Мудрый Юрист

Договорное регулирование отношений, возникающих между кредитными организациями и коллекторскими агентствами в процессе возврата кредиторской задолженности

Сарнаков Игорь Валериевич, доцент кафедры "Предпринимательское и корпоративное право" юридического факультета ФГОБУ ВПО "Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации" (Финуниверситет), член Российской академии юридических наук (РАЮН), магистр юриспруденции, кандидат юридических наук.

В статье рассматриваются основные, наиболее распространенные формы взаимодействия кредитных организаций и коллекторских агентств в процессе урегулирования отношений по возврату кредиторской задолженности.

Ключевые слова: кредитная организация, коллекторское агентство, заемщик, кредитор, цессия, агентский договор.

Contractual regulation of relations arising between credit organizations and collection agencies in the process of return of accounts payable

I.V. Sarnakov

Sarnakov Igor' Valer'evich, assistant professor, Chair "Entrepreneurial and Corporate Law", Law Faculty, Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University), member, Russian Academy of Juridical Sciences, Master of Jurisprudence, candidate of juridical sciences.

The article examines the main, most rasprostranenie forms of interaction between credit institutions and collection agencies in the normalization process on return payables.

Key words: credit organization, collection agency, the borrower, the lender, assignment, agency agreement.

Кредитным организациям сотрудничество с коллекторскими агентствами для избавления от "плохих" долгов (заключение комиссионных агентских договоров, переуступка их по договорам цессии) экономически выгодно. Обращение в суд - это крайняя мера не только для должников, но и для банка: прежде чем начать процесс, банк просчитывает экономическую целесообразность судебного разбирательства. Кредитная организация может пойти на предоставление рассрочки или реструктуризацию долга своего заемщика, но каждый такой случай рассматривается банком индивидуально, и решение может зависеть от политики банка и конкретной ситуации заемщика <1>.

<1> Веретенников Д. Долговые "вышибалы" // Д-штрих: журнал о личных финансах. 2008. N 7. С. 8.

Коллекторская организация может выступать как агент банка или купить портфель кредитов. Последний вариант для кредитной организации предпочтительнее - она не только получает деньги немедленно, но и списывает просроченную задолженность с баланса. Соответственно отпадает необходимость создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, которые ухудшают финансовый результат.

Главное преимущество коллекторов перед банками выражается в узкой специализации. Доходы агентства зависят от результата - суммы возвращенных долгов. Все усилия агентства сконцентрированы на том, чтобы повысить эффективность работы. Коллекторы постоянно вкладывают в технологии, IT-системы, проводят тренинги для своих сотрудников. Кредитные организации, напротив, работают с должниками по остаточному принципу. Для банка возврат долгов - это побочная деятельность, агентству же проще выстроить эффективную схему работы, в том числе из-за больших масштабов, ведь коллекторы имеют дело с "плохими" заемщиками целого списка кредитных организаций и быстро решают, как именно нужно действовать в конкретном случае.

В связи с этим следует подробнее рассмотреть, каким образом оформляются отношения между кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору и коллекторским агентством.

  1. Оказание услуг коллекторским агентством может быть оформлено договором об оказании услуг по содействию в возврате долга. Обычно коллекторские организации заключают с кредитными организациями рамочные договоры о взаимном оказании услуг или о сотрудничестве, в соответствии с которыми оказывают содействие кредитору в возврате просроченной и непогашенной задолженностей. На основании договоров об оказании услуг могут впоследствии заключаться договоры об уступке прав требования по конкретным кредитным договорам и заемщикам <2>.
<2> Алексеева Д.Г. "Статусные" проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. 2009. N 2. С. 73.

В договоре об оказании услуг могут содержаться обязанности коллектора по выяснению у должника причин просрочки исполнения кредитного договора законными способами. Как правило, кредитные организации за оказание такого рода услуг в договоре предусматривают выплату коллекторам процентов от реально взысканных сумм долгов.

  1. Уступка права требования коллекторскому агентству является самой распространенной формой взаимодействия кредитной организации при просрочке возврата долга заемщиком по кредитному договору. При этом за должником сохраняются в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора. При уступке права требования основной вопрос, решаемый сторонами, - согласование стоимости долга. Цена сделки оценивается исходя из вероятности взыскания каждого приобретаемого долга и надежности должника.
  2. Отношения между кредитной организацией и коллекторским агентством могут также оформляться агентским договором. При заключении агентского договора коллектор выступает в качестве банковского агента и действует от лица банка и по поручению кредитора. Как правило, в таком договоре указывается объем работ агентства, сумма долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации по должнику. В рамках взаимодействия с коллектором кредитор назначает ответственного сотрудника, на плечи которого ложатся контроль и координация работы с агентством <3>.
<3> Иванов С. Коллекторы и банки - две дороги к общей цели // Банки и деловой мир. 2008. N 10 (СПС "Гарант").

Кроме того, в деятельности коллекторских агентств возникает вопрос о правомерности передачи кредитной организацией информации о должнике, составляющей банковскую тайну, и персональные данные, содержащиеся в кредитной истории. Некоторые авторы полагают, что предоставление такой информации противоречит закону (при отсутствии условия о согласии заемщика на ее предоставление третьим лицам) <4>, другие полагают, что получение информации о заемщике-должнике коллекторами, а также сама по себе уступка прав требования к заемщику другому лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не является нарушением правовых норм <5>.

<4> См.: Сарнаков И.В. О возможности уступки права требования возврата денежных средств по кредитному договору // Банковское право. 2011. N 5. С. 39 - 42; Соломин С.К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. 2008. N 3. С. 81.
<5> См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. С. 310; Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М., 2003. С. 70 - 71.

В соответствии со ст. 26 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" <6> кредитная организация обязана хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Если мероприятия по взысканию просроченной задолженности проводятся третьим лицом (коллекторским агентством), то упомянутое лицо вправе использовать сведения о заключенной между кредитной организацией и заемщиком сделке по предоставлению кредита в случае сохранения конфиденциальности данных сведений <7>.

<6> Закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 6. Ст. 492.
<7> Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. С. 97.

Следует отметить, что со вступлением в силу 1 июля 2014 г. ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <8> предусмотрена возможность переуступки долга банком сторонней организации. Законом устанавливается, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении. При этом передача персональных данных заемщика при уступке кредитором прав (требований) по договору потребительского кредита допускается без согласия заемщика, если заемщик дал согласие кредитору на обработку персональных данных заемщика в связи с заключением договора потребительского кредита.

<8> Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" // Собрание законодательства РФ. 2013. N 51. Ст. 6673.

Таким образом, ФЗ "О потребительском кредите (займе)" разрешает один из спорных моментов сегодняшних отношений по кредитованию, прямо предусматривая возможность уступки долга небанковским организациям, в том числе коллекторским агентствам. Тем самым в отношении банков в Законе делается попытка устранить противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции. В частности, арбитражные суды придерживаются позиции, что банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146). При этом суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 <9>).

<9> Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2012. N 9.

На этот счет имеется также точка зрения, нашедшая свое отражение в письме Роспотребнадзора от 2 ноября 2011 г. N 01/13941-1-32 <10>. Согласно данному письму передача банком права требования долга с заемщика различным некредитным организациям, в том числе коллекторским компаниям, противоречит действующим нормам гражданского и банковского законодательства. Среди доводов, которые приводит Роспотребнадзор, - невозможность соблюдения банковской тайны при передаче сведений о должнике третьему лицу, не обладающему статусом банка.

<10> Письмо Роспотребнадзора от 2 ноября 2011 г. N 01/13941-1-32 "Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146)" (опубликовано не было).

ФЗ "О потребительском кредите (займе)" разрешает эту ситуацию, устанавливая обязанность лица, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита, хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика <11>.

<11> Пшеницын О. Закон получил кредит доверия // ЭЖ-Юрист. 2013. N 19. С. 2.

Учитывая, что количество коллекторских агентств в России стремительно увеличивается, кредитная организация при выборе делового партнера выполняет следующие этапы действий: оценка основных факторов при выборе коллекторского агентства (объем предоставляемых услуг и их стоимость; наличие региональной сети; эффективность деятельности; репутация компании); анализ запрашиваемой стоимости услуг; проведение тендера по уступке долгов среди выбранных коллекторских агентств.

Коллекторы могут оказывать полный спектр услуг по взысканию задолженности (soft-, hard-, legal-collection) или ограничиваться каким-либо одним видом. Созданные выходцами из банковских структур коллекторские агентства, как правило, делают основной упор на досудебное дистанционное взыскание. Юридические коллекторские агентства эффективно взаимодействуют с судами и службами судебных приставов. Специализацией охранных коллекторских организаций является отработка долгов на стадии hard-collection.

Если просрочка долга составляет более 365 дней, он для кредитной организации сложен; если количество случаев растет, то оптимальным вариантом для кредитора может быть обращение в коллекторское агентство. Сложные корпоративные долги, по которым ожидается квалифицированное юридическое сопротивление должников, целесообразно передавать корпоративным коллекторским агентствам, имеющим профессиональную юридическую базу.

На конечную стоимость коллекторской работы влияют срок, сумма задолженности и объем предоставляемых услуг. Нередко организации с целью взыскания задолженности обращаются не к одному, а сразу к нескольким агентствам. Такая тактика может уменьшить зависимость кредитной организации от сбоев в работе одного из агентств и снизить стоимость услуг.

При анализе репутации коллектора обращается внимание на то, является ли коллекторское агентство участником профессиональных объединений.

В настоящее время в России работает около тысячи коллекторских агентств. Наиболее известными являются Sequoia Credit Consolidation (работает на кредитном рынке с 2004 г., имеет 37 филиалов и представительств в регионах России), "Пристав", Центр "ЮБС", Столичное коллекторское агентство, Независимое агентство долговых обязательств, Национальное агентство по сбору платежей, "Русская Долговая Корпорация" и др. Деятельность коллекторских агентств координируется Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ).

Однако, несмотря на то что профессиональные коллекторские агентства появились в России еще в начале 2000-х гг., легального определения понятия "коллекторская деятельность", "коллекторское агентство" до сих пор не существует. Как отмечает Министерство экономического развития РФ, "деятельность коллекторских агентств в настоящее время никем не контролируется, также отсутствуют официальные рекомендации по организации работы в данной сфере бизнеса" <12>.

<12> Письмо Министерства экономического развития РФ от 11 июня 2010 г. N Д06-1824.

В связи с этим участие профессиональных объединений представляется основой для формирования в России цивилизованного, прозрачного и качественного рынка коллекторских услуг.

Таким образом, основными и наиболее распространенными формами взаимодействия кредитных организаций и коллекторских агентств на сегодняшний день являются: 1) договор об оказании услуг по содействию в возврате долга; 2) уступка права требования коллекторскому агентству; 3) агентский договор.

Литература

  1. Алексеева Д.Г. "Статусные" проблемы коллекторской деятельности // Банковское кредитование. 2009. N 2. С. 73.
  2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. С. 310.
  3. Веретенников Д. Долговые "вышибалы" // Д-штрих: журнал о личных финансах. 2008. N 7. С. 8.
  4. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. С. 97.
  5. Иванов С. Коллекторы и банки - две дороги к общей цели // Банки и деловой мир. 2008. N 10 (СПС "Гарант").
  6. Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М., 2003. С. 70 - 71.
  7. Пшеницын О. Закон получил кредит доверия // ЭЖ-Юрист. 2013. N 19. С. 2.
  8. Сарнаков И.В. О возможности уступки права требования возврата денежных средств по кредитному договору // Банковское право. 2011. N 5. С. 39 - 42.
  9. Соломин С.К. Уступка права требования предоставления кредита // Хозяйство и право. 2008. N 3. С. 81.