Мудрый Юрист

Сравнительно-правовая характеристика национальной системы платежных карт России, индии и китая: возможность использования зарубежного опыта

Малунцев Александр Викторович, аспирант кафедры "Финансовое и налоговое право" Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University.

Статья посвящена вопросам правового регулирования национальной системы платежных карт в России, Индии и Китае. Автором проанализировано текущее положение, приведена сравнительная характеристика национальных систем платежных карт в вышеупомянутых странах. На основе положительного зарубежного опыта приводятся меры по улучшению условий НСПК в России по сравнению с международными платежными системами.

Ключевые слова: национальная система платежных карт, международные платежные системы, безналичные расчеты, розничные платежи, банковские карты, "RuPay", "UnionPay".

Comparative legal characteristics of the payment cards national system of Russia, India and China: possibility to use foreign experience

A.V. Maluntsev

Maluntsev Aleksandr V., Postgraduate Student of the Department of Financial and Tax Law of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University), Financial University.

The article is dedicated to issues of legal regulation of the national system of payment cards in Russia, India and China. Author analyzes the current situation, gives a comparative characteristics of national systems of payment cards in the abovementioned countries. Based on the positive foreign experience author provides measures to improve conditions of the national system of payment cards in Russia in comparison with international payment systems.

Key words: national system of payment cards, international payment systems, non-cash payments, retail payments, bank cards, "RuPay", "UnionPay".

Развитие в России национальной системы платежных карт имеет публичное значение. Очевидно, что от ее развития зависят рост экономики нашей страны, повышение финансовой независимости населения.

Актуальность темы исследования на сегодняшний день приобретает особое значение в связи со сложностями в сфере розничных платежей, возникших в результате неправомерных действий международных платежных систем. Для корректного анализа развития национальной системы платежных карт (далее - НСПК) необходимо изучение зарубежного опыта и возможности его применения в России.

Основой создания НСПК явились поправки в законодательство России, внесенные 5 мая 2014 г. в Федеральный закон "О национальной платежной системе" N 161-ФЗ от 27.06.2011.

АО "НСПК" зарегистрировано в качестве юридического лица 23 июля 2014 г. 100% акций общества принадлежат Банку России.

В соответствии с п. 1 ст. 30.1 вышеуказанного Федерального закона целью организации НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств <1>. Полномочия Центробанка РФ на управление коммерческой организацией АО "НСПК" закреплены в законе и имеют публично-правовую природу, что предопределено тем значением, которое НСПК имеет для обеспечения финансовой безопасности государства <2>.

<1> Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.
<2> Костикова Е.Г. О правовых основах национальной системы платежных карт // Финансовое право. 2014. N 12. С. 3 - 8.

Существует Стратегия развития национальной системы платежных карт, утвержденная решением наблюдательного совета АО "НСПК" от 6 февраля 2015 г. <3>. Данная стратегия поделена на три этапа:

<3> Утвержденная стратегия развития НСПК // Официальный сайт АО "НСПК". URL: http://www.nspk.ru/about/investor-relations/strategy/.
<4> Платежная система "Мир" // Официальный сайт АО "НСПК". URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/?.

На третьем этапе (2016 - 2018 гг.) предусматривается реализация мероприятий по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижение и развитие на территории Российской Федерации, а также продвижение национальных платежных инструментов и сервисов на международном рынке <5>.

<5> Утвержденная стратегия развития НСПК // URL: http://www.nspk.ru/about/investor-relations/strategy/.

На сегодняшний день на рынке розничных безналичных платежей в большинстве стран мира существует дуополия. Международные платежные системы "Visa" и "MasterCard" прочно заняли экономическую нишу розничных платежей практически во всех странах мира.

Платежный рынок стремительно развивается, важно не упускать контроль над финансовыми ресурсами страны и ее граждан, не давать возможность международным платежным системам злоупотреблять правом и нарушать принятые на себя обязательства. Ведь ни один сегмент в отрасли банковских услуг не затрагивает массы населения в таком большом количестве, как банковские карточки и розничные платежные услуги.

В качестве примера положительного государственного управления можно обозначить важные экономические и политические решения, принятые в Индии и Китае, где позаботились о развитии собственных платежных систем до наступления каких-либо кризисных периодов.

Предлагается рассмотреть опыт создания НСПК в быстроразвивающихся азиатских странах. Автору представляется логичным исследование именно восточного опыта развития, так как европейская платежная система и платежная система США начали свое развитие еще в середине XX в. В СССР в условиях социалистического строя не было возможности активно развивать систему розничных платежных услуг, и такое развитие в России началось только в 1990-х гг.

В 2005 г. Резервным Банком Индии (Центральный Банк Индии) создан Совет по регулированию и надзору за платежной и расчетной системой страны, после чего было принято решение о создании головной организации по регулированию и надзору за платежной системой. В 2008 г. под руководством Резервного Банка Индии и Ассоциации Индийских Банков создана Национальная платежная корпорация Индии. Ключевой идеей проекта создания платежной корпорации в Индии было интегрирование нескольких платежных систем с различным уровнем распространения на территории страны в общенациональную систему. Также на повестке стояли вопросы принятия единых правил для платежных систем, а также облегчения механизмов оплаты для населения <6>.

<6> About us // NPCI. URL: http://www.npci.org.in/aboutus.aspx.

На сегодняшний день основным законом, регулирующим многообразие сферы платежей и расчетов в рамках национальной платежной системы Индии, является The payment and settlement systems act (Акт о платежных и расчетных системах. - А.М.) от 20.12.2007 <7>.

<7> The Payment and Settlement Systems Act No. 51 of 2007 [Электронный ресурс] // Reserve Bank of India. URL: https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/Publications/PDFs/86706.pdf.

Платежная карта "RuPay" разработана Национальной платежной корпорацией Индии в 2012 г. "RuPay" позволяет всем индийским гражданам и финансовым институтам беспрепятственно участвовать в осуществлении безналичных платежей <8>.

<8> Background // NPCI. URL: http://www.npci.org.in/RuPayBackground.aspx.

Преимущества использования карт "RuPay" по сравнению с другими картами международных платежных систем являются следующими:

  1. Низкая стоимость межбанковской комиссии. Поскольку обработка транзакций происходит внутри страны, это позволяет сделать стоимость межбанковской комиссии более доступной.
  2. Индивидуальный подход. "RuPay" стремится к развитию индивидуальных продуктов и услуг конкретно для индийских потребителей, в том числе в отдаленных населенных пунктах страны.
  3. Защита информации. Данные о транзакциях и клиентах, связанные с операциями по карте, хранятся исключительно на территории Индии.
  4. Взаимодействие платежной инфраструктуры. "RuPay" обеспечивает полную совместимость между различными платежными продуктами и предлагает множество вариантов осуществления платежей на различных платформах <9>.
<9> Benefits of RuPay Card // NPCI. URL: http://www.npci.org.in/RuPayBenefits.aspx.

Для использования платежных услуг за рубежом сразу же после создания "RuPay", в марте 2012 г., Национальная платежная корпорация Индии подписала соглашение с "Discover Financial Services" (третьим по величине брендом кредитных карт в США). Этот альянс обеспечивает использование "RuPay" за рубежом в сети "Discover" и "Diners Club International" в около 200 тысяч банкоматах по всему миру. Кроме того, в ближайшее время (2016 - 2017 гг.) возможно создание глобального альянса с такими ключевыми игроками азиатского рынка, как "JCB" и "UnionPay" <10>. Кстати говоря, учитывая распространение и количество пользователей "UnionPay" во всем мире, альянс "RuPay" с данной системой будет даже более эффективным и глобальным, чем с "Discover Financial Services", так как потребителями услуг в большинстве своем являются жители азиатского региона.

<10> RuPay Global Card // NPCI. URL: http://www.npci.org.in/RuPay_Global_card.aspx.

Примечательно, что цель создания "RuPay" не скрывается за "ширмой" введения здоровой конкуренции на рынке платежных услуг. В индийской прессе открыто говорится о том, что смысл запуска национальной платежной системы - сломить доминирование (to break the dominance) международных карточных систем <11>.

<11> L. Mishra, S. Varadharajan. Banking on the RuPay [Электронный ресурс] // The Hindu, 06.09.2015. URL: http://www.thehindu.com/business/Economy/%20banking-on-the-rupay/article7289575.ece.

Меры поддержки правительством Индии национальной системы платежных карт явно выделили "RuPay" среди зарубежных аналогов. Согласно имеющейся статистике Резервного Банка Индии, по состоянию на конец 2015 г. эмитировано 643 млн. дебетовых карт, находящихся в обращении на территории Индии <12>. Из них около 35% дебетовых карт являются картами "RuPay" <13>. "RuPay" настолько стремительно развивается и эмитируется, что около 170 млн. держателей карт вообще впервые стали обладателями банковских карт <14>.

<12> Bankwise ATM/POS/CARD Statistics // Reserve Bank of India. URL: https://rbi.org.in/Scripts/ATMView.aspx.
<13> NPCI to launch RuPay credit card by July // Business Standard. URL: http://www.business-standard.com/article/news-ians/npci-to-launch-rupay-credit-card-by-july-i16021300886_1.html.
<14> R. Chitra. NPCI aims at financial inclusion: 74% of RuPay cardholders first-time users [Электронный ресурс] // The Times of India, 12.01.2016. URL: http://timesofindia.indiatimes.com/business/india-business/NPCI-aims-at-financial-indusion-74-of-RuPay-card-holders-first-timeusers/artideshow/50551312.cms.

"К "RuPay" уже присоединились 596 участников платежной системы, в том числе национальные и международные банки. Преимущество карты заключается в том, что берется фиксированная ставка независимо от суммы платежа в размере 90 пайсов за одну транзакцию (прим. автора: примерно 1 рубль РФ). Обычная ставка с дебетовой карты международной платежной системы составляет от 0,65% до 1% от суммы платежа, а кредитной карты - от 1% до 2%. Таким образом, владельцы торговых точек затрачивают меньше средств", - отмечает генеральный директор Национальной платежной корпорации Индии Шри А.П. Хота <15>.

<15> Там же.

Опыт Китая по созданию собственной платежной системы является уникальным. Основанная в 2002 г. "UnionPay" на сегодняшний день является единственной национальной платежной системой Китая <16>. "UnionPay" представляет собой ассоциацию кредитных организаций, созданную под эгидой Госсовета Китая и Народного Банка Китая. Исходя из статистики, приведенной платежной системой, "UnionPay" состоит из около 400 китайских и зарубежных кредитных организаций <17>.

<16> Платежная система China UnionPay // ИА "Банки.ру". URL: http://www.banki.ru/wikibank/platejnaya_sistema_china_unionpay/.
<17> About UnionPay // UnionPay official site. URL: http://en.unionpay.com/comlnstr/aboutUs/file_4912292.html.

Законодательство Китая жестко регламентирует вопрос контроля и надзора за платежной системой. Статья 4 Закона КНР "О Народном Банке Китая" устанавливает обязанность Банка обеспечить нормальное функционирование платежной и расчетной системы в стране <18>.

<18> Law of the People's Republic of China on the People's Bank of China [Электронный ресурс] // The People's Bank of China. URL: http://www.pbc.gov.cn/english/130733/2894095/index.html.

По состоянию на конец 2015 г. развитие "UnionPay" достигло рекордных показателей. Карта принимается в 157 странах мира, 34 млн. торговых точек, 2 млн. банкоматах <19>. В совокупности количество эмитированных карт составляет более 4 млрд. единиц <20>.

<19> UnionPay International Handbook 2016 // UnionPay official site. URL: http://www.unionpayintl.com/en/enaboutUpi/enbrandCenter/index.shtml.
<20> Deng Yaging. A Rapid Rise [Электронный ресурс] // Beijing Review, 09.02.2015. URL: http://www.bjreview.com.cn/business/txt/2015-02/09/content_667896.htm.

Несмотря на текущее распространение карт, "UnionPay" активно развивает и международное сотрудничество. В России ООО "ЮнионПэй" включено в реестр операторов платежных систем в 2013 г.

Среди российских банков, эмитирующих "UnionPay", наиболее крупными являются: "Русский Стандарт", Газпромбанк, Восточный Экспресс Банк, МТС-Банк и др.

Преимуществом закрепления за "UnionPay" монопольного статуса является то, что государство может в полной мере контролировать расчеты, обеспечивать суверенитет и не зависеть от других стран во внутригосударственных расчетах.

Однако, исходя из опыта предыдущих лет, закрепление в России за каким-либо участником рынка монопольного статуса не всегда сопровождалось положительным эффектом, ведь рынок должен регулироваться на основе конкуренции, а конкурент не должен становиться регулятором.

Создание в России монополиста в сфере НСПК скорее невозможно, так как текущее распространение карт международных платежных систем среди населения не позволяет безболезненно отказаться от их использования и перейти на другую платформу.

Что касается опыта европейских стран, то в ЕС практически в каждой крупной стране-участнице существует национальная платежная система. Так, например, "GeldKarte" в Германии, "Cartes Bancaires" во Франции, "Dankort" в Дании и др. Несмотря на наличие Экономического и Валютного союзов ЕС, практически полную валютную интеграцию стран - участниц ЕС, каждая страна стремится к развитию и сохранению национальной платежной карты, так как наиболее востребованные продукты и услуги, необходимые для местного населения каждой страны, могут быть предложены только собственной внутринациональной платежной системой, обеспечивающей высокий уровень надежности и независимости.

Касательно текущего развития НСПК в России известно, что ключевыми показателями реализации Стратегии НСПК по итогам трех этапов (к концу 2018 г.) будут являться:

  1. Обеспечение существенной доли национальных платежных инструментов в общем объеме рынка внутрироссийских переводов денежных средств с использованием электронных средств платежа.
  2. Охват национальными платежными инструментами клиентов банков, получающих за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработную плату, пенсии, социальные пособия, стипендии и денежное довольствие военнослужащих, - не менее 85% <21>.
<21> Утвержденная стратегия развития НСПК. URL: http://www.nspk.ru/about/investor-relations/strategy/.

Таким образом, не вызывает сомнения и подтверждается факт того, что заработная плата работников государственного сектора, пенсии, пособия и иные денежные средства бюджетной системы и государственных внебюджетных фондов в обязательном порядке будут переводиться на карты платежной системы "Мир".

Однако остается открытым вопрос, будут ли граждане пользоваться национальной системой платежных карт в полной мере, поскольку в настоящее время только около 80% операций с платежными картами - это операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах <22>.

<22> Достов В.Л., Шуст П.М. Анализ страновых подходов к национальным платежным системам и их применимость в условиях России // Банковское право. 2014. N 3. С. 10 - 17.

Для увеличения качественного использования отечественной платежной системы (помимо операций по снятию наличных денежных средств) необходимо развивать безналичные расчеты в повседневной жизни и вовлекать в них пользователей платежной системы. Стоит обратить внимание, что введенные ранее санкции не повлияли на возможность снятия наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, вышеупомянутая стратегия развития НСПК как минимум должна быть расширена и включать в себя меры по улучшению условий НСПК по сравнению с иностранными платежными системами, а именно:

  1. разработку мер по эффективному вовлечению граждан в безналичные расчеты и популяризации безналичных розничных платежей с помощью карты "Мир", в том числе путем вовлечения ранее не освоенного сегмента рынка;
  2. установление более низкой межбанковской комиссии при использовании карты платежной системы "Мир" по аналогии с "RuPay". В октябре 2015 г. была зафиксирована ставка комиссии по дебетовой карте "Мир", она составляет 3 - 4 рубля, по прочим продуктам (кредитные карты и др.) - 0,5 - 2% от суммы операции <23>. По кредитным продуктам ставка практически аналогична "Visa" и "Master Card";
  3. альянс с китайской "UnionPay", по мнению автора, мог бы глобальным образом повлиять на распространение карты "Мир" среди граждан, занимающихся активной торговлей между Россией и Китаем.
<23> Еремина А. Сколько стоит право на "Мир" // Ведомости. 2015. N 3930.

Таким образом, на сегодняшний день потенциал НСПК и платежной системы "Мир" позволяет положить конец дуополии "Visa" и "MasterCard" в России, но недостаточен для добровольного принятия в качестве платежного инструмента большинством населения страны.

Преимущества платежной системы "Мир" должны быть выражены в гибкости предоставляемых платежных услуг, высоком уровне надежности, низкой межбанковской комиссии. Все это будет способствовать увеличению спроса на продукт и в конечном счете должно привести к построению независимой от внешних факторов платежной системы, которая будет использоваться большинством населения страны.

Автору представляется перспективным развивать платежную систему "Мир" на уровне Евразийского экономического союза (Россия, Казахстан, Киргизия, Армения, Белоруссия), так как интегрирование карты на межрегиональный уровень повысит доверие к ней и привнесет весомый вклад в привлечение финансовых ресурсов в российскую банковскую систему.

Литература

  1. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ // СЗ РФ. 2011. N 27. Ст. 3872.
  2. Law of the People's Republic of China on the People's Bank of China [Электронный ресурс] // The People's Bank of China. URL: http://www.pbc.gov.cn/english/130733/2894095/index.html.
  3. The Payment and Settlement Systems Act No. 51 of 2007 [Электронный ресурс] // Reserve Bank of India. URL: https://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/Publications/PDFs/86706.pdf.
  4. Достов В.Л., Шуст П.М. Анализ страновых подходов к национальным платежным системам и их применимость в условиях России // Банковское право. 2014. N 3. С. 10 - 17.
  5. Еремина А. Сколько стоит право на "Мир" // Ведомости. 2015. N 3930.
  6. Костикова Е.Г. О правовых основах национальной системы платежных карт // Финансовое право. 2014. N 12. С. 3 - 8.
  7. Платежная система "Мир" // Официальный сайт АО "НСПК". URL: http://www.nspk.ru/cards-mir/?
  8. Платежная система China UnionPay // ИА "Банки.ру". URL: http://www.banki.ru/wikibank/platejnaya_sistema_china_unionpay/.
  9. Утвержденная стратегия развития НСПК // Официальный сайт АО "НСПК". URL: http://www.nspk.ru/about/investor-relations/strategy/.
  10. About UnionPay // UnionPay official site. URL: http://en.unionpay.com/comlnstr/aboutUs/file_4912292.html.
  11. About us // NPCI. URL: http://www.npci.org.in/aboutus.aspx.
  12. Background // NPCI. URL: http://www.npci.org.in/RuPayBackground.aspx.
  13. Bankwise ATM/POS/CARD Statistics // Reserve Bank of India. URL: https://rbi.org.in/Scripts/ATMView.aspx.
  14. Benefits of RuPay Card // NPCI. URL: http://www.npci.org.in/RuPayBenefits.aspx.
  15. Chitra R. NPCI aims at financial inclusion: 74% of RuPay card-holders first-time users [Электронный ресурс] // The Times of India, 12.01.2016. URL: http://timesofindia.indiatimes.com/business/india-business/NPCI-aims-at-financial-inclusion-74-of-RuPay-card-holders-first-time-users/artideshow/50551312.cms?
  16. Deng Yaqing. A Rapid Rise [Электронный ресурс] // Beijing Review, 09.02.2015. URL: http://www.bjrevievv.com.cn/business/txt/2015-02/09/content_667896.htm.
  17. Mishra L., Varadharajan S. Banking on the RuPay [Электронный ресурс] // The Hindu, 06.09.2015. URL: http://www.thehindu.com/business/Economy/%20banking-on-the-rupay/article7289575.ece.
  18. NPCI to launch RuPay credit card by July // Business Standard. URL: http://www.business-standard.com/article/news-ians/npci-to-launch-rupay-credit-card-by-july-i16021300886J.html.
  19. RuPay Global Card // NPCI. URL: http://www.npci.org.in/RuPay_Global_card.aspx.
  20. UnionPay Brand // UnionPay official site. URL: http://en.unionpay.com/comlnstr/brands/file_4600165.html.
  21. UnionPay International Handbook 2016 // UnionPay official site. URL: http://www.unionpayintl.com/en/enaboutUpi/enbrandCenter/index.shtml.