Мудрый Юрист

Некоторые правовые аспекты использования в платежах "мобильных кошельков"

Иванов Виталии Юрьевич, начальник юридического отдела филиала Банка "Петрокоммерц" в городе Ростове-на-Дону, кандидат юридических наук.

В статье рассматриваются юридические аспекты использования "мобильного кошелька" как инновационного платежного инструмента в рамках Федерального закона "О национальной платежной системе". Автор предлагает рассматривать NFC-модули для "мобильного кошелька" в качестве средства доступа к этому виду электронного средства платежа.

Ключевые слова: электронное средство платежа, мобильный кошелек, электронные денежные средства, Федеральный закон "О национальной платежной системе".

Some legal aspects of "mobile wallet" use in payments

V.Yu. Ivanov

Ivanov Vitalij Yu., head, Law Department, Branch ofBank "Petrokommerts" (Rostov-on the Don), candidate ofjuridical sciences.

The article deals with the legal aspects of the use of "mobile wallet" as an innovative payment instrument under the Federal Law "On the national payment system". The author proposes to consider NFC-ins for "mobile wallet" as a means of access to this type of electronic means of payment.

Key words: electronic means of payment, mobile wallet, electronic money, Federal Law "On National Payment System".

Наблюдающийся сегодня процесс технической гибридизации электронных платежных инструментов находит свое выражение в появлении и развитии на рынке платежных услуг различных инновационных продуктов, отличительной чертой которых является возможность использования потребителем в целях перевода денежных средств различных способов и технических устройств в рамках платежной услуги, предоставляемой одним оператором. По мнению специалистов, разработка новых способов платежей физических лиц, совмещающих в себе несколько платежных инструментов и физических устройств, является своеобразным "высшим пилотажем" в инновационных финансовых услугах <1>.

<1> См.: Достов В.Л., Шуст П.М. Гибридизация как новая тенденция в эволюции платежных инструментов // СПС "КонсультантПлюс".

В качестве примера подобных инновационных платежных продуктов можно привести мобильные платежные услуги, т.е. переводы денежных средств с использованием различного рода мобильных устройств. При этом необходимо отметить, что функциональные возможности различных мобильных устройств, в частности смартфонов и "планшетов", которые можно использовать для осуществления инновационных платежей, а также персональных компьютеров в настоящее время становятся практически идентичными. Мобильные устройства сегодня являются наиболее распространенными устройствами доступа в Интернет, что еще больше способствует их использованию в целях электронных платежей. Поэтому мобильные платежи рассматриваются аналитиками как один из самых перспективных способов проведения платежей с точки зрения потенциала развития сети, выдерживающий сравнение даже с интернет-банкингом, рассчитанным на компьютерные устройства, а стирание различий между смартфонами и персональными компьютерами, по прогнозам специалистов, должно привести к интеграции интернет- и мобильных платежей <2>.

<2> Криворучко С.В., Родионов А.А. Мобильные платежи как стратегическое направление развития розничных платежей // СПС "КонсультантПлюс".

В нашей стране мобильные платежные услуги кредитных организаций и операторов сотовой связи активно начали развиваться примерно с середины первого десятилетия текущего века. В условиях острого недостатка нормативного регулирования в качестве правовой основы, обеспечивающей использование "электронных кошельков", платежей "электронными деньгами", а также мобильных платежей операторов сотовой связи и других платежных инноваций, использовались юридические схемы взаимодействия участников расчетов и договоры, правомерность которых нередко вызывала сомнения <3>. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) создал прочный правовой фундамент для всех видов платежных инноваций, включая мобильные платежи электронными денежными средствами (далее - ЭДС).

<3> Иванов В.Ю. Юридические аспекты и правовая природа мобильного банкинга операторов сотовой связи // Банковское право. 2010. N 5. С. 7 - 11.

Несколько лет, прошедших после принятия Закона о НПС, показали, что предложенная указанным Законом юридическая схема платежей со счета мобильного телефона абонента у оператора связи в рамках переводов ЭДС с обязательным привлечением кредитных организаций оказалась в целом жизнеспособной и приемлемой как для операторов мобильной связи, так и для банков. Фактически такой счет абонента мобильной связи после заключения соответствующих договоров с оператором связи и оператором ЭДС можно рассматривать как своего рода "электронный кошелек" или виртуальный счет, с которого и на который могут осуществляться переводы ЭДС. Внося денежные средства на счет мобильного телефона, потребитель имеет легальную возможность осуществлять переводы ЭДС, получив от оператора ЭДС электронное средство платежа в виде предоплаченной банковской карты или "электронного кошелька" в виртуальной форме или на физическом носителе.

Закон о НПС, узаконив мобильные платежи с использованием средств абонента на лицевом счете у оператора связи, создал правовые условия, обеспечивающие законность технической интеграции счета мобильного телефона с "электронными кошельками". При этом распоряжение физического лица - абонента оператора связи об увеличении остатка ЭДС может выполняться различными способами. Например, ОАО "МТС" в рамках сервиса "Легкий платеж" предлагает использовать для этой цели мобильные и платежные приложения в абонентском устройстве (телефоне) абонента, USSD-портал, web-сайт оператора связи, SMS-сообщения на короткий номер, а также технические средства поставщиков услуг (например, операционные сайты, терминалы) <4>.

<4> URL: https://pay.mts.ru/webportal/terms-account.

Возможность доступа абонента к своему лицевому счету у оператора связи в целях осуществления переводов ЭДС с помощью мобильного телефона, посредством web-сайта оператора связи, а также с использованием других технологий и устройств наглядно отражает тенденцию технической гибридизации и интеграции мобильных платежных инструментов. Как отмечают специалисты, это приводит к постепенному размыванию границ между платежными услугами традиционных операторов ЭДС и услугами операторов мобильной связи <5>. Этот процесс все более заметен в инновационных платежных продуктах, которые появились на рынке платежных услуг нашей страны в последние несколько лет.

<5> Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика // СПС "КонсультантПлюс".

Так, с начала 2011 г. в рамках совместного проекта Альфа-Банка, ОАО "ВымпелКом" и платежной системы Visa на этом рынке появилась интегрированная со счетом мобильного телефона абонентов "Билайн" предоплаченная "Мобильная карта" системы "Мобильная карта Visa-Билайн-Альфа-Банк". Эта платежная карта изначально эмитировалась как в виртуальной форме, так и в виде обычной пластиковой карты. Виртуальная "Мобильная карта" позволяла использовать средства, учитываемые на счете мобильного телефона, для оплаты покупок в Интернете и для снятия наличных в банкоматах Альфа-Банка, а на физическом носителе этот платежный продукт дополнительно позволяет оплачивать товары (услуги) в магазинах (офисах сервисных компаний) и снимать наличные денежные средства в банкоматах других кредитных организаций. Для потребителей платежных услуг этот инновационный финансовый продукт технологически объединил счет мобильного телефона с "электронным кошельком" и предоплаченной платежной картой на физическом носителе, фактически стирая границы между этими платежными инструментами.

В то же время необходимо учитывать, что согласно Закону о НПС при осуществлении мобильных платежей за счет денежных средств физического лица - абонента оператора связи, являющихся авансом за услуги связи, платежные услуги не входят в предмет договора, заключаемого между оператором мобильной связи и потребителем.

В соответствии с ч. 4 ст. 13 Закона о НПС предмет этого соглашения составляют услуги по передаче оператором связи оператору ЭДС распоряжения физического лица - абонента оператора связи на увеличение остатка ЭДС у оператора электронных денег. В целях увеличения остатков ЭДС оператор связи осуществляет также информационное и технологическое взаимодействие в порядке, предусмотренном договором между ним и оператором ЭДС (ч. 3 ст. 13 Закона о НПС). Поэтому оператор мобильной связи формально не оказывает в рассматриваемом случае своим абонентам платежных услуг.

Юридически услуги по переводу ЭДС предоставляет кредитная организация, с которой потребитель обязан заключить соответствующий договор. Такая правовая конструкция позволяет операторам мобильной связи на возмездной основе фактически участвовать в предоставлении своим абонентам платежных услуг по переводам ЭДС, не имея статуса кредитной организации или банковского платежного агента, что не вправе делать иные субъекты предпринимательской деятельности, за исключением провайдеров Интернета, которые получили это право с 1 марта 2015 г. <6>.

<6> На основании Федерального закона от 29 декабря 2014 г. N 461-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Необходимо отметить, что правомочия указанных субъектов в сфере платежных услуг, а также их полномочия в переводах ЭДС ограничиваются Законом исключительно сферой операций по увеличению остатков ЭДС за счет денежных средств потребителей, являющихся авансом за предоставление соответствующих услуг. Поэтому предоставлять своим абонентам электронные средства платежа в целях переводов ЭДС (например, предоплаченные карты на физическом носителе, интегрированные со счетами мобильных телефонов) операторы связи имеют право, лишь получив статус банковского платежного агента или кредитной организации.

Как правило, информацию об операторе ЭДС и о виде электронного средства платежа потребитель получает от своего оператора связи в виде текстового сообщения на мобильный телефон. Нередко таким же образом потребителю передается информация о предоставленном оператором ЭДС виртуальном электронном кошельке.

Такой способ фактического получения виртуальных электронных средств платежа (далее - ЭСП) от кредитной организации вполне вписывается в рамки предусмотренных Законом процедур информационного и технологического взаимодействия между оператором мобильной связи и кредитной организацией - оператором ЭДС в целях осуществления переводов ЭДС, т.к. оператором связи в данном случае предоставляется информация об электронном средстве платежа, а не само ЭСП.

Однако, как уже отмечалось, "электронный кошелек" на физическом носителе, в т.ч. в виде чипа, предназначенного для размещения в мобильном устройстве, оператор связи предоставлять своему абоненту не имеет права, т.к. в этом случае речь идет об устройствах, представляющих собой ЭСП (составную часть ЭСП), предоставлять которые потребителям платежных услуг имеют право исключительно операторы ЭДС либо действующие от их лица банковские платежные агенты.

Представляет интерес сложившаяся практика заключения соглашений потребителей с операторами связи и операторами ЭДС на предоставление мобильных платежных услуг. Требования Закона о НПС не препятствуют сохранению одного из существенных преимуществ мобильных платежей - возможности дистанционного заключения потребителем необходимых договоров.

На практике потребитель, совершая конклюдентные действия по получению мобильной платежной услуги, заключает таким способом с оператором связи соглашение об использовании в целях переводов ЭДС сумм авансовых платежей за услуги связи <7>. Эти же действия одновременно могут означать заключение им договора с кредитной организацией об использовании электронного средства платежа для переводов ЭДС, предусмотренного ч. 1 ст. 7 Закона о НПС <8>.

<7> См., напр.: Публичная оферта (договор) открытого акционерного общества "Мобильные ТелеСистемы" "Условия предоставления сервиса при оплате с помощью средств на лицевом счете". URL: https://pay.mts.ru/webportal/terms-account.
<8> См., напр.: Дополнительное соглашение к договору об оказании услуг связи Билайн "Использование услуги "Мобильная карта VISA-Билайн-Альфа-Банк". URL: http://mobilecard.beeline.ru/media/alfa/oferta_alfa.pdf.

Необходимо отметить, что для заключения вышеуказанного соглашения с потребителем оператор связи должен заключить договор с оператором ЭДС, предусмотренный ч. ч. 1 и ч. 3 ст. 13 Закона о НПС. В противном случае заключать соглашение с абонентами об использовании для оплаты товаров (услуг) сумм авансовых платежей за услуги связи оператор мобильной связи не имеет права.

В связи с этим примечательно, что Банк России уже после вступления в силу Закона о НПС обращал внимание на недопустимость схем расчетов, в которых авансы физических лиц по оплате услуг мобильной связи используются для расчетов с поставщиками услуг (товаров) в том случае, если такие расчеты осуществляют лица, не являющиеся кредитными организациями <9>.

<9> См.: информация Банка России от 28.02.2013 "О применении отдельных положений Федерального закона "О национальной платежной системе" // Вестник Банка России. 2013. N 15.

Таким образом, Банк России указал операторам мобильной связи на незаконность прямой оплаты со счета мобильного телефона, минуя кредитную организацию, любых товаров (услуг), кроме услуг мобильной связи. Опрошенные агентством "Прайм" еще в марте 2013 г. представители "большой тройки" операторов мобильной связи (МТС, Билайн и Мегафон) заявили, что работают через банки <10>.

<10> URL: http://digit.ru/business/20130312/399694584.html.

Действительно, размещенные на сайтах операторов связи публичные оферты на предоставление платежных услуг ("Легкий платеж" у ОАО "МТС", "Мобильная карта" у ОАО "ВымпелКом", "Мобильный платеж" у ОАО "МегаФон") при оплате с помощью средств на лицевом счете абонента мобильной связи предлагают потребителям юридические схемы платежей с участием кредитных организаций.

В то же время из Условий оказания услуг с использованием "коротких" номеров для абонентов ОАО "МегаФон" (далее - Условия), размещенных на сайте этого мобильного оператора связи, участие кредитной организации в оплате услуг, предоставляемых третьими лицами (поставщиками), не усматривается. Так, в соответствии с п. 2.2 указанного документа абонент вправе инициировать создание так называемого Контентного счета, под которым понимается регистр аналитического учета в биллинговой системе оператора связи, предназначенный для отражения в учете операций по оказанию в том числе услуги с использованием "короткого" номера и ее оплате <11>. После создания этого счета средства на оплату контентных услуг списываются только с этого Контентного счета в рамках баланса данного счета и только на оплату контентных услуг, перечень которых указан на сайте www.megafon.ru12. Как мы видим из Условий, оплата услуг в данном случае не предполагает участие в этом процессе кредитной организации. Если это действительно так, то это обстоятельство можно расценивать как нарушение требований Закона о НПС, влекущих административную ответственность.

<11> URL: http://rostov.megafon.ru/download/~kavkaz/services/Short_Oferta_Rooms.pdf.

Необходимо отметить, что для иных видов платежных инноваций с признаками технической гибридизации средств и способов инициации платежной операции на практике не всегда ясно, как следует применять отдельные положения Закона о НПС. В частности, не так просто определить, что представляет собой электронное средство платежа в том или ином случае.

Так, одним из способов платежа, позволяющего не только объединить функционалы мобильного телефона и банковской платежной карты в одном техническом устройстве, но и обеспечить потребителю удобство и скорость осуществления платежей на более высоком качественном уровне, являются бесконтактные платежные технологии.

Наиболее успешно в настоящее время развивается технология беспроводной связи малого радиуса действия NFC (Near Field Communication), которая очень удобна для использования в мобильных телефонах в целях подтверждения оплаты покупок в пунктах бесконтактного высокочастотного контроля платежей. Поэтому крупнейшие операторы, контролирующие половину мирового рынка сотовой связи, объединились, чтобы создать единый формат использования технологии NFC в сотовых телефонах <13>.

<12> URL: http://moscow.megafon.ru/services/content/ks/ks.html.
<13> Копытин В.Ю. Мобильные платежные технологии: процедуры, стандарты, тенденции // СПС "КонсультантПлюс".

Эта технология позволяет осуществлять оплату, приблизив мобильный телефон с поддержкой NFC к платежному терминалу на расстояние около 10 см. Благодаря встроенной в смартфон микросхеме осуществляется беспроводное соединение со считывателями информации, установленными, например, в общественном транспорте, магазинах, в POS-терминалах или банкоматах. При этом платежные операции могут проводиться примерно в два раза быстрее, чем платежи наличными деньгами или банковскими картами. Одно из преимуществ бесконтактных мобильных платежей также состоит в том, что ввод информации для осуществления платежной операции происходит автоматически.

Например, платежная услуга по технологии Google Wallet позволяет осуществлять платежи, просто приблизив смартфон с поддержкой NFC к платежному терминалу MasterCard PayPass. При этом предполагается использование как смартфонов с аппаратной реализацией NFC-функций, так и смартфонов, в которых эта функция не предусмотрена. В последнем случае потребителю предлагается использовать NFC-модули в виде "платежных стикеров", закрепляемых на смартфоне. В связи с этим представляет практический интерес вопрос, как соотносятся смартфоны со встроенной NFC-функцией и NFC-модули в виде "платежных стикеров" с понятием электронного средства платежа.

Определение понятия ЭСП в Законе не позволяет однозначно ответить на этот вопрос. В соответствии с Законом о НПС электронное средство платежа представляет собой "средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств".

Широкое определение понятия ЭСП в Законе охватывает любые устройства и (или) технологии. Это обстоятельство позволяет квалифицировать NFC-устройство по меньшей мере как составной элемент электронного средства платежа в виде "мобильного кошелька", т.к. с его помощью в автоматическом режиме осуществляется составление, удостоверение и передача распоряжения потребителя на платеж, что является правовым признаком ЭСП.

Однако если квалифицировать эти устройства как составную часть ЭСП, то в соответствии с Законом о НПС правом на их предоставление потребителям платежных услуг должны обладать лишь кредитные организации и действующие на основании договора с ними банковские платежные агенты. В то же время NFC-функции, как уже отмечалось, могут быть изначально интегрированы производителем в аппаратно-программные средства смартфона.

Таким образом, если в данном случае исходить из широкого определения ЭСП в Законе о НПС, а также принимать во внимание правовой статус субъекта, предоставившего это устройство потребителю, то правовая квалификация этих технических устройств может быть различной. Если NFC-устройство в составе "мобильного кошелька" клиент получил от оператора ЭДС или банковского платежного агента на основании договора, предусмотренного ч. 1 ст. 9 Закона о НПС, то это устройство имеет основания рассматриваться элементом ЭСП. В том случае, когда указанное устройство предоставляется лицами, не обладающими этими статусами, то NFC-модуль наряду с мобильным телефоном может рассматриваться как средство доступа к ЭСП ("мобильному кошельку").

Как мы видим, широкое определение в Законе понятия ЭСП, которое фактически охватывает все возможные способы дистанционного предоставления платежных услуг с использованием информационно-коммуникационных технологий, на практике далеко не всегда позволяет единообразно ответить на вопрос, входит ли в состав электронного средства платежа то или иное техническое устройство. А от четкого ответа на этот вопрос может зависеть оценка правомерности действий лиц, предоставляющих эти устройства потребителям, а также определение границ гражданско-правовой ответственности субъектов, предоставляющих платежные услуги.

В рассматриваемом случае вопрос терминологии имеет такое же серьезное практическое значение, как и в отношении определения в Законе понятия ЭДС. Так, специалисты обоснованно обратили внимание, что с увеличением числа сервисов, которые по формальным признакам схожи с электронными деньгами, вероятным становится снижение эффективности регулирования. В то же время формальные рамки начинают неоправданно ограничивать пространство для маневра как для компаний, так и для органов банковского надзора <14>.

<14> Достов В.Л., Шуст П.М. Расширение платежной функциональности нефинансовых продуктов: программы поощрения потребителей // Банковское право. 2013. N 4. С. 3 - 12.

Аналогичные последствия возможны и вследствие широкого определения в Законе понятия электронного средства платежа, а также того обстоятельства, что квалификация тех или иных технических устройств в качестве ЭСП может зависеть не только от их функционала, но и от правового статуса субъектов, предоставляющих эти устройства. В связи с этим представляется целесообразным в качестве ЭСП рассматривать только те технические устройства (средства), которые непосредственно предназначены для составления, удостоверения и передачи распоряжения клиента в целях осуществления перевода денежных средств (платежные карты, платежные терминалы, банкоматы). Все иные технические устройства (компьютеры, смартфоны, NFC-модули) в этом случае целесообразно рассматривать как средства доступа к ЭСП, в т.ч. к различным способам инициации платежной операции с помощью программных средств оператора платежной услуги.

Литература

  1. Достов В.Л. Гибридизация как новая тенденция в эволюции платежных инструментов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2012. N 2.
  2. Криворучко С.В., Родионов А.А. Мобильные платежи как стратегическое направление развития розничных платежей // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2009. N 5.
  3. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика М.: КНОРУС; ЦИПСиР, 2013. 456 с.
  4. Копытин В.Ю. Мобильные платежные технологии: процедуры, стандарты, тенденции // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2011. N 4.
  5. Иванов В.Ю. Юридические аспекты и правовая природа мобильного банкинга операторов сотовой связи // Банковское право. 2010. N 5. С. 7 - 11.
  6. Достов В.Л., Шуст П.М. Расширение платежной функциональности нефинансовых продуктов: программы поощрения потребителей // Банковское право. 2013. N 4. С. 3 - 12.