2004. N 28.
<5> Следует отметить, что классификации, содержащиеся в рассматриваемом Положении Банка России, даны по отношению к ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности. Применение их к потребительским кредитам возможно при рассмотрении потребительских кредитов как задолженностей, приравненных к ссудной.

Л.Г. Кисурина по целевой направленности выделяет потребительские кредиты, направленные на: инвестиционные нужды, приобретение товаров длительного пользования, образование, лечение, неотложные нужды и т.д. По типу заемщика - потребительские кредиты, предоставляемые всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д. <6>. Подобную классификацию потребительских кредитов (по направлениям использования (объектам кредитования) и по субъектам кредитной сделки (по заемщику)) приводят и С.А. Даниленко с М.В. Комиссаровой <7>. На наш взгляд, такая классификация представляется слишком "обыденной", хотя в целом и верной по содержанию.

<6> Кисурина Л.Г. Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень. 2008. N 4.
<7> Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011.

Зачастую предлагается выделять целевые потребительские кредиты (на инвестиционные нужды, на приобретение товаров, работ и услуг, на образование, на неотложные нужды и т.п.) и потребительские кредиты без цели использования <8>. Однако такой подход к классификации представляется весьма условным и не совсем верным по сути. Ибо заемщик, вступая в кредитные правоотношения, всегда преследует какую-то цель. Сложно представить, чтобы гражданин обратился в банк за предоставлением кредита, не имея в этом никакой надобности и не представляя цели использования заемных средств. Поэтому следует полагать, что цель в получении кредита у заемщика есть всегда. Другой вопрос в том, интересует ли эта цель банк. И именно это основание должно быть положено в классификацию потребительских кредитов на целевые и нецелевые. В первом случае заемщик должен будет подтвердить банку использование заемных средств по целевому назначению, во втором - банк не интересует дальнейшее движение предоставленного капитала.

<8> См., напр.: Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Указ. соч.; Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3. С. 15; и др.

В российском банковском праве, как уже было показано, принято классифицировать потребительские кредиты по сроку на: краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет), долгосрочные (свыше трех лет). Однако весьма интересно рассмотреть так называемые кредиты с неопределенным сроком (open-end), широко распространенные в зарубежных правопорядках. За рубежом, как отмечает О.М. Иванов, одной из наиболее важных классификаций кредитов является именно деление на срочные потребительские кредиты (closed-end) и кредиты с неопределенным сроком (open-end) <9>. На первый взгляд кажется, что конструкция кредита с неопределенным сроком противоречит самой сущности кредита как срочного обязательства. Однако суть такого кредита сводится к тому, что в пределах установленного кредитного лимита заемщик имеет право требовать предоставления денежных средств, а кредитор обязан предоставлять такие денежные средства по требованию заемщика. И поскольку заемщик самостоятельно выбирает срок (сроки) получения кредитных траншей и график его погашения, то срок самого кредита на момент заключения договора оказывается неопределенным <10>.

<9> Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование. М.: Инфотропик Медиа, 2012. С. 107 - 108.
<10> Там же. С. 108.

Отдельный интерес представляет вопрос об отнесении к потребительским кредитам ипотечных кредитов, выдаваемых гражданам на покупку жилья. В российском законодательстве отсутствует легальное определение понятия "ипотечный кредит". По сути такой кредит представляет собой кредит, обеспеченный залогом приобретаемого недвижимого имущества, однако имеющий ряд особенностей по сравнению с обычными обеспеченными кредитами. Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним <11>. Согласно п. 2 этой же статьи к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на этом основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

<11> Собрание законодательства РФ. 20.07.1998. N 29. Ст. 3400.

Если исходить из понимания потребительского кредита как кредита (денежных средств), предоставленного кредитной организацией гражданам для удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то ипотечные кредиты, предоставляемые гражданам на покупку жилья, можно вполне отнести к числу потребительских по первому критерию (субъектному составу), ибо они также предоставляются только кредитными организациями (что вытекает из положений п. 1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"). Однако применение второго критерия - целевого назначения кредита - в случае ипотеки весьма дискуссионно, ибо приобретаемое жилое помещение может вполне использоваться в целях ведения предпринимательской деятельности <12>, равно, в принципе, как и любое другое имущество, приобретаемое гражданами на денежные средства, полученные как потребительский кредит. Тем не менее здесь есть важное отличие: во втором случае банк интересуется целевым назначением кредитных средств в момент заключения кредитного договора, после предоставления кредитных средств дальнейшая их судьба как бы выбывает из-под контроля банка. В случае ипотеки ситуация иная, ибо приобретаемое недвижимое имущество на протяжении всего срока существования кредитных отношений находится в залоге у кредитной организации.

<12> Так, согласно п. 2 ст. 17 Жилищного кодекса РФ допускается использование жилого помещения для осуществления профессиональной деятельности или индивидуальной предпринимательской деятельности проживающими в нем на законных основаниях гражданами, если это не нарушает права и законные интересы других граждан, а также требования, которым должно отвечать жилое помещение. См.: Собрание законодательства РФ. 03.01.2005. N 1 (ч. I). Ст. 14.

Таким образом, с одной стороны, можно сказать, что ипотечные кредиты на приобретение гражданами недвижимого имущества для целей, не связанных с ведением предпринимательской деятельности (то есть лишь часть ипотечных кредитов), можно отнести к числу потребительских и рассматривать как их разновидность. И такая позиция представлена в юридической литературе. Так, например, О.В. Сгибнева выделяет разновидности потребительского кредитования в зависимости от целевого назначения: кредиты на цели личного потребления, на приобретение автомобилей, а также ипотечные кредиты <13>.

<13> Гражданское право: Учебник / Под ред. д-ра юрид. наук, проф. О.Н. Садикова. М.: Контракт; ИНФРА-М, 2007. Том II. С. 187.

Однако с формально-юридической точки зрения, выраженной российским законодателем в декабре 2013 г. с принятием Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", есть основания утверждать, что ипотечные кредиты не относятся к числу потребительских, так как согласно п. 2 ст. 1 указанный Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой <14>.

<14> Собрание законодательства РФ. 23.12.2013. N 51. Ст. 6673.

На наш взгляд, такая позиция все же не совсем верна, ибо тот факт, что действие Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не распространяется на ипотечные кредиты на приобретение гражданами недвижимого имущества для целей, не связанных с ведением предпринимательской деятельности, еще не говорит о том, что такие кредиты нельзя рассматривать в качестве потребительских. Этот факт говорит лишь о том, что для регулирования таких кредитов применяются другие правовые средства и методы. Поэтому представляется, что с экономической и теоретико-юридической точек зрения указанные ипотечные кредиты можно рассматривать как вид потребительских, однако с практической точки зрения с учетом специфики их правового регулирования и применения особого юридического инструментария и правовых средств (в том числе иных договорных моделей) такие кредиты необходимо выделять в отдельную группу и рассматривать их обособленно от потребительских кредитов.

В российской правовой науке было выражено мнение, что "потребительский кредит - это общее понятие, обозначающее денежные средства, предоставляемые физическому лицу в целях удовлетворения потребительских нужд. Поэтому кредит на покупку автомобиля, ипотечный кредит, образовательный кредит и другие кредиты, предоставляемые физическим лицам, должны признаваться видами потребительского кредита" <15>. С первой частью следует согласиться, ибо в ходе предыдущего изложения данный тезис был нами также подтвержден. В отношении принадлежности автомобильных и образовательных кредитов к числу потребительских безусловно следует, как и в случае с ипотечными кредитами, согласиться с экономической и теоретико-юридической точками зрения. Однако зачастую такие кредиты сопряжены со специальными государственными программами и соответствующими льготными условиями (например, программы софинансирования, субсидирования и пр.), что вносит специфику в их правовое регулирование. Поэтому в этих случаях, на наш взгляд, их нужно рассматривать отдельно. В остальных же случаях их следует рассматривать в качестве полноценных видов потребительского кредита.

<15> Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. 12.00.03. СПб., 2012.

В Европейском союзе потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой, выделяются в отдельную группу, и европейский законодатель не распространяет на них действие Директивы 2008/48/ЕС о потребительском кредитовании (наряду с другими исключениями) <16>. Однако, например, в Германии на кредиты, обеспеченные правами на недвижимость (ипотекой и поземельным долгом), частично распространяются общие правила о потребительском кредите.

<16> Richtlinie 2008/48/EG des Parlaments und des Rates vom 23. April 2008 und zur Aufhebung der Richtlinie 87/102/EWG des Rates. Amtsblatt der Union. 22.5.2008. L 133/66 - L 133/92.

С позиций сравнительно-правового подхода интересно рассмотреть классификации потребительских кредитов, имеющиеся в зарубежных правопорядках. Рассмотрим несколько классификаций потребительских кредитов на примере европейского государства с наиболее близким к российскому правопорядком - Федеративной Республики Германия.

В германском праве имеется широкая классификация потребительских кредитов, согласно которой выделяется три больших группы: контокоррентный кредит (Kontokorrentkredit), срочный кредит (Darlehen) и договор об открытии кредита .

Также в германском праве традиционно различают т.н. "финансируемые сделки" (finanzierten ), которые представляют собой денежные кредиты, выдаваемые кредитной организацией для конкретной цели - финансирования определенной сделки (в основном по покупке потребительских товаров повышенного качества), и кредиты, выдаваемые наличными <17>. В первом случае покупатель и продавец заключают договор купли-продажи под условием недействительности согласно § 158 Abs. 2, § 159 BGB (Германского гражданского уложения), по которому банк предоставляет покупателю кредит для финансирования стоимости приобретаемого товара <18>. При этом в качестве обеспечения по кредиту покупатель предоставляет право удержания большей части заработной платы или право на ее списание, кроме этого, банку предоставляется обеспечительное право собственности на имущество, приобретаемое по сделке <19>.

<17> Clausen, Bank- und . 5. Auflage. C.H. Beck. 2014. S. 310.
<18> BGB1.I S. 42.
<19> , Verbraucherkreditrecht, 2014, Buch, Kommentar zum § 495 Rn. 210 ff.

Таким образом, в России, как и за рубежом, существуют многочисленные классификации потребительских кредитов по различным основаниям. Вместе с тем в рамках одного вида потребительского кредита могут предоставляться совершенно разные кредитные продукты, которые в основном ориентированы на конкретные, определенные группы клиентов и характеризуются определенными условиями (например, беспроцентный целевой кредит на приобретение определенных товаров (в рамках маркетинговых акций и пр.), целевой образовательный кредит на обучение по специальностям, соответствующим приоритетным направлениям модернизации и технологического развития российской экономики и т.п.). Классификации потребительских кредитов имеют важное значение с позиций правильного, дифференцированного применения различных методов и средств правового регулирования, соответствующих целям тех или иных видов кредита.