Мудрый Юрист

Кредитные организации в инфраструктуре поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: правовое обеспечение в новых экономических условиях

Ручкина Гульнара Флюровна, декан юридического факультета, заведующий кафедрой "Предпринимательское и корпоративное право" Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет), Financial University, доктор юридических наук, профессор.

В статье отмечается низкая предпринимательская активность населения России, что обусловлено рядом факторов, в числе которых ограниченная возможность доступа к финансовым ресурсам субъектов малого и среднего предпринимательства. На основании правовых актов анализируется деятельность кредитных организаций как элемента инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Отмечается необходимость создания целостной консолидированной системы финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Ключевые слова: кредитные организации, гарантия, поручительство, субъекты малого и среднего предпринимательства, государственная поддержка, система финансовой поддержки, национальная гарантийная система.

Credit Organizations in the Infrastructure of Support of Small and Medium-Sized Business Entities: Legal Support in New Economic Conditions

G.F. Ruchkina

Ruchkina Gulnara F., Dean of the Law Faculty, Head of the Entrepreneurial and Corporate Law Department of the Financial University under the Government of the Russian Federation (Financial University), Financial University, Doctor of Law, Professor.

In the article notes, the low entrepreneurial activity of the population of Russia, which does a number of factors, including limited access to financial resources for small and medium-sized businesses, cause. Based on legal acts, analyzes the activities of credit institutions as the infrastructure elements to support small and medium-sized businesses. It is necessary to establishing a coherent consolidated system of financial support for small and medium-sized businesses.

Key words: credit organization, warranty, guarantee, small and medium business, state support, financial support, national warranty system.

"Развитие малого и среднего предпринимательства - не только

одно из ключевых условий обновления страны, обновления

экономики, повышения ее устойчивости, но и в целом нашего

успешного движения вперед, реализация того огромного

творческого, созидательного потенциала, который,

безусловно, есть у нашего народа" <*>.

<*> Стенограмма заседания Госсовета по поддержке малого и среднего бизнеса // Российская газета RG.RU 07.04.15.

В.В. Путин

В России зарегистрировано 5,6 млн субъектов малого и среднего предпринимательства <1>. Из них 62,8% - индивидуальные предприниматели, 37,2% - юридические лица (из них 32,7% - микропредприятия, 4,2% - малые предприятия и 0,3% - средние предприятия). Малое и среднее предпринимательство в мире - это 50 - 70% ВВП, 75 - 90% численности занятых. Малое предпринимательство в России - это 21% ВВП, 25% от общей численности занятых в экономике.

<1> К 2020 году запланировано обеспечение роста количества субъектов малого и среднего предпринимательства более чем на 25%, до 7 млн субъектов. При этом количество занятых в этом секторе составит порядка 19,7 млн человек // Приказ от 19 февраля 2015 г N 74 (документ опубликован не был).

Развитие малого и среднего предпринимательства на протяжении многих лет является одним из постоянных ключевых вопросов в России. Действительно, состояние малого и среднего предпринимательства, которое обеспечивает значительный рост ВВП, охватывает ряд важнейших для нормального развития общества отраслей <2>, является источником рабочих мест <3>, имеет несомненно важное значение.

<2> В основном связанных с производством продуктов питания, оказанием всевозможных услуг населению, транспортом и иными сферами, обслуживающими повседневную жизнь человека, для любой экономики мира.
<3> В развитых странах на долю малого и среднего предпринимательства приходится до 80% работающего населения. В странах Евросоюза этот показатель доходит до 68%. (Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2013 год и плановый период 2014 - 2015 годов (разработан Минэкономразвития России) // Законодательные и нормативные документы в ЖКХ. 2012. N 10.)

Следует отметить, что предпринимательская активность нашего населения находится на низком уровне. Только около 6% граждан в России являются начинающими предпринимателями. При этом, как отметил директор Департамента развития малого и среднего предпринимательства и конкуренции Максим Паршин, обсуждая дальнейшие меры по поддержке малого и среднего предпринимательства на заседании Совета по инвестициям при Председателе Государственной Думы 5 апреля 2016 г., в России 14,4 млн самозанятых граждан <4>, большая часть из которых официально не зарегистрирована и осуществляет теневую деятельность.

<4> Согласно данным ФНС России в 2013 г. произошло резкое сокращение индивидуальных предпринимателей - на 12,7% до уровня 2007 г. в связи с дополнительными требованиями, повышающими финансовую нагрузку предпринимателей. Для сравнения: в странах БРИКС фиксируется более высокое значение показателя (Бразилия - 17,3%, Китай - 14%, Индия - 9,9%, США - 12%).

Особенно остро вопрос развития малого и среднего предпринимательства возник в связи с ухудшением экономической ситуации в стране. Пришло осознание того, что в текущих экономических условиях безусловным государственным приоритетом является решение задачи по возрождению интереса к предпринимательской деятельности, активное вовлечение граждан в предпринимательство. Вполне понятно, что для этого необходимо создание комфортной среды осуществления предпринимательской деятельности, в которой стабильное законодательство <5>, адекватные налоговые ставки, отсутствие административных барьеров, оптимальный государственный контроль, широкая доступность финансирования. Немаловажным является создание положительного имиджа предпринимателя, а также специализированных образовательных программ, способствующих приобщению граждан к данному виду деятельности на ранних стадиях. В этой связи своевременным представляется поручение Правительства Российской Федерации от 4 декабря 2014 г. N ДМ-П13-8939 (по итогам доклада Уполномоченного при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей Б.Ю. Титова) о проработке вопроса объявления в Российской Федерации года предпринимательства.

<5> Ежегодно на федеральном уровне принимается более 22 тысяч нормативных правовых актов, в том числе регулирующих деятельность предпринимателей.

Необходимость расширения доступа субъектов малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам путем создания целостной системы финансовой поддержки

Одним из основных факторов развития субъектов малого и среднего предпринимательства по-прежнему остается доступ к финансовым ресурсам. Данная проблема постоянно находится в поле зрения, обозначается и обсуждается представителями органов государственной власти, общественных организаций, предпринимателями. Так, на заседании Государственного совета в Кремле 7 апреля 2015 г. рассматривался комплекс мер по развитию малого и среднего предпринимательства <6>, в числе внесенных на обсуждение тем - повышение эффективности государственной поддержки малого бизнеса, в том числе расширение доступа предпринимателей к кредитным ресурсам. На Всероссийском форуме предпринимателей, проходившем в январе 2016 г., первой и системной проблемой для малого и среднего бизнеса президент "Опоры России" А.С. Калинин назвал именно доступ к финансовому ресурсу.

<6> Стенограмма заседания Госсовета по поддержке малого и среднего бизнеса // Российская газета RG.RU 07.04.15.

Следует отметить, что банковское кредитование остается ключевым источником средств для малого и среднего предпринимательства и составляет 93% внешнего финансирования малого и среднего предпринимательства (на лизинговые программы приходится порядка 5%) <7>.

<7> Приказ Минэкономразвития от 19 февраля 2015 г. N 74 (документ не был опубликован).

В текущих экономических условиях возможность доступа к заемным ресурсам серьезно ограничивается, так как кредитные организации ужесточают требования к заемщикам и существенно повышают ставки по кредитам по сравнению, например, с аналогичными процентами по кредитам для малого и среднего бизнеса в экономически развитых странах Запада <8>. Вполне понятно, что и кредитные организации ограничены в своих возможностях, в том числе из-за установленных требований по рискам со стороны Банка России и увеличения ключевой ставки. И как следствие - объем предоставляемых кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства из года в год снижается. А это, как верно отметил С.Ю. Глазьев, "...блокирует возможности роста, отрезая тем самым дорогу к модернизации и развитию российской экономики на основе нового технологического уклада и замыкая ее в ловушке технологического отставания" <9> (см. рис. 1).

<8> Например, в Германии льготные кредиты для малого и среднего бизнеса предусматривают довольно низкую процентную ставку - от 5 до 8% и длительные сроки кредитования. Названный показатель не является абсолютным минимумом в мировой практике. См.: Горькаева О. Господдержка для самых маленьких. Изд. дом Коммерсантъ. Business Guide (Финансирование среднего и малого бизнеса). Приложение. 2012. N 7 (138). 10.04.2012. URL: http://www.kommersant.ru/doc/1906270/print.
<9> Глазьев С.Ю. Доклад "О неотложных мерах по укреплению экономической безопасности России и выводу российской экономики на траекторию опережающего роста" М.: Институт экономических стратегий, Русский биографический институт, 2014. С. 19.

Рис. 1. Динамика изменения общих объемов предоставленных кредитов субъектам МСП

В 2016 г. по состоянию на 1 февраля объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства составил 292 724 млн руб. (в том числе индивидуальным предпринимателям - 16 783 млн руб.), что на 4,5% меньше, чем в январе 2015 г. Стоит обратить внимание на резкий спад показателя даже по сравнению с январем текущего года, поскольку он снизился почти в 18,7 раза <10>.

<10> На 1 января 2016 г. общий объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства, составлял 5 460 027 млн руб.

По данным Банка России, в январе ставки по кредитам субъектов малого и среднего предпринимательства оказались на уровне 16,2% годовых по кредитам на срок свыше 1 года и 16,6% годовых - на срок до 1 года (данные приводятся без учета Сбербанка) (см. рис. 2).

Рис. 2. Процентные ставки по кредитам, выданным субъектам МСП за соответствующий месяц (без учета Сбербанка России), %

Согласно результатам опроса предпринимателей в I квартале 2016 г., проведенного Аналитическим центром АО "МСП Банк" совместно с Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) по итогам IV квартала 2015 г., значительно увеличилась доля субъектов, отметивших снижение доступности банковских кредитов <11>. При этом менее оптимистичные перспективы видят для себя представители малых компаний по сравнению со средним бизнесом.

<11> Кредитование малого и среднего бизнеса: растет потребность бизнеса в рефинансировании. Результаты опроса представителей бизнеса в I квартале 2016 г. [Электронный ресурс]. URL: https://www.mspbank.ru/userfiles/Opros-2016-I.pdf.

В этой связи необходимость создания целостной консолидированной системы финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, направленной в том числе на расширение доступа к финансовым ресурсам, вполне очевидна.

Опосредованное кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства с использованием специализированных финансовых инструментов и программ

Учитывая, что наиболее востребованным видом поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства является обеспечение их заемными средствами, в ст. 17 Федерального закона от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" <12> (далее - Закон о малом и среднем предпринимательстве) предусмотрена финансовая помощь, которая опосредованно, через государственные программы, может быть оказана в виде льготного кредитования путем снижения ставок и поручительств по кредитам. Такое финансирование субъектов малого и среднего предпринимательства осуществляется на основании договоров сотрудничества с кредитными организациями <13>.

<12> СЗ РФ. 2007. N 31. Ст. 4006.
<13> В числе кредитных организаций, присоединившихся к программе государственной поддержки малого и среднего предпринимательства, можно назвать ПАО "Сбербанк", АО "Россельхозбанк", Банк ВТБ, а также ОАО "Московский кредитный банк", ПАО "МИнБанк", АО "Райффайзенбанк", Банк "Возрождение" (ПАО) и др.

Система льготного кредитования закреплена в федеральных, региональных (межрегиональных), отраслевых (межотраслевых) и муниципальных программах развития и поддержки малого предпринимательства и представляет собой правовую основу действий органов государственной власти и органов местного самоуправления, направленных на создание для непосредственных кредиторов условий, снижающих инвестиционные риски при предоставлении последними заемных денег в форме: микрозаймов под низкие проценты; кредитов, частично погашаемых за счет федерального, региональных и местных бюджетов; кредитов, выданных под гарантии (поручительства); инвестирования в проекты, осуществляемые указанными субъектами <14>.

<14> См.: Ручкина Г.Ф. Кредитные организации в системе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: некоторые правовые вопросы // Банковское право. 2015. N 3. С. 7 - 16.

Осуществляя свою деятельность, кредитные организации несут риски невозврата заемных средств. Частично риски берет на себя государство, выделяя из бюджета средства, в соответствии со специальными актами Правительства Российской Федерации <15>.

<15> Постановление Правительства Российской Федерации от 27 февраля 2009 г. N 178 "О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства" // СЗ РФ. 2009. N 10. Ст. 1226; Постановление Правительства Российской Федерации от 26 мая 2014 г. N 482 "О государственной поддержке в 2014 году развития малого и среднего предпринимательства в Республике Крым и г. Севастополе и внесении изменений в акты Правительства Российской Федерации по вопросам распределения и предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства" // СЗ РФ. 2014. N 22. Ст. 2888; Постановление Правительства Российской Федерации от 28 декабря 2012 г. N 1460 "Об утверждении Правил предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах" (вместе с "Правилами предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах") // СЗ РФ. 2013. N 1. Ст. 56.

Внутри банковской системы осуществляется распределение нагрузок на кредитные организации по обеспечению малого и среднего бизнеса заемными средствами. Причем поддержка направлена в том числе и на организации, входящие в инфраструктуру поддержки малого и среднего предпринимательства. В данном случае непосредственно кредитные организации, несмотря на то что они прямо не названы в ст. 15 Закона о малом и среднем предпринимательстве, по существу, являются элементами инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства. Собственно, поэтому им самим оказывается государственная финансовая поддержка через Внешэкономбанк (п. 15 ч. 3 ст. 3 Федерального закона от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ "О банке развития" <16>).

<16> СЗ РФ. 2007. N 22. Ст. 2562.

В соответствии с Меморандумом <17> Внешэкономбанк через ОАО "Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства" (далее - МСП-Банк), входящий в группу "Государственная корпорация Внешэкономбанк", предоставляет гарантии, поручительства и кредиты банкам и юридическим лицам, осуществляющим поддержку малого и среднего предпринимательства. Такая поддержка имеет свои границы. Разработаны условия, порядок и ограничения такой финансовой поддержки <18>. Однако в финансовой поддержке в настоящее время нуждается и сам Внешэкономбанк, который второй год демонстрирует убыточную деятельность (в 2014 г. убыток достиг 250 млрд руб., что было вызвано различными факторами: отклонением от первоначальной концепции деятельности, формированием резервов по рискам на Украине, кредитованием строительства олимпийских объектов в Сочи, включением Внешэкономбанка в санкционные списки Запада и др.). С началом финансового кризиса Внешэкономбанк стал инструментом реализации государственных антикризисных мер. На Внешэкономбанк была возложена организация работы по выдаче кредитов для рефинансирования внешней задолженности российских юридических лиц, возникшей до 25 сентября 2008 г. <19>. Внешэкономбанк рефинансировал внешнюю задолженность 10 российских компаний иностранным банкам, предоставив субординированные кредиты 17 банкам, поддержал фондовый рынок, санировал два отечественных и один украинский банк <20>. В результате российским кредитным организациям в целях увеличения ликвидности были предоставлены субординированные кредиты на общую сумму 950 млрд руб. <21>. В рамках антикризисного плана Правительства Российской Федерации <22> предусмотрены меры поддержки и Внешэкономбанка. Правительство Российской Федерации приняло решение докапитализировать Внешэкономбанк на сумму 150 млрд руб., что позволит ему обеспечить в 2016 г. финансовую устойчивость. Кроме этого, антикризисный план Правительства Российской Федерации предполагает увеличение в 2015 - 2017 гг. объема государственных гарантий Российской Федерации по кредитам в рамках проектного финансирования. По обозначенным государственным гарантиям Внешэкономбанк выступает в качестве агента Правительства Российской Федерации <23>.

<17> Распоряжение Правительства Российской Федерации от 27 июля 2007 г. N 1007-р "Меморандум о финансовой политике государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" // СЗ РФ. 2007. N 32. Ст. 4166.
<18> Основными условиями предоставления кредита являются: срок - более двух лет; размер - не более 150 млн руб. Общая сумма гарантий, поручительств и кредитов субъектам инфраструктуры поддержки исследуемых субъектов может меняться и устанавливается наблюдательным советом Внешэкономбанка.
<19> Федеральный закон от 13 октября 2008 г. N 173-ФЗ "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации" // СЗ РФ. 2008. N 42. Ст. 4698.
<20> Кузнецов С.В. Правовые основы участия Внешэкономбанка в антикризисном управлении государством // Право и бизнес. 2016. N 2. С. 6.
<21> Письмо Минэкономразвития России от 18 мая 2009 г. N Д06-1348 // СПС "КонсультантПлюс".
<22> Распоряжение Правительства Российской Федерации от 27 января 2015 г. N 98-р "Об утверждении плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году" // СЗ РФ. 2015. N 5. Ст. 866.
<23> Постановление Правительства Российской Федерации от 11 октября 2014 г. N 1044 "Об утверждении Программы поддержки инвестиционных проектов, реализуемых на территории Российской Федерации на основе проектного финансирования // СЗ РФ. 2014. N 42. Ст. 5751.

Что касается деятельности МСП-Банка, то она опосредована через финансовые продукты, предоставляемые банкам-партнерам, организациям инфраструктуры поддержки (лизинговым компаниям, факторинговым компаниям, микрофинансовым организациям, являющимся непосредственными кредиторами или структурами поддержки и допущенным к системе льготного кредитования <24>).

<24> Положение о стандарте кредитования АО "МСП-Банк" субъектов малого и среднего предпринимательства, "Общие принципы отбора партнеров АО "МПС- Банк", являющихся кредитными организациями по программе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства". Цифровые данные подтверждают успешность мер - только за начало 2016 г. финансовая поддержка была оказана 16 133 хозяйствующим организациям. URL: http://map.mspbank.ru/#folder=4 (дата обращения: 01.04.2016).

Для получения права на рефинансирование банк-партнер должен соответствовать требованиям, установленным МСП-Банком, включающим установленный уровень кредитного рейтинга, предельный объем собственного капитала, расширенную филиальную сеть в нескольких регионах страны, определенный период и объем кредитования малого и среднего бизнеса, предыдущее сотрудничество с государственными органами и органами местного самоуправления в данной сфере <25>.

<25> По состоянию на 1 января 2015 г. объем средств, доведенных до субъектов малого и среднего предпринимательства, составил 99,8 млрд руб. За весь период реализации льготного кредитования было поддержано 49 тысяч субъектов малого и среднего предпринимательства, сумма финансирования, предоставленная субъектам малого и среднего предпринимательства, составляет более 480 млрд руб.

Необходимо отметить, что по результатам проведенной в 2014 г. проверки Счетная палата Российской Федерации рекомендовала повысить эффективность работы МСП-Банка. Результаты проверки показали, что усредненная итоговая ставка по кредитам (12,7%), полученным малыми и средними предприятиями в рамках программы, была лишь незначительно выгоднее среднерыночного уровня, а доля Банка поддержки малого и среднего предпринимательства на рынке кредитования малого и среднего предпринимательства на 1 мая 2014 г. составляла около 1,5% <26>.

<26> Доклад о мерах по развитию малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации. С. 59.

Кредитные организации участвуют и в иных программах по поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства (в основном на региональном уровне), активно взаимодействуя с уполномоченными органами государственной власти Российской Федерации и субъектов Российской Федерации. Так, например, Банк Москвы совместно с Правительством Москвы является активным участником программы государственной поддержки малого и среднего предпринимательства. В рамках названной программы Правительство Москвы предоставляет разнообразные виды субсидий субъектам малого и среднего предпринимательства в Банке Москвы <27>. На региональном уровне создаются фонды поддержки малого и среднего предпринимательства, заключающие договоры с региональными банками, что позволяет субъектам малого предпринимательства кредитоваться на льготных условиях. Основным видом деятельности Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы <28> является получение и перераспределение финансовых средств, предоставление обеспечения (поручительств) по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства перед кредиторами, основанным на кредитных договорах, договорах займа, лизинга, о предоставлении банковских гарантий и иных договорах, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации.

<27> Предоставляются субсидии начинающим предпринимателям; субсидирование субъектов МСП, осуществляющих инновационную и производственную деятельность; субсидирование субъектов МСП, осуществляющих приоритетные виды экономической деятельности; субсидирование субъектов МСП в целях возмещения затрат, связанных с уплатой первого (авансового) платежа по договорам финансовой аренды (лизинга); субсидирование субъектов МСП для предоставления субсидий на возмещение затрат, связанных с участием в мероприятиях по продвижению продукции на отечественном и зарубежном рынках (выставках, ярмарках, конференциях); субсидирование субъектов МСП для предоставления субсидий в целях возмещения части затрат по договорам на присоединение энергопринимающих устройств к электрической сети; субсидирование субъектов МСП для предоставления субсидий в целях возмещения части затрат по договорам на присоединение к инженерным сетям и сооружениям; субсидирование субъектов МСП для предоставления субсидий в целях возмещения части затрат, связанных с производством и реализацией товаров, работ и услуг, предназначенных для экспорта.
<28> Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы учрежден 13 марта 2006 г. Учредителем Фонда является Правительство Москвы в лице Департамента науки, промышленной политики и предпринимательства города Москвы.

Так, предельный размер суммы поручительств Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы достигает 90 млн руб. Приоритет отдается заемщикам, осуществляющим предпринимательскую деятельность в сфере инноваций, строительства, услуг, здравоохранения, транспорта, связи, жилищно-коммунального хозяйства <29>. Изъятиями из сферы допускаемой деятельности предпринимателя являются: игорный бизнес, подакцизные товары, добыча и реализация полезных ископаемых, страхование, рынок ценных бумаг.

<29> URL: http://www.mosgarantfund.ru/predprinimatelyam/predostavlenie-poruchitelstv-po-kreditnym-dogovora/razmery-otvetstvennosti-fonda/ (дата обращения: 01.04.2016).

Взаимодействие кредитных организаций с Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства

С целью поддержки малого и среднего предпринимательства в 2015 г. было создано Акционерное общество "Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства" (далее - Корпорация МСП) после изменения наименования ОАО "Небанковская депозитно-кредитная организация "Агентство кредитных гарантий" <30>. 100% акций Корпорации МСП принадлежит Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом. Осуществляя деятельность в качестве института развития, Корпорация МСП в формате "единого окна" оказывает поддержку субъектам малого и среднего предпринимательства и организациям инфраструктуры. Корпорация МСП способствует развитию малого и среднего предпринимательства, предоставляя гарантии субъектам для получения банковских кредитов и позволяя воспользоваться кредитными ресурсами при недостаточности залогового обеспечения. Реализуя свои функции и полномочия, Корпорация МСП выступает гарантом исполнения субъектами малого и среднего предпринимательства своих кредитных обязательств и разделяет с банками риски, связанные с ухудшением финансового состояния заемщика и его неспособностью надлежащим образом исполнить обязательство. Совместно с Министерством экономического развития России и ЦБ РФ Корпорацией МСП была разработана Программа по стимулированию кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, а также Регламент взаимодействия банков с акционерным обществом "Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства". В настоящее время участниками Программы являются 12 крупнейших банков России <31>. Суть программы заключается в том, что субъекты малого и среднего предпринимательства, реализующие проекты в приоритетных отраслях экономики, могут получить кредит по процентной ставке 11% - для малого бизнеса и 10% - для среднего бизнеса. При этом размер кредита должен составлять не менее 50 млн руб. В свою очередь, кредитные организации, предоставляющие денежные ресурсы субъектам малого и среднего предпринимательства, получают возможность рефинансирования в ЦБ РФ по ставке в 6,5%.

<30> Агентство кредитных гарантий создавалось распоряжением Правительства Российской Федерации от 5 мая 2014 г. N 740-р // СПС "КонсультантПлюс".
<31> Сбербанк России, Банк ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Альфа-банк, Газпромбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, Банк Открытие, ВТБ 24, Российский национальный коммерческий банк (РНКБ). Первый кредит в рамках данной программы был выдан Банком ВТБ в конце 2015 г. строительной компании "Винсантель" на сумму 300 млн руб. для реконструкции спорткомплекса в Уфе.

Формирование Национальной гарантийной системы

В настоящее время формируется Национальная гарантийная система как система гарантийных организаций, во взаимодействии друг с другом способствующих обеспечению значимой и эффективной поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства, малым и средним инфраструктурным проектам на федеральном и региональном уровнях с помощью банковских гарантий и поручительств, а также единых стандартов гарантийных организаций. Приказом Министерства экономического развития Российской Федерации от 19 февраля 2015 г. N 74 утверждены "Основные положения Стратегии развития национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства на период до 2020 года".

Предполагается, что альянс кредитных организаций с субъектами рынка гарантийного обеспечения позволит расширить доступность субъектов малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам путем внедрения понятных способов получения гарантий в рамках единых и прозрачных правил, создания дополнительных стимулов для кредитных организаций, внедрения единой информационной системы, что увеличит в целом объемы гарантийной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства и повысит эффективность использования гарантийного капитала.

Литература

  1. Глазьев С.Ю. Доклад "О неотложных мерах по укреплению экономической безопасности России и выводу российской экономики на траекторию опережающего роста". М.: Институт экономических стратегий, Русский биографический институт, 2014.
  2. Кузнецов С.В. Правовые основы участия Внешэкономбанка в антикризисном управлении государством // Право и бизнес. 2016. N 2.
  3. Ручкина Г.Ф. Кредитные организации в системе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: некоторые правовые вопросы // Банковское право. 2015. N 3. С. 7 - 16.