Мудрый Юрист

Концепция платежного права и ее роль в построении модели российского банковского права

Сиземова Ольга Борисовна - кандидат юридических наук, доцент кафедры конституционного и административного права НИУ ВШЭ - Нижний Новгород, докторант кафедры банковского права Московского государственного юридического университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА).

В статье приведены основные результаты исследования правового регулирования платежных отношений в России, некоторых развитых зарубежных странах и в Европейском союзе, сделан вывод о том, что единое платежное пространство опосредуется совокупностью правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе перевода денежных средств с участием кредитных организаций. Данная совокупность правовых норм постепенно обособляется и может быть обозначена термином "платежное право". Автором предпринята попытка формулирования концепции платежного права в системе банковского права в качестве его подотрасли. С этой целью определены понятие, предмет, метод, принципы и структура платежного права, состоящая из следующих институтов: право организации платежных систем; межбанковское платежное право; клиентское платежное право. Предлагаемая концепция может быть положена в основу формирования не только модели российского банковского права, но и общей концепции сближения правового регулирования платежных и финансовых услуг в условиях глобализации и международной интеграции.

Ключевые слова: платежное право, банковское право, национальная платежная система, кредитные организации, платежная услуга.

The concept of payment law and the role it plays in the development of the Russian model of banking law

O.B. Sizemova

Sizemova Olga Borisovna - PhD in Law, Associate Professor of the Department of Constitutional and Administrative Law of the SRI-HSE - Nizhniy Novgorod, PhD Candidate of the Department of Banking Law of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL).

The Article summarizes the main results of the research of legal regulation of payment relations in Russia, in some developed countries and in the European Union. The Author concludes that the common payment zone is formed by the body of law that governs public relations arising during monetary transfers that involve credit institutions. This body of laws is gradually separating and can be defined as "payment law". The Author attempts to define the concept of payment law in the system of banking law as its subarea. To this end, the Author determines the concept, the subject matter, the methodology, principles and the structure of payment law that consists of the following institutions: law of the payment systems organization; interbank payment law; client payment law. The proposed category can be used to provide the basis not only for the model of Russian banking law, but also for the general concept of convergence of legal regulation of payment and financial services in the context of globalization and international integration.

Key words: payment law, banking law, national payment system, credit institutions, payment service.

В процессе осуществления банковской деятельности кредитные организации различных стран вынуждены постоянно взаимодействовать друг с другом, в особенности в сфере безналичных расчетов. В результате неизбежно возникает состояние интегрированности банковских систем различных стран. Это привело к более глубокой, чем в других областях предпринимательской деятельности, унификации правового регулирования этой сферы бизнеса. Особенно глубокой оказалась интегрированность банковских систем различных стран в области оказания банками платежных услуг: для совершения безналичных расчетов банки разных стран должны понимать друг друга, т.е. иметь сходные инструменты платежа, адаптированное программное обеспечение и унифицированное (в той или иной степени) правовое регулирование безналичных расчетов.

Первые унифицированные акты в сфере расчетов были разработаны еще Международной торговой палатой. Наиболее известными действующими актами в этой области являются:

<1> Режим доступа: СПС "КонсультантПлюс".

Сближение законодательства об электронных платежах осуществлялось также в результате деятельности ЮНСИТРАЛ, которой был подготовлен ряд модельных актов и учебных пособий для банков и законодателей. Можно назвать следующие наиболее важные акты ЮНСИТРАЛ в указанной области:

<2> Опубл.: Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.: Инфра-М, 1996. С. 426 - 427.

Наиболее глубокая унификация правового регулирования платежных услуг была осуществлена на уровне Европейского союза. Она явилась следствием глобализации экономики государств - членов ЕС, что в конечном итоге потребовало создания единого платежного пространства.

Этот процесс начался с появления в Договоре о функционировании Европейского союза одной нормы, определяющей основы правового регулирования платежных услуг, и закончился созданием Единой зоны платежей в евро (Single Euro Payments Area, SEPA).

В части 2 статьи 63 Договора о функционировании Европейского союза имеется норма о свободе движения платежей. Ею предусмотрено, что на территории стран Европейского союза запрещаются любые ограничения на платежи между государствами-членами и между государствами-членами и третьими странами.

Указанный правовой принцип положил начало созданию единого законодательства о платежных услугах стран - членов Европейского союза.

Следующим важным этапом зарождения общеевропейского законодательства о платежных услугах является факт издания двух специальных актов, определяющих базовые принципы единого правового регулирования платежных услуг:

<3> URL: http://eur-lex.europa.eu; www.npaed.ru/Download/Directive_payment_services_2007-64.pdf.

Их издание является следствием дальнейшего углубления интеграции экономических связей на территории европейского рынка. В целях создания единой платежной зоны в 2012 году был принят SEPA-Регламент (ЕС) <4>, на основании которого были разработаны новые унифицированные инструменты SEPA-расчетов <5>.

<4> Регламент (ЕС) N 260/2012 Европейского Парламента и Совета от 14.03.2012 об установлении технических требований и требований делового оборота для платежных переводов и прямых дебетований в евро и внесении изменений в Регламент (ЕС) N 924/2009, Регламент был опубликован 30.03.2012 в официальном журнале ЕС L 94/22.
<5> Доклад Каролин Лауэ "Ответственность банков в расчетных правоотношениях по праву Германии" опубликован в ходе работы Круглого стола "Современная банковская система и пути ее развития" на II Московском юридическом форуме, состоявшемся 3 апреля 2015 года в Московском государственном юридическом университете имени О.Е. Кутафина (МГЮА).

Совокупность всех изданных актов Европейского союза в сфере платежных услуг привела к обособлению нормативных актов, регулирующих платежные услуги, от иных норм в сфере осуществления финансовой, в том числе банковской, деятельности. Этот результат был достигнут за счет использования специального правового инструментария.

В качестве принципа применения Директивы N 2007/64/ЕС в государствах - членах ЕС был провозглашен принцип полной гармонизации (ст. 86 Директивы 2007/64/ЕС). Этот принцип означает, что государства-члены могут отступить от предусмотренных этой Директивой правил только в тех случаях, когда это непосредственно предусмотрено в самой Директиве. Присоединяющиеся к SEPA кредитные организации принимают на себя обязанность соблюдать правила и технические стандарты, установленные в соответствующих многосторонних соглашениях, так называемых SEPA-Rulebooks <6>.

<6> Доклад К. Лауэ "Ответственность банков в расчетных правоотношениях по праву Германии".

В Директиве N 2007/64/ЕС предусмотрены:

Таким образом, в Директиве N 2007/64/ЕС были созданы предпосылки для технической и юридической интеграции законодательства о платежных услугах в национальное право, а также для обособления его от других норм, регулирующих деятельность финансовых организаций.

В Директиве N 2009/110/СЕ содержатся нормы, определяющие особенности перевода электронных денежных средств.

Нормы Директивы N 2007/64/ЕС и Директивы N 2009/110/СЕ, имплементированные в национальное законодательство государств - членов ЕС, заложили основы для образования специальной группы норм, имеющих единый специальный предмет правового регулирования, специальную систему правовых средств и систему специальных принципов правового регулирования.

Указанные изменения, которые произошли на уровне европейского банковского права, позволяют сделать вывод об образовании специальной совокупности норм - платежного права Европейского союза.

Нормы платежного права обособились от норм европейского банковского права, так как они имеют:

Анализ российского законодательства позволяет сделать вывод, что в Российской Федерации развитие банковского права происходит аналогичным образом.

Издание Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" <7> (далее - Закон N 161-ФЗ) послужило началом для консолидации норм, регулирующих платежные правоотношения. Последующее развитие законодательства за счет в основном подзаконных нормативных актов Банка России существенно дополнило Закон N 161-ФЗ и детализировало правовое регулирование рассматриваемых общественных отношений.

<7> Российская газета. N 139. 30.06.2011.

Наиболее известными актами в области правового регулирования расчетных отношений являются Положение ЦБ РФ от 19 июня 2012 года N 383-П о правилах осуществления перевода денежных средств <8>, Положение ЦБ РФ от 29 июня 2012 года N 384-П о платежной системе Банка России <9>.

<8> Вестник Банка России. 2012. N 34.
<9> Вестник Банка России. 2012. N 36.

После издания Закона N 161-ФЗ было существенно изменено Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием <10>. В результате этих изменений средства, которыми клиенты распоряжаются с использованием предоплаченных платежных карт, были признаны электронными денежными средствами, а сами платежные карты - электронными средствами платежа.

<10> В данное Положение (Вестник Банка России. 2005. N 17) изменения внесены указанием Банка России от 14.01.2015 N 3532-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Вестник Банка России. 2015. N 17).

Порядок организации и деятельности платежных систем, правила осуществления расчетов, включая межбанковские расчеты, стали предусматриваться в правилах платежных систем в соответствии со ст. 20 Закона N 161-ФЗ. Стандартизация расчетов существенно углубилась.

Правила и стандарты платежных систем в настоящее время начинают формировать новый источник правового регулирования платежных услуг.

Законом N 161-ФЗ предусматриваются:

Таким образом, изменения в российском праве, которые произошли в последние годы, позволяют сделать вывод, что внутри российского банковского права постепенно начинает формироваться особая комплексная совокупность правовых норм, характеризующаяся специальным предметом правового регулирования, особыми принципами правового регулирования, специальными целями правового регулирования.

Следовательно, в российском банковском праве также начинает формироваться особая подотрасль банковского права Российской Федерации - платежное право. Представляется, что на сегодняшний день нет оснований для вывода о завершении указанного процесса. Речь может идти только о тенденции развития российского банковского права.

Известно, что предмет банковского права составляют четыре группы общественных отношений:

<11> Банковское право: Учебник для бакалавриата по направлению "Юриспруденция" / Отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева. М.: Проспект, 2013. С. 12.

В свою очередь, предметом платежного права являются следующие группы общественных отношений.

Во-первых, отношения, складывающиеся в процессе организации, управления и функционирования платежных систем, в том числе отношения:

Во-вторых, отношения, складывающиеся в процессе перевода денежных средств в рамках форм безналичных расчетов, включая межбанковские расчеты.

В-третьих, отношения с участием организаций платежной инфраструктуры, т.е. организаций, создающих условия для эффективного осуществления переводов денежных средств.

Представляется, что общественные отношения по созданию кредитных организаций не могут быть включены в предмет платежного права, учитывая, что, в отличие от европейского платежного права, в российском законодательстве отсутствуют специализированные платежные организации. Все переводы денежных средств могут осуществляться только кредитными организациями, Банком России и Внешэкономбанком. Кроме того, в российском праве отсутствуют также специализированные организации электронных денег. В соответствии со ст. 12 Закона N 161-ФЗ оператором электронных денежных средств могут быть кредитные организации, Банк России и Внешэкономбанк.

Различные некредитные организации, осуществляющие вспомогательные функции в переводе денежных средств (платежные агенты, банковские платежные агенты и т.п.), создаются в общем порядке, а статус участника платежной системы получают в рамках процедуры доступа к платежной системе, установленной законодательством.

Таким образом, предмет платежного права является составной частью банковского права.

Методом платежного права предлагается считать совокупность приемов и способов воздействия норм платежного права на регулируемые им общественные отношения, которые направлены на обеспечение бесперебойности и непрерывности переводов денежных средств. Соответственно, могут быть выделены следующие три способа воздействия, применяемые платежным правом:

Таким образом, метод платежного права не отличается от метода банковского права.

Однако платежное право имеет собственные принципы правового регулирования. По нашему мнению, они следующие:

Что касается структуры платежного права, то ее составляют, как нам представляется, следующие институты:

Право организации платежных систем представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих порядок создания платежных систем, привлечения организаций платежной инфраструктуры и операторов по переводу денежных средств, управления платежными системами, а также управления рисками.

Межбанковское платежное право состоит из правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие преимущественно в платежных системах между операторами по переводу денежных средств, операторами услуг платежной инфраструктуры в процессе исполнения поручений клиентов о переводе денежных средств.

Клиентское платежное право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих отношения между операторами и их клиентами - физическими и юридическими лицами - по переводу денежных средств.

Межбанковское платежное право - центральный институт платежного права. Банки являются посредниками между рассчитывающимися сторонами, между плательщиками и получателями средств. Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые не путем передачи наличных денег, а путем движения банковских обязательств. Расчеты через банковскую систему - это расчеты, которые осуществляются путем передачи прав требований к банкам. Поэтому, для того чтобы рассчитались клиенты, необходимо, чтобы сначала рассчитались их банки. Межбанковские платежные правоотношения связывают участников платежных систем и их клиентов между собой и обеспечивают реализацию целей, поставленных перед платежными системами.

На основании изложенного представляется обоснованным вывод, что нормы платежного права составляют часть банковского права, а метод правового регулирования у них является общим. При этом нормы платежного права обладают качественным своеобразием, необходимой спецификой, выполняют разные функции, взаимно дополняют друг друга, что необходимо для достижения общих целей правового регулирования деятельности платежных систем. Указанная совокупность правовых норм является обособленным образованием в сфере банковского права, которая сохраняет с ним функциональные связи и общие черты. Не только предмет, но и метод платежного права обладает особенностями, в частности большей диспозитивностью по сравнению с методом банковского права, допускает большую свободу усмотрения участников платежных операций.

Таким образом, под платежным правом следует понимать совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе перевода денежных средств с участием кредитных организаций.

Представляется, что платежное право является подотраслью банковского права, так как предмет платежного права составляет часть предмета банковского права, однако обладает качественным своеобразием.

Библиография:

  1. Банковское право: Учебник для бакалавриата по направлению "Юриспруденция" / Отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева. М.: Проспект, 2015.
  2. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. М.: Инфра-М, 1996.

References (transliteration):

  1. Bankovskoe parvo: Uchebnik dlja bakalavriata po napravleniju "Jurisprudencija" / Otv. red. L.G. Efimova, D.G. Alekseeva. M.: Prospekt, 2015.
  2. Efimova L.G., Novoselova L.A. Banki: otvetstvennost' za narushenija pri raschetah. M.: Infra-M, 1996.