Мудрый Юрист

Цифровые технологии в финансово-банковской сфере * е.с. Матьянова (губенко)

<*> Статья подготовлена при информационной поддержке СПС "КонсультантПлюс".

Матьянова (Губенко) Елена Сергеевна, доцент кафедры финансового права Российского государственного университета правосудия, кандидат юридических наук.

В статье рассматриваются преобразования в финансово-банковской сфере, связанные со стремительным распространением Интернета, развитием информационно-компьютерных технологий и мобильной связи.

Ключевые слова: цифровая революция, цифровая экономика, цифровые технологии, цифровой банкинг, виртуальные (электронные) банки, робо-эдвайзинг, финтех.

Digital Technologies in Finance and Banking

E.S. Matyanova (Gubenko)

Matyanova (Gubenko) Elena S., Assistant Professor of the Department of Financial Law of the Russian State University of Justice, Candidate of Legal Sciences.

In article the transformations in the financial and bank sphere connected with prompt distribution of the Internet, development of information and computer technologies and mobile communication are considered.

Key words: digital revolution, digital economy, digital technologies, digital banking, virtual (electronic) banks, robo-edvayzing, financial that.

В обществе и экономике произошли качественные изменения, связанные со стремительным распространением Интернета, развитием информационно-компьютерных технологий и мобильной связи. Результат этого развития авторы Доклада Всемирного банка о мировом развитии 2016 г. "Цифровые дивиденды" <1> назвали "цифровой революцией". По их мнению, "цифровая революция" посредством расширения "доступа к цифровым технологиям несет многим людям богатство выбора и большие удобства. За счет усиления социальной интеграции, повышения эффективности и внедрения инноваций". Авторы Доклада считают, что доступ к цифровым технологиям "открывает бедным и обездоленным слоям населения возможности, которых они прежде были лишены". Примером, по их мнению, может служить снижение расценок на денежные переводы почти на 90%, как это произошло в Кении после внедрения цифровой платежной системы M-Pesa. "Цифровая революция", считают они, неизбежно перерастет в революционные преобразования экономики и в результате человечество от традиционной экономики перейдет к "цифровой экономике". Цифровая экономика - развивающаяся ускоренными темпами экономическая деятельность, непосредственно связанная с развитием компьютерных цифровых технологий в области государственного управления, культуры, экономики, предпринимательства и социального обеспечения.

<1> Доклад размещен в формате PDF на веб-сайте. URL: https://openknowledge.worldbank.org/.

Цифровые технологии представляют собой дискретную систему, основанную на методах кодирования и передачи информации, позволяющую осуществлять множество разнообразных задач за кратчайшие сроки <2>. К цифровым технологиям относят Интернет, компьютеры, мобильные телефоны (смартфоны), бытовую электронику, прочие средства сбора, хранения, анализа информации и обмена ею в цифровом формате <3>. Развитие и массовое внедрение цифровых технологий расширяет и совершенствует спектр возможностей национальной платежной системы и стремительно преобразовывает финансово-банковскую сферу экономики, осуществляет ее "оцифровку".

<2> Романова Т. Цифровые технологии - это будущее человечества. URL: http://fb.ru/article/335698/tsifrovyie-teh-nologii-eto-buduschee-chelovechestva.
<3> См.: Доклад Всемирного банка за 2016 год "Цифровые дивиденды". URL: https://openknowledge.worldbank.org/.

Преобразования финансово-банковской сферы экономики касаются повсеместного внедрения в сектор финансово-банковских услуг (банки, инвестиционные фонды, страховые организации) средств автоматизации, роботов, ботов (электронных устройств общения с клиентами), компьютерных центров обработки информации без офисного обслуживания клиентов (через Интернет и мобильную связь), искусственного интеллекта, удаленного обслуживания и предоставления различного спектра финансово-банковских услуг. Все указанные преобразования оказывают влияние на характер взаимоотношений с клиентами и влекут изменение характера самих банковских операций. Более того, стремительное развитие цифровых технологий ставит под угрозу само существование банков как финансовых посредников. Естественная реакция банков на эти процессы - снижение издержек на ведение банковского бизнеса. В результате волна увольнения банковских сотрудников прокатилась по всем странам и континентам. Масштабные увольнения сотрудников провели американские, европейские, российские и другие банки. Например, ПАО "Сбербанк" на фоне роста числа пользователей дистанционных каналов (из 135 миллионов клиентов банка более 30 миллионов активно используют мобильный и онлайн-банк) объявил в конце декабря 2016 г. о сокращении численности персонала в 2017 г. примерно на 8 процентов, а это 26 тысяч сотрудников. И это не последнее сокращение штатов банка: в долгосрочной перспективе из 329 тысяч человек, работавших в банке на конец сентября 2016 г., должно остаться не более 100 тысяч сотрудников <4>.

<4> См.: Сбербанк уволит 26 тысяч сотрудников. URL: https://www.finanz.ru/novosti/aktsii/sberbank-uvolit-26-tysyach-sotrudnikov-1001602108.

Тенденции на минимизацию издержек на ведение банковского бизнеса влекут открытие отделений банков без сотрудников, в которых розничные банковские услуги предоставляются автоматически через терминалы на условиях самообслуживания. Такая модель взаимодействия с клиентами в мировом банковском бизнесе получила название "бесфилиальный банкинг". Однако даже такая модель взаимодействия в долгосрочных перспективах может утратить свою актуальность для продвинутых клиентов, поскольку все больше клиентов банков переходит на дистанционное банковское обслуживание по Интернет-банкингу, получая весь спектр банковских услуг через мобильный телефон или компьютер.

Дистанционные отношения между банками и клиентами еще называют цифровым банкингом (digital banking), электронным банкингом (e-banking), онлайн-банкингом или дистанционным банкингом. Услуги цифрового банкинга могут предоставляться с использованием мобильного Интернета посредством средств мобильной связи. Например, такие услуги, как предоставление клиенту выписок по банковским счетам; предоставление информации о банковских продуктах (кредитах, депозитах, ПИФах и пр.); переводы между своими счетами; внутрибанковские переводы на счета или карту другого клиента банка; переводы на карту в другой банк; переводы на счета в другой банк; оплата мобильной связи, домашнего телефона, услуг ЖКХ, налогов и т.д. Некоторые услуги цифрового банкинга могут предоставляться через Интернет-ресурсы. Например, такие услуги, как конвертация денежных средств в другие валюты; подача заявок на открытие депозитов, получение банковских карт, кредитов; предоставление физическим лицам брокерских услуг посредством доступа к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг) и т.д. Современные банки все больше развивают связи "клиент - банк" через мобильный Интернет, предоставляя клиентам следующие категории услуг: Банк - клиент; Интернет - клиент; SMS-услуги; "личный кабинет"; телефон - клиент; визирующую подпись; быструю подпись.

Впервые дистанционный доступ к банковским счетам в банковском обслуживании появился в 80-е годы прошлого века в США в виде системы home banking. Система предоставляла клиентам возможность проверять свои банковские счета, подключаясь к компьютеру банка сначала через стационарный телефон, зачем через мобильный. Позднее появился SMS-банкинг с использованием SMS-сообщений. Аналогичные уведомительные системы на основе использования Интернета стали появляться в 90-е годы. Одновременно в этот период была запущена система дистанционного перевода денежных средств по распоряжению клиентов. Уже к началу 2000-х гг. крупнейший банк Америки Bank of America предоставлял услуги дистанционного банкинга по переводу средств 20% своих клиентов, которые за год осуществляли около 3 миллионов дистанционных переводов на общую сумму более 1 млрд долл. В 2010 г. услугами дистанционного банкинга пользовались уже 46% взрослого населения США, а в 2013 г. этот показатель увеличился до 51%, а это около 70 миллионов граждан Америки. На начало 2000-х гг. в США оказывали Интернет-услуги 86 крупнейших банков из 100 <5>.

<5> Здесь и далее показатели вовлеченности населения в дистанционное банковское обслуживание приводятся по публикации: Катасонов В.Ю. Оцифрованный мир денег. URL: http://www.russiapost.su/archives/104871.

В Европейском союзе услуга дистанционного банкинга появилась несколько позже, однако темпы прироста пользователей этой услуги развивались весьма динамично. Так, на начало 2011 г. услугами дистанционного банкинга пользовалось 40% взрослого населения Европейского союза, а в 2015 г. этот показатель достиг 46%. В 15 странах из 26 стран членов Европейского союза этот показатель был несколько выше. Так, пользователями услуг дистанционного банка являлись: в Норвегии - 90%, в Финляндии - 86%, в Нидерландах - 85%, в Дании - 85%, в Эстонии - 81%, в Швеции - 80%, в Люксембурге - 65%, в Латвии - 64%, в Бельгии - 62%, во Франции - 58%, в Австрии - 51%, в Литве - 50%, в Чехии - 48%, на Мальте - 47%. В остальных 11 странах Европейского союза показатели вовлеченности в пользование услугами дистанционного банкинга были ниже среднего уровня: в Испании этот показатель составлял 39%, в Венгрии - 34%, в Словении - 34%, в Хорватии - 33%, в Польше - 31%, в Италии - 28%, в Португалии - 28%, на Кипре - 20%, в Греции - 14%. Не более 5% взрослого населения пользовались услугами дистанционного банкинга в Румынии, Болгарии и Македонии. В России показатель степени вовлеченности клиентов в пользование услугами дистанционного банкинга составляет чуть более 30% всего взрослого населения страны.

Наиболее привлекательным цифровой банкинг является для малых и средних банков, поскольку экономия на персонале и помещениях для таких представителей банковского бизнеса является ключевым средством выживания и конкуренции. Так, в сфере малого и среднего банковского бизнеса стали появляться виртуальные (электронные) банки, средством общения с клиентами для которых являются SMS-сообщения, компьютеры, банкоматы и роботы-автоответчики <6>.

<6> Дальнейшее развитие виртуального банковского бизнеса, по мнению экспертов, может привести к тому, что существующие сегодня банки, имеющие хотя бы офис с несколькими сотрудниками, в котором есть телефон, куда можно позвонить и получить ответ на свои вопросы, могут исчезнуть, и тогда останутся только логины, пароли, автоответчики и роботы, оказывающие банковские услуги, и это будет уже 100-процентный цифровой банкинг. См.: Катасонов В.Ю. Цифровые финансы. Криптовалюты и электронная экономика. Свобода или концлагерь? Серия: Финансовые хроники профессора Катасонова. М.: Книжный мир, 2017. С. 100.

Европа в настоящее время опережает США по развитию виртуального банковского бизнеса. Например, в Западной Европе (Франции, Германии, Нидерландах, Испании) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наиболее активно цифровой банкинг развит в скандинавских странах Европы - Норвегии, Финляндии, Швеции. Услуги цифрового банкинга в этих странах предоставляют 95% банков и пользуются такими услугами 70% клиентов этих банков. Этому в значительной степени способствует законодательство Еврозоны, которое облегчает оказание услуг цифрового банкинга на территории всего Европейского союза. В частности, для предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания на территории Еврозоны введены единые платежные стандарты.

О масштабах цифрового банкинга в развитых странах двух континентов свидетельствуют и показатели оценки специалистами этого сектора банковских услуг: до 75% всех банковских операций граждане Европы и США осуществляют, не заходя в банковский офис, то есть через Интернет, мобильный телефон, банкомат или банковский терминал. Общая численность пользователей услуг цифрового банкинга в Европе и США составляет порядка 150 миллионов человек, т.е. 35 - 40% взрослого населения. Среди них активными пользователями цифрового банкинга <7> являются не более четверти, т.е. 30 - 35 миллионов человек. Профессор В.Ю. Катасонов полагает, что "эта часть активных и постоянных пользователей услуг Интернет-банкинга может уже в ближайшее время сильно возрасти". Поскольку на смену старшему (весьма консервативному) поколению приходит новое поколение, выросшее в эпоху цифровой революции и доверяющее продвинутым Интернет-технологиям <8>.

<7> Активные пользователи дистанционного банкинга - те, кто управляет дистанционно своими банковскими счетами и делает это на постоянной основе.
<8> В результате проведенного совместно Facebook и MasterCart исследования выяснилось, что большая часть молодого населения США в возрасте от 21 до 34 лет (около 70 млн человек) не доверяет традиционной банковской системе, а предпочитает цифровой (виртуальный) банкинг. См.: Катасонов В.Ю. Указ. соч. С. 99.

Цифровые технологии в специфике взаимодействия финансово-банковского сектора с национальной платежной системой непосредственно касаются блока проведения расчетных операций в рамках предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания, а также затрагивают услуги банков, дистанционно предоставляемые клиентам на финансовом рынке в форме доверительного управления активами и капиталом на основе краткосрочных и долгосрочных вложений в ценные бумаги. Мировой банковский бизнес для целей оптимизации управления активами и капиталом самих банков и их клиентов, передающих свои активы в доверительное управление банку, использует роботов-трейдеров. Для идентификации этого процесса в финансово-банковской среде даже появился новый термин - робо-эдвайзинг. По оценке Банка России, активы под управлением роботов-трейдеров по всему миру увеличились не менее чем в 3 раза <9>.

<9> Подробнее о применении робо-эдвайзинга см.: Новиков А.В., Бурмистров А.В. Виртуальный финансовый консультант, использующий системы искусственного интеллекта и финансовые данные в реальном времени // Тенденции развития науки и образования. 2017. N 26-4. С. 21 - 27; Новиков А.В., Бурмистров А.В. Интеллектуальная система для персонального финансового консультирования пользователей на основе актуальных финансовых данных // Научно-практический электронный журнал "Аллея Науки". 2017. Т. 1. N 9. С. 796 - 809.

Внедряемые в финансово-банковской среде цифровые технологии охватывают "оцифровкой" весь спектр предоставляемых финансовых и банковских услуг. Нужно сказать, что многие виды операций в мировой финансово-банковской сфере уже давно (начиная с 2-й половины XX века) начали подвергаться "оцифровке". В первую очередь это платежи и расчеты, которые проводились через международную межбанковскую систему SWIFT <10>, платежные системы США (Fedwire) и Европейского союза (TARGET 2), национальные платежные системы различных государств, в том числе и России. По мнению экспертов, "оцифровка" сферы расчетов и платежей завершилась к началу 2000-х гг.

<10> SWIFT - международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, была основана в начале 70-х гг. XX в. в Бельгии. Штаб-квартира находится в городе Брюсселе. По официальным данным, в эту сеть входят двести двенадцать стран и более десяти тысяч учреждений. Через эту систему проходят более двадцати миллионов разных транзакций за один день. Среди них есть межбанковские платежи, финансовые сообщений, денежные переводы и другие. Читайте подробнее на FB.ru. URL: http://fb.ru/article/149026/svift-chto-eto-sistema-perevodov-swift.

Подводя итоги, следует сказать, что сектор информационно-компьютерных технологий с космической скоростью создает новые технические новации в сфере цифровых технологий. Значительная часть новых технологий прямо адресована финансово-банковскому сектору экономики. Среди профессионалов такие новации называют "финансовыми технологиями", или сокращенно "финтех". Финтех - сложная система, которая объединяет секторы новых технологий, банковские, финансовые и другие услуги; новые бизнес-проекты с применением технических инноваций (стартапы) и соответствующую инфраструктуру <11>. Финансово-банковский сектор все активнее применяет новые инструменты и технологии для реализации принципиально новых решений при предоставлении банковских и финансовых услуг, в которых заинтересованы конечные потребители. Новые финансовые технологии оказывают свое влияние на все сегменты рынка финансовых и банковских услуг. По прогнозам консалтинговой компании PWC, сделанным в 2016 г., к 2020 г. финтех может завоевать до 22% рынка страхования, рынка управления активами и частным капиталом и до 28% рынка платежных услуг и банковского обслуживания <12>.

<11> Масленников В.В., Федотова М.А. Новые финансовые технологии меняют наш мир // Вестник финансового университета. Т. 21. 2017. N 2. С. 6 - 11.
<12> См.: PwC report "Blurred lines: How FinTech is shaping Financial Services. 2016. URL: https://www.pwc.com/il/en/home/assets/pwc_fintech_global_report.pdf.

Такие прогнозы обусловлены:

<13> Термин "краудинвестинг" (от англ. crowdinvesting, crowd - толпа и investing - инвестирование) используется для обозначения модели финансирования инвестиционного проекта, которая представляет собой процесс привлечения свободных финансовых ресурсов широкого круга лиц (физических лиц, микроинвесторов), руководствующихся собственными интересами, для финансирования главным образом посредством глобальной сети Интернет, коммерческих проектов с последующим получением инвесторами финансового вознаграждения. Краудинвестинг - это частный случай краудфандинга, предполагающий финансовый характер вознаграждения инвестору. Подробнее см.: Киевич А.В., Койпаш Д.А. Краудинвестинг как альтернативная модель финансирования инвестиционного проекта // Экономика и банки. 2016. N 1. С. 58 - 64.
<14> Термин "краудфандинг" (дословно - "финансирование толпой", от англ. crowd - толпа, funding - финансирование) означает привлечение финансовых ресурсов от большого количества людей. Целью краудфандинга является: реализация услуги или продукта; проведение мероприятий; помощь нуждающимся; поддержка юридических и физических лиц. Автор данного термина - Джефф Хауи. URL: http://svoedelo-kak.ru/finansy/kraudfanding.html.
<15> Термином "краудлендинг" называют онлайн-процесс кредитования физическими лицами других физических лиц или организаций с помощью специально созданного Интернет-ресурса. Краудлендинг - разновидность фаудфандинга, при котором вкладчики в качестве вознаграждения получают процент от вложенной суммы в течение определенного времени, а сам вклад возвращается к ним по истечении установленного срока. См.: Новые инструменты привлечения финансирования для развития технологических компаний: практика использования и перспектива развития в России. Аналитический доклад. М.: Высшая школа экономики, 2018. С. 25.
<16> Облачные технологии экономят средства и снимают ограничения по объему обрабатываемых данных. См.: Скоробогатова О.Н. Миф о блокчейне, что все готово, можно перейти и отказаться от банков, оказался именно мифом. URL: http://bankir.ru/publikacii/20160908/olga-skorobogatova-tsb-mif-o-bokcheine-chto-vse-gotovo-mozhno-pereiti-i-otkazatsya-ot-bankov-okazalsya-imenno-mifom-10008015/.
<17> Благодаря открытым API появляется возможность не только у банков, но и у других организаций иметь доступ к счетам клиентов в рамках заключенного соглашения, но это требует изменения законодательства.

Развитие новых цифровых финансовых технологий, по мнению заместителя председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, "будет способствовать развитию конкуренции и повышению доступности финансовых услуг для населения" <18>. Кроме того, новые цифровые финансовые технологии позволяют удовлетворять насущные потребности современного поколения, желающего экономить деньги и время посредством получения услуг в цифровом формате. Но самым революционным в процессе развития новейших цифровых технологий является то, что стремительное развитие различных цифровых валют подрывает монополию центральных банков на эмиссию денег, а внедрение технологий блокчейн может вытеснить с финансово-денежного рынка посредников - коммерческие банки, поскольку технологии распределенного реестра (блокчейн) позволяют пользователям выполнять банковские операции, не пользуясь услугами посредников.

<18> ЦБ: Открыт прием заявок для финтеха. URL: http://arb.ru/b2b/news/tsb_otkryt_priem_zayavok_dlya_fintech_startapov_iz_rossii_i_stran_sng_10084794/.

Литература

  1. Катасонов В.Ю. Цифровые финансы. Криптовалюты и электронная экономика. Свобода или концлагерь? / В.Ю. Катасонов. М.: Книжный мир, 2017. 320 с.
  2. Катасонов В.Ю. Оцифрованный мир денег / В.Ю. Катасонов. URL: http://www.russiapost.su/archives/104871.
  3. Киевич А.В. Краудинвестинг как альтернативная модель финансирования инвестиционного проекта / А.В. Киевич, Д.А. Койпаш // Экономика и банки. 2016. N 1. С. 58 - 64.
  4. Масленников В.В. Новые финансовые технологии меняют наш мир / В.В. Масленников, М.А. Федотова // Вестник финансового университета. 2017. Т. 21. N 2. С. 6 - 11.
  5. Новиков А.В. Виртуальный финансовый консультант, использующий системы искусственного интеллекта и финансовые данные в реальном времени / А.В. Новиков, А.В. Бурмистров // Тенденции развития науки и образования. 2017. N 26-4. С. 21 - 27.
  6. Новиков А.В. Интеллектуальная система для персонального финансового консультирования пользователей на основе актуальных финансовых данных / А.В. Новиков, А.В. Бурмистров // Научно-практический электронный журнал "Аллея науки". 2017. Т. 1. N 9. С. 796 - 809.
  7. Романова Т. Цифровые технологии - это будущее человечества / Т. Романова. URL: http://fb.ru/article/335698/tsifrovyie-tehnologii---eto-buduschee-chelovechestva.
  8. Скоробогатова О.Н. Миф о блокчейне, что все готово, можно перейти и отказаться от банков, оказался именно мифом / О.Н. Скоробогатова. URL: http://bankir.ru/publikacii/20160908/olga-skorobogatova-tsb-mif-o-blokcheine-chto-vse-gotovo-mozhno-pereiti-i-otkazatsya-ot-bankov-okazalsya-imenno-mifom-10008015/.