Мудрый Юрист

Потребительское кредитование: новеллы в гражданском праве

Дьяченко Е.М., доцент кафедры гражданского права Кубанского государственного университета, кандидат юридических наук.

Пономарева Н.В., магистрант Кубанского государственного университета.

В статье на основе анализа ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" рассмотрены и исследованы понятия: потребительский кредит, договор банковского кредита, его существенные условия, стороны договора, права и обязанности заемщика, ответственность по договору, страхование как способ обеспечения кредитного договора.

Ключевые слова: потребительский кредит; кредитор; заемщик; денежная ссуда; банковская ссуда; проценты; ставка рефинансирования; страхование.

Consumer lending: novels in civil law

E.M. Dyachenko, N.V. Ponomareva

The article is based on analysis of Federal Law N 353-FZ "On consumer credit (loans)" examined and investigated concepts: consumer credit, bank credit agreement, its essential terms, parties to a contract, the rights and obligations of the borrower, the liability under the contract of insurance, as a way to ensure that the credit agreement.

Key words: consumer credit; creditor; the borrower; monetary loan; bank lending; interest; refinancing rate; insurance.

В России до недавнего времени отсутствовал специальный закон, регулирующий отношения в сфере потребительского кредитования, данный закон принят, и с 1 июля 2014 г. ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу. Закон применяется только к договорам потребительского кредита (займа), заключенным 2 июля 2014 г. и позже.

Действие Закона не распространяется на кредиты (займы), выданные физическим лицам для предпринимательских целей; на ипотечные кредиты; на займы, выдаваемые работодателями своим работникам. Этот Закон обязателен не только для банков, но и для различных некредитных финансовых организаций <1>, например микрофинансовых организаций, которые на профессиональной основе регулярно - не менее четырех раз за год - предоставляют потребительские займы <2>.

<1> О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в ред. от 21.07.2014) // Собрание законодательства РФ. 23.12.2013. N 51. Ст. 6673. П. 3, 5 ч. 1 ст. 3.
<2> Лескова Ю.Г. Особенности правового статуса отдельных видов некоммерческих организаций (на примере саморегулируемых организаций, микрофинансовых организаций) // Право и экономика. 2011. N 1. С. 18 - 23; Лескова Ю.Г. Роль и значение видового многообразия саморегулируемых организаций в модернизации экономических и правовых отношений // Гражданское право. 2011. N 2. С. 13.

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание, неотложные нужды и т.п.). Потребительский кредит в конечном счете предоставляется населению для удовлетворения различных потребительских нужд.

Сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица). Функциональная природа потребительского кредита определяется тем, что полученные заемщиком денежные ресурсы используются лишь в качестве средства платежа.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях.

В научной литературе существует точка зрения о том, что потребительский кредит следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты, как ссуды денег, так и ссуды капитала <1>.

<1> Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. М., 2005. N 8. С. 1 - 3; Тужилова-Орданская Е.М. К вопросу о защите прав потребителей // Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. N 12. С. 89; Тужилова-Орданская Е.М. Особенности прекращения или изменения правоотношения как способа защиты прав заемщиков от несправедливых условий кредитного договора (договора займа) // Вестник Омского университета. Серия: Право. 2015. N 1(42). С. 148.

Имеет место определенная схожесть банковской ссуды денег, капитала и банковского потребительского кредита. Все эти формы кредита так или иначе используются для финансирования текущих затрат или же для реализации инвестиционных проектов. Все они могут предоставляться на определенный временной период. Банковскому потребительскому кредиту в определенной мере, так же как и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно увеличение денежных доходов и накоплений. Схожесть потребительского кредита с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала также и в том, что банк, предоставляя ссуду потребителю, требует определенное обеспечение. Необходимость обеспечения при получении потребительского кредита в банке диктуется высоким уровнем кредитного риска. Как правило, банки предоставляют кредиты индивидуальным заемщикам под залог движимого или недвижимого имущества, например квартир, жилых домов, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, денежных средств, хранящихся на депозитных счетах в банках.

В ряде зарубежных стран банки могут предоставлять потребительские кредиты физическим лицам без какого-либо обеспечения. Такие необеспеченные ссуды выдаются банками тем лицам, которые хорошо зарекомендовали себя как аккуратные и исправные заемщики. Эти лица имеют в собственности дома, землю, счета в банках, постоянные источники доходов. У них имеется достаточно продолжительная кредитная история, которая закрепила за ними репутацию надежных заемщиков. Но все же необеспеченные банковские ссуды - вещь не очень распространенная. Такие ссуды предоставляются на короткий период, и процент по ним будет всегда выше, чем по ссудам, имеющим обеспечение.

Как уже отмечалось, потребительский кредит имеет свойства как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала. Такое может быть тогда, когда заемщиками выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. В этом случае часть ссуды может быть истрачена на потребительские нужды, а часть - на вложение в предпринимательский капитал. Когда физическое лицо покупает на заемные средства ценные бумаги, а также приобретает другие финансовые или материальные активы с целью сохранения стоимости своего капитала, то тогда кредит теряет свое чисто потребительское назначение.

Однако банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды и способами использования заемщиками полученных ссуд. Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками фирмам и предприятиям, осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Субъектами банковского потребительского кредита выступают физические лица. В условиях банковского потребительского кредита кредиторы предоставляют частным лицам деньги как средство платежа за купленный товар (услугу), а не как капитал. Поэтому такая форма кредита носит исключительно потребительский характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления домашних хозяйств.

При потребительском кредите физические лица (потребители) берут деньги у банков для приобретения потребительских товаров и услуг для непроизводительного (конечного) их использования. Процесс использования банковского потребительского кредита непосредственно не обусловливает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получения дохода. При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества.

Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемые (зарплата, пенсия, пособия) <1>.

<1> Семенюта О.Г. Потребительский кредит и банки в России: Учебник. М.: Норма, 2005. С. 75.

Закон N 353-ФЗ предоставляет заемщику новые права:

  1. заемщик имеет право подумать брать или не брать кредит, т.е. заемщик может изучить все индивидуальные условия договора как минимум в течение 5 рабочих дней без изменения условий договора;
  2. заемщик может отказаться от получения кредита. А также досрочно вернуть кредит без предварительного уведомления банка. Срок досрочного возврата нецелевого кредита возможен в течение 14 календарных дней с даты получения. Целевой кредит возвращается в течение 30 календарных дней с даты получения. Заемщик обязан будет заплатить проценты за фактический срок пользования деньгами;
  3. если гражданин приобрел товар с помощью потребительского кредита и товар оказался ненадлежащего качества, то, возвращая его продавцу, покупатель вправе требовать от последнего возмещения не только уплаченной за товар суммы, но и уплаченных процентов по кредиту;
  4. на стимулирование к принятию ответственного решения направлена норма Закона, устанавливающая обязанность банка указывать полную стоимость кредита в таком месте договора и таким шрифтом, чтобы заемщик имел возможность получить четкое представление о суммах предстоящих ему платежей, например в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
  5. заемщик имеет право знать, что взимание комиссии за выдачу кредитных средств незаконно.

В Законе прописаны также и обязанности заемщика. Помимо основных обязанностей заемщик обязан уведомлять банк в случае изменения контактной информации (адреса, телефона, электронной почты).

Предложенные меры, по мнению законодателя, должны привести к снижению числа просроченных кредитов.

Важным моментом, установленным Законом о потребительском кредите, является деление условий договора потребительского кредита (займа) на общие и индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Согласно п. 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите к договору потребительского кредита (займа) в части общих условий применяется ст. 428 "Договор присоединения" ГК РФ, которая гласит, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, потенциальный заемщик не может повлиять на содержание кредитного договора (займа) в части общих условий договора <1>.

<1> Хоменко Е.Г. Закон о потребительском кредите: чьи ожидания оправдались // Юридическая работа в кредитной организации. 2014. N 1. Справ.-прав. система "КонсультантПлюс".

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора, их перечень приведен в Законе N 353-ФЗ, к ним относятся: сумма кредита (лимит кредитования); срок кредита; валюта кредита; размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом; количество, размер и периодичность платежей по договору; порядок возврата по договору, полная стоимость кредита.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору кредитор вправе взыскивать с заемщика неустойку. Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму начисляют проценты в размере ставки рефинансирования Банка России, если иной размер не предусмотрен договором. Кроме того, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с процентами.

В Законе также устанавливается, что кредитная организация при заключении договора кредитования вправе требовать от заемщика застраховать как само имущество, так и иной страховой интерес (жизнь, здоровье) как один из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Заемщик в свою очередь может отказаться от этого условия, так как это страхование является добровольным <1>.

<1> См.: Лескова Ю.Г. Страхование имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций: вопросы теории и практики // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2015. N 106. С. 447.

Иные виды страховок могут оформляться только по желанию заемщика (поручителя, залогодателя). Следовательно, отказ заемщика от оформления, например, страхования жизни и здоровья не может служить причиной для отказа банка в предоставлении кредита <1>.

<1> Журавлева Е.В. Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора // Электронный журнал. Азбука права. Справ.-прав. система "КонсультантПлюс". 2014.

Закон определят порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничивает максимальные размеры неустойки, устанавливает четкие требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Кроме этого, Законом о потребительском кредите впервые законодательно:

<1> Астапова Т.Ю. Принят Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" // Справ.-прав. система "КонсультантПлюс". 2014.

Таким образом, Закон о потребительском кредите не привел к существенным изменениям на рынке банковских услуг в сфере кредитования потребителей - физических лиц. Данный нормативный акт явно не решил все проблемы с кредитованием физических лиц, но некоторые ключевые моменты во взаимоотношениях банка и заемщика - физического лица он все же урегулировал. Закон в большей или меньшей степени ограничил право банков взимать с заемщиков - физических лиц "лишние", дополнительные платежи и комиссии.

Банки не смогут взимать комиссии, например, за досрочный возврат кредита. Также заемщик вправе бесплатно один раз в месяц получить информацию о размере текущей задолженности, дате и размерах произведенных и предстоящих платежей и иных сведениях, указанных в договоре потребительского кредита.

У банков теперь нет права взимать штраф с заемщика за отказ от получения кредита в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора. Решен вопрос с подсудностью спора по иску заемщика. Есть и другие положительные аспекты для заемщиков.

В Законе содержатся и некоторые неясности. Так, например, в индивидуальных условиях договора допускается предусмотреть как запрет, так и возможность уступки банком права требования к заемщику третьим лицам. Но к этим третьим лицам Закон не предъявляет никаких требований, что позволяет осуществить такую уступку любым лицам вне зависимости от наличия у них банковской лицензии.