Мудрый Юрист

Лицензирование банковской деятельности

С. Пыхтин, студент 5 курса МГЮА.

Лицензированию банковской деятельности незаслуженно мало уделяется внимания в юридической литературе. Кроме того, вопросы этого института неполно и во многом противоречиво отражены в банковском законодательстве. Между тем получение лицензии - обязательное условие законного функционирования любого банка.

В соответствии с п. 1 ст. 49 ГК отдельными видами деятельности юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Применительно к банковской деятельности необходимость получения лицензии законодательно установлена в ст. 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), в которой закреплено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном этим Законом.

Существование лицензионного режима банковской деятельности обусловливает наличие системы специфических правил поведения и нормативных предписаний, установленных законами либо подзаконными актами (например, инструкциями Банка России), которая имеет своей целью разрешение проведения банковских операций лишь при наличии у банка лицензии. Лицензионный режим устанавливает единый перечень лицензируемых видов банковских операций, единообразный порядок, основания и условия выдачи (отзыва) лицензий, направлен на защиту клиентов банков от недобросовестных и противоправных действий со стороны последних. Он выполняет следующие функции: легитимационную (придание банковской деятельности законного основания); элиминативную (отбор субъектов, предполагающих осуществлять банковские операции); регулирующую (устанавливает условия, которые банки обязаны соблюдать в процессе своей работы); контрольно - надзорную (за соблюдением банками лицензионных требований и условий); защитно - обеспечительную (призвана гарантировать интересы клиентов банка в случае его краха); информационно - статистическую (учет выданных лицензий в специальном реестре).

Банковская деятельность представляет собой совокупность установленных законом банковских сделок и операций. В аспекте лицензирования правомерно возникает вопрос о том, какие из указанных в ст. 5 Закона о банках операций и сделок предусматривают получение лицензии. При буквальном толковании данной нормы получается, что кредитные организации могут совершать больше операций, чем банки, а на совершение всех их требуется лицензия ЦБ. Но такая интерпретация была бы неправильна как со стороны финансово - экономической, так и с технико - юридической <*>. Более того, в ст. 5 содержится прямое логическое противоречие, когда законодатель, приводя перечень сделок, которые кредитная организация "вправе осуществлять помимо перечисленных в части первой настоящей статьи", относит к ним лизинговые операции (п. 6).

<*> Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. М., Юристъ, 1997, с. 29.

Поэтому целесообразно внести в ст. 5 названного Закона изменения и дополнения, изложив ее в следующей редакции:

"Статья 5. Лицензируемые виды деятельности банков и небанковских кредитных организаций

Банк России выдает лицензии банкам и небанковским кредитным организациям на осуществление следующих видов деятельности:

  1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
  2. размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
  3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;
  5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  6. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  7. операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  8. выдача банковских гарантий;
  9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
  10. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
  11. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.

На основании лицензий, выдаваемых иными органами государственной власти в соответствии с их компетенцией, банки и небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие виды деятельности:

  1. брокерская деятельность на рынке ценных бумаг;
  2. дилерская деятельность на рынке ценных бумаг;
  3. деятельность по управлению ценными бумагами;
  4. депозитарная деятельность;
  5. клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг;
  6. деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг;
  7. лизинговая деятельность.

Банки и небанковские кредитные организации вправе осуществлять иные виды деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все виды деятельности осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально - технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Банкам и небанковским кредитным организациям запрещается непосредственно заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью".

В такой трактовке ст. 5 Закона о банках разрешаются две проблемы: отнесение тех или иных видов деятельности к категории лицензируемых и разграничение компетенции в этой области Банка России и иных лицензирующих органов.

Одним из существенных пробелов банковского законодательства является отсутствие в нем легального определения понятия "банковская лицензия". В юридической литературе даются различные определения лицензии применительно к банковской деятельности. Так, под лицензией на осуществление банковских операций предлагается понимать специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности (банковских операций) в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением установленной Банком России формы (реквизитов) право кредитной организации на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения сроков действия такого документа <*>. В целом с такой формулировкой можно согласиться, отметив, что она перегружена второстепенными признаками, а лицензирующим органом в банковской сфере является не только ЦБ. Поскольку определение понятия должно содержать только сущностные признаки, более приемлема следующая точка зрения: "Лицензия представляет собой акт органа государственного управления, подтверждающий от имени государства право данного банка на осуществление конкретных видов банковских операций <**>.

<*> Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экманян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М., Юристъ, 1999, с. 213.
<**> Олейник О.М. Указ. соч., с. 78.

Таким образом, банковская лицензия - это разрешение уполномоченного органа государственной власти, выданное банку или небанковской кредитной организации и санкционирующее осуществление ими определенных видов банковских операций.

Все виды банковских лицензий по критерию срока, по истечении которого банк вправе ходатайствовать об их выдаче, можно разделить на две группы:

  1. Лицензии, выдаваемые вновь созданным банкам после документального подтверждения оплаты 100% уставного капитала. В эту группу включаются:
  1. Лицензии, выдаваемые в порядке расширения деятельности банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. К ним относятся:

Приведенная классификация не является бесспорной, но призвана устранить несовершенство юридической техники Инструкции Банка России от 23 июля 1998 г. "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности", в которой лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов текстуально помещены и в главе 8 "Порядок лицензирования банковской деятельности вновь созданных кредитных организаций", и в главе 14 "Порядок расширения деятельности кредитной организации путем получения дополнительных лицензий", а можно было лишь сделать ссылку либо не приводить вовсе, поскольку их неполучение вновь созданным банком не является основанием к отказу в этом в будущем в порядке расширения деятельности.

Тот факт, что лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях может быть выдана банку только спустя два года с момента его государственной регистрации, позволяет сделать вывод о том, что до получения этой лицензии юридическое лицо, именуемое "банк", в полном смысле слова и в свете ст. 1 Закона о банках таковым не является. С одной стороны, установление двухгодичного срока и перечня дополнительных требований и условий для получения лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц преследует цель проверить устойчивость функционирования банка и его готовность работать с наименее защищенными клиентами - гражданами, а с другой - рождает противоречие в банковском законодательстве между наименованием "банк" (де-юре) и кругом операций, которые тот фактически может осуществлять (де-факто).