Мудрый Юрист

Страховая ценная бумага

Алексей Перов, юрист, г. Севастополь.

В целях борьбы с поддельными бланками страховых полисов Банк России планирует дополнить форму полиса ОСАГО QR-кодом (штрих-кодом) для получения онлайн-сведений о договоре ОСАГО на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). В связи с этим ЦБ РФ подготовил проект указания о внесении изменений в Положение Банка России от 19.09.2014 N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Также ЦБ РФ думает разрешить временное параллельное использование действующих полисов без QR-кода.

Суть предложений ЦБ РФ

Предложения к Положению Банка России N 431-П (далее - Положение) в п. 1.4: "Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме, указанной в приложении 3 к настоящему Положению".

Символ QR Code содержит гиперссылку для прямого доступа к следующим сведениям, предоставляемым посредством официального сайта профессионального объединения страховщиков в сети Интернет в не меньшем объеме, чем предусмотрен абз. 1 п. 3.2 ст. 30 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Доступ к информации с использованием гиперссылки, содержащейся в QR Code для страховых полисов, созданных в виде электронного документа, осуществляется не позднее одного рабочего дня.

Предлагается изложить абз. 5 п. 1.4 Положения в следующей редакции: "Страховой полис обязательного страхования выдается страховщиком страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования, и, если это предусмотрено Федеральным законом, иными документами, исполнившему обязанность по оплате страховой премии незамедлительно после осуществления всех указанных действий".

Согласно Положению страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования, если это предусмотрено Федеральным законом, иными документами.

Представляется важным момент, отмеченный в п. 1.6 Положения, когда при непосредственном личном обращении страхователя к страховщику для заключения договора обязательного страхования бланк заявления о заключении договора обязательного страхования бесплатно представляется страховщиком страхователю по его требованию.

Также следует отметить, что согласно п. 1.7 Положения при заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства.

При этом место, дата и время осмотра транспортного средства устанавливаются по соглашению сторон в день обращения к страховщику.

Осмотр транспортного средства может проводиться в день обращения к страховщику либо по соглашению сторон в любой другой день, но не позднее пяти рабочих дней со дня обращения.

При недостижении соглашения относительно места, даты и времени осмотра транспортного средства или в случае составления договора обязательного страхования в виде электронного документа осмотр транспортного средства страховщиком не проводится.

В то же время в п. 1.8 Положения предлагается вместе с заявлением о заключении договора ОСАГО страхователю представить страховщику сведения о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования.

Согласно абз. 7 п. 1.11 Положения после уплаты страхователем страховой премии страховой полис ОСАГО в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона "Об электронной подписи", направляется страхователю.

Необходимо отметить, что согласно п. 2.2 Положения страховая премия по договору ОСАГО уплачивается страхователем страховщику при заключении договора обязательного страхования единовременно наличными деньгами или в безналичном порядке в соответствии с Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", зарегистрированным Министерством юстиции РФ 22.06.2012 N 24667.

Кроме того, страховщикам предлагается до 01.06.2016 включительно использовать при заключении договоров ОСАГО пять форм страховых полисов, установленных Положением Банка России N 431-П до вступления в силу данного указания ЦБ РФ.

Дополнительные меры

Безусловно, меры, предложенные ЦБ РФ, позволяют урегулировать порядок обращения документальных и электронных форм полисов ОСАГО.

В то же время предложения ЦБ РФ не позволяют обеспечить меры по наказанию лиц, виновных в нарушении нового порядка обращения документальных и электронных форм полисов ОСАГО.

В связи со значимостью и с общественной опасностью нарушения порядка обращения страховых полисов ОСАГО следует принять нормы, позволяющие применять меры уголовной ответственности к виновным лицам.

Установлением такой дополнительной меры ответственности может стать законодательное признание полисов ОСАГО ценными бумагами.

Для этой цели в главу 7 ГК РФ необходимо внести дополнения и изменения, прямо указав в ст. 142 ГК РФ, что полисы ОСАГО являются ценными бумагами.

Предложения ЦБ РФ применительно к форме и наличию обязательных реквизитов полисов ОСАГО позволяют выполнить требования, установленные ст. 144 ГК РФ касательно ценных бумаг.

Безусловно, в соответствии со ст. 143 ГК РФ полис ОСАГО может быть признан именной ценной бумагой.

Ответственность

Считать возможным в связи с признанием полисов ОСАГО ценными бумагами страховщику также получить соответствующую специальную лицензию.

При этом согласно ч. 1 ст. 149 ГК РФ в случаях, определенных законом или в установленном им порядке, лицо, получившее специальную лицензию, может производить фиксацию прав, закрепляемых именной ценной бумагой, в том числе в бездокументарной форме (с помощью средств электронно-вычислительной техники и т.п.).

Также лицо, осуществившее фиксацию права в бездокументарной форме (страховщик), обязано по требованию обладателя права (страхователя) выдать ему документ, свидетельствующий о закрепленном праве.

Страхователь, в соответствии со ст. 148 ГК РФ, получает возможность на восстановление прав по утраченным ценным бумагам на предъявителя в судебном порядке согласно процессуальному законодательству.

Страховщик в случае нарушения лицензионных условий, связанных с оборотом полисов ОСАГО, при реализации страховых услуг по договору об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств обязан нести ответственность согласно ст. 159 УК РФ за мошенничество с ценными бумагами.

Причем мошенничество с ценными бумагами (полисами ОСАГО) по способу совершения преступления может совершаться путем обмана и злоупотребления доверием.

Мошенничество с именными ценными бумагами (полисами ОСАГО) ведет к завладению имуществом (денежными средствами) страхователя.

Согласно разъяснению Постановления Пленума ВС РФ от 27.12.2007 N 51 хищение чужого имущества, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием, признается оконченным с момента, когда указанное имущество поступило в незаконное владение виновного или других лиц и они получили реальную возможность (в зависимости от потребительских свойств этого имущества) пользоваться или распоряжаться им по своему усмотрению.

Субъективная сторона мошенничества с полисами ОСАГО характеризуется виной в форме прямого умысла и корыстной целью.

Субъектом данного преступления является физическое вменяемое лицо, достигшее 16 лет.

Квалифицирующие и особо квалифицирующие признаки состава мошенничества полностью совпадают с одноименными признаками состава кражи (ст. 158 УК РФ).

Кроме того, ч. 3 ст. 159 УК РФ устанавливает еще один квалифицирующий признак: мошенничество, совершенное лицом с использованием его служебного положения.

Субъектами мошенничества с полисами ОСАГО могут быть признаны работники коммерческих (страховых) структур, использующие свое служебное положение для хищения денежных средств страхователя с прямым умыслом.

Необходимо отметить, что согласно п. 4.1 разъяснения Пленума ВС РФ от 29.10.2009 N 22 преступление, предусмотренное ст. 159 УК РФ, следует считать совершенным в сфере предпринимательской деятельности, если оно совершено лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность или участвующими в предпринимательской деятельности, и это преступление непосредственно связано с указанной деятельностью.

Вследствие этого виновное лицо (страховщик) должно нести ответственность в соответствии со специальной нормой о мошенничестве в сфере страхования согласно ст. 159.5 УК РФ.

В случае совершения мошенничества с полисами ОСАГО лицами, не являющимися страховщиками, их действия следует квалифицировать с учетом дополнительной нормы, связанной с незаконным участием в предпринимательской деятельности, согласно ст. 289 УК РФ и при необходимости с учетом квалификации согласно ст. 292 УК РФ "Служебный подлог".

Обман с полисами ОСАГО нужно квалифицировать согласно ст. 327 УК РФ "Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков".

Использование подложного полиса ОСАГО при мошенничестве является разновидностью обмана и охватывается признаками состава преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ.

Подделка полиса ОСАГО и его дальнейшее использование при мошенничестве необходимо квалифицировать по совокупности преступлений (ч. 1 ст. 327 и ст. 159 УК РФ).

Аналогия коносамента

Согласно ст. 142 ГК РФ коносамент - ценная бумага и в соответствии со ст. ст. 142 - 148 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30.04.1999 N 81-ФЗ (КТМ РФ) - товаросопроводительный документ.

Необходимо отметить, что выпуск или выдача ценных бумаг подлежат государственной регистрации в случаях, установленных законом.

Поэтому требования к содержанию и форме коносамента изложены в КТМ РФ, Законе о перевозках грузов морем США 1936 года и Конвенции 1924 года "Об унификации некоторых правил о коносаменте" (Гаагские правила).

По российскому законодательству и международному праву требования к форме и содержанию коносамента никак не связаны с требованиями, установленными для акций - документарных и бездокументарных ценных бумаг.

Таким образом, закон допускает возможность признания ценной бумагой хозяйственного документа (коносамента), который имеет ограниченную сферу обращения и не котируется на бирже.

Полисы ОСАГО, как и коносаменты, также имеют именную форму, но не могут передаваться другому лицу с помощью индоссамента и, главное, не котируются на бирже.

Также в обороте коносамента и полиса ОСАГО не участвуют независимые регистраторы.

Владельцы коносаментов и полисов ОСАГО, согласно Федеральным законам от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" и от 26.12.1995 N 208-ФЗ "Об акционерных обществах", не являются участниками рынка ценных бумаг.

Придание полисам ОСАГО статуса документарных и бездокументарных именных ценных бумаг также может иметь международное значение, и законодательство РФ может получить международное признание по аналогии с Законом о перевозках грузов морем США от 1936 года.

Резюме

  1. Следует предусмотреть внесение дополнений в главу 7 "Ценные бумаги" ГК РФ и Положение N 431-П норм о признании полиса ОСАГО ценной бумагой.
  2. Правила, установленные нормой ч. 2 ст. 147 ГК РФ, позволяют страхователю требовать от страховщика исполнения обязательств при отказе последнего от исполнения обязательства, удостоверенного ценной бумагой (полисом ОСАГО).
  3. Владелец ценной бумаги, обнаруживший подлог или подделку ценной бумаги, вправе предъявить к лицу, передавшему ему бумагу, требование о надлежащем исполнении обязательства, удостоверенного ценной бумагой, и о возмещении убытков.
  4. Страховщик в случае нарушения обязательств по договорам ОСАГО будет нести не только уголовную и гражданскую ответственность, но и ответственность за нарушение лицензионных условий.
  5. Повышение уровня ответственности страховщиков при введении специального порядка лицензирования деятельности в области страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и признание полисов ОСАГО именными ценными бумагами не дают им права изменять (повышать) тарифы страховых услуг.
  6. В соответствии с изменениями и дополнениями к Положению Банка России от 19.09.2014 N 431-П полисы ОСАГО, согласно ст. ст. 142 и 149 ГК РФ, имеют документарную и бездокументарную форму.
  7. Фальшивые полисы ОСАГО не могут рассматриваться в качестве средства по оказанию услуг ненадлежащего качества - их изготовление предусматривает прямой умысел на неоказание страховой услуги, и они могут рассматриваться только в качестве средства совершения мошенничества с ценными бумагами.
  8. Выдачу фальшивых полисов ОСАГО лицензированными и нелицензированными субъектами предпринимательской деятельности следует рассматривать в качестве покушения на мошенничество в сфере страхования согласно ст. 159.5 УК РФ.